Выдать кредит — это еще полдела. Главное для банка — разместить деньги так, чтобы они вернулись обратно, да еще с процентами. Если заемщик задерживает выплаты и деньги не возвращает, с ним сначала разговаривают, потом
Выдать кредит — это еще полдела. Главное для банка — разместить деньги так, чтобы они вернулись обратно, да еще с процентами. Если заемщик задерживает выплаты и деньги не возвращает, с ним сначала разговаривают, потом штрафуют. Если это не помогает, к работе подключается служба безопасности и, наконец, крайняя мера — суд.
На рынке потребительского кредитования сейчас настоящий бум. Конкуренция заставляет банки рисковать. И хотя банкиры в один голос заявляют, что российский заемщик один из самых обязательных и дисциплинированных, в частных беседах они же неохотно признаются, что проблема неплатежей все-таки существует.
Но иногда бывает и так. Как-то Алексей приобрел в столичном магазине «Эльдорадо» технику в кредит — маленький телевизор и магнитолу. Сумма покупки была небольшая — 6500 тыс. рублей, поэтому Алексей выплатил весь кредит за полгода. Незадолго до окончательного расчета позвонил менеджер банка и уточнил величину остатка, и через два дня сумма была полностью погашена. Но в банке решили, что по кредиту не погашен 1 рубль и наложили штраф. Сначала банк требовал уплатить 300 рублей, потом — 1000. Затем стала названивать служба безопасности и прозрачно намекать о материальной ответственности, если не будет выплачен штраф. В ситуации «кто кого переупрямит» в конце концов победил Алексей. Хотя победителем его можно назвать с большой натяжкой. В отместку банк наверняка занес его в «черные списки».
— При возникновении просрочки платежа по кредиту с клиентом созванивается экономист кредитного отдела, выясняя причину, — рассказывает Анна Иванова, начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка. — Как правило, уже на первом этапе переговоров клиенты вносят сумму планового платежа с учетом штрафов, составляющих 0,5% суммы неисполненных обязательств в день.
В банке «Русский Стандарт» штраф за первую просрочку не взимается, за вторую клиент платит 300 рублей, за третью — 1000. Далее взимаются пени в размере 0,2% суммы текущей задолженности.
А Гута-банк в случае просрочки платежа начисляет повышенные проценты по кредиту.
В Славинвестбанке штрафные санкции — 0,1% суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки.
В Автобанке-НИКойл штрафные санкции при просрочке платежа — удвоенная ставка по кредиту на просроченную сумму основного долга.
В РосЕвроБанке последовательность действий при задержке выплат такова: звонок кредитного инспектора, выяснение причин задержки, беседа с клиентом. В зависимости от причин неплатежа банк в течение нескольких недель ждет, будет ли клиент погашать кредит. Если человек погасил основную сумму и задерживает выплату процентов, то банк вполне может подождать месяц, пока у заемщика не исправится ситуация. Если после этого срока заемщик не возобновляет платежи, к делу подключается служба безопасности банка, которая выясняет истинные причины невыплаты кредита.
— Если клиент не может вернуть банку кредит, то по решению кредитного комитета банка создается рабочая группа, в которую входят сотрудники кредитного подразделения, юрисконсульт и сотрудник службы безопасности банка, — объясняет Ольга Евсюнина, начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка. — Кредитный комитет банка на основе заключения рабочей группы принимает решение о методе и форме взыскания с заемщика причитающихся платежей по кредиту и о целесообразности возбуждения судебного производства.
«Если дело передается в суд, в исковое заявление включаются основная сумма задолженности, штрафные санкции и фактические расходы банка на ведение дела, — рассказывает Оксана Малкина, начальник управления коммерческого кредитования Русского Банка Развития. — Судебная тяжба длится довольно долго и, как правило, заканчивается взысканием на заложенное (или любое другое) имущество должника».
Суд определяет, какую сумму, в какой срок и из каких источников заемщик должен погасить. В случае автокредитования до суда, как правило, дело не доходит. Банк забирает машину, а если ее угнали или разбили — получает страховку. Если это квартира, то классический иск в суд заканчивается взысканием на квартиру.
