Отказ по ипотеке можно получить, если Ваша кредитная история далеко не безупречна или размер официального дохода составляет 1000% ежемесячного платежа. Это, безусловно, факторы объективные. Но существует еще и негласно-предвзятое отношение банков к некоторым… профессиям. Причем, ни один кредитный менеджер Вам в этом не признается…
Итак, ТОП-10 профессий, обладатели которых вряд ли могут рассчитывать на получение ипотеки или потребительского кредита на крупную сумму.
1. Водители
Традиционно считаются одной из самых рискованных категорий заемщиков, так как легко могут потерять источник дохода из-за лишения водительских прав. Кроме того, работа водителя подразумевает чуть ли не ежедневные форс-мажоры – бесконечные аварии, поломки авто, кражи товара, нападения на дорогах и т.д.
2. Персонал туристических агентств
Такие заемщики, как правило, не имеют фиксированной оплаты труда – их заработок состоит из процента от сделок и серьезно зависит от времени года.
3. Военнослужащие
Военные традиционно отличаются потрясающей финансовой безграмотностью. К тому же все из них прописаны на территории военной части и часто переводятся с места на место, что сильно затрудняет привычную работу с заемщиками.
4. Люди, работа которых связана со строительством (например, прорабы)
5. Работники социальной сферы: ремонтные рабочие, дворники, сантехники и т.д.
6. Сельскохозяйственные рабочие
Здесь все понятно — полная неопределенность с заработками, которые зависят не только от сезона, но и от погодных условий, урожайности, текущих цен на продукцию и т.д.
7. Милиционеры
8. Судьи и иже с ними
Понятно, что тут и с доходами, и с финансовой и юридической грамотностью все в порядке. Вот только судится с такими товарищами в случае взыскания просроченной задолженности очень сложно и бесперспективно.
9. Индивидуальные предприниматели
10. Риэлторы
Если до кризиса этой категории населений кредит удавалось получить без особых проблем, то с обвалом рынка недвижимости ситуация в корне изменилась. Ведь основной источник дохода риэлторов – это бонусы с продаж, а какие сейчас продажи недвижимости? Правильно – никакие!
Если совсем уж обобщать, то банки не любят тех, кто:
— получает меньше 40 000 рублей ежемесячно (официально);
Светлана Загоруй,
специально для NeBankir.Ru
-
Кредиты для бизнеса без залога. Почему банки идут на это?
Не секрет, что малый бизнес частенько нуждается в небольших кредитах сроком до двух лет: — на пополнение оборотных запасов (особенно это касается сезонного бизнеса);.
Есть еще несколько банков, услугами которых регулярно пользуется клиент. Возможно, в одном из них он держит небольшой депозит, который планирует потратить на отпуск или на ремонт своего жилья, а через другой оплачивает коммунальные услуги.
Клиент ответственный, имеет хорошую кредитную историю. Конечно, небольшие просрочки по выплатам процентов на картах случаются, но такие проблемы имеют место редко и в общем-то банк готов закрыть на них глаза.
Если обобщить все сказанное выше, получаем образ вполне платежеспособного клиента, в котором будет заинтересован каждый банк. Но здесь есть один парадокс. И заключается он в том, что ни один из пяти банков, с которыми сотрудничает клиент, не располагает стопроцентно достоверной и полной информацией о его платежеспособности и финансовом состоянием.
Максимум, на что могут опираться банки, чтобы составить мнение о надежности клиента, это справка о доходах. Также это может быть сведение из бюро кредитных историй о нагрузке, которая в данный момент имеется у этого клиента. Дело в том, что банки во время принятия решения о выдаче очередного кредита приравнивают все лимиты по картам (не забывайте, что у клиента из описанного выше примера таких карты три, и все лимиты по ним суммируются) к кредитной нагрузке. Такое отождествление имеет место и в том случае, если клиент не пользуется картами, и они просто числятся за ним.
И результаты такого отождествления могут оказаться далеко не положительными для этого самого клиента. Не стоит забывать, что сейчас банковский сектор в России переживает не лучшие времена, учреждения опасаются невозвратов и проверяют каждого потенциального заемщика максимально тщательно. Скорее всего, если за обратившимся в банк человеком числится такая кредитная нагрузка, в выдаче нового кредита ему будет отказано. Банк не может быть уверен, что клиенту не придется погашать займы по уже оформленным на него картам.
Но даже если банк решится на выдачу кредита такому потенциально неблагонадежному заемщику, его условия будут не самыми выгодными. Прежде всего, клиент сможет претендовать лишь на минимальную сумму, доступную в рамках конкретного кредитного предложения, которую он должен будет погасить на протяжении самого короткого срока. Наконец, не стоит забывать и о такой особенности кредитов, как индивидуальное начисление процентов в установленных границах. Следовательно, процентная ставка для такого заемщика также будет несколько повышенной.
