В последнее время российские банки для удовлетворения повышенного спроса со стороны физических лиц стали разрабатывать все больше новых кредитных программ и улучшать условия по действующим . Эта вполне положительная тенденция может расстроить тех, кто уже успел взять кредит ранее. Ведь такие клиенты сталкиваются с тем, что в других банках или в новых программах процентные ставки оказываются ниже, а сроки и суммы кредитования предлагаются больше. Не дает спокойствия данный факт и тем, у кого таких кредитов несколько, да еще в разных банках и на разных условиях.
Есть ли возможность исправить сложившуюся ситуацию? Несомненно! Решением данного вопроса может стать рефинансирование потребительских кредитов. В России этот вид кредитования в перечне банковских услуг появился не так давно, с 2011 года, но стал весьма популярным среди населения.
В чем суть рефинансирования?
Рефинансирование — это получение займа с целью погашения существующих кредитов в других банках. Новый кредит априори должен быть более выгодным для заемщика, чем старые.
Следует отметить, что программы рефинансирования у разных банков отличаются. Одни могут рефинансировать только потребительские кредиты, у других в список могут входить и кредитные карты, овердрафты, а есть банки, которые выдают займы на погашение всех видов кредитов для физических лиц, включая и долгосрочные: автокредитование и ипотеку. Следовательно, условия оформления по таким кредитам тоже будут отличаться. Для получения одних понадобится предоставление залога, другие же — беззалоговые. Комиссии, обычно, по таким кредитам банки не взимают. Единственной может быть комиссия за перечисление средств на погашение действующих долгов.
В чем выгода для заемщика?
1. Оформление нового кредита с процентной ставкой ниже, чем по действующим, дает существенную экономию финансов. Особенно это актуально для ипотечных и автокредитов, где снижение ставки даже на 1-2 пункта приносит значительную выгоду.
2. Увеличение срока кредитования даст возможность уменьшить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить кредитную нагрузку.
3. Консолидация (объединение) кредитов. Осуществлять платежи по единому кредиту в одном банке значительно удобней, чем обслуживать несколько займов в разных финансовых учреждениях.
4. Закрытие за счет нового кредита старых залоговых займов дает возможность снятия обременения с залогового имущества. Ведь, пока имущество, будь то недвижимость или авто, находится у банка в залоге, собственник не имеет права осуществлять с ним никаких нотариальных действий.
5. Если доходы заемщика позволят, то у него есть возможность, не только погасить действующие кредиты, но и получить еще часть средств «на руки».
6. Изменение валюты кредита. Существенный рост курса валют может значительно увеличить сумму ежемесячного платежа. С помощью рефинансирования можно валютные кредиты перевести в рублевые, и тем самым нивелировать зависимость от изменений курса.
7. Целью рефинансирования займов по кредитной карте может стать желание получить конкретный график платежей и облегчение расчетов.
Есть ли выгода для банка?
Программы рефинансирования банкиры называют новым трендовым продуктом. Их появление обусловлено значительной закредитованостью населения России. Но, не смотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Переманить, перекупить хороших клиентов — именно эту задачу банковские учреждения и планируют решить за счет внедрения программ рефинансирования.
Главными рисками для банка по таким кредитам может стать то, что, во-первых, клиент таки окажется неплатежеспособным, а во-вторых, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели. Поэтому некоторые банки осуществляют такие погашения с помощью безналичных переводов.
На что следует обратить внимание?
Прежде, чем обращаться в банк с целью рефинансирования действующих кредитов, надо как следует все взвесить и рассчитать.
Первое, на что следует обратить внимание заемщику, это полная стоимость кредита. Заявленная банком процентная ставка не всегда отображает переплату по кредиту, в расчет должны быть приняты все комиссии, сопряженные с кредитом.
Необходимо проанализировать требования к заемщику у конкретного банка, где планируется взять кредит. Практически все банки желают видеть заемщика с положительной кредитной историей. Дополнительными критериями могут быть возраст, место работы, должность и т. п.
