Довольно часто микрофинансовые организации (МФО) за каждый день просрочки начисляют определённый процент на сумму долга. Чем дольше вы не будете платить по кредиту, тем ощутимее станет сумма долга. Через несколько дней просрочки вам будут звонить из МФО и спрашивать, когда будет погашен кредит. Если у вас нет возможности оплатить всю сумму долга сразу, можно объяснить ситуацию и договориться о рассрочке. Такое решение ситуации является мирным и практически не имеет негативных последствий. Возможно, МФО даже не станет вносить негативную отметку в вашу кредитную историю.
Если же вы не идёте навстречу МФО или пообещали оплатить долг в определённый срок, но не сделали этого, на вас начнут оказывать психологическое давление. Могут начаться бесконечные звонки заёмщику, его родственникам и контактным лицам, которые были указаны при заполнении заявки на кредит. Когда МФО не удаётся вернуть долг собственными силами, дело передают коллекторам. Помимо звонков коллекторы могут пускать в дело различные нелегальные способы возврата долга. Приходить домой к должнику, угрожать, некоторые коллекторы обходят соседей с рассказами о заёмщике, обклеивают подъезд объявлениями с мало приятным содержанием, прибегают к грубой физической силе.
Ещё один способ, к которому прибегают МФО с целью вернуть свои деньги, является суд. На практике дело до этого доходит не так часто, как в банках, особенно при небольшой сумме долга. Однако всегда бывают исключения. Суд является выигрышным вариантом для МФО, потому что заёмщик подписывал кредитный договор и соглашался вернуть заёмные средства. Если дело дошло до суда, не стоит бояться, в этом есть свои плюсы и для заёмщика — в большинстве случаев суд списывает значительную часть штрафов и пени. Причина этому – несоразмерность суммы займа и начисленных штрафов. Например, вы взяли у МФО 5 000 рублей, а должны вернуть 150 000. Суд непременно снизит сумму долга, возможно, вам придётся вернуть только сумму микрозайма и судебные издержки МФО. Обратите внимание, что после вынесения судебного решения сумма долга будет зафиксирована, проценты и штрафы начисляться не будут. При условии официального трудоустройства должника, приставы направят на работу постановление о перечислении 50% заработной платы в счёт погашения кредита.
Кредитование давно стало обыденным явлением. Чем невозврат кредита может грозить заемщику? Какие последствия невыплаты и просрочки выплаты? Каким может быть наказание за это?
При невыплате кредита у заемщика возникают серьезные проблемы и риски, связанные с его материальными потерями, уголовной ответственностью и другими неприятными последствиями.
Конкретные неприятности, грозящие заемщику в связи с невыплатой кредита, зависят от ряда моментов, связанных как с условиями предоставления кредита, так и с обстоятельствами его невозврата. Ниже рассмотрены варианты последствий в зависимости от обстоятельств невыплаты.
Возврат кредита с задержкой. Заемщик кредита может выплатить кредит, но выплатить с просрочкой, уложившись в срок максимальной задержки, предусмотренной кредитным договором с банком. В этом случае, кроме возврата суммы кредита, придется уплатить и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора.
Невыплата кредита без обеспечения. Если банк выдал кредит без обеспечения, а деньги по кредиту не возвращены в срок, предусмотренный договором с банком, то банк может обратиться в суд или к нотариусу (если порядок взыскания задолженности через нотариуса предусмотрен в кредитном договоре).
Судебный порядок взыскания задолженности понятен. При вынесении судом решения в пользу банка, задолженность может быть погашена разными способами, в том числе за счет реализации имущества должника (заемщика).
Взыскание задолженности через нотариуса. Такой порядок возможен при условии, что он предусмотрен договором между заемщиком и банком. Особенность данного способа состоит в том, что задолженность взыскивается в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора. По установленным правилам банк должен не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу направить заемщику уведомление о наличии задолженности. Хотя есть исключение. Такой способ взыскания (через нотариуса) применен быть не может, если кредитором выступает микрофинансовая организация.
