Как заставить банк рефинансировать кредит

здравствуйте.я сама переживаю.я просила бин банк на рефансирование платежи.они отказали и они сказали невозможно. и нет такого рефансирование. я плачу сколько смогу. но все равно растет а не уменьшает .можно ли подать заявление в суд чтобы остановили проценты и сделать рефансирование платежи до полного погашение?

Ответы юристов (3)

9,5 рейтинг
5235 отзывов эксперт

здравствуйте.я сама переживаю.я просила бин банк на рефансирование платежи.они отказали и они сказали невозможно. и нет такого рефансирование. я плачу сколько смогу. но все равно растет а не уменьшает.можно ли подать заявление в суд чтобы остановили проценты и сделать рефансирование платежи до полного погашение?
инна

реструктуризация — это право банка а не его обязанность- принудить к этому вы банк не сможете, в том числе и через суд

в суде можно снизить только неустойки и штрафы, но не сами %

при этом приостановить выплаты — вы так же не сможете

Здравствуйте. Заставить банк реструктуризировать кредиты нельзя — это их право, но не обязанность. В данном случае нужно проанализировать условия кредитного договора.Банки прописывают всевозможные неустойки, пени, штрафы за просрочку и т.д. Если вы будете приносить деньги понемногу, то эти суммы будут уходить на погашение этих штрафов, в реальности эту самую долга и процентов уменьшаться не будет или будет уменьшаться незначительно. Если банк подаст в суд, просите уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

можно ли подать заявление в суд чтобы остановили проценты и сделать рефансирование платежи до полного погашение?

К сожалению, это невозможно. У Вас договорные отношения с банком. Тяжелое материальное положение не является основанием для изменения договора в судебном порядке.

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В первой статье по рассматриваемой теме мы уже рассмотрели типичный взгляд заемщика и банка на процесс рефинансирования, теперь пришла очередь поговорить о практических аспектах такой процедуры.

Что же все-таки проще и быстрее: изменить условия по договору в своем банке или оформить новый кредит в постороннем?

Если вы планируете рефинансирование в другом банке, то придется пройти следующие этапы:

поиск банка-кредитора , готового рефинансировать ссуду на подходящих условиях, самостоятельная оценка всех выгод и убытков от такой процедуры;
сбор комплекта документов (в который помимо стандартного пакета войдут также многочисленные справки из банков-кредиторов о состоянии долга, качестве его обслуживания, актуальном остатке задолженности и т.д. — заметим, что банки такие справки выдают неохотно, а «срок годности» у них не больше месяца — от одной даты платежа до другой);
процедура оценки финансового состояния , платежеспособности заемщика. Так как банк — кредитор является новым для клиента, то решение может приниматься длительное время (проводится полная проверка), причем в ходе рассмотрения могут потребоваться свежие документы, справки, выдвигаться дополнительные требования к обеспечению. Особенно ярки такие ситуации в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах кредита;
если по новому кредиту предусмотрен залог (в особенности если это имущество уже заложено по рефинансируемому кредиту), то возникают временные и денежные затраты, связанные с оформлением залога , его страхованием либо переоформлением полисов, оценкой и т.д. К примеру, автомобиль, принимаемый в залог одним банком, другой может посчитать неликвидным либо оценить на гораздо меньшую сумму, что повлечет за собой снижение суммы кредита;
вопросы, связанные со своевременным погашением долга в другом банке и подтверждением целевого использования средств также обычно ложатся на плечи заемщика. Поясним. Предположим, что вы рефинансируете 1 потребительский кредит в другом банке, причем по нему залогом является квартира. Дата платежа — 1 число каждого месяца, и в новый банк вы обращаетесь 15 числа, после сбора всех справок. На рассмотрение заявки новый банк берет 5 рабочих дней (или календарную неделю) — таким образом, о положительном решении вы узнаете 22 числа, если у банка не возникло дополнительных требований. На оформление и подписание договоров в среднем уходит еще 3 дня, после чего необходимо в течение нескольких дней до конца месяца (а следовательно, и очередной даты платежа) произвести погашение кредита, переоформление залога, внесение страховых платежей и т.д. Если же заемщик не успеет произвести все действия до очередного платежа, придется делать взнос за счет собственных средств и пересчитывать сумму нового кредита. Разумеется, банк-кредитор может облегчить заемщику эту ношу — к примеру, произвести перечисление в счет погашения кредита безналичным путем, но все же клиенту банка придется заранее просчитать все варианты развития событий.

Если речь идет о рефинансировании кредита в своем банке, процедура оформления оказывается гораздо проще.

