К 2025 году, аналитики микрофинансового рынка предполагают, что кредитный портфель онлайн займов превысит финансирование в стационарных отделениях. Пока с такими оценками нужно быть очень осторожными. Проблема заключается в отсутствии практики работы с должниками. Электронно-цифровая подпись, которая по идее заменяет реальную подпись физического лица, не имеет должного распространения. А значит, многие сделки являются сомнительными.
Что происходит в данный момент с онлайн займами? И что если не платить микрозайм взятый через интернет?
Механизм подачи и обработки заявки тот же что и при обращении офлайн.
- Клиент заполняет обращение на предоставление займа,
- проходит обработка
- и принимается решение.
МФО сегодня готовы проверять только паспортные данные на предмет подделки фото и персональных данных. Аутентификация заемщика через реестры бюро кредитных историй не выполняется.
Сотрудник компании проверяет физическое лицо при помощи следующих инструментов:
- Проверка через номер телефона, выполняется контрольный звонок;
- Клиент подтверждает свой номер через присланное СМС сообщение.
То есть все проходит поверхностно. Но при этом человек вычисляется. А значит, и спросить с него долг вполне возможно.
У данного процесса предоставления денег в долг есть один очень серьезный недостаток – нет подписи заемщика. По сути, деньги может взять любое лицо, от вашего имени при условии, если он располагает:
- скан копией вашего паспорта;
- номером мобильного телефона;
- электронной почтой;
- является одного с вами пола.
Последнее для того, что иногда сотрудники МФО звонят заёмщику, чтобы послушать его голос.
Некоторые МФО подстраховываются, и в качестве обязательного требования просят предоставить персонифицированную банковскую карту или электронный кошелек.
Если паспортные данные не совпадают с кошельком или счетом в акцепте займа будет отказано. Но некоторые компании не используют подобный способ верификации.
Так что при таком размытом подходе, кажется, что можно не отдавать деньги. Но так ли все легко на самом деле?
Согласно гражданскому кодексу, сделка может быть признана действительной в случае, если сторона прямо подтвердила свое волеизъявление.
Договор займа должен быть подтвержден подписью – реальной или электронной. Все онлайн договоры, которые мы исследовали, не подтверждаются таким способом. Только на основе разработанной процедуры МФО.
Обращаем внимание! Электронная подпись верифицируется в особом порядке с предоставлением ключа доступа.
Это означает, что при обращении в суд, заемщик может смело утверждать, что:
- деньги брал не он,
- заявку подавал не он,
- а его страницей паспорта воспользовались мошенники.
С большой долей вероятности суд встанет на сторону заемщика. Ведь в судебную инстанцию не будет представлен договор с реальной или электронной подписью.
Максимум что может вынести судья – обязать должника вернуть средства по займу. Как условие неосновательного обогащения. Обратите внимание – без процентов и неустойки.
Несмотря на все нюансы, не платить микрозайм взятый через интернет нельзя. Потому что у каждой компании имеется своя процедура взыскания. А именно:
- Постоянные звонки и требования вернуть деньги;
- Угрозы подать в суд и добиться реального срока;
- Постоянное давление;
- Давление на ваших друзей и близких;
- Работа с вами в социальных сетях.
Грубо говоря, вас будут доставать весьма сильно. И это может длиться месяцами, так как у каждого МФО есть своя отлаженная схема борьбы.
Кроме того, вас будут провоцировать на противозаконные действия. И в случае чего, могут подать в суд за ваше хулиганство.
В общем, это огромная нервотрёпка, не стоящая никаких денег.
Ни одна МФО не пойдет на такой шаг. Но и в суд также обращаться не будут. А вот ежедневный прессинг со стороны коллекторов гарантирован.
Как это не парадоксально, но преимущества будут на стороне заемщика. Отсутствие бумажного договора, требования возврата деньги – это прямой повод обратиться в полицию.
Основание – вымогательство. Ведь сотрудники финансового учреждения не смогут предоставить документы, а значит, все их просьбы не законны и нарушают частную жизнь заемщика.
Но и на вас могут подать в полицию уже за мошенничество. Особенно если сумма долга там большая.