Невыплата кредита при наличии поручителя. Если кредитным договором предусмотрено поручительство, то поручитель так или иначе участвует в возврате кредита. Как именно он участвует? Это зависит от условий кредитного договора. Наиболее распространенными способами участия являются следующие:
- поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком. Это означает, что банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю;
- поручитель несет субсидиарную ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю). В этом случае поручитель может оплатить задолженность заемщика по выданному кредиту. Но после этого он будет вправе требовать от него возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов, в том числе, в судебном порядке.
Невыплата кредита в случае залога. Залог в кредитном договоре означает, что при невыплате кредита банк может в судебном порядке взыскать сумму кредита путем продажи на торгах предмета залога, так как вырученные денежные средства будут направлены в погашение задолженности заемщика.
Важно обратить внимание на следующий момент. Часто в качестве залога фигурирует квартира заемщика. Так вот, взыскание на квартиру может быть обращено даже в случае, если она является единственным помещением, пригодным для проживания должника и членов его семьи. Но это правило применяется только в случае ипотечных квартир. Правило – довольно жесткое. И оно подтверждается судебной практикой. Так что невыплата кредита может грозить потерей квартиры.
Полезно иметь в виду, что реализация предмета залога (например, квартиры) на торгах может быть не очень выгодна ни банку, ни заемщику, так как зачастую производится по более низкой цене. В связи с этим можно попытаться договориться с банком о добровольной реализации квартиры. Тогда квартира будет выставлена на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости. Если полученных от реализации квартиры денежных средств не будет достаточно для погашения задолженности, то оставшуюся сумму все равно придется вернуть банку.
За уклонение заемщика от возврата кредита в крупном размере (более полутора миллиона рублей) предусмотрено наказание в виде штрафа до двухсот тысяч рублей или в размере зарплаты или иного дохода заемщика за период до восемнадцати месяцев. В случае отсутствия необходимой суммы заемщику могут быть присуждены обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет.
Обращаем внимание на то, что описанная выше ответственность наступает в случаях злостного уклонения от возврата кредита. В действующем законодательстве понятия злостного уклонения не раскрывается. Поэтому на сегодняшний день это понятие носит оценочный характер.
Под злостностью уклонения прежде всего предполагается прямой умысел заемщика при наличии возможности погасить задолженность. То есть если у должника имеются денежные или иные средства, позволяющие ему погасить кредитную задолженность, то уклонение от выплаты кредита будет рассматриваться как злостное.
Полезно иметь в виду, что применение уголовной ответственности приводит к появлению у должника судимости.
Одним из неблагоприятных последствий, которыми грозит невозврат банку кредита, является так называемый репутационный риск, связанный с кредитной историей. Банки тщательно фиксируют такого рода нарушения. Поэтому заемщик, допустивший просроченную задолженность или невозврат кредита, при обращении за новым кредитом (даже в другой банк) может столкнуться с трудностями одобрения кредита или с ситуацией, когда он получит кредит на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму кредита и т.п.).
Еще одним неприятным последствием может стать общение с коллекторскими организациями, которые либо по заданию банка, либо вследствие переуступки банком этим организациям своих прав по кредитному договору, будут предпринимать против заемщика меры по возврату кредита.
Не является секретом, что коллекторы зачастую используют незаконные методы выбивания долгов. Поэтому надо использовать все возможности, чтобы до коллекторских разборок дело не доводить.
Неуплата кредита грозит его получателю применением различных санкций в зависимости от суммы задолженности, условий договора, наличия (отсутствия) поручителей и внесения залога. При невыполнении обязательств по выплате кредита банком будут предприняты определённые меры для получения основной задолженности и процентов по кредиту.
