К примеру, 5 лет назад человек взял кредит в банке A под 20% годовых, и ему предстоит выплачивать займ ещё 4 года. И тут он узнаёт, что в банке B процентная ставка — 14%. Естественно, что выгоднее погашать долг там, где ставка меньше. Гражданин собирает необходимые документы для рефинансирования, запрашивает новый кредит в банке В, и, в случае его одобрения, погашает свой долг в банке А. В итоге, продолжая выплачивать задолженность по уменьшенной ставке, за 4 года заёмщик экономит значительную сумму.
Рефинансированием кредита (перекредитованием) называется получение займа в другом кредитном учреждении для погашения старой задолженности. При этом новый банк непременно поставит заёмщику условие, что этот займ будет целевым. У многих возникает вполне резонный вопрос: а есть ли смысл брать ещё один кредит и опять влезать в долги? Ответ простой — смысл есть. Процентные ставки по различным кредитным предложениям постоянно снижаются — соответственно, выгода очевидна. Ниже будет дан стандартный и дополнительный список документов, который практически наверняка будет затребован при оформлении рефинансирования любым банком.
По сути, перекредитование практически не отличается от того же оформления займа, поэтому от заёмщика требуются документы, которые должны удостоверить его паспортные данные, а также его платёжеспособность и доказательства того, что он является пунктуальным плательщиком.
В список основных документов входят:
- российский паспорт или его копия;
- загранпаспорт (при наличии);
- документ воинского учёта;
- трудовая книжка или её копия;
- индивидуальные данные плательщика налогов;
- СНИЛС;
- водительские права.
Банк также заинтересован, чтобы новый заёмщик обеспечивал своевременные выплаты по кредиту, и уровень его доходов был достаточно высок. Как правило, к услуге рефинансирования прибегают из желания сэкономить, но иногда клиент просто не выдерживает кредитную нагрузку из-за низкого уровня доходов. В последнем случае у банка могут возникнуть сомнения, стоит ли выдавать кредит такому человеку.
Уровень зарплаты можно засвидетельствовать следующими бумагами:
- Справками о дополнительных источниках доходов.
- Справкой с места постоянного трудоустройства (форма 2-НДФЛ).
- Выпиской из зарплатной или дебетовой карты, по которой отслеживаются денежные поступления.
- Справкой по форме банка, где запланировано рефинансирование.
Помимо вышеописанного пакета, банку могут потребоваться дополнительные документы, чтобы оценить выгоду заключения нового договора с потенциальным заёмщиком. Для этого понадобиться полная информация по существующему займу (данный документ называется справкой «о кредитных параметрах»).
В этот список входят следующие документы:
- информация обо всех данных по договору — долги (если имеются), срок его действия, процентная ставка и т. д.;
- сведения о регулярности финансовых выплат, поступающих на счёт, и об отсутствии со стороны клиента просроченных платежей;
- номер счёта для выплаты задолженностей, чтобы банк перевёл туда деньги и аннулировал прежний договор.
Если банк отказал в рефинансировании, стоит в первую очередь выяснить возможную причину и попытаться её устранить. С основными причинами отказов в получении кредитных средств можно ознакомиться в соответствующей статье.
Если заёмщик берёт кредит, то ему стоит очень внимательно ознакомиться с текстом договора. Некоторые банки, желая избежать потери маржи, заранее оговаривают в нём, что процентная ставка ни при каких условиях снижаться не будет. В такой ситуации лучше будет подыскать банк, где снижение ставки всё-таки предусмотрено.
Рефинансирование – получение физическим лицом повторного кредита в банке на более выгодных условиях, при помощи которого полностью или частично можно будет погасить ранее выданный займ. Благодаря этой услуге появляется реальная возможность на несколько процентов снизить ставку и, объединив несколько кредитов, уменьшить размер ежемесячной выплаты.
Какое преимущество такая услуга дает банку? Она помогает ему заинтересовать уже существующих и привлечь новых клиентов, сформировав солидный кредитный портфель. О том, как происходит процедура рефинансирования, какие необходимы документы и как составить договор, расскажем в представленном материале.
