Многие задаются вопросом: Что выгоднее брать, кредит или займ? Что быстрее и без лишней волокиты? Что проще и удобнее? И большинство аналитиков считают что Займы лучше чем Кредиты, т.к проще оформить, условия не такие строгие и т.д. Но на самом деле суть вопроса намного серьезнее, и все зависит от целей заемщика. В данной статье мы разберемся в чем же разница между кредитом и займом.
- Заём — в гражданском праве договор , в том числе заключенный и в устной форме, в силу которого одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) в собственность деньги (или вещи), определенные родовыми признаками — числом, весом, мерой (например, зерно). Заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (или равное количество вещей того же рода и качества).
- Заём — договор, согласно которому одна сторона (заимодавец) передает во владение другой стороне (заемщику) денежные средства (или имущество), при этом заемщик берет на себя обязательство возвратить полученные им денежные средства (или имущество) по условиям заключаемого договора. Договор займа обычно заключается между физическими лицами на беспроцентной основе.
Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).
В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:
- когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
- либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.
Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.
- Кредит — (лат. creditum — ссуда — от credo — верю, доверяю) предоставление денег (или товаров) в долг (пользование на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процента. Кредит выступает как банковский и коммерческий.
- Кредит — предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов.
Разница между займом и кредитом в том, что при договоре займа возвращается ровно столько, сколько взяли в количественном исчислении.
При договоре кредита к этому добавляется коммерческий интерес в виде процента (либо других оговоренных условий). По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе.
Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).
У слова кредит есть и другие значения:
Если перенести ударение в слове кредит со второго слога на первый, то получим всем знакомый бухгалтерский термин кредит, который означает правую сторону бухгалтерского счета.
- В активных счетах — это расход (денежных средств, материалов, списание из запасов готовой продукции, списание накопленных затрат).
- В пассивных — это поступление: дополнительного акционерного капитала, новых кредитов, прибыли.
- В банковском учете кредит отражает зачисление средств на счет клиента.
Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?
Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект – кредитная организация, а в качестве займодавца – любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.
Момент вступления договора в силу. Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ). В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный.
Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.
Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.
Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором – ещё и нормативными актами ЦБ.
- Пятое отличие.
Форма заключения. Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.
Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.
1. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи.
2. Участниками договора займа являются два лица — заимодавец и заемщик. Закон обычно специально не ограничивает субъектный состав участников договора займа. Ими могут быть не только организации — юридические лица, но и отдельные граждане.
3. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма договора превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ. Нередко вместо заключения договора займа путем составления единого документа заемщик передает заимодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий вручение заемщику заимодавцем определенной суммы денег или определенного количества вещей.
4. Договор займа всегда является реальным. А это значит, что он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
5. Договор займа является односторонне обязывающим, так как по его условиям одна сторона (заемщик) обладает обязанностями, а заимодавец — правами.
1. Кредитный договор регулирует только отношения по денежному обязательству. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.
2. Сторонами кредитного договора могут быть не любые лица, а только заранее обусловленные. Заимодавцем в таком договоре вправе выступать банк или иная кредитная организация. Банком и кредитным учреждением может быть только та финансовая организация, которая имеет лицензию Банка России.
3. Кредитный договор допускается только в письменной форме. При этом предписанная простая письменная форма имеет существенное значение. Поэтому несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и он считается ничтожным.
4. Кредитный договор относится к консенсуальным, следовательно, он считается заключенным с момента достижения соглашения сторон.
5. Поскольку каждая сторона обладает правами и обязанностями, постольку кредитный договор относится к числу двусторонне обязывающих.
6. Кредитный договор, как правило, является целевым, т. е. содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.
16 ноября Крылов купил в универмаге костюм и ботинки,
предварительно их померив и осмотрев. Придя домой, Крылов снова стал применять костюм, фасон и расцветка костюма ему не понравились. Посоветовавшись с отцом, Крылов решил обменять костюм в ближайшее воскресенье 21 ноября. 20 ноября, возвращаясь с работы, Крылов споткнулся на лестнице и обнаружил, что у одного из новых ботинок с носка оторвалась подошва. 21 ноября Крылов пришел в универмаг и потребовал костюм отменить, а за ботинки возвратить деньги. Администрация универмага обменить костюм отказалась, ссылаясь на то, что костюм доброкачественный, соответствующего размера, и никаких серьезных причин для обмена нет. Что же касается ботинок, то администрация согласилась принять их обратно, но лишь в обмен на другую пару. Вопросы к задаче:
В праве ли Крылов обменить доброкачественный костюм фасон и расцветка, которого ему не понравились.
Какие права имеет покупатель в случае выявления в обуви дефектов производственного характера.
Права ли администрация в своей позиции по костюму и ботинкам.
Какое решение примет суд.
В данной задаче затрагивается имущественный вид правоотношений. Крылов купил в универмаге костюм и ботинки. Придя домой, он обнаружил, что фасон и расцветка костюма ему не нравятся, и решил обменять его. Через 4 дня, возвращаясь домой, Крылов споткнулся на лестнице и увидел, что у его нового ботинка отрывается подошва. На следующий день он пошел в универмаг и потребовал обменять костюм, а за ботинки вернуть деньги. Администрация универмага отказалась обменять костюм, а ботинки согласилась обменять на другую пару.
Потребитель вправе обменять непродовольственный товар надлежащего качества на аналогичный товар у продавца, у которого этот товар был приобретен, если указанный товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или по иным причинам не может быть использован потребителем по назначению. Потребитель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение четырнадцати дней, не считая дня его покупки. Обмен непродовольственного товара надлежащего качества производится, если указанный товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки, а также товарный чек или кассовый чек, выданные потребителю вместе с проданным указанным товаром (ст. 25 ФЗ о защите прав потребителей).
