Все больше людей начинают задумываться о рефинансировании своих кредитов. И это, в общем-то, совсем не удивительно. Все-таки взять в банке новый кредит на погашение уже имеющихся, чуть менее выгодных займов – перспектива довольно выгодная в долгосрочной перспективе. Жаль, что воспользоваться таким шансом могут сегодня далеко не все заемщики.
Дело в том, что одним из ключевых условий перекредитования выступает наличие у клиента идеальной кредитной истории. А это значит, что получить займ на погашение кредита с двумя-тремя просрочками за спиной уже становится почти нереально. Тем не менее, небольшие шансы все же остаются. Но обо всем по порядку.
В последние годы число банковских продуктов, предполагающих рефинансирование старых кредитов, заметно увеличилось. Естественно, те кредитные организации, что предлагают подобную услугу, стараются привлекать к сотрудничеству исключительно добропорядочных клиентов с уже сложившейся кредитной репутацией.
Они оказывают им чуть ли не безграничное доверие и в итоге выдают заемные средства на крайне интересных условиях. В то же время заемщики с не самым лучшим кредитным прошлым особым успехом у банкиров не пользуются. Хотя и у них шансы на положительный ответ все же остаются.
Так, например, наиболее лояльные кредиторы вообще не обращают внимания на небольшие просрочки (в 1-2 дня) и при получении заявки от не самого внимательного клиента спокойно закрывают на них глаза. Другие же, напротив, пытаются относиться к просрочкам максимально придирчиво, вследствие чего отказывают в перекредитовании большинству своих клиентов, ранее нарушавших утвержденный график выплат.
Между тем, анализируя кредитную историю обращающегося за новым займа клиента, банкиры стараются не упускать из внимания и даты появления в ней негативных записей.
Если проблемы с выплатой кредита случались у заемщика лет 5-6 назад, а после он платил по долгам так, как того требовали заключенные им договора, то любая кредитная организация наверняка поверит в его исправление и в предоставлении ссуды не откажет.
Но если претендент на рефинансирование не раз ошибался с действующим кредитом, а на данный момент еще и имеет по нему открытую просрочку, то во всех банках ответ на его запрос будет однозначным.
Помочь в таком случае ему сможет лишь одно – полная ликвидация отставания от графика платежей и безоговорочное его соблюдение в течение нескольких следующих месяцев.
Даже если клиент уже успел «подмочить» свою кредитную репутацию, он все равно может подать заявку на рефинансирование кредита. По крайней мере, за это его точно никто не убьет. Да, риск получения отказа в любом банке будет высоким. Но если заемщик начнет придерживаться ряда простых правил, то в итоге ему удастся весьма прилично его снизить.
Разумеется, Вы не должны вводить банковских менеджеров в заблуждение, рассказывая им «сказки» про свое кредитное прошлое. Ведь стоит только кредиторам отправить запрос в БКИ и получить на руки необходимую информацию из Вашей кредитной истории, как вся правда тут же всплывет наружу. А это уж точно грозит стопроцентным отказом.
Если Вы собираетесь самостоятельно выложить банкирам всю правду о своих кредитных прегрешениях, то лучше сразу запаситесь безоговорочными доказательствами своей невиновности. Грубо говоря, Вам придется убедить служащих банка в том, что все без исключения просрочки допускались Вами строго по уважительным причинам (увольнение с работы, серьезное заболевание и т.п.).
В качестве дополнительных гарантий своей платежеспособности Вы всегда сможете предоставить банку залог или привести поручителя. Если это и не гарантирует Вам итоговый успех, то шансы на положительное решение повысит абсолютно точно.
Если в одном из банков Вы получите категорический отказ, не расстраивайтесь, а лучше сразу обратитесь за помощью к чуть более лояльному кредитору. Не забывайте, что оформить кредит без проверок легче всего в такой банковской организации, чья кредитная политика сфокусированна на предоставлении быстрых займов.
