Т.е. кредитование ЦБ других банков, когда последние испытывают финансовые трудности, т.е. ЦБ выступает кредитором последней инстанции или банком банков. Погашение старой задолженности путем принятия новых обязательств. По отношению к гос. займам иногда используется термин рефундирова-ние гос. долга. Применяют три осн. способа Р. государственных заимствований: министерства финансов (в отд. странах — казначейства) производят с согласия держателей обязательств замену обязательств с истекшими сроками погашения на новые, по сумме эквивалентные погашаемым; осуществляют досрочные операции по замене одних обязательств на др. с более длит, сроками погашения; организуют размещение (продажу) новых облигаций и с помощью вырученных средств погашают облигации с истекающими сроками погашения. Минфин РФ использует все перечисл. способы работы сдолговымиобязательствами. К займамкредитныхучр-ний применяется термин «Р. кредита». ЦентральныйбанкРФ для поддержания ликвидностибанковскойсистемы и с целью регулирования предложения денег прибегает к Р. кредитакоммерч. банкампо устанавливаемой имучетнойставке официальной или по ставкеломбардногокредита. Коммерч. банкиимеют возможность проводить Р. путем взаимногокредитанамежбанковскомкредитномрынке, выпускаеврооблигацийна междунар. финанс. рынках, а также привлечения синдицированногокредита. С середины 1992 основные регулирующие мероприятия ЦБ были связаны с централизованным кредитом коммерческим банкам на рефинансирование. В настоящее время система рефинансирования банков совершенствуется, более широко используются рыночные способы распределения централизованных ресурсов. Наиболее рациональной формой такого распределения являются кредитные аукционы, регулярно проводимые ЦБ с конца февраля 1994. с 1996 ЦБ приступил к ломбардному кредитованию банков- первичным дилерам на рынке государственных ценных бумаг была предоставлена возможность получения бланкового необеспеченного однодневного кредита. Кризис 1998 сузил возможности банков в получении кредитов связи с исключением из ломбардного списка ценных бумаг, срок погашения которых истек в 1998-1999, а также понижением поправочного коэффициента для расчета обеспечения. Однако продолжалось кредитование банков, имеющих важное значение для платежной системы страны, на условиях, определенных советом директоров ЦБ. Указанные кредиты были предоставлены 13 банкам на общую сумму 17,3 млрд. рублей сроком до одного года. В конце 1998 указанные кредиты в основном были погашены.
И много ли на этом можно сэкономить
В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян. Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.
Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы). Кредитную историю заемщика так же изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой старого кредита.
В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.
В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.
Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).
О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:
Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.
Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.
Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.
Если нужно заменить валюту кредита.
Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.
Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.
Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.
Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.
Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.
Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.
Рефинансирование банков — инструмент денежно-кредитной политики, когда Центральный банк предоставляет ссуду банку, счет этого банка в Центральном банке кредитуется. Пассивная часть баланса Центрального банка увеличивается, и суммарные резервы в банковской системе возрастают. Увеличиваются активы Центрального банка на сумму ссуды. В итоге прирост объемов рефинансирования увеличивает объем заимствованных резервов в банковской системе, денежную базу и предложение денег, сокращение — уменьшает.
Центральный банк может влиять на объем рефинансирования двумя способами:
— воздействуя на величину процентной ставки по кредитам;
— воздействуя на величину кредитов при данной процентной ставке при помощи политики рефинансирования.
Политика рефинансирования воздействует на объемы кредитования банков через механизм выдачи ссуд и предполагает определение Центральным банком целей, форм, условий и сроков кредитования. Кредитное рефинансирование также используется как инструмент стабилизации
банковской системы. Это наиболее эффективный способ предоставления дополнительных резервов и соответственно ликвидности банкам в период кризисных потрясений.
Традиционная форма рефинансирования — пересчет векселей Центральным банком, смысл которого состоит в том, что Центральный банк покупает векселя, уже учтенные банками.
Объем рефинансирования зависит от уровня ставки рефинансирования (стоимости кредитов Центрального банка). Но все-таки ставку рефинансирования принято рассматривать как индикатор намерений Центрального банка. Изменяя ставку рефинансирования, Центральный банк объявляет о своих намерениях относительно денежно-кредитной политики.
Политика рефинансирования обладает меньшим прямым воздействием на денежную систему. Можно непосредственно определить требуемое изменение заемных резервов, но неизвестно, на сколько необходимо изменить ставку рефинансирования, для того чтобы банки обращались за кредитами в Центральный банк. Издержки банков по использованию ставки рефинансирования высоки и изменение ставки рефинансирования оказывается неэффективным инструментом в силу неоднозначности воздействия на финансовые рынки.