Во-первых, заемщику не придется тратиться на оценку залога и его переоформление — так как он уже находится в залоге у банка, то его оценка производится сотрудниками на постоянной основе; со страховым полисом в этом случае также не возникнет проблем;
Во-вторых, оценка заемщика в таком случае производится по упрощенной схеме, и в расчет в первую очередь принимается обслуживание им долга по текущему кредиту;
В-третьих, не возникает проблем с самой процедурой рефинансирования — все перечисления и оформление соответствующих документов берет на себя сам банк-кредитор, т.к. это не более чем внутренние операции;
В-четвертых, значительно меньше комплект документов — клиенту необходимо лишь подтвердить текущую занятость и уровень дохода.
Кроме того, если планируется не оформление нового договора, а изменение условий по старому, то такая процедура для клиента практически «безболезненна» и занимает считанные дни.

Как мы видим, рефинансирование кредита в «родном» банке по всем статьям предпочтительней такой же процедуры у стороннего кредитора. Однако есть в этом случае один ощутимый «минус», который перекрывает все преимущества, а именно частое нежелание банков рефинансировать собственные ссуды.

Итак, если вы планируете рефинансировать потребительский кредит и не можете определиться, произвести эту процедуру в своем банке или в другом, предлагаем вам ряд советов и рекомендаций, которые упростят задачу:

определитесь с главной целью рефинансирования ссуды. «Все и сразу» в кредитовании быть не может: если увеличивается срок кредита, то растет переплата, если нужна большая сумма — потребуется залог или поручительство; если предлагаются низкие ставки, то банк долго и тщательно рассматривает каждую заявку — следовательно, затягиваются сроки. Таким образом, необходимо точно определить, что вас в первую очередь не устраивает в ссуде и что нужно изменить;
после определения цели переходим к оценке предложений банков. Разумеется, в первую очередь обратите внимание на программы своего банка, но не оставляйте вниманием и рефинансирование в сторонних кредитных учреждениях. Только после сравнения и оценки всех предложений можно сделать вывод: что выгоднее именно для вас;
критически оцените свой собственный облик заемщика — качество кредитной истории, количество просроченных платежей, их суммы и сроки погашения, способность подтвердить доход документами. К сожалению, если вы по действующей ссуде допускали просрочки (тем более, если они не погашены на текущий момент), сторонний банк откажет вам в рефинансировании, остается надеяться только на «родного» кредитора;
к вопросу о текущих просрочках — такие проблемы лучше предупреждать, чем решать по факту, даже в своем банке. Если вы предвидите скорое ухудшение финансового положения, лучшим решением будет обращение в банк с заявкой об увеличении сроков, предоставлении отсрочек, уменьшении ежемесячных платежей. Однако будьте готовы к тому, что одновременно увеличатся ставки по кредиту, а банк потребует дополнительное обеспечение;
положительное решение о рефинансировании кредита, полученное в другом банке — «ключ к успеху» в решении вопросов со своим кредитором. Не делая терять доходного клиента, многие банки в таких случаях идут на уступки заемщику.

Таким образом, рефинансирование кредита в «родном» банке — хотя и весьма заманчивая для заемщика перспектива, но на практике такие начинания реализуются довольно редко. Для банка рефинансирование собственного кредита — это ухудшение качества ссуды (а следовательно, увеличение обязательных резервов), снижение прибыли. Однако во многих случаях банки-кредиторы могут пойти на изменение условий договоров, выгодное заемщикам.

В трудные времена, когда страна испытывает экономический кризис, лучше вообще от кредитов отказаться. Но если у вас уже оформлен кредит в банке и ничего изменить невозможно, а выплачивать уже невмоготу, стоит подумать о рефинансировании (перекредитовании). Давайте разберемся, что это такое и каким образом можно исправить ситуацию. Из статьи вы узнаете, что такое рефинансирование или перекредитование, как справиться с кредитами, какие нужно учесть нюансы, в каких случаях оно выгодно, в какие банки для этого лучше обратиться?

Но вначале о самом понятии. В Википедии можно прочитать:

Рефинансирование (англ. refinancing, refinance) – замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Это получение нового кредита на более выгодных условиях специально для погашения одного или нескольких уже имеющихся займов (кредитов). Если говорить простыми словами — перекредитование. Перекредитоваться возможно как в своем банке, так и в другом. При этом реально снизить размер платежей, а заодно сделать оплату более удобной.

Если вы выплачиваете ипотеку подумайте, под какой процент вы брали жилье и какова ипотечная ставка сейчас. Если она стала заметно ниже, имеет смысл подумать о рефинансировании. Особенно это может быть выгодно для тех заемщиков, кто исправно вносит платежи, — при хорошей кредитной истории новый кредит вам, скорее всего, дадут под более низкий процент.

Если у вас два и более потребительских кредитов, выплачивать их одновременно в разных банках очень неудобно. А если некоторые из них брались под довольно высокий процент, то еще и накладно. Выход — объединить несколько дорогих кредитов в разных банках в один, выданный под более низкий процент.