Если Вам откажут в рефинансировании и в лояльном банке, значит, у Вас останется один вариант – получить потребительский кредит наличными по двум-трем документам. Поскольку этот займ нецелевой, банкиры предъявляют к его оформлению гораздо менее жесткие требования.
Между тем, если Вы попробуете оформить экспресс-кредит по паспорту, то, скорее всего, сможете обойти стороной даже проверку кредитной истории.
В любом случае клиенту даже с испорченной КИ можно сделать процедуру рефинансирования кредита в банке, но на менее выгодных для него условиях.
Сейчас количество невозвратных кредитов возросло. Банки ужесточили требования для выдачи денег. Без предъявления справок с работы о заработной плате доступного кредита не оформишь. нет справок- есть кредит с высокой процентной ставкой. А перекредитоваться с плохой КИ практически невозможно. Если только у вас были не большие просрочки по платежам. Если больше 30 дней, да, ещё и несколько раз. То возможность перекредитоваться приблизится к нулю. Зачем банку возможные проблемы с возвратом денег, если им выгоднее сотрудничать с более проверенными людьми. Я бы сам не дал в долг тому, кто может не вернуть.
Сейчас любой банк делает рефинансирование кредита. Я буквально на прошлой неделе сделал рефинансирование кредита, который пока что не могу выплачивать. Причем в другом банке. Условия выгодные. Так что не стоит бояться, стоит делать рефинансирование.
Может быть какой то банк и позволит сделать рефинансирование кредита, но я такого банка пока что не нашел. Плохая кредитная история у меня образовалась 4 года назад. Кредит тот я уже закрыл и чудом взял новый, вот его то мне и не дали рефинансировать.
У меня случилась такая ситуация, что я не смогла выплачивать кредит. Дак банк мне позвонил сам и предложил сделать рефинансирование кредита, процентная ставка ниже на 2 процента! так что рефинансирование и невыплатами по кредиту запросто можно сделать.
Рефинансирование – очень удобный сервис для заемщиков. Посудите сами: если кредит брался под более высокие проценты, и появилась возможность погашать долг перед банком на более привлекательных условиях, то почему бы этим и не воспользоваться. Тем более, что банки, в большинстве случаев, идут на такие уступки. Но что делать тем заемщикам, кредитная история которых далека от идеальной – имели место просрочки платежей, были начислены штрафы. Есть ли шанс рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?
Идеальный вариант для банка – заемщик с безупречной репутацией
Начнем с небольшой теории. Услугой рефинансирования можно воспользоваться и в том банке, в котором уже оформлен кредит, но чаще всего заемщики ищут новое кредитное учреждение. Выбирают, естественно то, которое может предоставить кредит на лучших условиях: более низкие процентные ставки или более длительный срок кредитования. Если новый кредит можно получить на более привлекательных условиях, то имеет смысл брать его для погашения уже имеющегося займа. В противном случае выгода для заемщика сводится к нулю.
Как же банки реагируют на тех, кто собирается рефинансировать кредит? Для них такой заемщик ничем не отличается от другого клиента. С той лишь оговоркой, что они тщательно проверяют его платежеспособность. Не секрет, что заемщик с безупречной финансовой и кредитной репутацией – идеальный вариант для банков. Если кредитная история в полном порядке, то есть отсутствуют просрочки по выплате ежемесячных платежей и любые штрафы, то есть большая вероятность получить новый и более выгодный кредит для погашения старого. В отношении остальных заемщиков решение может приниматься индивидуально. Поэтому тем, кто не знает свою кредитную историю, следует сделать запрос, ознакомиться с кредитным отчетом и исправить ложные сведения, если такие внесены в базу.
