Для привлечения новых клиентов с благонадёжной репутацией банки стали активно предлагать и продвигать услуги рефинансирования. Теперь, если заёмщика по каким-либо параметрам не устраивает его действующий кредит, он может обратиться в банк, предлагающий рефинансирование кредитов и перекредитоваться в нем. В итоге старый займ будет закрыт, а клиент получить новый кредитный договор с иными условиями, заключённый уже с другим банком.
Плюсы и минусы проведения рефинансирования
Безусловно, рефинансирование может быть выгодной сделкой для обеих сторон. Банк получает нового клиента и будет иметь с него доход, а сам клиент получит новый договор, который будет его устраивать больше, чем прежний. Но это лишь поверхностное мнение, если рассмотреть эту услугу более подробно, то можно сделать выводы о плюсах и минусах перекредитования, и только после этого принимать решение об оформлении.
Первый и самый главный плюс — это цели рефинансирования. Многие трактуют перекредитование только как способ уменьшить процентную ставку по кредиту, это так, но это далеко не единственный повод воспользоваться программой рефинансирования.
— уменьшение процентной ставки. К примеру, год назад вы не имели официального места работы и не могли предоставить справки с работы, поэтому пришлось воспользоваться кредитом под большую ставку в 40% годовых (кстати, на нашем сайте вы можете узнать как оформить кредит без справок на максимально выгодных условиях). Но теперь вы работаете официально, наработали стаж 3-6 месяцев и можете уже принести справку 2НДФЛ, а значит теперь и кредит вы можете получить по более низкой ставке. Для этого, к примеру, обращаетесь за рефинансированием в Сбербанк и после его оформления получаете договор по ставке почти в два раза меньше, то есть под 21,5% годовых;
— изменение размера ежемесячного платежа. Рефинансирование не предполагает сохранение прежнего срока кредит, его можно увеличить или уменьшить. Чаще всего граждане именно увеличивают срок нового договора, чтобы сделать ежемесячный платеж ниже. Это актуально, когда в виду жизненной ситуации платежи становятся слишком обременительными. Ну а благодаря уменьшению срока оформления можно быстрее рассчитаться по займу и уменьшить переплату;
— снятие обременения с залога. Если у вас оформлен автокредит или ипотека, то имущество, приобретенное при их оформлении, находится у банка в залоге. Но могут возникнуть ситуации, когда с имуществом необходимо совершить какую-либо сделку, к примеру, продать, но с наличием обременения этого не сделать. Тогда можно обратиться в банк, предлагающий рефинансирование потребительских кредитов, после его оформления старый кредит будет закрыт, обременение снимется. Единственное, ставка по новому кредиту может оказаться выше, так как он будет уже беззалоговым.
Другие плюсы перекредитования:
— быстрое рассмотрение;
— возможность поменять валюту;
— возможность сделать запрос на большую сумму и получить часть денег наличными;
— возможность сменить банк на более удобный;
— возможность объединить несколько кредитов в один, что облегчает выплату.
Минусов будет меньше, но они могут оказаться существенными и сделать в итоге рефинансирование бессмысленной и бесполезной операцией:
Перед началом оформления обязательно взвесьте все «плюсы» и «минусы», только после этого приступайте к оформлению рефинансирования. Естественно, как и многие другие предложения банков, перекредитование освещается в самом выгодном варианте для клиента и это не удивительно, но настоятельно рекомендуем первым делом сделать не сложные подсчёты. А если не можете самостоятельно это сделать, то задайте свой вопрос в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта.
Рефинансирование автокредита в ВТБ 24 или перекредитование займа на покупку автомобиля, взятого в другом банке – это одна из услуг, предоставляемых ВТБ 24. Банк осуществляет рефинансирование с минимальными требованиями к потенциальному претенденту и с выгодной процентной ставкой.
Выплаты автокредитов не для всех граждан протекают безболезненно, у некоторых финансовое положение по разным причинам меняется в худшую сторону. Рефинансирование же облегчает участь заемщиков, которые получают послабление в виде снижения высокой процентной ставки и продления срока кредитования.
Рефинансирование автокредита в банке ВТБ 24 – условия, которые распространяются на перекредитование:
Минимально по сроку перекредитоваться можно на 6 месяцев, максимальный срок составляет 5 лет.