Вообще, небольшие долги, взятые онлайн, после нескольких месяцев борьбы иногда прощают.
Но более крупные суммы в любом случае заставляют вернуть. К тому же, есть риск, что о вас забудут на пару лет. А потом нагрянут коллекторы.
Так что лучше не искать легких денег. Возвращайте то, что взяли. Даже если сделка проходила через экран компьютера.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Даже если вы получали онлайн-заем, вы все равно подписывали кредитный договор, пусть и его электронную версию. И вы обязываетесь выплатить деньги, иначе МФО назначит штрафные санкции и начнет процесс взыскания.
Уже на следующий день после пропуска платежа микрофинансовая организация начинает применение штрафных санкций. Это пени, размер которых не может превысить 20% годовых. Кажется, что пени невелики, но на деле к ним суммируется и процентная ставка, которая остается актуальной. Получается, что на просроченную сумму начинают набегать и пени, и установленная изначально процентная ставка. Долг ежедневно становится все больше.
Закон защищает заемщиков от раздувания микрофинансовыми организациями долгов из-за просрочек. Раньше часто встречались ситуации, когда долг в 10000 рублей благодаря штрафам достигал нескольких сотен тысяч рублей и даже миллиона. Центральный Банк считает, что долг должен быть соразмерен полученной в виде займа сумме, поэтому он инициировал закон, согласно которому из-за просрочки задолженность не может увеличиться более чем в три раза. Про предельную переплату по микрозайму .
Если вы взяли в долг 10000 рублей, то МФО не может с вас требовать более 30000 рублей. Но нужно учитывать, что если вы погасите задолженность частично, например, до 25000 рублей, то микрофинансовая организация вправе вновь довести размер взыскиваемой суммы до 30000 рублей.
Как только вы совершаете просрочку, представитель кредитора сразу с вами связывается. Звонка можно ждать уже на следующий день. У вас спросят, почему вы совершили просрочку, когда вы планируете вернуть деньги. Эти звонки могут быть частыми. Микрофинансовые организации имеют отделы по работе с проблемными долгами, где специалисты ведут беседы с должниками, пытаясь повлиять на них.
Если МФО не справляется своими силами, то она прибегнет к услугам коллекторского агентства. Хорошо, если вашим долгом займется белое агентство, которое соблюдает Закон о коллекторской деятельности, в том числе его новую версию . Но, к сожалению, именно МФО чаще всего сотрудничают с фирмами, которые не особо церемонятся с должниками: они беспрестанно звонят, беспокоят родственников должника, совершают звонки ему на работу. От таких коллекторов можно ждать чего угодно: порчи имущества, нелицеприятных надписей в подъезде, угроз.
Если на вас давят коллекторы, работая незаконным методом, обязательно составляйте жалобы. Сейчас коллекторскую деятельность регулирует Служба Приставов, можете обратиться к ней, также жалобу можно оставить на сайте Центрального Банка. Если вам угрожают, портят имущество, то тут уже нужно обращаться в полицию.
Электронный кредитный договор имеет полную юридическую силу, поэтому при злостном уклонении заемщика от уплаты долга микрофинансовая организация обратится в суд. И суд встанет на сторону кредитной организации, потому что заемщик подписал кредитный договор, но не исполняет прописанные в нем обязанности.
После суда дело направится судебным приставам, которые теперь и будут заниматься вопросом взыскания. Для заемщика этот факт будет даже на руку, так как долг будет зафиксирован, а коллекторы больше не будут иметь права с ним взаимодействовать.
Судебный пристав может применить к должнику следующие меры:
- наложить запрет на выезд за границу;
- списывать до 50% от получаемой должником зарплаты;
- арестовать счета должника (находящиеся и поступающие средства);
- арестовать и в дальнейшем изъять имущество гражданина.
Лучше не доводить дело до изъятия имущества. С приставом можно договориться. Если вы не получаете официальной зарплаты, можно гасить задолженность самостоятельно посильными платежами. Так вы постепенно избавитесь от долга и убережете себя от ареста имущества.