Заемщики с испорченной кредитной историей тоже могут рефинансировать кредит
Жизненные обстоятельства иногда складываются таким образом, что своевременно погасить кредит не получается. И хорошо, если оплата не прошла только за пару месяцев, а потом заемщик стал регулярно вносить обязательные платежи. Но иногда дело доходит и до коллекторских агентств. Одним словом, плохая кредитная история может быть разной. И банковские сотрудники рассматривают заявления заемщиков на рефинансирование в индивидуальном порядке, учитывая множество факторов. При каких же условиях банки готовы рефинансировать имеющийся кредит тем заемщикам, кредитная история которых далека от идеальной:
— просрочки выплат были по взятым несколько лет назад займам, после чего заемщик оформлял новый кредит и исправно его выплатил. Причем, зачастую, сумма кредита роли не играет. Главное, что потребитель стал соблюдать кредитную дисциплину;
— имели место разовые неплатежи по кредиту – заемщик задерживал оплату ежемесячного кредитного взноса на пару месяцев, но не имел разбирательств с коллекторами. Ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, требующих вливания крупных сумм денег. Другое дело, когда заемщик систематически не платит банку, и дело передается в руки коллекторов или судей.
Алгоритм рефинансирования кредита с плохой кредитной историей
Рассмотрим, как действовать заемщику, который надеется улучшить условия кредитования уже оформленного ранее займа:
1. Вначале необходимо изучит предложения разных банков. Если процентная ставка по новому кредиту отличается всего на 1-2 пункта, то выгода не будет ощущаться. Разве что речь не идет об ипотечном кредите, платить который нужно еще, минимум, лет 10. Смысл заниматься рефинансированием есть, если старый кредит брался под 22% годовых, а новый можно оформить под 17% годовых.
2. Далее необходимо подать заявку в банк и собрать требуемый пакет документов. Фактически нужны все те же документы, что и для оформления обычного кредита. Единственное, что следует добавить – это кредитный договор по действующему займу и справку о сумме задолженности. Свой доход также предстоит подтвердить документально.
После этого остается ждать решения банка. И если оно окажется положительным, то старый кредит будет досрочно погашен, а новый нужно будет платить уже на более выгодных условиях. То есть удастся достичь главного – экономии семейного бюджета.
Рефинансирование — вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.
Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.
Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы тут:)
- Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
- взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
- оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
- также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.
Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.
Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.
При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.
Главные условия для оформления рефинансирования:
- Быть гражданином РФ;
- Правильное заполнение заявки;
- Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
- Хорошая кредитная история;
- Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.
Основания для отказа в рефинансировании:
- Плохая кредитная история;
- Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
- Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
- Работа на индивидуального предпринимателя;
- Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
- Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
- Неправдивая информация в анкете;
- Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.
Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще платить по кредиту. Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.
Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:
- Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить реструктуризацию;
- Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
- При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
- Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).
В список банков, которые могут оформить рефинансирования с плохой кредитной историей не велик, так как в большинстве своем банки предпочитают работать с надежными клиентами. Но кредиторы, которые могут предоставить деньги на погашение предыдущего займа проблемным должникам все же есть, правда ставки у них высокие, поэтому следует рассмотреть вариант реструктуризации долга в своем банке, что может в такой ситуации помочь больше, чем смена кредитора.
Петрокоммерц. Здесь перекредитование действует на таких условиях: можно получить кредит в размере до 1 000 000 рублей. Срок погашения от шести месяцев до пяти лет. Процентная ставка составит: от 17 до 21% годовых. КИ не проверяется.
Росбанк. Максимальный размер предоставляемых кредитных средств: 1 500 000 рублей. Срок, за который нужно отдать долг, составляет пять лет. Проценты по платежам от 16 до 17,5% годовых.
Банк Москвы. При рефинансировании ссуды можно получить до 1 200 000 рублей. Процедура переоформления займа действует до пяти лет с возможностью досрочно погасить долг. Процент — 22% годовых.
Данные финансовые организации максимально лояльно относятся к своим клиентам и готовы рефинансировать их долги в других банках даже при плохой кредитной истории. Однако основным условием будет все же закрытие текущих просрочек. Для этого физическое лицо может взять срочный займ в МФО.