Если вы перестание выплачивать кредит под залог недвижимости, схема работы банка с вами будет примерно следующей:
судебный иск, испольнительное производство, перерегистрация залога на нового собственника. Если жилье единственное, возможно вам удастся отстоять в суде свое право пользования (останетесь жить) кваритрой, но принадлежать вам она уже больше не будет.
Буквально на днях познакомился с историей о том как банк (КБ «Москоммерцбанк», ОАО, адрес: г. Москва, ул. Беговая, д.3, стр.1) оттяпал двушку у бабушки 1939 года рождения. Как они вообще ей дали кредит на 76 килобаксов для меня загадка!
В поисках ответов на интересующие нас вопросы, связанные с необходимостью оплаты кредитного долга при оформлении кредита под залог имущества, мы обратились к финансовому юристу нашей компании. Предлагаем список вопросов и ответы на них.
— Максим Сергеевич, скажите, пожалуйста, будет ли подавать кредитный менеджер от имени банка иск, если у заемщика образуется долг по неуплате сроком на 2-3 месяца?
— Действительно, у многих заемщиков существует страх перед судебными исками. Для них это что-то такое страшное и непонятное, люди боятся оказаться один на один со своими проблемами. Могу вам с уверенностью сказать, что обращение банка в суд может стать для некоторых заемщиков настоящим спасательным кругом. Особенно для тех должников, которые устали от постоянных телефонных атак со стороны коллекторских компаний, службы безопасности банка, которая ежедневно напоминать о том, что у заемщика есть невыплаченные долги. Такое положение дел может защитить и заемщика от нервных срывов, многих вещей, которые неприятно ежедневно выслушивать не только от работников банка, но и от родных и близких людей, которые устали находиться в постоянном стрессе.
— Скажите, пожалуйста, как надо вести себя на суде, что предпринять, чтобы уменьшить свой кредитный долг, если вы когда-то оформили кредит под залог имущества?
— Могу сразу сказать, что, прежде всего, нужно успокоиться, стараться быть равнодушными, не переходить на повышенный тон при общении с банковскими служащими. Помните, что ни одно финансовое учреждения не подаст на вас в суд ранее, чем через 3 месяца после невыплаченного долга. Это связано с тем, что согласно нормативам Центрального Банка Российской Федерации на сегодня долг свыше 90 дней или 3 месяца считается проблемным и по нему кредитор может начаться исковое дело, обратившись в суд. До трех месяцев с должниками обычно работают коллекторские компании и служба безопасности банка. По прошествии трех месяцев юристы банка начинают думать о том, каким образом начать процедуру взыскания с должника кредитного долга.
— Какие способы чаще всего использует финансовые учреждения, чтобы взыскать долг с заемщика?
— По статистике, примерно 60 % задолженностей банк пытается вернуть через суд, есть даже случаи обращения в Мировой суд. Чаще всего заседание происходит при малом количестве необходимых материалов в деле, когда судебные приставы отдают предпочтение упрощенной процедуре судебного взыскания. Что в этом случае может сделать заемщик? Необходимо в 10 дневный срок с момента получения судебного приказа его обжаловать. Прежде всего, необходимо написать заявление, в котором вы будете опровергать правильность принятого судом решения. Таким образом, заемщик может заявить о своем несогласии с принятым решением, в результате возможно пересмотрение дела и сумм взыскания долга.
— В каком случае банк будет вынужден идти более сложными путями для взыскания долга?
— Он может снова подать иск в суд. При этом юристы банков тщательно подходят к процессам, предъявляют все необходимые документы без промедления, которые будут подтверждать правоту кредитного учреждения и требования по отношению к заемщику, чтобы тот выплатил долг. На этой стадии заемщику необходимо будет поработать и также предоставить документы, подтверждающие, например, что просрочка, соответственно и долг, возникли в силу непредвиденных обстоятельств.
— Какие обстоятельства могут считаться важными?
— Обычно судья обращает внимание на разные обстоятельства, например это может быть финансовая неплатежеспособность по болезни заемщика, в результате потери работы, при временной нетрудоспособности заемщика и т.д. Необходимо подкрепить свою правоту документами, также необходимы документы о том, что заемщик пытался урегулировать взаимоотношения с банком, но финансовое учреждение не пошло на встречу.
Положительным моментом станет тот факт, что заемщик сможет уменьшить сумму долга, не будет выплачивать банку-кредитору страховки, дополнительные платежи и комиссии, которые не были предусмотрены кредитным договором. Также можно избежать больших поборов, которые были навязаны финансовым учреждением, вследствие чего сумму долга можно уменьшить в несколько раз. По результатам суда заемщик будет ежемесячно оплачивать сумму долга, которую он имеет возможность погасить. Это намного лучше, чем ежедневно вести «мирные» переговоры со службой безопасности банка, коллекторскими компаниями.