Исключение составляют, пожалуй, только банки, с которыми клиент сотрудничает на протяжении нескольких лет, к примеру, получает заработную плату через карту от конкретного учреждения. В таком случае банк имеет дополнительное реальное подтверждение платежеспособности клиента и будет к нему лояльнее.
На еще более лояльное отношение могут рассчитывать заемщики, которые уже брали кредит в определенном банке и погасили его без каких-либо просрочек, задолженностей и прочих проблем.
Сегодня банки считают самыми благонадежными клиентов, которые избегают распределения обслуживания и пользуются услугами одного (того, в котором они и рассчитывают получить кредит), максимум, двух банков. Именно такие заемщики могут претендовать на получение нужной суммы кредитных средств на максимально выгодных условиях, естественно, при условии платежеспособности и отсутствия проблем с ранней кредитной историей.
Финансовые организации, занимающиеся выдачей кредитов, имеют списки так называемых нежелательных заемщиков. У каждого банка имеется свой такой список. Аналитики сравнили данные нескольких банков и составили список рабочих, которым тяжелее всего получить кредит.
Верхние строчки черных банковских списков в основном занимают сотрудники социальной сферы, к числу которых относятся маляры, дворники и прочие рабочие профессии. Свое нежелание работать с такими гражданами банки объясняют низкими доходами последних. Большинство таких работников не выделяются особым интеллектуальным развитием, а потому даже не делают попыток найти себе источник дополнительного дохода. Среди таких рабочих часто встречаются любители алкоголя, сотрудничество с которыми для банка иногда оборачивается неприятностями.
Нежелательные заемщики банков: люди в погонах
Не любят банки иметь дело с милиционерами, многие из которых являются коррумпированными, да и официальный заработок у них достаточно низкий. В список нежелательных попали работники строительной отрасли. Их официальные заработки также не отличаются большим размером, к тому же часто строительные и ремонтные работы носят сезонный характер, а, значит, заемщик в любое время может остаться без заработка и возможности своевременно в установленном объеме производить выплаты по займу. Из-за влияния сезона на доходность еще банки не любят работать с аграриями.
К числу нежелательных соискателей относятся военные. Банки не любят работать с такими гражданами из-за их слабой финансовой грамотности, а так же по причине того, что военные всегда прописываются на территории своей военной части. Водителей банки не любят, так как они в любое время могут потерять работу – их могут лишить прав. Сложно получить кредит работникам туристических фирм. Часто в таких компаниях нет стабильного оклада. Вся заработная плата складывается из бонусов, которые начисляются от количества проведенных сделок, а те, в свою очередь, опять-таки зависят от сезона.
Очень не любят финансовые организации заключать кредитные договоры с депутатами, судьями и тому подобными неприкосновенными лицами, так как в случае нарушений договора взыскать долг с такого заемщика даже в судебном порядке практически невозможно – они просто злоупотребляют своим положением.
Нежелательные заемщики банков: риэлторы и бизнесмены
Смогли попасть в этот список и риэлторы. Причиной тому является прямая зависимость продаж на рынке недвижимости от общих экономических процессов. А ведь риэлторы имеют очень небольшой оклад, основную часть их заработка, близко 80%, составляют разнообразные премии и бонусы, начисление которых производится после заключения сделок. К числу проблемных заемщиков были причислены и адвокаты, которые при желании или необходимости всегда смогут прекратить выплату кредита и при этом найдут для таких своих действий законные основания.
Бизнесменов банки не любят за их капризность, желание получить дополнительные привилегии при заключении сделки. Часто они имеют свой собственный штат профессиональных адвокатов и юристов, доставляющих массу проблем банку в случае разбирательств с заемщиком, при возникновении проблем с погашением задолженности. Заключать договоры на кредит с представителями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями кредиторы не любят потому, что они сами занимаются составлением справок о доходах, которые могут существенно искажать для получения большего кредита и провести проверку таких данных очень сложно.
Достаточно сложно будет получить кредит гражданам, чья профессия связана с жизненными рисками. К числу таких специальностей относятся: каскадеры, пожарные, промышленные альпинисты спасатели, и некоторые другие. Нежелание сотрудничать с такими заемщиками является вполне понятным – банк просто не хочет идти на осознанные риски. Выбор у них невелик: они могут взять экспресс-кредит без справок, но под большие проценты.
В каждом случае бывают исключения. Банки могут пойти на заключение даже самых рискованных сделок, если заемщик предложит достойное обеспечение.