Можно ли получить рефинансирование на одного супруга, если кредиты оформлены на мужа и на жену.
Можно ли получить рефинансирование на одного супруга, если кредиты оформлены на мужа и на жену.
Вы наверное имели в виду реструктуризацию долга?
Рефинансирование подразумевает под собой получение нового кредита, для того, чтобы погасить старый. Законом предусмотрена возможность рефинансирования как в своем банке (в том банке, где брался первоначальный кредит), так и в другом. Однако, здесь следует учитывать один момент: рефинансирование осуществляется заемщиком с целью погашения уже имеющегося кредита, и, такое погашение, естественно, будет досрочным. При этом, необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение, и что комиссии за досрочное погашение не слишком велики – то есть, следует взвесить – а принесет ли рефинансирование действительную выгоду заемщику? Так же, первостепенное значение имеет учет расходов на повторную подготовку документов.
У папы — кредит на ремонт, у мамы — кредитная карта, у сына — микрозайм на телефон. Есть ли варианты «семейного» рефинансирования?
Сейчас широко распространено, что в одной семье несколько кредитов. Естественно, что они оформлены на разных членов семьи. Это могут быть и потребительские кредиты на дорогостоящие покупки, и кредитные карты повседневного пользования, и ипотека, и даже микрозаймы (например, сын-студент взял заем на покупку телефона).
Рефинансирование кредита семьи в виде оформления взамен нескольких кредитных договоров одного нового кредита на всех членов семьи как созаемщиков в одном банком – встречается редко. Просто банки это не практикую, хотя это и реально. По законодательству Созаемщик имеет равные права (с другими созаемщиками) на кредитные средства и солидарную ответственность за погашение кредита (ст. 323 ГК).
Для получения такой услуги нужно обратиться в банк. По всем созаемщикам надо будет собрать стандартный пакет документов (справки с работы; возможно, копии трудовой и тп). Важным моментом является то, что если у кого-то из созаемщиков негативная кредитная история или нет требуемых документов – то это негативно повлияет на вероятность одобрения кредита. Поэтому брать в созаемщики имеет смысл только тех членов семьи, у которых все хорошо и с официальной зарплатой, и с кредитной историей. В идеале, банк оформит целевой кредит на рефинансирование действующих кредитов вашей семьи. Если оформлять целевой кредит на рефинансирование, то при расчете ПДН – предельно допустимой кредитной нагрузки – банк примет во внимание, что у вас объем кредитных обязательств не вырастет (так как вы взятые деньги потратите на погашение текущих обязательств). При этом в договоре могут быть условия по обеспечению целевого использования кредита (например, если вы не погашаете действующие кредиты в течение 4 месяцев, то ставка увеличивается на 5%).
Но скорее всего, это будет простой потребительский кредит, так как банки стремятся к стандартизации и унификации всех процессов, а недостатка в клиентах у них обычно нет. По этой же причине скорее всего банки предложат рассмотреть вам вариант индивидуального рефинансирования отдельно для каждого члена семьи. Это более простой и реалистичный вариант. И если вы знаете, что у кого-то из семьи точно будут проблемы с оформлением рефинансирования (уже в просрочке, или нет подтверждения дохода и тп) – то можно попробовать опять же оформить большую сумму на самого кредитоспособного в семье. После оформления нового кредита вы сможете погасить не только свои старые, но и долги за других членов семьи, это полностью законно (оплата за другого), главное точно выяснить остаток задолженности и реквизиты для погашения, номер договора.
Давайте рассмотрим ситуации, когда рефинансирование кредитов семьи реально, и как это реализовать.
1. У семьи есть ипотека и другие финансовые обязательства (кредиты, замы).
Тут все довольно просто. При рефинансировании ипотеки у некоторых наших банков-партнеров есть вариант кроме переоформления ипотеки под более низкую ставку получить дополнительно кредит наличными под ту же низкую ипотечную ставку. Главное – чтобы хватило покрытия залога (то есть оценочной стоимости закладываемой недвижимости). Это прекрасный вариант, очень «дешевый» кредит, который можно как раз направить на рефинансирование кредитов семьи, тем более, что супруги являются созаемщиками по ипотечному договору.
2. В семье несколько микрозаймов.