Потребитель, которому продан товар ненадлежащего качества, если оно не было оговорено продавцом, вправе по своему выбору потребовать:
безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
соразмерного уменьшения покупной цены;
замены на товар аналогичной марки (модели, артикула);
замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
расторжения договора купли-продажи. При этом потребитель обязан возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом, для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Вместо предъявления этих требований потребитель вправе возвратить изготовителю товар ненадлежащего качества и потребовать возврата уплаченной за него суммы (ст. 18 ФЗ о защите прав потребителей).
3. Администрация в своей позиции не права — доказательством могут послужить статьи Федерального Закона.
4. Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что требования покупателя правомерны и суд будет на его стороне.
Предоставление или получение денег в долг необходимо оформлять документально – это избавит стороны сделки от обмана, повышенных рисков и возможных невыплат. Для этих целей заключают договор займа средств и кредитный договор. В чем же их отличия? Какова разница?
Если займ чаще предоставляется на безвозмездной основе или размер вознаграждения фиксирован, кредит выдается под проценты – и также на определенный срок. В любом случае, деньги подлежат возврату.
Характеристика договора займа заключается в его определении – это документ, представляющий собой добровольное письменное соглашение между сторонами о передаче денежных средств во временное пользование. В указанный срок должник должен уплатить все деньги, а также дополнительное вознаграждение, если оно предусмотрено. Договор займа составляется и при одалживании любых материальных ценностей, при этом он является консенсуальным, заключенным с момента, когда все условия обговорены, а деньги фактически получены.
Кредитный договор – письменное обязательство между кредитором и заемщиком, которое характеризуется следующей сутью: деньги предоставляются на условиях возвратности и платности. От договора займа отличается тем, что заключается с привлечением посредника – банка.
Оба документа составляются в письменной форме. В целом, разница между ними существует, но суть заключения сделки едина – предоставление денег во временное пользование с целью материальной выгоды.
Несмотря на общие цели заключения, каждое письменное соглашение о предоставлении денежных средств имеет отличия:
- Законодательная база – если сделки между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом, при получении кредита учитываются требования еще и банковского законодательства;
- Предмет сделки – заимодавец получает деньги или имущество в рамках займа;
- Форма заключения – при передаче небольшой суммы денег (до 10 МРОТ), бумагу можно не заключать, то есть, участники сделки это определяют самостоятельно. При оформлении кредита – письменная форма обязательна;
- Платность – хотя в обоих случаях пользование заемными средствами может быть платным, при кредите начисляются проценты, при займе – фиксированное вознаграждение;
- Способ погашения долга – кредит возвращается ежемесячно, заем – единовременно, не позднее даты, обговоренной в документах. В обоих случаях сделка может расторгаться досрочно;
- Участники – кредит оформляется только в банковском учреждении, заем – у частного или юридического лица.
Таким образом, сравнительная общая характеристика позволяет выявить некоторые отличия между документами, понять их суть, цели и особенности заключения.
Выясняя, какую сделку лучше оформить, следует определить сильные и слабые стороны обеих операций.
| Общие черты сравнения | Кредитный договор | Договор займа |
| Срок действия | Любой; | Любой, обговаривается сторонами; |
| Требования к заемщику | Выдвигаются кредитной организацией до оформления; | Отсутствуют; |
| Возврат суммы займа | Частями – ежемесячно с процентами; | Единовременно с учетом вознаграждения заимодавца; |
| Условия сделки | Диктуются в одностороннем порядке банком; | Обговариваются и согласуются сторонами; |
| Сумма | Банк предоставляет деньги только с учетом платежеспособности клиента; | Любая; |
| Порядок решения споров | Договорной, обращение в суд, принудительное взыскание; | Споры решаются в судебном и досудебном порядке; |
| Нарушение условий | Начисляются штрафы, пени, повышается процентная ставка. | Санкции предусмотрены сторонами, например, дополнительное вознаграждение. |
Кредитный договор проще заключить – нужно только обратиться в банк, где уже есть типовая форма, которую нужно подписать. Заем удастся получить либо у знакомых и родственников, либо в специализированной компании. Зато условия по нему обычно более привлекательны, не приходится ежемесячно выплачивать долг.
 |
 |
Содержание договоров предусмотрено законом, то есть, в каждом документе должны в обязательном порядке быть важные для сделки сведения. Кредитный договор включает:
- Общие условия и положения – предмет договора, денежные средства по которому выдаются должнику. Указываются сроки, способы возврата средств;
- Информация о начислении процентов, их размере;
- Ответственность и санкции при нарушении условий;
- Реквизиты сторон, подпись, расшифровка, печать банка;
- Сведения об обеспечении кредита;
- Информация об изменениях, способе их внесения.
Документ вступает в силу после его подписания. При оформлении займа необходимо прописать каждый момент, установленный законом:
- Сведения об участниках, их адреса, паспортные данные;
- Размер займа прописью – это исключает недоразумения;
- Сумма вознаграждения;
- Обязанность заемщика возвратить средства в конкретный срок, либо по требованию заимодавца;
- Способы решения возникших разногласий.
Юридические и физические лица обговаривают параметры сделки прежде, чем поставить подпись. При получении займа рекомендуется дополнительно оформлять расписку о выдаче денег – она станет подтверждением того, что средства были переданы должнику.