Также необходимо ознакомиться с требованиями к обслуживанию кредитного долга. Обязательным для большинства банков является отсутствие просрочки платежей по кредитам за последних шесть месяцев.
Надо также учесть условия досрочного погашения по действующим кредитам, предусмотрены ли штрафы за такое погашение.
Таким образом, с помощью такого инструмента, как рефинансирование, можно значительно улучшить финансовое состояние и уменьшить кредитную нагрузку. Но для этого надо тщательно проанализировать и сравнить условия по действующим и новому кредитам, рассчитать расходы и пользу и сделать правильные выводы.
Спросы заемщиков со временем растут, старые кредитные программы становятся менее востребованными. Поэтому современным банкам приходится часто разрабатывать новые предложения, которые бы обладали уникальными преимуществами.
Для физических лиц это является положительным моментом. Разнообразие кредитных продуктов благоприятно сказывается на финансовом положении граждан. С большей долей вероятности клиент сможет найти оптимальный для себя займ. Ведь у каждого человека свои потребности и предпочтения.
Одним из последних и самых эффективных нововведений в данной сфере является появление такой услуги, как рефинансирование кредитов. Она способна разрешить ситуацию, когда на руках у заемщика есть кредит любого типа с высокой процентной ставкой и ему нужно срочно закрыть его без дополнительных комиссий и штрафов. Новый кредитор выдает на это средства с наиболее выгодными параметрами кредитования, чем были установлены по старому договору.
Особенность заключается в том, что при рефинансировании кредита выгода есть как у заемщика, так и у банка. Давайте подробнее рассмотрим, в чем именно она проявляется.
Разумеется, основная выгода для заемщика — это экономия своих финансов за счет снижения процентной ставки. Наиболее актуально это для автокредитов и ипотеки, потому что такие кредиты берутся в большинстве случаев на длительный срок. Если рассматривать не общие переплаты, а упрощение ежемесячных платежей за счет их снижения, то можно воспользоваться увеличением срока кредитования.
Еще один факт, говорящий в пользу заемщика, — возможная консолидация (объединение) нескольких старых кредитов в один новый. Согласитесь, ведь погашать один займ намного проще, чем сразу несколько. Вы попросту будете тратить меньше времени на закрытие своей задолженности.
Если кредит на рефинансирование оформляется в большем размере, чем вам нужно для закрытия проблемных займов, средства смогут быть использованы вами в любых целях. Возможность такого перекредитования сверх нормы будет зависеть от уровня ваших доходов.
Еще один важный нюанс при рефинансировании — клиент может изменить валюту кредитования. В связи с последними событиями и постоянным колебанием цен на конкретную валюту это становится все более востребованным инструментом для выгодного переоформления займа.
Конечно же банк получает определенную выгоду, только несколько иного характера. Банков в нашей стране очень много, а каждый финансовый институт готов предоставить самые разнообразные и выгодные кредиты. Поэтому в последнее время наблюдается дефицит платежеспособных и добросовестных заемщиков. Программы рефинансирования как раз способны заинтересовать население, которое нуждается в грамотном и выгодном кредитном продукте, и переманить их на свою сторону.
Но кредитор тоже сталкивается с определенными рисками. Во-первых, заемщик может все же оказаться неплатежеспособным, а это сулит лишние проблемы. Во-вторых, часто при кредитовании наличными на любые цели клиенты вовсе не направляют деньги для погашения проблемных кредитов, как они уверяют банк.
Вместо этого преследуется второстепенные цели, никак не связанные с рефинансированием. Поэтому банк часто берет на себя задачу самостоятельно погасить задолженность заемщика путем безналичного перевода.
Из-за нестабильной ситуации в стране всё большая часть население страны пользуется программой рефинансирования. Под рефинансированием понимается новый кредит, который выдается на покрытие старого, но по более выгодным условиям для заемщика денежных средств.