Возникают ситуации, когда срочно могут понадобиться деньги. Где их взять. На этот случай есть микрофинансовые учреждения, которые выдают займ на определенное время. Если заемщик своевременно не погашает задолженность по каким-то финансовым причинам, кроме того, что набегают проценты, МФО может обратиться в суд с целью взыскания долга. Что будет, если не платить микрозаймы, микрокредиты. Дело может обернуться взаимодействием с коллекторской конторой и затяжным разбирательством в суде. В принципе, процедура взыскания долгов с дебиторов практически ничем не отличается от того, если бы он оформил банковский кредит.
Существует очень много распространенных причин, почему кредитополучатель не может рассчитаться с долгами своевременно. Одна из таковых — проценты огромные, а период кредитования короткий. В итоге, кредитор оформляет новый кредит, чтобы закрыть старый, и так по замкнутому кругу.
- Если человек понял, что не имеет возможности своевременно рассчитаться по долгам с микрофинансовым учреждением, он просто обязан обратиться в компанию, где брал микрозайм, и объяснить сложившуюся ситуацию. Чаще всего сотрудники идут на уступки и предлагают разные методы решения проблемы: рефинансирование, пролонгация или реструктуризация задолженности. Если займ оформлялся через интернет, это еще проще: зайдите на тот же сайт и свяжитесь с кредитором через обратную связь.
- Соискатель не выплачивает задолженность даже частично, то есть полностью бездействует. За просрочку платежей ему будут начислены штрафы за каждый календарный месяц.
- Клиент полностью игнорирует телефонные звонки из МФО, избегает встреч с сотрудниками финансового учреждения, последствия для него очень неприятные. Финансовая организация вправе передать долг коллекторскому агентству.
- Может быть испорчена кредитная история. В дальнейшем про микрозаймы можно забыть совсем, вряд ли кто захочет его выдавать, даже через интернет.
- Финансовая организация подает на горе-получателя в суд.
И ещё следует напомнить тем, кто постоянно пользуется экспресс-кредитованием: коллекторские агентства и МФО в редких случаях обращаются в суд. Чаще всего, они пробуют своими силами заставить заемщика выплачивать долг.
Незаконные действия коллекторов, которые возможны с их стороны:
- Постоянные звонки, оказание психологического давления
- Периодические звонки друзьям и родственникам с угрозами
- Коллекторы ходят по соседям, говорят плохо о заемщике
- Появление нелицеприятных надписей в подъезде
- Неоднократный визит взыскателей домой
- Порча имущества и пр.
Все перечисленные способы давления противоречат действующему законодательству о деятельности коллекторов с 2017 года. Если эти действия применяются в отношении аккредитованного лица, он должен обратиться в полицию, в прокуратуру, роскомнадзор (коллекторы разглашают личные данные, звонят всем подряд). Служба приставов отслеживает все незаконные действия коллекторских агентств. Также можно обратиться лично или позвонить по телефону горячей линии ФССП (Федеральная Служба Судебных Приставов).
Что будет, если вовремя не погасить микрокредит. Было описано выше: начисление штрафов, судебное разбирательство, передача долгов коллекторскому агентству. Но в Российской Федерации существует законопроект, который позволяет списать долги с заемщика. И это закон о банкротстве физических лиц.
Из информации, которую удалось найти на форуме, списание долгов возможно в том случае, если общая задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями достигла порога в 500 000 рублей. Если заемщик ожидает списание долгов, это может затянуться надолго, потому что МФО чаще всего выдают небольшие суммы. Поэтому ждать, когда набежит 500 000 руб, придется долго. И за этот долгий период времени уже могут начаться серьёзные разбирательства.
Существует ещё один вполне законный способ, как избавиться от задолженности.
Каждому сотруднику финансового учреждения не понаслышке знакомо такое выражение, как: «безнадежный долг». А это значит, что ни финансовая организация, ни судебные приставы, ни коллекторские учреждения не способны повлиять на заемщика, чтобы он вернул долг. Как правило, такие долги могут висеть годами, на них также копают пени, но их рано или поздно всё равно списывают с должника.
