За прошедший год проценты по нецелевым потребительским кредитам упали в среднем на 2,5–3 процентных пункта – до 20,5% годовых. В то же время по программам рефинансирования ставки начинаются уже от 12–13% годовых, и не стоит рассчитывать, что в ближайшем будущем продолжится их активное снижение. Поэтому, если у вас есть действующие кредиты под высокий процент, лучше рефинансировать их сейчас: на рынке достаточно самых разных предложений. Чем дольше вы ждете «подходящего момента», тем больше переплачиваете банку.
К тому же экономическую ситуацию в стране нельзя назвать стабильной, и, если случится форс-мажор, процентные ставки могут опять взлететь вверх.
Рефинансирование открывает много возможностей для заемщика. Так, это хороший шанс уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения оставшегося срока кредитования, а значит, и снизить свою финансовую нагрузку.
Еще одно преимущество рефинансирования – объединение нескольких кредитов в один. Например, в Связь-Банке можно одновременно рефинансировать до пяти кредитов сторонних банков . Для тех, то оплачивал залоговый кредит, рефинансирование – это еще возможность снять обременение с заложенного имущества.
Обычно для рефинансирования требуется похожий пакет документов, как и для любого кредита: паспорт, справки о доходе (2-НДФЛ или по форме банка и т. п.), документы о трудоустройстве (копия трудовой книжки / трудовой договор / контракт и т. п.). Также потребуется представить документы по рефинансируемым займам: кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии просрочек, реквизиты счета. В некоторые банки достаточно представить справку, содержащую вышеперечисленные сведения.
Кроме того, нередко после погашения рефинансируемых займов необходимо представить справку об их закрытии новому кредитору, тем самым подтвердив целевое использование средств. Иначе процентная ставка может быть увеличена.
Ипотеку стоит рефинансировать, если новый банк предлагает ставку заметно ниже, чем по действующему договору. Если разница составляет всего 0,5 п. п., затевать рефинансирование не имеет особого смысла. Нужно учитывать, что понадобится повторная оценка залога, придется поменять договор страхования. Банки также часто требуют, чтобы с момента получения кредита до его рефинансирования прошел как минимум год.
Сейчас ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме – можно взять ипотеку в среднем под 10–12% годовых. Еще в начале года ставки были на уровне 13–14% годовых. Не меньшее значение имеет оставшийся срок и сумма по договору: чем больше и дольше осталось платить, тем более существенной будет разница в платеже.
Также рефинансирование может быть полезно, если финансовое состояние изменилось и стало тяжело вносить ежемесячные платежи прежнего размера. Снижение долговой нагрузки даже на 5–10 тыс. рублей в месяц может существенно облегчить жизнь.
Ипотеку можно рефинансировать двумя способами: получив новый ипотечный кредит (при этом квартира будет находиться в залоге у нового кредитора) или обычный потребительский кредит (без обеспечения). Последний способ позволяет снять обременение с объекта недвижимости, благодаря чему можно отказаться от ежегодного страхования и прочих расходов, связанных с залогом.
Поскольку процедура рефинансирования связана с большим количеством документов, новым рассмотрением заявки, регистрационными действиями с недвижимостью, процесс может затянуться на несколько месяцев.
Рефинансировать кредит можно в любом банке, предлагающем соответствующие программы. Сейчас услуга рефинансирования является одной из самых популярных, поэтому найти подобный кредит можно в линейке почти каждого розничного банка. В настоящее время такие программы предлагают практически все крупнейшие российские банки, активно развивающие свой бизнес в рознице. Выбирая банк, обращайте внимание на уровень его надежности, опыт работы на розничном рынке, развитую линейку кредитных продуктов и, конечно, клиентоориентированность.
Поскольку многие банки занимаются рефинансированием, они постоянно конкурируют между собой, стараясь предложить более привлекательные условия. На данный момент интересные программы есть у Связь-Банка, Райффайзенбанка, ВТБ 24 и Сбербанка. Стоит обратить внимание на скорость рассмотрения документов (желательно не больше недели), на то, взимается ли дополнительная плата при выдаче нового кредита, на удобство погашения кредита, отсутствие дополнительных платежей и комиссий.
Банки часто предлагают лучшие условия для определенных категорий клиентов. Это могут быть зарплатные клиенты, вкладчики банка, заемщики с положительной кредитной историей, работники бюджетной сферы или компаний-партнеров, военнослужащие и проч. Поэтому не забудьте рассказать банку о своем социальном статусе – возможно, у него будут для вас специальные условия.
Иногда клиент испытывает трудности с ежемесячным погашением взятого кредита или просто нашел более выгодные условия кредитования в другом банке. В этом случае разумным решением станет рефинансирование существующего кредита за счет займа в другом финансовом учреждении. Суть процедуры такова: один банк выкупает долговые обязательства клиента в другом финансовом учреждении, получая выгодного и надежного заемщика. Для человека выгода рефинансирования является очевидной: уменьшается сумма ежемесячного обслуживания платежа, а также переплата за кредит.
Когда рефинансирование станет выгодным?
Рефинансирование кредита станет выгодным, если человек взял деньги в долг по явно завышенной процентной ставке. Причин может быть много: плохая кредитная история, отсутствие документального подтверждения ежемесячного дохода, заемщик не внимательно прочитал кредитный договор и подписался под невыгодными для себя условиями.
В любом из этих случаев рефинансирование кредитов поможет сэкономить денежные средства и значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет. Также перед оформлением рефинансирования следует обратить внимание на способ начисления процентной ставки. Для клиента будет выгодно рассчитаться с кредитом, оформленным по дифференцированному методу начисления процентов. Это означает, что ежемесячный платеж постоянно изменяется – наибольший его размер наблюдается в первые месяцы кредитования, клиент сначала выплачивает преимущественно тело кредита, а не процентную ставку.
