Как правило, способ обеспечения безопасности обеспечивается посредством формы обеспечения, такого как дом, автомобиль или другая форма ценного личного имущества. Обеспеченные кредиты также могут быть идеальными, поскольку они имеют более низкие процентные ставки, более высокие лимиты заимствований и более длительные сроки погашения. Примеры обеспеченных кредитов включают ипотечные кредиты, кредитные линии собственного капитала или кредиты на автомобильные, лодочные или рекреационные транспортные средства.
Необеспеченные кредиты часто используются для кредитных карт, личных займов, личных кредитных линий и кредитов для студентов. Необеспеченные кредиты для заемщика дороже в краткосрочной перспективе, поскольку большая часть риска берется кредитором; если должник не в состоянии погасить кредит, кредитор не может завладеть активами заемщика в качестве способа погашения кредита.
Обеспеченные кредиты предлагают больше преимуществ, но риск закладывается на заемщика. Доступ к залогу не всегда доступен, и в этом случае необеспеченные кредиты могут быть единственным вариантом. Однако, поскольку риск осуществляется непропорционально заемщиком, надежные кредиты предпочтительнее для кредиторов. Если заемщик удовлетворяет минимальным требованиям, кредиторы часто стремятся предоставлять надежные кредиты.
Для начала определимся, что собой представляет обеспечение. Это один из краеугольных принципов кредитования. Если банк требует предоставления обеспечения, это означает, что он не уверен в возвратности кредита, т.е. в том, насколько заемщик кредитоспособен. Предоставленное банку покрытие уменьшает риски невозврата суммы основного долга и процентов.
В банковской практике выделяется два вида обеспечения:
- основное;
- дополнительное.
Основное обеспечение должно покрыть всю сумму долга, проценты, а также комиссии по кредиту. Таким образом, оно покрывает всю сумму обязательства. Дополнительное покрытие может быть принято кредитным учреждением в дополнение к основному.
Заемщик обязан предоставить обеспечение кредитору при оформлении кредита. С этого момента оно попадает в распоряжение банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен.
Разумеется, кредитное учреждение требует предоставления качественного обеспечения далеко не по всем видам кредитов. Это не касается, к примеру, обычных потребительских кредитов на небольшие суммы. Другое дело, когда вы хотите получить жилищный или автокредит.
Предоставляя в долг существенную сумму денег, банк должен быть уверен в том, что заемщик своевременно исполнит свои обязательства. Такой гарантией для него и будет служить обеспечение.
В некоторых случаях предоставление обеспечения может быть выгодно самому заемщику. Поскольку кредит с покрытием для банка содержит меньше рисков, то и процентная ставка по нему будет ниже, чем по обычному кредиту. В некоторых случаях, разница в процентных ставках может быть весьма существенной.
Кроме того, наличие обеспечения повышает шансы заемщика на одобрение заявки. Здесь следует учесть, что многие банки предлагают кредиты как без наличия обеспечения, так и с его наличием. Они будут различаться только процентной ставкой.
Обеспечение по кредитам для физических лиц отличается от обеспечения для лиц юридических. В этом плане простым гражданам получить деньги гораздо проще.
Рассмотрим, какое обеспечение для кредита может с вас потребовать банк:
- залог имущества;
- поручительство третьих лиц;
- страхование;
- гарантия.
Как правило, последний вид касается только юридических лиц.
Одним из наиболее распространенных видов обеспечения является залог имущества. Обычно его предоставление требуется по ипотеке и автокредитам. В первом случае обеспечением будет являться приобретаемая недвижимость, во втором – автомобиль.
К обеспечению банк предъявляет определенные требования. Кроме того, предметом залога могут выступать имущественные права, ценные бумаги, вещи и т.д.
Особой формой залога является заклад. Он предусматривает передачу заложенного имущества на хранение залогодержателю, которым, как правило, и является само кредитное учреждение.
Поручительство третьих лиц также может быть обеспечением для кредита. Как правило, в их роли выступают родственники заемщика, к которым также предъявляются определенные требования.
К примеру, обязательным условием является наличие постоянной регистрации и российского гражданства. Другие требования к поручителю касаются возраста, наличия постоянной работы, стабильного заработка, положительной кредитной истории.
При этом поручителям следует ответственно подходить к заключаемому договору. Будет ошибочно считать, что поручительство является простой формальностью. Ведь в случае невыплаты долга заемщиком, все бремя ответственности перекладывается на его поручителей.
Как правило, банк требует поручительства третьих лиц при предоставлении жилищных кредитов. Оно может быть также необходимо при предоставлении обычного потребительского кредита на большую сумму. Банк может предложить предоставить поручительство третьего лица и по автокредиту в качестве альтернативы предоставлению залога транспортного средства.
При этом оформляется договор поручительства, который является дополнением к основному договору займа.
Страхование – еще один вид обеспечения. Здесь имеется в виду один из следующих его видов: страхование ответственности или страхование риска за непогашение долга.
Если в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, это означает, что исполнение заемщиком его обязательств перед банком гарантирует третья сторона – гарант. Он берет на себя обязательство заплатить за заемщика его обязательство при возникновении случая, предусмотренного в гарантии.
Чтобы быть уверенным в подлинности обеспечения и, соответственно, в возврате долга, банк предъявляет к нему определенные требования. Они различаются, прежде всего, в зависимости от типа обеспечения.