Чаще всего при неуплате кредита к должнику применяются следующие меры воздействия:
- начисляются пеня и штраф за просрочку платежей, которые должны вноситься ежемесячно. Пеня начисляется на следующий день просрочки и насчитывается до дня погашения задолженности включительно. При просрочке начисление пени производится автоматически, а штрафы применяются в зависимости от условий, предусмотренных в договоре, в котором также указывается размер таких санкций;
- направляются письма заёмщику с требованием погашения задолженности и предложением приехать в кредитное учреждение для обсуждения данной ситуации;
- продать задолженность по кредиту коллекторам с передачей коллекторскому агентству соответствующего обязательства. В результате заёмщику не только будут отправлять письма коллекторы, но и пытаться вступить с ним лично в переговоры.
В соответствии с законодательством коллекторы не имеют права требовать возврата долга путём применения мер принуждения (по закону коллекторы не обладают правом проникновения в жилище должника против его воли, наложения ареста на счета, изъятия имущества и т.п.).
Если после настойчивых требований коллекторы не добьются желаемого результата, то они вправе (при получении долга по кредиту и соблюдения норм законодательства об уступке долга) подать исковое заявление в суд за неуплату кредита.
При задолженности по кредиту банк вправе подать в суд одно из следующих исковых заявлений:
- о взыскании основной задолженности, процентов за неуплату кредита и неустойки (штрафа, пени) в связи с просрочкой платежа. Условие, касающееся время просрочки и права требования всей суммы задолженности, предусматривается в договоре, заключённом с банком (в некоторых случаях банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита после 2-3 нарушений срока уплаты взноса).
Рассрочка по уплате кредита может предоставляться ответчику при подаче им заявления в суд о затруднительном материальном положении и представлении соответствующих доказательств (например, наличие детей, находящихся на иждивении).
В соответствии с гражданским законодательством (ст. 333) суд может принять решение о снижении процента неустойки.
При отказе заёмщика от выполнения судебного решения о взыскании задолженности добровольно, исполнительный лист направляется в службу, для выполнения данного решения судебными приставами. У этой службы достаточно полномочий по взысканию долгов, поэтому для их погашения по отношению к должнику могут использоваться следующие способы:
- ежемесячное вычитание определённой части долга из заработной платы (50%, не более);
- изымание наличных денег;
- списание денег со счёта должника в банке;
- изымание бытовой техники и других вещей, представляющих материальную ценность;
- отправка искового заявления поручителю (при получении кредита с поручительством);
- подача искового заявления о взыскании долга с имущества, отданного под залог (при внесении залога для получения кредита).
В соответствии с уголовным законодательством (ст. 177) должник может привлекаться к уголовной ответственности при злостном уклонении от возврата долга (в случае превышения суммы задолженности 1,5 млн. руб.).
При невыполнении обязательств по возврату кредита может предусматриваться наказание в виде лишения свободы условного или реального срока (до 2-х лет). При смягчающих обстоятельствах судом может назначаться наказание в виде штрафа (до 200 тыс. рублей), принудительных или обязательных работ, ареста сроком до 6 месяцев.
При серьёзном нарушении условий кредитного договора заёмщиком сведения о нём передаются в бюро кредитных историй и в будущем ему будет отказано в выдаче кредита, в том числе, и другими банками.
При невыполнении обязательств по выплате кредита не следует скрываться от сотрудников банка и избегать контактов с ними.
Для кредитного учреждения важно возвратить собственные средства, поэтому сегодня действуют специальные программы, в соответствии с которыми возможны рефинансирование или реструктуризация долга. Такие программы предусмотрены для предоставления более выгодных условий для погашения задолженности или отсрочки долга без начисления дополнительных выплат в виде штрафов и неустоек, и с сохранением положительной истории о кредитополучателе.
Сегодня по всем вопросам, касающимся погашения задолженности по кредиту, можно проконсультироваться у квалифицированных юристов Интернет-ресурса Правовед.ru, которые оказывают услуги в онлайн-режиме и по выгодным ценам.