Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:
1. золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;
2. иностранная валюта;
3. векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;
4. государственные ценные бумаги.
Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются решением Совета директоров.
В случаях, установленных решением Совета директоров, обеспечением кредитов Банка России могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии.
Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» Ведомости СНД и ВС РСФСР. — 1991. — № 27. — Ст. 920.. В соответствии с его ст.
В современной рыночной экономике деньги как техническое средство обмена создают прежде всего Центральный банк страны и коммерческие банки.
Банки предоставляют в своих регионах необходимые кредитные ресурсы легальному бизнесу и потребителям по обоснованным, компетентным образом, установленным процентным ставкам. Действительно.
Итак, основным участником рынка межбанковского кредитования выступает Банк России.
По версии «Рус-Рейтинг», объем неработающих кредитов в российской банковской системе в целом оценивается в 2 трлн руб. ($67 млрд) по балансовой стоимости, или 9,9% всех существующих кредитов.
Для оценки зависимости кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» от среднедушевого денежного дохода населения и объём активов воспользуемся таким средством MS Excel, как «Анализ данных» (в меню «Сервис».
С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке.
межбанковский кредитование издержки ликвидность Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России на основании следующих документов: заключенного генерального кредитного договора; заявления на.
Мы считаем, что механизм реструктуризации в России требует совершенствование по следующим направлениям. 1. Упростить процедуру проведения реструктуризации, для того чтобы заемщик, потерявший работу, мог как можно быстрее получить помощь.
Рефинансирование Центральным банком кредитных организаций традиционно определяется как предоставление банкам заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности.
Страховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасного производственного объекта (ОПО), и подтвержденная решением суда.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир.
Для общей характеристики.
Предполагаемый список литературы Глава 1. Экономико-организационные проблемы обеспечения безопасности деятельности коммерческих банков 1.1.
Будучи ответственным за состояние денежного рынка, Банк России устанавливает формы рефинансирования, определяет его порядок и условия.
С 1995 г. Банк России строит систему рефинансирования кредитных организаций на рыночной основе. Для поддержания и регулирования ликвидности банковской системы в нее входят следующие виды кредитов:
Кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг, — внутридневной кредит, овернайт, ломбардный кредит. Кредиты предоставляются в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 23 6П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг». Ломбардный кредит является одной из наиболее распространенных форм рефинансирования коммерческих банков в центральном банке. Он предоставляется под залог наиболее ликвидных ценных бумаг и имеет целью поддержание ликвидности банка. Процентная ставка по ломбардному кредиту зависит от уровня ключевой ставки, Совет директоров Банка России утверждает Ломбардный список — перечень ценных бумаг, принимаемых в залог.
Для использования своего права на указанные кредиты кредитная организация заключает с Банком России генеральный кредитный договор, средства поступают на ее счет в подразделении расчетной сети Банка России.
Обеспечением указанных кредитов является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в ломбардный список.
Ценные бумаги, принимаемые в качестве обеспечения по указанным кредитам, должны быть включены в ломбардный список, учитываться на счете депо банка в депозитарии, принадлежать банку на праве собственности, не быть обремененными другими обязательствами банка, иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения кредита рефинансирования.
Обеспечение кредита будет признано Банком России достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент, больше или равна сумме необходимого банку кредита, включая сумму процентов за время пользования кредитом. Поправочный коэффициент рассчитывается исходя из возможных изменений цен ценных бумаг на рынке ценных бумаг и устанавливается в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов. Размер поправочного коэффициента находится в диапазоне 0—1, его значение публикуется в «Вестнике Банка России».
Сроки кредитования по указанным видам кредитов выделяются следующие:
- • внутридневные — в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России;
- • овернайт — на один рабочий день;
- • ломбардные — на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые им в «Вестнике Банка России».
Проценты за пользование внутридневными кредитами не начисляются. Банк России взимает плату за право пользования внутридневными кредитами в фиксированном размере.
Размер процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсечения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, и платы за право пользования внутридневными кредитами устанавливается Банком России и публикуется в «Вестнике Банка России».
Помимо рассмотренных выше кредитов, Банк России в порядке рефинансирования предоставляет три вида кредитов, обеспеченных золотом, — внутридневной кредит, овернайт и кредит по фиксированной процентной ставке. Кредиты предоставляются в соответствии с Положением Банка России от 30.11.2010 № 362П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом».