В данном случае рефинансирование займов семьи сведется к оформлению индивидуального рефинансирования для каждого члена семьи. Отличная новость тут – отказа не будет. Даже если у кого-то есть просрочка, или нет подтверждения дохода – наши партнеры готовы дать рефинансирование. Но есть ограничение – не более 60 тысяч рублей на каждого. Зато ставка 0,0001% годовых, срок 3 месяца. И после возврата этого займа можно оформить такой же следующий, и так далее.
3. В семье несколько кредитов.
Тут все зависит от кредитоспособности членов семьи. Если есть в семье кто-то, кому реально получить существенную сумму, которой хватит на покрытие всех долгов – это хорошо. Если нет – то остаются варианты кредитов или займов под залог. В таком случае, скорее всего, супруги будут созаемщиками (или один должен будет поручиться за другого).
Как мы видим, ситуации бывают разные, много всяких тонкостей и моментов. Наш сервис умных финансовых решений рефинансируй.рф как раз и создан для того, чтобы искать решения для сложных ситуаций, и в любом случае находить оптимальный вариант. Мы делаем это бесплатно, достаточно отправить заявку!
Добрый день, дорогая редакция. Такой вопрос: моя мама в свое время набрала кредитов. Суммарно ей надо отдать 600 тысяч рублей. И всё бы хорошо, да только процент такой, что долг практически не убывает уже много лет. Мама исправно платит каждый месяц по 40 тысяч, а долг не уменьшается. Работа у нее неофициальная, продавцом, то есть справки 2- НДФЛ у нее нет. Но есть квартира.
Я взял на себя пару кредитов, уменьшив процент, но это сильно ситуацию не поменяло. В рефинансировании Сбербанк отказал.
Есть какой-то способ в такой ситуации получить рефинансирование у любого другого банка? Платежеспособность-то есть, все выплаты делаются без просрочек .
Поскольку вы не сообщили, по каким именно продуктам у мамы кредиты, я попробую рассмотреть все варианты. Учитывая, что проблем с заработком нет, сразу отсекаем вариант с банкротством: у этой процедуры слишком много негативных последствий. О них мы уже писали.
Отвечаю на ваш вопрос: да, рефинансироваться вы можете в любом другом банке. Но это не единственный вариант.
Мы постоянно повторяем: с банками можно и нужно общаться. Лучше всего в вашей ситуации напрямую договориться с действующими кредиторами. Ваша мама должна уведомить кредиторов в письменной форме, прийти в отделение или позвонить по номеру горячей линии. Нужно сказать, что она готова платить, но текущая кредитная нагрузка дается нелегко. У банков всегда есть льготные программы для таких случаев.
У некоторых банков есть услуга «Кредитные каникулы». Условия могут различаться, но суть одна: в течение какого-то времени клиент может не вносить платежи. Эта услуга иногда бывает платной, надо уточнять у банка.
Если у вашей мамы есть и кредитная карта, и потребительский кредит, то в первую очередь закройте кредитку: обычно это самый дорогой кредитный продукт.
Рефинансирование кредитов — процедура, когда в одном банке объединяются все кредиты клиента. Можно рефинансировать кредиты разных банков в еще одном банке. Или можно рефинансировать кредиты в банке, в котором уже и так есть один из ваших кредитов. Вы пишете, что Сбербанк отказал вам в рефинансировании, — значит, вы можете обратиться в любой другой банк.
Прежде чем давать согласие на рефинансирование, важно внимательно прочитать условия предоставления этой услуги, а также сопоставить расходы и выгоду от ее оформления. Иногда в период рефинансирования банки могут устанавливать повышенную процентную ставку — это обернется дополнительной переплатой.
Если у вашей мамы действительно нет просрочек, то ей точно доступна услуга рефинансирования в одном из банков.
Если банки откажут как в реструктуризации, так и в рефинансировании, вы можете попробовать взять на себя потребительский кредит под более выгодный процент и выплатить из него часть долгов мамы. Я не знаю ваш доход и кредитную историю, поэтому сказать, какую сумму вам могут одобрить банки, не могу.
Это очень хорошо, что вы так стремитесь помочь маме, но, если вы выберете вариант с оформлением потребительского кредита на себя, прежде прочитайте наши статьи «Как правильно давать деньги в долг друзьям и знакомым» и «Как говорить с близкими о деньгах».