Микрозайм у многих россиян ассоциируется со страшными историями, которые чуть ли не каждый месяц звучат в новостях.
Изобретатель финансовой модели микрофинансирования Мухаммад Юнус, живущий в Индии, получил Нобелевскую премию по экономике. Система микрокредитования очень распространена не только в Индии, но и в США, Великобритании.
Условия получения денег примерно такие же, как у нас: высокий процент, пени за просрочку вдвойне, и долги жестко взыскивают. Только вот страшных последствий нет. Объяснить это просто: они думают, перед тем как взять кредит, а мы начинаем соображать, когда уже в долгах.
МФО имеет две разновидности: МФК и МКК . МФК регистрируется в реестре Центробанка, требованиям которого и подчиняется в части выдаваемых сумм, процентов, проверки заемщика. МКК само устанавливает процент, само проверяет заемщика, но и живет по своим финансовым законам.
Изучите его:
- Узнайте всю сумму, которую вам придется выплатить за микрозайм, и условия возврата долга.
Для МФК с 1 января 2017 года сумма процентов без учета пенни и штрафов не должна быть больше трехкратного размера кредита, взятого на год и менее.
Например, взяли микрозайм в размере 10000 рублей на три месяца, выплатить должны не больше 40 000 рублей (10000 рублей — сам кредит + 30 000 рублей проценты). Больше взять с вас нельзя, а вот процент ниже предоставить могут.
- Изучите пункт о штрафных санкциях в случае просрочки даты внесения долга, о размере пени.
- Просите сразу вписать услугу пролонгации, когда по просьбе клиента переносится срок внесения платежа.
Помните, что просрочки по микрозаймам отразятся на вашей кредитной истории.
- МФО начисляет проценты на остаток долга, чаще всего, ежедневно.
Чем чаще вы будете платить, тем меньше сумма долга и, соответственно, меньше сумма процента. Разница в переплате при взносах один раз в неделю и один раз в две недели при взятых 10 000 рублей на 3 месяца в 2 раза. Самый разумный вариант — брать микрозайм на несколько дней, до получки.
- Четко оговорите условия досрочного погашения.
- МФО начислять пени и проценты будет только на оставшуюся часть долга.
- Для МФК начислять проценты свыше уже выплаченных в сумме двукратной суммы оставшегося долга запрещено.
Внесли платеж за месяц с процентами, второй не платили — за него спросят с вас и ежемесячный взнос, и проценты, и пени (20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы). И так до тех пор, пока остаток долга и сумма выплаченных процентов по микрозайму не достигнут соотношения 1/2. После этого начислять будут только взнос и пени. Но размер пени может вырасти до 0,1%. Внес необходимую сумму — возобновится оплата по графику.
Например, микрозайм 10 000 рублей на 3 месяца под 2,5% в день.
Первый месяц платим 9220,43 из них 1720,43 — основной долг, 7500 — проценты.
Второй месяц платим 9220,43, из них 3010,75 — основной долг, 6209,68 — проценты.
Третий месяц не платим, но нам начислят: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + 0,055% от остатка долга за каждый просроченный день.
Четвертый месяц не платим: долг прежний + проценты до его двукратного размера (5268,82 -3951,61) + от 0,055% до 0,1% от остатка долга за каждый просроченный день.
Пятый месяц платим: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + набежавшие пени за 2 месяца.
- По закону изначальную сумму долга по микрокредиту с процентами, пени и штрафными санкция можно спросить с вас в четырехкратном размере.
Помним, взятая сумма может быть больше возвращенной в 3 раза при платежах без просрочек, в 4 раза с пенни и штрафами за несвоевременные платежи.
Что будет, если не платить в МФО?
Сотрудники МФО в первый же день просрочки платежа постараются связаться с вами по телефону и напомнят о взносе.
Разговаривать с вами по закону теперь обязаны вежливо, но получается это у них не всегда, обычно только в первые дни просрочки. Затем тон меняется и вам будут обещать большие проблемы.
Звонить будут по всем телефонам, которые вы предоставили. По почте уведомления тоже придут. Могут и домой явится.
Дальше ситуация может развиваться по двум вариантам:
- Первый вариант. МФО, поняв тщетность попыток самим взыскать с вас долг по микрозайму, продадут его сторонней, коллекторской, организации. А их специалисты уже накопили богатый опыт по выбиванию денег из должников. Страшные истории о жестком взыскании долга — это истории о коллекторах.
- Второй вариант. МФО подает на вас иск в суд. В сумму, которую с вас потребуют, будут входить начисленные пени, штраф и неуплаченные проценты за микрозайм. Закон будет на стороне МФО. И начнется: судебные пристава, ограничения на перемещение, опись имущества…
Чаще предпочитают первый вариант. Второй требует издержек со стороны МФО, по нему следуют, когда выданная сумма была внушительной.
Все обдумайте, а потом решение принимайте, читайте — а потом подписывайте, платите раз взяли микрозайм, зарабатывайте и тратьте заработанное. Не создавайте сами себе проблем.