При поступлении денег от реализации залога или поручителей банк погашает всю сумму задолженности. В нее входят издержки от реализации залога, неустойка (пеня, штраф, комиссия) за нарушение договорных обязательств, проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.
Невнесение платежей по кредиту является нарушением заключенного договора и влечет за собой установленную договором и законом ответственность. С уверенностью можно сказать, что банк, выдавший кредит, всеми способами будет пытаться вернуть свои деньги обратно, а также взыскать проценты, пени и штрафы за допущенные просрочки выплат. Каким образом будет действовать банк, зависит от поведения заемщика, в частности, от его намерения отдать кредит.
Самая распространенная причина невыплаты кредита – изменение материального положения заемщика (увольнение с работы, рождение ребенка, тяжелая болезнь родственника). Трудности финансового плана, возникшие после оформления кредитного договора, могут послужить основанием для реструктуризации долга. Для этого должнику необходимо обратиться в банк и, представив документы, подтверждающие изменение финансового положения, написать заявление о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Это нужно сделать как можно скорее – это скажет о Вашем намерении погасить долг.
Если же кредит Вы не выплачиваете и с заявлением о реструктуризации долга не обращались, готовьтесь к тому, что банк обратится с иском в суд. Еще один вариант действий банка – передача дела коллекторскому бюро. В любом случае, прежде чем обратиться в суд, сотрудники банка или коллекторы будут Вам звонить и просить погасить долг.
Если общение с коллекторами выходит за рамки просьб о погашении долга, сопровождается угрозами или звонками Вашим родственникам и друзьям, действия коллекторов нужно пресекать. В этом случае закон на Вашей стороне и Вы можете обратиться в полицию, так как угрозы с целью получения денег квалифицируются уголовным законодательством как вымогательство.
После того, как иск будет подан, Вас вызовут на собеседование, а затем и на судебное заседание. Если к окончанию судебного процесса долг не будет погашен, судебным решением Вас обяжут выплатить денежные средства, причитающиеся банку, в том числе и судебные расходы (госпошлину и так далее). После того, как решение вступит в законную силу, исполнительный лист по Вашему делу будет передан в службу судебных приставов. Они и будут взыскивать долг всеми доступными способами. С момента вынесения решения до начала работы судебных приставов может пройти несколько месяцев.
Вот примерно в таком порядке будет происходить взыскание долга по кредиту. Однако лучше не доводить ситуацию до вмешательства судебных приставов. При возникновении трудностей с выплатой кредита самым разумным решением будет сразу обратиться к нашим юристам. Только профессионалы способны правильно оценить ситуацию и найти наиболее выгодный и быстрый способ решения проблемы.
Добавлено в закладки: 0
Финансовый кризис лишил некоторых людей возможности выплачивать долг банку.
В этой ситуации можно посоветовать не пытаться игнорировать требования банка, а внимательно изучить текст договора с банком. Может понадобиться консультация юриста, который способен помочь определиться с дальнейшими действиями. Существует несколько законных способов не возвращать кредитные средства.
Если финансовая организация при оформлении кредитного договора допустила какое-либо нарушение законодательства, клиент может не погашать кредит. Статистика говорит, что при выдаче кредитов физическим лицам банки часто допускают нарушения законодательства.
Каждый заемщик имеет полное право оспорить законность оформления денежного займа. Чтобы начать этот процесс необходимо, чтобы текст кредитного договора изучил профессиональный юрист. Он сможет выявить возможные изъяны и слабые места документа. В дальнейшем законность предоставления кредита будет рассмотрена на заседании суда. Если в результате судебного разбирательства, соглашение будет признано недействительным, все последствия сделки также будут аннулированы.
При таком развитии событий ошибкой будет считать, что заемщик может полностью не вернуть кредит банку. В подобных случаях клиент возвращает тело кредита. Если он уже производил выплаты, то банк возвращает все проценты.
Преимуществом этого способа решения проблемы считается, что заемщик будет погашать кредит малыми частями (приблизительно 20% от зарплаты). Проценты также не будут насчитываться. В итоге погашение займа займет довольно долгое время, так что инфляция тоже сыграет на руку заемщику.
В случае сомнений по поводу законности действий банка необходимо сравнить кредитный договор с нормами действующего законодательства. Особое внимание следует обратить на такие незаконные действия кредитных организаций.
