Несмотря на экономический кризис (или, напротив – по причине экономического кризиса) закредитованность российского населения продолжает расти. Вокруг взаимоотношения кредитора и заемщика возникает немало правовых коллизий. И бывают такие обстоятельства, что свои права при этом приходится защищать третьей стороне.
Такое происходит, например, в том случае, если заемщик оформил кредит с поручительством и вдруг скончался, не погасив полностью свою задолженность перед кредитором. Если кредит оформлен без договора страхования жизни, поручитель может оказаться в очень неприятной ситуации.
Вряд ли кто-то, оформляя в банке кредит на какие-то нужды, задумывается о том, что с ним будет происходить в случае кончины заемщика. Мы обычно так далеко не заглядываем, предпочитая жить сегодняшним днем. Когда сотрудники банка предлагают оформить дополнительно страховку по кредиту, по возможности мы отказываемся, считая, что с нами ничего страшного априори случиться не может. Думать о плохом никто не хочет, но в связи с этим расплачиваться по долгам приходится нашим наследникам.
В этом плане Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) так же неумолим, как и законы большинства других стран. Детали прописаны в статье 1175, которая не допускает двойственных толкований: если наследник вступает в свои права и принимает наследственное имущество, то одновременно он принимает на себя и все обязательства, включая долги по кредитам.
При этом не имеет значения, каков статус наследника – по закону или по завещанию; он относится к первой очереди наследников или к сороковой.
Более того, не имеет значения, какое именно имущество он получает в наследство – пакет акций на сто миллионов долларов или любимое кресло-качалку двоюродной бабушки. Как только человек дает согласие на принятие наследства, к нему переходят и обязательства наследодателя. Следует это очень четко осознавать.
Банку все равно – кто именно будет погашать выданный им кредит и выплачивать все проценты по займу. Ради этого финансовая организация готова и подождать. Ведь процесс вступления в наследство не такой уж простой и оперативный. В права наследования человек вступает обычно в течение полугода.
Однако бывают ситуации, когда часть наследников начинают оспаривать распределение унаследованного имущества, и судебные тяжбы могут длиться годами. Но это совсем не означает, что банк махнет на вас рукой и забудет о кредитных долгах. Рано или поздно придет его час. И лучше бы пораньше, поскольку это позволит наследникам сэкономить на процентах.
Впрочем, наследники вряд ли понесут значительные убытки. Ведь по кредиту они отвечают только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. И если это только кресло-качалка троюродной бабушки, то банк не сможет с вас взыскать больше ее стоимости.
Кончина заемщика, как правило, становится стрессовой ситуацией и для человека, который выступал поручителем по кредиту. Он с ужасом начинает прикидывать, какую сумму ему придется отдать банку из собственного семейного бюджета.
Однако не все так плохо. Гораздо хуже ситуация, если вполне себе живой-здоровый заемщик, например, пускается в бега. В этой ситуации поручителю однозначно не удастся отвертеться от погашения кредита за своего знакомого или родственника.
Если у скончавшегося заемщика имеются наследники, и они принимают наследственное имущество, то обязанность по оплате кредита переходит к ним. Они выступают правопреемниками умершего во всем, в том числе и во взаимоотношениях с банком. Поручитель, по сути, тут остается в стороне.
Другая ситуация – когда нет наследников, либо они отказываются вступать в наследство. В этом случае взыскание долгов по кредиту будет обращено на само имущество.
Судебная практика в России в этом вопросе опирается на статью 418 ГК РФ, которая говорит об условиях прекращения обязательства гражданина в связи с его смертью. Как правило, российский суд встает на сторону поручителя и считает прекращенными отношения между ним и кредитором.
Однако, с одной стороны, формулировки в законе достаточно расплывчаты, а потому решения судов не всегда однозначны. И, во-вторых, банки стали включать в текст стандартного кредитного договора обязательство поручителя отвечать по кредитному договору в том числе и в случае смерти заемщика. По сути, это противоречит действующему законодательству, но поручителю в итоге придется потратить немало нервов и времени, чтобы доказать это в суде.
В данной статье подробно рассказывается если заемщик умер что делать поручителю, и все что об этом надо знать. Как всем известно, при оформлении кредитного договора, если в нем фигурируют поручители, то при просрочке ежемесячного платежа, либо же при неуплате кредита, данное обязательство заемщика перед кредиторами перекладывается на плечи того, кто за него поручился. Однако поручитель не обязан на себя взваливать полное бремя по уплате кредитов, он в ответе за происходящее, только в том случае, если кредитор ненадлежащим образом выполняет или совсем не выполняет данные кредитной организации обещания.
Так, согласно статья 361 и 363 ГК РФ, ответственность гаранта за поведение заемщика возлагается на его плечи только, если последний не выполняет в полной мере условия предусмотренные договорными отношениями с кредитной организацией, однако обязательства по уплате на него не возлагаются.
Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!
Прекращение договора о поручительстве.
Основным и самым простым способом прекращения договора о поручительстве является полная выплата долга кредитной организации.