Как видим, при правильном подходе к кредитам под залог имущества, всегда можно решить проблему с минимальными проблемами, если воспользоваться услугами финансового юриста.
Ситуации, когда нам оперативно требуется существенная сумма денежных средств, возникает довольно часто. И не всегда помощь родственников или личные сбережения позволяют решить нам насущные финансовые вопросы в полной мере. В подобных случаях единственным способом решения проблемы является обращение в банковскую организацию с целью оформить там кредит.
Нюансы кредитования под залог недвижимости
Финансовые организации предоставляют необходимую сумму при подтверждении платёжеспособности заёмщика. В случае, если претендент на получение кредита не может предоставить в банк, по какой-либо причине, финансовые документы, подтверждающие его способность своевременно выполнять взятые платёжные обязательства перед кредиторами, а получить кредит необходимо в сжатые сроки, банковская организация предлагает кредитную программу под залог недвижимости. Банки выдают потенциальным клиентам крупные займы, а недвижимость в этом случае служит гарантией возврата денежных средств.
Несмотря на простоту оформления кредитов под залог недвижимости для потенциальных клиентов банк выдвигает специальные требования, которые важно иметь в виду при принятии решения о получении займа по данной программе.
Следует учесть, что сложившаяся практика предоставления банками кредитов под залог недвижимости ориентирована, прежде всего, на выбор в качестве залогового обеспечения недвижимости, расположенной в столичных и региональных центрах, городах, а не в сельской местности. Иными словами, при рассмотрении вопроса о предоставлении потенциальному клиенту крупного кредита, банковская организация, вероятнее всего, примет положительное решение в том случае, если в качестве залогового обеспечения будет предложена более ликвидная недвижимость (например, квартира в городе), а не небольшой дом в сельской местности. Во втором случае весьма вероятно, что финансовая организация откажет в предоставлении кредита, либо предложит существенно ужесточённые условия займа.
Понятно, что такой подход вызван объективными причинами, связанными с существенными потенциальными трудностями с продажей залоговой недвижимости в сельской местности и потерей её стоимости при продаже, которые могут возникнуть. Кроме того, важно иметь в виду, что вопрос о предоставлении кредита банковская организация будет принимать с учётом наличия у потенциального заёмщика документов о праве собственности на объекты недвижимости. Определяющую роль играет факт наличия в собственности заёмщика иной недвижимости (квартиры, дома), помимо недвижимости, предоставляемой под залоговое обеспечение. Это связано с тем, что снижаются риски для банка в том случае, если у заёмщика возникнут проблемы с погашением кредита и выселить заёмщика ввиду отсутствия у него другого жилья будет очень непросто.
Потенциальному клиенту необходимо знать и учитывать два важных обстоятельства, при оформлении заявки на получение кредита под залог недвижимого имущества:
— недвижимость, предоставляемая банку в качестве залогового, должна находиться в его индивидуальной собственности;
— недвижимость должна обладать хорошей перспективой её продажи по цене, близкой к рыночной.
При всей простоте кредитных программ предоставляемых под залог недвижимости, как это может показаться на первый взгляд, существует ряд особенностей. Именно при оформлении данного вида кредита потенциального клиента ждут ряд тонкостей и нюансов. Неоднозначность залоговых программ кредитования заключается в том, что при наличии целого ряда преимуществ, таких как возможность получить значительную сумму денежных средств в довольно сжатые сроки и не доказывать при этом банку свою платёжеспособность (читайте подробнее про оценку кредитоспособности заёмщика), существуют определённые особенности, регулирующие условия кредитного договора. Так, банковской организации необходимо усилить страховку со стороны потенциального клиента, чтобы учесть риски, связанные с невозможностью выполнения заёмщиком долговых обязательств.
По сравнению с беззалоговой программой кредитования, займ под залог недвижимости предоставляет более выгодные условия кредитования, к примеру, сниженная процентная ставка. Кроме того, весомым преимуществом данной программы является предоставление финансовым учреждением существенно более крупной суммы денежных средств по сравнению с потребительским кредитом по беззалоговой схеме. Это связано с тем, что банковская организация в случае оформления кредита под залог недвижимости исходит из оценочной стоимости, предоставленной в залог недвижимости.
Но заёмщик должен знать и четко понимать, претендуя на получение кредита наличными под залог недвижимости, он идёт на определённые риски. В случае возникновения у заёмщика обстоятельств, препятствующих выполнению долговых обязательств, недвижимость (квартира, дом) может быть продана банком в счёт погашения предоставленного займа. Рекомендуем прочесть, как банк проводит взыскание кредитной задолженности и могут ли забрать имущество за долги?
И, наконец, потенциальным клиентам банка следует помнить, что предлагаемая банком программа кредитования под залог квартиры или дома, при всей своей неоднозначности, является удобным и гарантированно безопасным способом, а в ряде случаев – единственной возможностью, получить в сжатые сроки большую сумму денег на свои личные цели.