Отказ заемщику в немедленном предоставлении любой информации об оформленном кредите является незаконным действием. Такое поведение финансовой организации можно трактовать как сокрытие от клиента важной информации. Это является прямым нарушением закона о защите прав потребителей, обязывающие финансовые организации предоставлять сведения о банковском продукте. В этой ситуации физическое лицо имеет полное право потребовать возмещение убытков.
Основанием для выставления финансовых претензий по отношению к банку может стать необоснованный отказ от заключения кредитного договора и оформление договора, ущемляющего права клиента банка. Если факт ущемления прав заемщика будет доказан, финансовая организация будет обязана возместить все убытки клиента. Возможна и компенсация морального ущерба. Решение о ее наличии либо отсутствии (и размере) принимает только суд.
В случае если банк не нарушал закон при оформлении кредита, можно сформулировать 3 основных правила:
Развитие ситуации удобнее рассмотреть на конкретных примерах.
При покупке автомобиля в кредит сама машина является предметом залога. С помощью этого, банк просто желает гарантировать возврат средств в любом случае. Самое простое решение проблемы состоит в том, что банк заберет автомобиль.
Если заемщик уверен, что в ближайшем будущем ситуация с финансами изменится в лучшую сторону, можно попытаться решить этот вопрос с руководством банка. В письменном виде необходимо указать, по какой причине не получается вернуть деньги и попросить отсрочку выплат.
Если банк откажет в этой просьбе, штрафные санкции будут весьма ощутимыми. Настоящим спасением в этой ситуации может стать обращение в суд. В ходе судебного заседания нужно вести себя следует спокойно, не раздражать и не перебивать судью. Описав ситуацию и причины, по которым выплаты по кредиту временно невозможны, можно надеяться на снисхождение со стороны судьи. Решением суда, величина неустойки может уменьшиться, но выплачивать просроченные платежи все равно придется.
После решения суда есть возможность немного потянуть время. Для этого следует попытаться обжаловать приговор в суде высшей инстанции. П1 ст. 203 ГПК РФ дает заемщику право на отсрочку или рассрочку выполнения постановления суда. Некоторое время можно будет вообще ничего не выплачивать банку.
При ипотечном кредитовании недвижимость всегда выступает в качестве залога, соответственно и последствия невыплат по кредиту могут быть более ощутимыми.
Как и в случае с автокредитованием, следует попытаться наладить диалог с руководством банка и решить проблему вне здания суда. Если банк отказался внять доводам заемщика, то суд может помочь в этом вопросе.
Интересы клиента банка защищает действующий закон об ипотечном кредитовании, который говорит , что если ущерб, нанесенный банку незначителен и убытки кредитной организации несопоставимы со стоимостью объекта, во взыскании может быть отказано. Суд может и не обратить внимания на это пункт закона, если заемщик в прошлом уже допускал нарушения положений кредитного договора.
Если жилье, выступающее в роли объекта залога, является единственным местом жительства заемщика, его шансы в суде возрастают.
При любом решении суда заемщик все равно обязан выполнить взятые на себя обязательства, но он получит больше времени для решения финансовых проблем.
Алгоритм действий при возникновении проблем с погашением потребительских кредитов практически ничем не отличается от вышеописанного. Если не удастся решить вопрос с банком, суд может отсрочить выполнение взыскания на срок до 1 года.
Описанные выше рекомендации помогут ответить на вопрос, как не отдавать кредит банку. Если человек не уверен в своем финансовом положении и кредитоспособности, лучше воздержаться от оформления займа. Иначе все это может обернуться долгим судебным разбирательством. При возникновении любых проблем с погашением кредита не следует игнорировать банк, нужно попытаться договориться с его руководством об отсрочке выплат.
Не следует бояться суда. Руководство банка может и не согласиться пойти навстречу заемщику в этом вопросе. Решение суда может дать человеку время для решения финансовых проблем. Если заемщик не нарушал в прошлом условия кредитного договора и не пытался избежать выплат по кредиту, есть большая вероятность, что суд встанет на его сторону. Следует помнить, что судебные тяжбы – довольно долгий процесс. Поэтому перед судом нужно запастись терпением и настойчивостью.