Чтобы получить возможность рефинансирования задолженности по займу, в первую очередь следует подготовить заявку и пакет документов, к которым относятся:
- первоначальный кредитный договор;
- график, в соответствии с которыми производятся платежи;
- выписка, выданная кредитным учреждением, подтверждающая оставшуюся задолженность по первоначальному кредиту;
- паспорт кредитополучателя;
- трудовая книжка или справка, подтверждающая место работы заемщика;
- справка, подтверждающая платежеспособность претендента на новый кредит;
- справка о наличии жилой и нежилой недвижимости — при необходимости.
Эти документы требуют большинство банков, в том числе Сбербанк и ВТБ-24.
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Перед тем, как подать заявку на рефинансирование потребительского кредита, следует подобрать для себя приемлемые условия. Не всегда возможно самому проанализировать множество предложений на рынке банковских услуг, поэтому уже на этой стадии лучше привлечь юриста, который подберет для вас наилучший вариант из существующих. Дальнейшая процедура будет не такой сложной. Она включает в себя несколько этапов:
- Обратиться в банк с заявлением о предоставлении услуги рефинансирования, подать вместе с ним стандартный пакет документов для приобретения потребительского кредита.
- Сообщить в кредитующий банк о своем желании досрочно погасить займ, убедившись заранее в том, что это не приведет к запретам и штрафам.
- Получить в кредитном учреждении выписку, если со времени подачи заявления прошел определенный промежуток времени.
- Получить правильные реквизиты для оплаты первоначального займа.
- Оформить новый договор и получить необходимые документы.
На практике при осуществлении указанных шагов могут возникнуть определенные нюансы, разобраться в которых помогут опытные юристы.
В первую очередь, заемщик экономит из-за снижения процентной ставки. Такие льготы актуальны для программ ипотечного кредитования и для займов на приобретение автомобиля, которые выдают на длительное время.
Кроме уменьшения процентных ставок банк, заключая новый договор, может увеличить общий срок кредитования или объединить выплату нескольких старых займов в один новый. Это позволит клиенту тратить меньше времени на погашение общей задолженности.
Если банк предложил для рефинансирования больше средств, то остаток от погашения задолженности можно использовать на иные цели. Получить такую возможность можно с учетом уровня доходов заемщика.
Банк может предложить клиенту изменить валюту кредитования. Вместо доллара, например, займ в рублях. Это особо актуально во время экономического кризиса и нестабильного курса.
Реструктуризация не предусматривает заключения нового договора, а только изменение общей суммы займа, процентной ставки и срока погашения уже заключенного соглашения. Для этого нужно посетить банк, подать заявление о реструктуризации и продлении срока кредитования. После рассмотрения заявки будет принято решение об изменении (смягчении) условий действующего соглашения или об отказе в предоставлении услуги.
Получить рефинансирование можно на основании специальной программы, заключив кредит по более низким ставкам или по одной из стандартных программ (к примеру, для зарплатников).
На основании второго варианта можно получить нецелевой займ, при помощи которого клиент погасит долги по разным кредитным картам. Но в этом случае взять займ под минимальный процент не получится.
Большая часть банковских учреждений держит под постоянным контролем целевую направленность выданных ими денег. С этой целью они переводят новый кредит для погашения старого строго на основании указанных в первоначальном кредитном договоре реквизитов.
Небольшие коммерческие банки идут на рефинансирование займа на основании решения специально созданного кредитного комитета, учитывающего вероятность того, что все долги после выдачи новой суммы будут погашены. Но в большинстве случаев такие комитеты одобряют сумму, которая не всегда будет достаточной для погашения сразу всех долгов.
Обратите внимание! Если заемщик с трудом справляется с погашением задолженностей, но просрочек по платежам не допускает, получить дополнительный нецелевой кредит в порядке рефинансирования будет трудно по причине признания физического лица недостаточно платежеспособным. В этой ситуации можно попробовать взять займ для целевого погашения наиболее крупного или самого невыгодного кредита.
Если у физического лица имеется кредитная карта, у которой лимит был полностью использован, а срок погашения задолженности подходит к концу, то это может привести к возникновению просрочек, штрафных санкций и к плохой кредитной истории. Поэтому погасить долг путем рефинансирования лучше сначала именно по этой карте и на более длительное время (около 5 лет), что даст возможность снизить сумму ежемесячных выплат и поправить общую платежеспособность. Переплата в этом случае может быть уменьшена за счет досрочного погашения в тот период, когда у клиента нормализуется жизненная ситуация.