Получателями кредитов Банка России, обеспеченных золотом, могут выступать кредитные организации, соответствующие требованиям, предъявляемым Банком России к банкам — контрагентам по операциям денежно-кредитной политики (кредитная организация должна быть отнесена к 1—3-й классификационной группе, своевременно выполнять требования по обязательному резервированию, не допускать просроченной задолженности перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним).
На получение внутридневных кредитов и кредитов овернайт устанавливаются лимиты кредитования. Максимальная сумма кредитов по фиксированной процентной ставке, которую может получить кредитная организация, зависит от стоимости слитков золота, находящихся в хранилище Банка России. При этом указанные активы должны быть свободны от обеспечения других кредитов Банка России.
Кредиты, обеспеченные активами и поручительствами, — внутридневные кредиты, овернайт, иные кредиты — предоставляются в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами и поручительствами». В качестве обеспечения указанных кредитов служат нерыночные активы векселя и кредитные требования или поручительства кредитных организаций. Особые требования устанавливаются положением к кредитной организации-поручителю.
Как уже было отмечено выше, осенью 2008 г. в острой фазе финансового кризиса в России был введен в действие механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения как один из антикризисных инструментов Банка России. Указанные кредиты регламентировались Положением Банка России от 16.10.2008 № 323П «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения». Указанные кредиты обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, поскольку не имеют обеспечения. Их также отличает более короткий срок предоставления и достаточно узкий круг наиболее надежных заемщиков. С 2011 г. по мере нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора предоставление указанных кредитов было приостановлено. Между тем при наступлении угроз устойчивости денежного рынка Банк России может вернуться к практике проведения указанных операций.
Российский банковский сектор характеризуется невысоким уровнем развития долгосрочного кредитования. С учетом мирового опыта решения указанной проблемы с 2014 г. Банк России реализует специализированную программу рефинансирования. В рамках нового механизма направлениями введены специальные инструменты рефинансирования, направленные на косвенную поддержку банковского кредитования:
- • несыръевого экспорта (в качестве обеспечения используются права требования по кредитным договорам, которые обеспечены договорами страхования АО «ЭКСАР»);
- • крупных инвестиционных проектов (в качестве обеспечения используются права требования по банковским кредитам на реализацию инвестиционных проектов, поддержанных государственными гарантиями Российской Федерации; облигации, размещенные в целях финансирования инвестиционных проектов и включенные в Ломбардный список Банка России);
- • малого и среднего бизнеса (в качестве обеспечения используются права требования по кредитным договорам АО «МСП Банк»; поручительства АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», выданные в рамках Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства);
- • лизинга (в качестве обеспечения используются права требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям);
- • военной ипотеки (в качестве обеспечения используются закладные, выданные в рамках программы «Военная ипотека»).
Введение указанных инструментов в механизм рефинансирования решает задачу приоритетного кредитования банками отдельных сегментов экономики, которые не развиваются в силу структурных факторов. Предлагая указанные специальные инструменты, Банк России кредитует банки по более низким ставкам и на более длительные сроки по сравнению со стандартными инструментами, определяя приоритетные отрасли и сферы экономики в соответствии с макроэкономической политикой государства. Так, процентная ставка по кредитам, предоставленным малому и среднему бизнесу, составляет 6,5% годовых при действующем значении ключевой ставки 9,25%, а срок кредитования достигает 3 лет.
Специализированные инструменты рефинансирования являются временными в арсенале инструментов денежного рынка центрального банка. Банк России будет их использовать до тех пор, пока финансовый рынок не создаст условий для появления адекватных и устойчивых механизмов долгосрочного кредитования на рыночных условиях. А до тех пор Банк России дозированно использует указанные кредиты, ограничивая объемы их предоставления, чтобы не допустить искажения направленности денежно-кредитной политики и не препятствовать достижению ее основной цели — обеспечению ценовой стабильности.
В следующих параграфах будут рассмотрены и другие виды операций Банка России на денежном рынке, помимо операций рефинансирования.
Система рефинансирования в России включает двe группы инструментов.
В первую группу инструментов входят три вида кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: внymридневной, овернайт, ломбардный.
Вторая группа инструментов рефинансирования возникла в нашей стране сравнительно недавно. С июня 1998 г. Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты и кредuты овернайт и на основании заявлений кредитной организации на получение кредита (заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе) — ломбардные кредиты.
Внутрuдневные кредuты предоставляются в случае недостатка (отсутствия) денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации для осуществления необходимых платежей. Банк России, исполняя платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации, при недостатке (отсутствии) денежных средств на нем предоставляет ей внутридневной кредит. Если кредитная организация к концу дня не погашает полученные в текущем дне внутридневные кредиты, Банк России предоставляет ей кредит овернайт на погашение текущей задолженности по внутридневным кредитам. Кредит овернайт предоставляется сроком на один рабочий день.