Другим способом прекратить поручительство является расширение ответственности гаранта. То есть, без ведома поручившегося, должник не имеет права продлить срок установленного кредита или повысить сумму долга взяв у кредитной организации еще.
Опираясь на часть 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство по поручительству останавливаются в случае гибели заемщика. Однако здесь имеется оговорка. Такое возможно только в случае, если выполнить данное кредитной организации обязательство невозможно без личного участия в этом лица, подписавшего договор кредитования.
Верховный Суд РФ также уточнил, что обязательство по уплате кредита при гибели заемщика прекращаются только в том случае, если у него не имеется ни одного наследника или правопреемника. В случае, если гражданин будь то родственник или любой другой правопреемник законно вступил в права наследования, то на него возлагается обязанность по погашению кредита.
Для начала стоит разобраться с самим договором поручительства. Стоит найти в нем следующую информацию:
- имеется ли в нем пункт, где указывается, что гарант обязан выплачивать долги заемщика даже после его гибели;
- имеется ли в нем пункт, где указано, что поручительство сохраняется за лицом, даже при переходе обязательств по уплате долга на нового должника, в этом случае под ним подразумевается наследник или правопреемник.
Опираясь на эти пункты можно также прекратить договор поручительства после гибели заемщика. Если же поручитель уверен в наследниках погибшего и точно знает, что они будут активно выполнять свои обязательства пере кредитной организацией, гарант может дать согласие, чтобы переписать договор и стать снова поручителем, только уже новоиспеченных должников, а именно наследников или правопреемников усопшего.
Также не стоит забывать, что в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники или правопреемники, могут отвечать за долги усопшего только в пределах стоимости полагающегося ему наследства. Вполне возможно, что им не придется выплачивать полную стоимость кредита, а только ту часть, которой ограничена суммарная стоимость наследуемого ими имущества.
А с другой стороны, опираясь на статью 364 ГК РФ, гаранту придется нести ответственность перед кредиторами до полного погашения долга, он не сможет сослаться на ограниченную ответственность правопреемником заемщика по долгам наследодателя. Взыскать с наследников потраченные деньги поручитель сможет только через суд и только в объеме, ограниченном стоимостью наследования.
Однако, есть случаи, когда ни наследников, ни правопреемников у заемщика не осталось, а в договоре никаких пунктов о погашении кредита поручителем нет. Этот случай считается самым простым, так как уплачивать кредит гаранту за умершего должника не придется.
Согласно статье 416, а именно первому пункту, все обязательства заемщика перед кредитной организацией аннулируются в соответствии с тем, что выполнить его невозможно. Никто не отвечает по обязательствам за усопшего.
Обобщая все вышесказанное, права гаранта после гибели должника можно описать двумя простыми исходами.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)
+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)
Если гарант не дает своего согласие, нести это бремя за новых должников, коими в данном случае считаются наследники или правопреемники, и в договоре не имеется пункта, который бы обязывал его сделать это, то договор поручительства обнуляется, и гарант уже не обязан отвечать перед кредитной организацией за уплату кредита. Также поручительство снимается в случае, если право наследования не переходит ни к кому.
Если гарант дает положительный ответ нести данное бремя за новых должников, или в договоре обозначен данный пункт, то поручительство сохраняется, и гарант дальше продолжает нести ответственность перед кредиторами за выплату кредита.
В этой статье вы узнали, если заемщик умер что делать поручителю. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте.
Рассмотрим вот такой вопрос: если заемщик умер, кто платит кредит? В подобной ситуации, к сожалению, может оказаться каждый, и надо знать, что будет в этом случае, чтобы заранее обезопасить себя и своих родственников от возможных последствий. Сейчас уровень закредитованности населения очень высок, поэтому ситуация, когда заемщик умирает – далеко не редкость. Что происходит дальше, и кто платит кредит – далее обо всем по порядку.
Итак, первый важный и самый неприятный момент: если заемщик умер – его долги передаются по наследству и распределяются пропорционально доле наследства, которую получает каждый из наследников. К сожалению, смерть человека, согласно действующему законодательству, не является веской причиной для “списания” его долгов – увы, таковы реалии.
Таким образом, вступая в наследство, наследники получают не только имущество умершего, но и его обязательства. Причем, даже если они ничего не знают об этих обязательствах – бывают ситуации, когда наличие долгов, кредитов оказывается для них “приятным сюрпризом”.
Можно ли отказаться от принятия долгов по наследству? Нельзя, но можно отказаться от вступления в наследство в целом: в этом случае наследник не получит какие-то имеющиеся активы умершего, но при этом ему не передадутся и долги.
Если банк, МФО или другая кредитная организация получат информацию о смерти заемщика – какие действия они предпримут? Вариантов может быть несколько:
- Обратят взыскание на залоговое имущество, если по кредиту был залог.
- Предъявят требования поручителям, если таковые имеются.
- Обратятся в страховую компанию, если жизнь заемщика была застрахована в пользу кредитора.
- Подадут в суд для возврата долга за счет реализации активов умершего.