Более выгодными условия рефинансирования будут в том случае, если новый кредит для закрытия нескольких старых оформляется под залог или поручительство. По причине обеспеченности таких займов процентные ставки по ним будут меньше.
Если же кредитор решил ради получения нового займа заложить свою жилую недвижимость, то рисковать в такой ситуации юристы нашей компании не советуют. Процентная ставка обеспеченного жильем кредита будет меньше, но риск потерять квартиру не совсем оправдан.
Большинство банков создает специальные программы рефинансирования для улучшения качества кредитного портфеля и переманивания на свою сторону беспроблемных и добросовестных клиентов. Имея испорченную кредитную историю, под действие банковских спецпрограмм со сниженными ставками попасть будет проблематично или вообще нереально.
Чтобы не оказаться в затруднительном положении и не потерять не только репутацию добросовестного кредитора, но и свое личное имущество, лучше еще на этапе выбора программы рефинансирования обратиться за помощью к нашим квалифицированным юристам. Их знания и опыт помогут избежать неприятных ситуаций и погасить все долги по согласованному с банком графику.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Решили оформить рефинансирование и сделать кредит более выгодным? Данный материал мы подготовили специально для вас. Рекомендуем внимательно ознакомиться с представленной информацией.
Помните, что каждый банк устанавливает свои требования, но в целом они схожи. Давайте разберемся, какие документы нужны для рефинансирования.
В банк нужно представить документы, удостоверяющие вашу личность и платежеспособность. Список их вполне стандартен:
- Заявка на кредит с заполнением данных по форме кредитной организации;
- Паспорт гражданина РФ;
- Документ, подтверждающий наличие дохода (справка НДФЛ-2, налоговая декларация и прочее);
- Желательно приложить копию трудовой книжки или трудового договора.
Поскольку в графе «цель» анкеты-заявления на кредит заемщик указывает «для рефинансирования», то нужно освидетельствовать и займ, который вы намерены частично или полностью погасить.
Эти материалы будут полезными:
Так же здесь стоит оговорить ситуацию с временной регистрацией заемщика. В этом случае кредит на рефинансирование существующих займов может быть предоставлен заемщику только на срок действия регистрации.
Заемщик должен поставить потенциального кредитора в известность, какие кредиты он намерен полностью и частично закрыть и их состояние на текущий момент времени. Для этого нужно представить банку следующие документы:
- копия кредитного договора с графиком платежей или справка из банка, где подробно указываются основные параметры кредита (справка должна быть составлена сотрудником банка, заверена подписью и печатью);
- справка из банка с указанием точной суммы долга по кредиту с указанием ссудной задолженности и объема начисленных процентов на дату выдачи документа;
- справка с указанием реквизитов счета, открытого для погашения кредита;
- если кредит предусматривает залог, то в пакет документов должна быть вложена копия закладной.
Почитайте также:
Некоторые банки, такие как «Сбербанк» позволяют объединять в один до 5 кредитов. То есть, вы должны представить вышеперечисленные документы по каждому из имеющихся у вас займов.
Если вы хотите не только объединить существующие кредиты в единый займ или снизить ежемесячную кредитную нагрузку, но и получить дополнительные денежные средства, вам стоит позаботиться о предоставлении залога и/или наличии поручителей. Они также подлежат освидетельствованию:
- залог сопровождается документами на собственность;
- поручители должны предоставить паспорта и документы, подтверждающие у них дохода и его объем.
У каждой из кредитных организаций существуют свои требования к кредитам, которые потенциальный заемщик хочет рефинансировать. Например, «Сбербанк» берется перекредитовать займы, которые работают не менее полугода, а срок их действия прекращается не раньше трех месяцев.
Вы должны понимать, что просрочек по кредитам у вас быть не должно. Также заемщик, рассчитывающий на рефинансирование не должен надеяться на то, что денежные средства он получит на руки. Все расчеты будут проведены сотрудниками банка, а вам останется лишь ежемесячно и в полном объеме вносить платежи.