Плата за внутридневные кредиты не взимается, стоимость кредитов овернайт равна ставке рефинансирования Банка России.
Основная задача внутридневных кредитов — это обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежных систем Банка России.
Ломбардный кредит предоставляется на фиксированных условиях и аукционной основе. Теоретически кредитование может осуществляться на любой срок, установленный Банком России, но не более одного года, поскольку данное ограничение определено ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кредиты выделяются Сводным экономическим департаментом (кредитным организациям Московского региона) и территориальными учреждениями Банка России. Правом предоставления ломбардных кредитов Банка России обладают все территориальные учреждения Банка России.
Ломбардные кpeдиты на аукционной основе предоставляются по итогам ломбардных кредитных аукционов. В день открытия аукциона территориальные учреждения Банка России принимают заявки на участие в аукционе от кредитных организаций и направляют общую заявку кредитных организаций в Сводный экономический департамент. Он обобщает сводные заявки всех территориальных учреждений Банка России и передает информацию рабочей группе Комитета Банка России по денежно-кредитной политике, которая принимает решение о при знании аукциона состоявшимся или нет и устанавливает ставку отсечения и средневзвешенную ставку аукциона. В тот же день результаты аукциона доводятся до сведения кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России. Кредиты выдаются на следующий рабочий день.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся еженедельно (каждый вторник), ломбардные кредиты по итогам аукциона предоставляются на следующий день после его проведения, т.е. по средам. Денежные средства предоставляются на срок 14 календарных дней без права досрочного возврата. Выдача ломбардных кредитов по итогам аукционов на следующий день после его проведения обусловлена наличием в Российской Федерации 11 часовых поясов.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся по американскому способу.
В 2005 г. была возобновлена практика проведения операций ломбардного кредитования на фиксированных условиях в целях более эффективного регулирования кредитными организациями собственной ликвидности, в том числе при использовании механизма усреднения обязательных резервов. В настоящее время денежные средства предоставляются на срок 7 календарных дней без права досрочного возврата по процентной ставке, равной средневзвешенной процентной ставке последнего ломбардного кредитного аукциона. В случае, если последние два аукциона признаны не состоявшимися, ломбардные кредиты Банка России на срок 7 календарных дней предоставляются по ставке рефинансирования Банка России. Ломбардные кредиты на фиксированных условиях выделяются на основании заявлений кредитных организаций в день обращения.
Общей отличительной чертой внутридневного, овернайт и ломбардного кредитов Банка России является обязательность их обеспечения ценными бумагами, которые входят в Ломбардный список Банка России.
В Ломбардный список Банка России входят: государственные федеральные ценные бумаги, номинированные в рублях Российской Федерации (ГКО и ОФЗ); облигации Банка России; облигации внешнего облигационного займа Российской Федерации; облигации государственного валютного облигационного займа; облигации ипотечных агентств (гарантированных Правительством РФ); облигации субъектов РФ; облигации юридических лиц — резидентов Российской Федерации.
В целях снижения кредитных рисков и рисков обесценения предметов залога залоговое обеспечение по ценным бумагам при расчете стоимости обеспечения корректируется на поправочные коэффициенты, устанавливаемые Комитетом Банка России по денежно-кредитной политике с учетом уровня валотильности цен на указанные ценные бумаги, складывающиеся по итогам торгов на организованном рынке ценных бумаг.
Кредиты Банка России, обеспеченные залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций. Банк России использует механизм рефинансирования не только для поддержания и регулирования ликвидности банковской системы, но и для стимулирования развития отдельных отраслей экономики. Поэтому заемщиками этих кредитов Банка России являются банки, которые могут предоставить в качестве обеспечения:
·право требования по кредитному договору.
Если в качестве обеспечения банк предлагает использовать поручительство, банк-поручитель должен соответствовать определенным критериям.
Кредиты предоставляются на срок не более 180 календарных дней. Для получения кредитов кредитная организация заключает с Банком России договор на предоставление кредита Банка России, для чего передает в территориальные учреждения Банка России пакет документов:
В зависимости от вида предоставленного Банку России обеспечения заключаются:
· договор в виде заклада векселей;
· договор залога прав требований по кредитному договору;
Суммы кредитов зачисляются на корреспондентские счета (субсчета) банков, открытые в Банке России. По кредитам Банка России устанавливаются процентные ставки.