- Подадут в суд для взыскания долгов с наследников после вступления их в наследство.
- Продадут долг коллекторам.
- Спишут задолженность как безнадежную (самая низкая вероятность).
Если заемщик умер, и ранее было оформлено поручительство по кредиту – банк предъявит требования погашения к поручителю (поручителям), и те обязаны будут их выполнять.
Так же, если это был залоговый кредит – банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовать его и закрыть задолженность за счет полученных средств.
Если же это был бланковый (необеспеченный) кредит или займ – ситуация будет более сложной.
В последнее время при выдаче многих кредитов и займов банки и другие кредитные организации предлагают или даже откровенно навязывают страховку жизни. Ставят оформление такой страховки обязательным условием, либо же с наличием страховки предлагают более выгодную процентную ставку по кредитам.
Эти страховки все не любят, чему можно найти объяснение, однако, что-то хорошее они в себе несут. Если заемщик умер, и его жизнь была застрахована в пользу банка – вступит в действие договор страхования, и кредит будет погашать страховая компания. Однако есть много нюансов.
Во-первых, важно, что, согласно договору, является страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая может выступать таковым, а смерть в результате хронической болезни – нет.
Во-вторых, важно, какая именно сумма застрахована. Тут могут быть тоже разные варианты. Например:
- Некая фиксированная сумма (100 тысяч, 1 млн. и т.д.);
- Первоначальная сумма кредита;
- Полная сумма причитающихся выплат (кредит, проценты, комиссии и т.д.);
- Остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая;
- Остаток задолженности по кредиту и процентам.
Таким образом, если заемщик умер, и у него была страховка жизни по кредиту – еще не факт, что платить кредит будет страховая компания, тем более не факт, что она погасит всю задолженность (например, может погасить только тело кредита, а проценты, комиссии, штрафы лягут “на плечи” наследников). Все это зависит от условий договора страхования.
Каждый заемщик изначально должен предполагать тот факт, что случиться может всякое, и позаботиться о том, чтобы его долги в случае смерти не достались родственникам. Сделать это можно двумя способами:
- Не иметь долгов вообще. Это лучший способ.
- Застраховать свою задолженность должным образом.
Во втором случае нужно подобрать условия страхования, соответствующие вашим интересам, а не интересам банка. Например, можно застраховать жизнь для любых случаев на сумму, которая покроет все имеющиеся кредиты с процентами, а выгодоприобретателем указать не банк, а кого-то из близких родственников. К слову, такая страховка часто даже обойдется дешевле, чем та, которую предлагают банки, поскольку в стоимость их страховок еще включено немалое комиссионное вознаграждение, получаемое банком от страховщика за продажу его продуктов.
Если умер ваш родственник, и вы знаете, что у него остались действующие кредиты, сразу же нужно узнать: была ли застрахована его жизнь, и если да – сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Далее – вести переговоры со страховщиком и контролировать процесс выплат по кредиту.
В зависимости от условий договора страхования, страховая компания в случае смерти заемщика может либо сразу погасить всю задолженность (или оговоренную договором сумму), либо далее производить регулярные платежи, согласно графику, до полного погашения кредита.
Если умер ваш родственник, и вы не знаете, были ли у него кредиты – это самая неприятная ситуация. Потому что узнать кредитную историю другого человека, даже умершего, даже родственника, согласно действующему законодательству, невозможно. Можно попробовать обратиться к каким-то посредникам, предоставив свидетельство о смерти, но не факт, что это у вас получится. При обращении напрямую в Бюро Кредитных Историй почти наверняка вы получите отказ.
Самый простой способ узнать о наличии кредитов умершего – внимательно просмотреть все его документы. Однако, способ не надежный – возможно, кредитные договора он хранил где-то в неизвестном месте, либо выбросил, потерял и т.д.
Если заемщик умер, и вы, родственник, знаете/узнали, что у него остались долги по кредитам и займам – нужно оценить их совокупный размер и сопоставить его со стоимостью активов, которые могут перейти к вам по наследству. Если долгов осталось больше, чем имущества и денежных активов – целесообразно оформить отказ от вступления в наследство. В этом случае к вам не перейдут ни имущество, ни долги умершего. Как правильно оформить отказ от вступления в наследство – подскажут нотариусы или юристы.
Если сумма долгов существенно меньше, чем стоимость остального имущества, передаваемого по наследству – есть смысл вступать в наследство и в дальнейшем погашать оставшуюся задолженность.
Если вам позвонили представители банка или коллекторской компании и предъявили требования по погашению задолженности умершего родственника – изначально затребуйте у них копию кредитного договора, графика платежей и расчет суммы задолженности, а также ведите все переговоры в письменном виде. Никакие звонки и смс-ки не являются подтверждением наличия обязательств.
Теперь вы имеете общее представление о том, кто платит кредит, если заемщик умер. Конечно же, каждый случай индивидуален, и предугадать действия кредитора всегда сложно – они зависят от его внутренней политики.
Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать деньги вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!