Данный вариант для тех, у кого взят кредит под залог недвижимости. Чаще всего имущество, которое было заложено в банке 2-3 года назад, за это время возросло в стоимости. Этот факт дает возможность человеку перекредитоваться на более выгодных условиях.

Важно! При рефинансировании банки обычно не выдают деньги заемщику на руки, а перечисляют средства напрямую туда, где у вас открыт старый кредит. Но если сумма нового займа больше, чем та, которую вы погашаете, то разницу можно получить на руки и использовать по своему усмотрению.

В чём выгода? Вы возьмете новый кредит под более низкий процент и гасите старый (один или несколько).

Подводные камни: Уменьшение процентной ставки при перекредитовании потребительских и автокредитов «подводные камни» кроются в комиссиях. Если рассматривать в этом случае ипотеку, тогда заемщику потребуется оплатить дополнительные комиссии, снова пройти процедуру оценки и страхования недвижимости, плюс еще к этому собрать полный пакет необходимых документов. Практика показывает, что перекредитование ипотеки целесообразно, только если разница в ставках составляет не менее 3%.

В чём выгода? Это дает возможность уменьшить размер ежемесячных платежей.

Подводные камни: те же, что и при уменьшении процентной ставки, плюс еще один — чем дольше по времени вы выплачиваете кредит, тем больше денег уходит на уплату годовых процентов.

В чём выгода? Если платить долларовый кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно изменить валюту кредита.

Подводные камни: сейчас банки практически не используют этот вид рефинансирования. В данный момент переводить валютные кредиты в рублевые для них невыгодно, потому что рубль «падает». А менять рублевый кредит на валютный никто не захочет, ведь его нужно отдавать в валюте, которую приходится покупать на рубли. При этом валюта сейчас нестабильна и дорожает с каждым днем.

Рефинансирование будет для вас выгодным, только если вы учтете вышесказанное, а также просчитаете некоторые нюансы. С самыми главными Твоя I зюминка вас сейчас ознакомит.

Не стоит брать сумму большую, чем нужно для погашения старого кредита. Иначе в итоге вы выгоды не получите.
Дешевле и проще всего рефинансируются кредиты, которые были выданы банком без оформления залога.
Для того чтобы затраты средств и времени на рефинансирование были оправданны, должна быть заметной разница в процентных ставках. Например, для ипотеки это не менее 3% годовых. При этом не стоит кредит рефинансировать чаще чем раз в 3-5 лет. Иначе вы потеряете больше на сопутствующих расходах.
Нет смысла рефинансировать потребительские кредиты, до конца срока которых осталось менее полугода. То же касается ипотеки, до погашения которой осталось менее 3 лет.
При рефинансировании банк заново проверит вашу кредитную историю и платежеспособность, поэтому , если ваш доход снизился, вас уволили с работы или вы допускали просрочки по действующим кредитам — нет смысла затевать эту процедуру.
Перед тем как принять решение о рефинансировании, тщательно все просчитайте, какие расходы вы при этом понесете.

Какой банк делает делает рефинансирование или перекредитование, куда лучше обратиться? Начинать лучше с банка, где вы получили кредит, который хотите рефинансировать. Это сэкономит время на проверку вас как заемщика, поскольку здесь вас уже знают.

Если у вас стоит вопрос о перекредитовании нескольких займов в один, тогда выбирайте банк, где вы получили самый крупный из них. Если это не удается, тогда ищите банк с самыми выгодными условиями кредитования. Сегодня очень много банков предлагают подобные программы по рефинансированию кредитов. Основную информацию по этому вопросу вы можете увидеть на сайте банка, а детали уточнить — позвонив или зайдя в банковское отделение.

Помните, что всегда выгоднее рефинансировать кредит в крупном банке. Так, ставки по ипотеке одни из самых низких в следующих госбанках:

Сбербанке,
ВТБ 24,
Россельхозбанке
Банке Москвы.

Но учтите: в этих банках самый тщательный отбор заемщиков, и особенно придирчиво проверяют ипотечных кредиторов.

Совет. Если у вашего работодателя заключено с каким-либо банком соглашение о зарплатном проекте, т.е. вы получаете зарплату непосредственно на банковскую карту, — узнайте условия рефинансирования в этом банке. Зачастую для зарплатных клиентов банки предлагают кредитование на более выгодных условиях, чем для клиентов «с улицы».

Друзья, если вам понравилась статья, то проголосуйте за нее, нажав кнопочки социальных сетей. Так вы скажите блогу спасибо. А также не забудьте подписаться на обновления сайта. Жду ваши отзывы, мне очень важно знать ваше мнение, это позволит сделать блог интереснее и полезнее. Буду рада видеть вас среди участников группы Твоя Изюминка в Контакте и среди подписчиков сайта.
С уважением, Любовь Федорова.