К примеру, если в качестве такового выступает залог недвижимости, то банк обязан проверить подлинность документации, провести оценку недвижимости, а также нотариальное удостоверение залога.
Кроме того, большинство банков имеет ограниченный список заранее одобренных объектов недвижимости, которые могут быть учтены в качестве залога.
Требования к обеспечению предъявляются с учетом того, чтобы банк смог его реализовать в кратчайшие сроки по максимально возможной стоимости.
Вывод : Таким образом, предоставление обеспечения может несколько смягчить условия кредитования и повысить шансы на одобрение кредита.
А в некоторых случаях (особенно при ипотеке) оно является обязательным условием предоставления денежных средств. Зная, какое может быть обеспечение для кредита, вы повышаете ваши шансы на его одобрение.
А вы сталкивались с требованием банка предоставить обеспечение? Поделитесь вашим мнением в комментариях: пользователям важен ваш опыт.
Теперь вы знаете о том, какое может быть обеспечение для кредита.
- Роман Мориц
Обеспечение бывает основным и дополнительным. Выделяют три его вида:
- залог;
- поручительство;
- банковская гарантия.
Автомобиль с точки зрения банков – залог несравненно худший. Во-первых, авто обычно стоят в разы дешевле квартир. Во-вторых, они менее ликвидны – стоимость машин снижается очень быстро. В-третьих, автомобиль может попасть в ДТП или всерьёз поломаться, что снизит его стоимость до совсем уж неприличного предела. Поэтому при предоставлении в залог машины банки часто требуют застраховать её по КАСКО.
Кредит под обеспечение недвижимости и авто – распространённые, но не единственно возможные варианты. Под залог могут приниматься:
- товар в обороте (понятно, что сумма ссуды в этом случае будет незначительной, до 300-400 тыс. рублей);
- земельный участок (оптимальный вариант, если срочно требуется пополнить оборотные средства);
- спецтехника (которая зачастую стоит больше даже самых престижных автомобилей);
- оборудование (торговое и промышленное).
Все эти варианты можно оговорить с кредитным менеджером банка.
Давайте представим, что вы решили взять в кредит 3 млн рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 17 %. Это означает, что через 5 лет вы отдадите банку в общей сложности 5550000 рублей.
Итак, если вдруг вы решите не возвращать 5550000 рублей, банк сможет получить от вас за счёт залога приблизительно 3600000 рублей. Разница в 2 миллиона – это много. Скорее всего, кредит под залоговое обеспечение вам при таких раскладах не дадут. Впрочем, банк можно склонить к согласию с помощью дополнительного обеспечения. Например, вы можете:
- предложить под залог вторую квартиру (если она у вас есть);
- использовать в качестве дополнительного залога другое имущество (автомобиль, участок – то, что перечислено в предыдущем разделе);
- привлечь надёжного поручителя (который понравится банку) или попросить банковскую гарантию.
Кредитный специалист должен подсказать вам эффективные пути решения. Обговорите с ним все возможности, если попадёте в ситуацию с недостаточностью основного обеспечения.
Итак, сумма выдаваемого кредита почти всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк предъявляет к залоговому имуществу ряд требований:
У банка есть право контролировать сохранность залогового имущества. Заёмщик не может это имущество продавать, дарить, неправильно эксплуатировать и совершать любые другие действия, уменьшающие или уничтожающие его ценность.
Обеспечение не ограничивается залогом. В некоторых случаях банк предоставляет заёмщику право взять кредит на бизнес под обеспечение поручителя. Смысл поручительства в том, что в случае форс-мажора персона-поручитель берёт на себя долговые обязательства заёмщика и выплачивает кредит вместо него. Соответственно, такая персона должна быть как минимум платёжеспособной – сделать поручителем первого согласившегося на это друга не получится. Банк очень придирчиво проверяет кандидатов на эту альтруистическую роль.
Банковская гарантия – это письменное обязательство другого банка на определённую сумму. Чтобы получить такую гарантию, нужно быть в хороших отношениях с каким-нибудь банком. Используется этот вид дополнительного обеспечения довольно редко.
При явном и систематическом отказе от платежей по кредиту банк начинает процедуру взыскания. Эта процедура проходит вначале во внесудебном, а затем, если потребуется, в судебном порядке. Сперва коллекторы будут постоянно сообщать должнику о том, что тому нужно погасить задолженность. Если недобросовестный клиент не отреагирует, банк обратится в суд с требованием о реализации залогового имущества. Суд с этим требованием согласится (в абсолютном большинстве случаев), после чего квартира, автомобиль или другое имущество перейдёт в собственность банка. Вернуть имущество уже вряд ли удастся – банк постарается продать его как можно быстрее.
Малому бизнесу банк выдаёт кредит только под обеспечение. Исключение составляют лишь некоторые программы экспресс-кредитования с очень высокой процентной ставкой. Ими можно воспользоваться, если вы точно знаете, что сможете вернуть деньги досрочно, буквально через несколько месяцев. В прочих случаях лучше не рисковать.
Чаще всего обеспечение выражается в залоге недвижимости – квартиры, дома, дачи, офиса. Залоговая стоимость этой недвижимости (то есть рыночная стоимость с учётом ликвидности) должна полностью покрывать сумму долга по кредиту. Если между тем и другим будет разница, банк потребует от вас дополнительного обеспечения.
Самое главное – будьте крайне осторожны и осмотрительны, рассчитывайте свои реальные возможности и факторы риска.