Рефинансирование – это довольно сложная программа, и чтобы извлечь из неё всю выгоду, необходимо хоть как-то разбираться в кредитовании. Если нет никаких знаний по вопросам рефинансирования, можно обратиться к специалисту, чтобы он разъяснил, где, как и на каких условиях выгоднее брать кредит на рефинансирование.
Почему клиент подает заявку в банк на рефинансирование кредита:
- Жесткие условия погашения имеющегося кредита, из-за чего заемщик не может уплачивать кредит во время. Банк берет большие комиссии или высокая процентная ставка. В такую ситуацию обычно попадают люди, которые берут мгновенные кредиты, на неотложные нужды, а когда ситуация меняется, человек пытается избавиться от него всеми возможными способами.
- Необходимо соединить в один займ, другие займы. При этом увеличивается период кредитования, ежемесячные платежи становятся меньше, процентная ставка ниже, и один кредит легче и быстрее отследить, чем несколько.
- Заложенное имущество можно освободить от залога, так как зачастую заложенное имущество нужно продать, а оно заложено и сделать это никак не удастся.
- Возможность изменения валюты кредиты.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
- Придется заново подтверждать свою платежеспособность, не смотря на то, что банк, в котором имеется кредит, это уже делал. Даже не учитывается то, что заемщик платит по кредиту во время, положительная история, это очень хорошо, но заемщик, проверяется заново, как будто у него не было кредита.
- Та недвижимость, которая была залогом, проверяется заново, и не учитывается то, что предыдущий банк ее уже проверял. Тут нужно будет потратиться на оплату специалистов, которые будут заниматься проверкой имущества, если же после проверки банк откажет в кредите, то расходы банк не возмещает.
- Обидно, то, что даже после предоставления всех справок, и оплат, банк может отказать в выдаче нового кредита, а тем временем потрачено и время, и денежные средства.
Даже если банк гарантирует, что кредит на рефинансирование точно выдаст, необходимо:
- Подать заявку.
- Некоторые банки берут плату за рассмотрение заявки и за выдачу кредита, то есть придется платить различные комиссии.
- Плата за труды специалистов при оценке квартиры.
- Так же, чтобы квартира или дом были залогом, необходимо собрать различные подтверждающие документы
Хитрости, благодаря которым банк может пойти на уступки и понизить проценты по кредиту. Если Вы решили брать новый кредит, для того, чтобы погасить старый, и уменьшить расходы. После того, как кредит одобрили, и решение стоит за заемщиком будет он брать денежные средства или нет, возьмите справку, о том, что кредит одобрен. С этой справкой идете в банк, в котором имеется кредит, и показываете, что можете покрыть кредит сразу, при этом банк будет терять проценты, и просите снизить ставку, банк может пойти на уступки и понизить процентную ставку, так как он имеет большую выгоду от кредита. Даже если удастся снизить ставку на пару процентов – это большой плюс, так как если брать новый кредит, возникнут дополнительные расходы, а тут и расходов дополнительных нет, и кредит стал более выгодным.
- Уменьшается кредитная нагрузка, кредит предыдущий погашен, условия у нового кредита лучше, ежемесячный платеж меньше, расходов меньше.
- Оформить кредит на рефинансирование по срокам выйдет быстрее, чем обычный, так как банк нацелен на погашение кредита, и ему не выгодно, если у клиента будет расти задолженность в момент рассмотрения заявки.
- Можно заложить имущество.
- Есть возможность объединения нескольких займов в один более выгодный.
- Если клиент гасит кредит досрочно, у него однозначно формируется положительная кредитная история, которая в дальнейшем может пригодиться.
- Список предоставляемых документов, включает в себя только важные.
Из всего этого, следует сказать, что у рефинансирования плюсов больше, чем минусов, именно поэтому рефинансирование становится популярной программой.