Рефинансировать автокредит ВТБ 24 – процентные ставки:
минимальная процентная ставка – 13,5%, если сумма, выделяемая банком на рефинансирование, составляет 600 тыс. рублей и выше;
при сумме на автокредит до 600 тыс. рублей процентная ставка находится в диапазоне 14-17%.
У соискателя на рефинансирование должна быть незапятнанная кредитная история.
Оформление сделки осуществляется только в российских рублях.
Погашение долгового обязательства клиент будет осуществлять аннуитетными (фиксированными) платежами.
Автокредит, как правило, предусматривает обременение приобретенного в кредит автомобиля под залог банку-кредитору. Когда заемщик оформляет рефинансирование кредита на авто в ВТБ 24, сумма, выданная по программе, идет на погашение долгового обязательства в то кредитно-финансовое учреждение, где изначально были выданы деньги на покупку авто. Погашение кредита влечет за собой освобождение обремененного транспортного средства из-под залога, которое тут же переходит под залог в ВТБ 24. Взамен старого, клиент получает новый кредитный договор с графиком выплат уже в банке ВТБ 24.
Выгодно ли рефинансировать автокредит в ВТБ 24? Подобный вопрос нередко появляется на соответствующих форумах.
Давайте сначала разберем плюсы рефинансирования автокредитования ВТБ 24. Итак, клиент получает:
уменьшение суммы общей переплаты и снижение ежемесячных выплат;
если сумма, выданная банком по программе рефинансирования, больше долга по кредиту, оставшиеся средства клиент может потратить по своему усмотрению;
здесь можно консолидировать сразу 6 займов, одним из которых является кредитный продукт на покупку автомобиля;
получить одобрение можно с минимальным пакетом документов. Сбор тех справок и бумаг, которые требует банк, не составит для заемщика проблемы (при условии, что рефинансируется только автокредит);
минимальная процентная ставка по автокредиту ВТБ 24 сегодня на рефинансирование составляет 13,5%.
Теперь рассмотрим основные минусы рефинансирования автокредита:
кредитно-финансовая организация рефинансирует только те займы, которые были выданы в отечественной валюте;
если автокредит рефинансируется одновременно с другими займами, пакет документов для соискателя увеличивается;
досрочное погашение долгового обязательства в банке-кредиторе чревато для заемщика штрафными санкциями в виде дополнительных процентов;
если клиент оформлял автокредит с поручительством, созаемщик может не дать свое согласие на перекредитование.
При любом кредите (рефинансируемых нескольких или одном) лицу, подающему заявку на участие в программе, необходимо представить пакет документов:
Паспорт гражданина РФ с постоянным местом регистрации.
Одну из справок (на выбор соискателя), подтверждающую размер доходов за последние полгода:
в свободной форме;
по форме ВТБ 24.
Уведомление из банка-кредитора о сумме остатка задолженности и процентной ставке.
Страховой полис (СНИЛС).
Банк оставляет за собой право в некоторых случаях потребовать дополнительные документы.
Рассчитать выгоду перекредитования потенциальный клиент может на официальном сайте банка в режиме онлайн. Эту услугу банк предлагает бесплатно. Как только вы введете все необходимые параметры вашего кредита, программа мгновенно выдаст на монитор результат. В режиме онлайн пользователь может менять условия, добавляя другие кредиты и получая информацию о выгоде.
Рефинансирование займа или перекредитование – это кредитная программа финансовой организации, которая предусматривает привлечение заемных средств на выигрышных условиях для ликвидации задолженности клиента в других банковских учреждениях. Денежные средства могут привлекаться не только из другой банковской организации, но и из банка, который изначально предоставлял кредит. Сумма займа выдается наличными или перечисляется непосредственно на счет кредитора. Выгоды перекредитования измеряются не только в денежном эквиваленте, но и в неценовых параметрах – срок увеличения кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, возможно также снятие обременения с залогового имущества или объединение нескольких займов в один. На кредитном рынке можно встретить большое количество программ рефинансирования, что связано с огромным спросом на данную услугу и достаточно низким риском невыплат заемных средств. Финансовые организации предлагают рефинансирование потребительских, ипотечных, автомобильных кредитов.
Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:
— жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.
— соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.
— освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.
— получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.
— преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.
— понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.
Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.
У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.
Рассмотрим главные положительные стороны:
1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.
2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.
3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.
4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.
5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.
6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.
Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:
1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.
2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.
3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.
4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.
Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.