Если человек оформлял микрокредит и не расплатился с ним своевременно, но через некоторое время списали, на это могут быть следующие причины:
- Заемщик нигде официально не трудоустроен
- На банковских счетах нет денег для погашения займа
- Нет имущества, которое можно было бы забрать за долги
- Аккредитованное лицо невозможно найти
- Дебитором был подан в суд встречный иск с просьбой признать проценты по выплачиваемому кредиту завышенными или незаконными, предъявив соответствующие доказательства
Процедура списания долгов может длиться на протяжении долгого времени.
Если заемщик при оформлении микрозайма чётко осознавал свою финансовую несостоятельность, исходя из которой он не может вернуть долг, коллекторы могут запугивать статьей 159.1. По словам юристов, когда дебитор берет в долг крупную сумму денег, и ему нечем платить, тогда возможно разбирательство дела по статьям 165 и 177 ГК РФ.
Последняя статья в основном касается юридических субъектов и индивидуальных предпринимателей.
Стоит сразу отметить, что судья в редких случаях занимает сторону микрофинансовой организации. Обычно списывают часть штрафов, так как считаются завышенными. Но на практике были случаи, когда заемщика обязывали погасить задолженность вместе со штрафными санкциями и судебными издержками. И последний вариант. Если заемщик официально трудоустроен, часть зарплаты будет удержана для погашения микрокредита. В противном же случае счета заемщика будут арестованы до тех пор, пока он не рассчитается полностью.
Сейчас большинство людей оформляет микрокредит через интернет: на карту или электронные кошельки. Через некоторое время выясняется, что (или знали заранее) нечем платить. Как вести себя в такой ситуации? Что делать, если МФО не идет ни на какие уступки, и постоянно звонят коллекторы. С каждым годом численность недовольных обслуживанием МФО увеличивается. Оказавшись в трудной ситуации, не каждый заемщик знает, куда можно написать жалобу на сотрудников.
В России есть несколько организаций для защиты собственных прав: Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба. Для обращения в одну из указанных организаций необходимо грамотно составить жалобу. В ней указать личные данные, адрес постоянного места проживания (если там сейчас не живете, указать фактический адрес местонахождения), суть обращения. В конце документа поставить число, месяц, дату и собственную подпись. Также необходимо будет приложить копию чеков и договора для подтверждения факта проведения платежей.
На рассмотрение данного гражданского обращения отводится определенное время. Ответ может поступить как через 10 дней, так и спустя месяц. Но обратиться в любом случае стоит, не нужно наивно полагать, что все хорошо закончится в один день, и задолженность по кредиту «простят».
Если закон нарушило коллекторское агентство, заявление следует писать в полиции.
Что же непосредственно касается коллекторских агентств, то, кроме запугивания, они больше ничего сделать не могут, но это по закону. Но в любом случае необходимо быть готовым к приходу коллекторов, которые могут прийти не только домой, но и на работу.
Если задолжали уже крупную сумму денег, то оформлять кредит через Интернет бессмысленно. Оптимальный вариант для вас: сходить в Банк и попробовать оформить новый кредит. Рассказывать о наболевшей проблеме лучше в подробных деталях. Сотрудники, видя искреннее желания клиента расплатиться с долгами и текущую ставку, идут на уступки. В противном случае придётся искать работу, а то и несколько, смотря какой долг накопился.
Создать дополнительные сложности в виде погашения кредита, теперь можно и не выходя из дома. Оформить займ в микрофинансовой организации через Интернет проще простого: на главной странице сайта найти калькулятор, выставить требуемую сумму и срок, выбрать способ получения денег (на карту, электронный кошелек или наличными в Банке), заполнить анкету и отправить на рассмотрение кредитору. При одобрении заявки договор подписывается с помощью SMS, после чего дебитор забирает свои средства.
Большинство людей думают, что действия, совершаемые в интернете, не несут никакой юридической ответственности, это все несерьезно, поэтому деньги можно брать, а займ не погашать. Это, конечно же, полнейшее заблуждение, электронная подпись действительна, и заемщик отвечает за свои действия, поэтому возвращать долг придётся в любом случае, но или через суд доказывать неплатежеспособность.