Именно дифференцированная методика начисления ежемесячного платежа делает рефинансирование выгодным, так как большую часть высоких процентов клиент выплатить еще не успел и может значительно сэкономить, если перекредитуется в другом банке.
Кому и почему выгодно рефинансирование кредитов?
1. Выгода банка
Конкуренция на финансовом рынке значительно усиливается, все труднее и труднее найти платежеспособного клиента, который будет аккуратно погашать ежемесячный платеж. Поэтому банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.
2. Выгода клиента
Заемщик может оформить кредит, например, на два года, но уже через пару месяцев столкнуться с трудностями при погашении ежемесячного платежа – он окажется непосильным для семейного бюджета. Поэтому рефинансирование станет удобной услугой и позволит погашать кредит в другом банке, но в течении трех-четырех лет с меньшим ежемесячным платежом. Это позволит рассчитаться с кредитом и сохранить положительную кредитную историю.
На что обратить внимание при рефинансировании?
Перед заключением договора следует поинтересоваться у первичного кредитора (банк, у которого заемщик одалживал деньги) комиссией за досрочное погашение кредита. Если она отсутствует, то рефинансирование станет выгодным. Также важно перечитать договор кредитования, заключенный в первом банке – порой финансовое учреждение начисляет символическую, практически нулевую ставку по кредиту, при этом присутствует значительная комиссия (около трети суммы займа), которая прибавляется к телу кредита.
Рефинансирование в этом случае станет невыгодным, так как основную часть стоимости кредита заемщик уже оплатил и при переходе на обслуживание в другой банк за эту сумму придется выплачивать дополнительные проценты. Также следует учитывать, что если объектом кредитования являлось транспортное средство или другое имущество, переход залоговых прав на которое требует нотариального оформления, то заемщик будет обязан понести дополнительные расходы на переоформление.
Владельцев кредитов интересует вопрос рефинансирования. В каком случае выгодно рефинансирование кредита и когда это принесет максимальную выгоду? С чем придется столкнуться заемщику, обращаясь в банки для перекредитовки? Об этом читайте в нашей статье.
Прежде всего, нужно проанализировать свой кредитный портфель. Насколько ставки позаймам отвечают текущим рыночным предложениям? Кроме этого, надо сравнить уровень доходов и ежемесячный взнос по всем ссудам.
Провести мониторинг тарифов по аналогичным кредитам не составит труда. Получив информацию о действующих ставках, в том числе и по продуктам «Рефинансирование кредитов», можно оценить, выгодно ли проводить процедуру.
Вот несколько банков, где можно рефинансировать кредит (сравнить ставки)
Если текущие тарифы ниже на один или более пунктов, то финансовая выгода возможна. Конечно же, если до окончания срока вашего займа еще довольно времени.
Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит в первой половине периода договора. Это принесет максимальную экономию, особенно при аннуитентной схеме начисления процентов. (Более подробно об этом написано в статье «Как рассчитываются проценты по кредиту«)
Независимо от величины тарифа, перекредитовку стоит провести при ухудшении финансового положения. Если расчеты показали, что ежемесячный платеж по займам более 40% от суммы ваших доходов, это сигнал к действию.
Не нужно ждать, когда взнос превысит половину зарплаты. В нынешней ситуации риск потери доходов более вероятен, поэтому заемщику нужно обеспечить комфортный размер платежа, не допустить просроченной задолженности.
Рекомендации заемщикам на первом этапе: составьте простой расчет по новому кредиту. Сделать это просто, воспользовавшись любым калькулятором банка, например http://calcsoft.ru/credit-calculator.
«Поигравшись» с периодами кредитования и суммами, нужно определить модель, при которой достигается выгода. Она может быть и не финансовой, если речь идет об уменьшении текущего платежа.
При этом нужно учесть сопутствующие затраты. Например, страховку или дополнительные комиссии. Они повышают полную стоимость кредита. Поэтому в новый календарный график платежей включите все суммы расходовсвоих кредитов.
Это поможет спланировать личный бюджет и избежать возможного дефицита в месяцы выплаты страховок.
При перекредитовке залоговых ссуд, нужно быть готовым к дополнительным затратам, в том числе и временным, на оформление документов. При рефинансировании ипотеки потребуются деньги на пошлину. Эти суммы также внесите в личный финансовый план.
Составив полную картину и оценив реалистичность нового бюджета, нужно выбрать банк для рефинансирования.
Проще всего стоит обратиться в тот банк, где уже есть кредит. Учитывая конкуренцию финансовых структур в борьбе за клиента, в своем банке можно получить более выгодные условия.
К тому же это поможет экономить время на сбор и рассмотрение документов – досье клиента в кредитном отделе уже есть.
Необходимо будет обновить справки, предоставить информацию по другим кредитам: копии договоров, документы на залог и прочее.
Если есть просроченная задолженность, то это тоже повод обратиться в свой банк. В данном случае от заемщика потребуются документы, доказывающие ухудшение материального положения. В большинстве случаев, банки идут навстречу постоянным клиентам и не отказывают в заявке.
Материалы по теме:
Выбрав другой банк, нужно быть готовым к более длительному процессу. Но при согласии всех сторон и отсутствии бюрократических барьеров, процедура перекредитования проходит довольно быстро.
В Москве сегодня есть специальные предложения банков, например:
- «Рефинансирование» от Банка Москвы. Сумма до 3 млн. руб. под ставку от 24,9%, на срок до 5 лет;
- «Консолидация» от СитиБанка. Сумма до 1 млн. руб. под ставку от 16%, на срок до 5 лет.
Выбирая банк, стоит почитать отзывы других клиентов, оценить лояльность и оперативность работы банкиров.