Типовая реструктуризация в индивидуальном порядке предусматривает возможность увеличения срока пользования кредитом, изменение порядка погашения задолженности по кредиту в виде предоставления отсрочки погашения срочного основного долга и/или начисляемых процентов в пределах льготного периода обслуживания кредита.
В случае предоставления отсрочки погашения начисляемых процентов, минимальный размер платежа должен составлять не менее 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.
Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Льготный период по кредиту может быть предоставлен по кредитам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости — до 2 лет, по прочим кредитам – до 1 года.
Как отметил Александр Лынов, для рассмотрения вопроса о проведении типовой реструктуризации заемщику необходимо представить необходимый пакет документов. В данном случае родственникам заемщика необходимо оформить нотариально заверенную доверенность на представление его интересов и подать заявку на рассмотрение вопроса о проведении реструктуризации на приемлемых условиях.
Теоретически, заемщика защищает комплексное страхование. На практике же защита может и не сработать. Как и почему, и – самое главное – что делать в такой ситуации – с этими вопросами разбирался Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru.
История от читательницы
Поводом для этой статьи послужило письмо, присланное в нашу редакцию. Приводим его с некоторыми сокращениями:
«В феврале 2006 года моя подруга взяла кредит на покупку квартиры. Я стала ее поручителем. Одним из обязательных условий кредита было, естественно, страхование, в том числе и здоровья.
В марте 2009 года у подруги была обнаружена онкология. Несмотря на то, что подруга в последние месяцы много находится на больничном, проблем с обслуживанием долга не было – все платежи вносила в срок.
Однако обращение в страховую компанию привело к результату, мягко скажем, неожиданному: выплачивать страховку отказались, ссылаясь на то, что страхователь скрыла наличие онкологии. Точнее говоря, в заявлении была строчка о том, что она, подтверждает, что не имеет заболеваний – и далее длинный перечень, в том числе и онкология. Заявления подруги о том, что в начале 2006 года заболевания еще не было (она даже принесла соответствующие заверенные печатями медицинские заключения и данные анализов) страховой компанией не принимаются – она не признает страховой случай.
В общем, трудности с банком в данном случае явно вторичны. Если заемщику удастся урегулировать конфликт со страховой компанией, проблемы с кредитом легко будут улажены.
Что делать?
Сразу оговоримся, что конкретные рекомендации здесь вряд ли возможны. Для этого нужно знать все обстоятельства – в частности, чем мотивирует свои поступки не названная автором письма страховая компания? Версии событий, изложенной одной стороной, вряд ли можно безоговорочно доверять…
Сюда можно добавить и рискованные виды спорта: альпинизм, бокс или дайвинг. Занятия ими – повод для того, чтобы страховщик назначил повышенный тариф. Однако альтернатива – постараться умолчать – может оказаться куда хуже.
Возможно вы при получении кредита заключили договор страхования?
Договор страхования в отношении кредитов заключается на страхование жизни, возможно +утрата трудоспособности по инвалидности 1,2 степени. Но это нужно читать договор страхования.
Оплату взносов по кредиту по больничным листам не покрывает такие виды страхования.
Вопрос в том, что мне будет? Чего мне стоит ожидать?
Во-первых: Если взносы ежемесячные по кредиту уже не вносятся Вами в банк для оплаты, то банк на основании условий договора уже начисляет Вам пени за каждый день просрочки (см. в договоре в каком размере).
В дальнейшем при возобновлении ваших платежей в банке, вам необходимо выснить какую сумму при этом банк уже начислил в виде штрафов за несвоевременую оплату, поскольку при внесении Вами денежных средств на счета банка в качетсве погашения кредита, сначала из суммы будут списаны именно эти штрафы за просрочки платежей.
Во-вторых: если платить не будете и не появитесь в банке (как это советовал предыдущий пользователь), что банк в праве на основании вашей неоплаты за определенный период (этот период неоплаты тоже должен быть указан в кредитном договоре по-хорошему) потребовать полного досрочного погашения вашей залолженности перед банком со всеми вытекающими отсюда процедурами.
Вы не уточнили, что у вас за кредит — ипотека, авто или просто деньги, поэтому предположим что это просто денежный кредит без обеспечения и без залога.
Что делать — варианты:
1. Обязательно обратиться в банк с заявлением предоставить Вам отсрочку платежей по кредитному договору с обязательным приложеним подтверждающих документов о том, что вы временно нетрудоспособны длительное время.
Зачастую банки идут на представление отсрочки платежей, но только в части уплаты основного долга, т.к. уплата процентов типа должны производиться так же ежемесячно. (но это все не факт, нужно консультироваться в банке)
2. как вариант — можно перекредитоваться в другом банке на более длительный срок, тем самым снизив (иногда значительно) сумму ежемесячного платежа по кредиту (как за счет увеличения срока кредита, так и за счет снижения процентной ставки кредитования).