Решив, что компании необходимо осуществить заимствования, ее управляющие должны определить, какая форма предпочтительнее — долгосрочная или краткосрочная. Принимая это решение, они должны учесть множество моментов, и в частности, насколько эта форма заимствований соответству-
Рис. 12.6. Оборот по дисконтированию счетов-фактур и факторингу в 1997-2002 гг.
Рассчитано на основе информации, опубликованной Factors and Discounters Association (www.factors.org.uk).
em характеру принадлежащих компании активов. Активы, которые компания использует постоянно, т.е. основные и часть оборотных средств, обычно финансируются за счет долгосрочного заимствования. Активы, удерживаемые компанией непродолжительное время, например оборотные средства, предназначенные для удовлетворения сезонного роста спроса, обычно финансируются за счет краткосрочного заимствования (рис. 12.7).
Рис. 12. Потребность в долгосрочном или краткосрочном финансировании
Иногда компании берут кредиты точно на срок службы соответствующих активов; однако иногда им это не удается, так как точно предсказать срок службы многих активов невозможно.
Некоторые компании могут быть менее, а другие — более осторожными, чем те, для которых характерна представленная на рис. 12.7 модель. Как этот рисунок выглядел бы в каждом из случаев?
Менее осторожные компании частично финансируют свои основные средства из краткосрочных источников финансирования. Более осторожные компании частично финансируют подверженные колебаниям оборотные средства из долгосрочных источников финансирования.
К другим моментам, которые управляющие должны принять во внимание, выбирая между долгосрочным и краткосрочным заимствованием, относятся:
- ? гибкость. Краткосрочное финансирование позволяет компании обойтись какое-то время без долгосрочного займа, что весьма желательно, если процентные ставки высоки и ожидается, что в будущем они упадут. При краткосрочном заимствовании компании не придется платить штрафы в случае досрочного погашения оставшейся задолженности, а при долгосрочном заимствовании такая угроза существует;
- ? риск рефинансирования. Краткосрочные займы приходится возобновлять чаще, чем долгосрочные. В связи с этим у компании могут возникнуть проблемы, если она переживает финансовые трудности или если предложение на рынке кредитования невелико;
- ? процентные ставки. Нередко проценты к уплате по долгосрочному кредиту бывают выше, чем по краткосрочному (так как кредиторы требуют более высокой рентабельности, если их средства заморожены на более длительный период). Из-за этого многие компании предпочитают брать кредиты на короткий срок. Однако необходимо учитывать и прочие связанные с заимствованием затраты (например, комиссию за организацию кредита). Чем чаще компании возобновляют кредиты, тем выше эти затраты.
В зависимости от срока, на который предоставляются деньги, займы делятся на:
- краткосрочные — от нескольких дней до года;
- среднесрочные — с периодом погашения 1-5 лет;
- долгосрочные — на срок от 5 лет.
Разберемся, чем отличаются друг от друга данные виды кредитов, и в каком случае предпочтительнее тот или иной.
Краткосрочный заем — самый распространенный вид кредитных отношений. Получить ссуду на небольшой срок, как правило, несложно, поэтому клиенты активно пользуются этой услугой при возникновении финансовых трудностей.
На срок до года наличные выдают:
Краткосрочными могут быть кредиты для юридических и физически лиц, а также овердрафты на картах.
Краткосрочные займы для физических лиц — услуга очень востребованная, к ней прибегают при покупке бытовой техники, мебели, автомототехники. Предприятия используют этот вид кредитования для увеличения оборотного капитала.
Не подписывайте кредитный договор, пока не прочтете его
Главное отличие краткосрочных займов от средне- и долгосрочных — более высокая процентная ставка и меньшая сумма кредитования.
Микрокредиты часто выдаются без залога, поручителей и справки о доходах. Но обычно взять под проценты можно не более 50 тыс. руб. Если нужна более внушительная сумма, удобным способом получения денег является кредит под залог машины. Автоломбарды выдают займы в размере до 80 % от оценочной стоимости автомобиля.
Плюсы такого кредита очевидны: можно пользоваться недвижимостью, автомобилем, техникой сразу, а не копить на нее долгие годы. Минусы — большая переплата, необходимость в обеспечении кредита и зачастую — в первоначальном взносе.
Наиболее популярные личные долгосрочные кредиты:
- ипотека — заем на покупку жилья с его оформлением в качестве обеспечения. Выдается на срок до 30 лет;
- автокредит с залогом покупаемого автомобиля. Предоставляется на срок до 10 лет;
- нецелевой потребительский кредит на различные нужды.
Также можно выделить долгосрочные кредиты предприятиям, межбанковские и международные кредиты.
К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения
Условия получения долгосрочного займа:
- возраст заемщика от 22 до 50 лет;
- стабильный заработок (справка о доходах);
- хорошая кредитная история;
- регистрация по месту предоставления займа;
- другие условия, которые зависят от типа кредита и могут быть разными в различных банках.
Среднесрочный кредит — это нечто среднее между краткосрочным и долгосрочным. Обычно потребители берут его на покупку машины, оплату обучения в вузе, ремонт. Когда речь идет о бизнес-кредитах, это чаще всего инвестиции на реконструкцию или модернизацию предприятия, лизинг.
Среднесрочный кредит предполагает гарантии возвратности в виде имущественного обеспечения. Заявка на его предоставление рассматривается дольше, чем на краткосрочный, но условия выгоднее: ставка ниже, доступная сумма займа больше. Однако потребуется более обширный пакет документов.
К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения
Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке исходя из размера доходов заемщика, цели кредита и т. п. Как правило, получить такой заем сложнее, чем краткосрочный. С увеличением срока кредита увеличиваются риски банка, поэтому кредиторы более осторожны при выдаче средне- и долгосрочных займов.
Выбор кредитования зависит от цели заемщика и его финансового состояния. Если речь идет о покупке дома для семьи, автомобиля, открытии или расширении бизнеса, предпочтительнее средне- и долгосрочные займы. А когда нужна небольшая сумма и срочно, целесообразно взять краткосрочную ссуду. Для владельцев личных транспортных средств наиболее простой и удобный способ получения денег — кредит под залог авто или ПТС.
Сегодня не нужно переживать по поводу, где взять деньги до получки. Краткосрочные займы – оптимальный вариант при дефиците наличных. Предлагают этот продукт микрофинансовые организации (МФО) и частные инвесторы.
Последний вариант менее выгодный и более рискованный, так как инвестор может устанавливать процентные ставки на свое усмотрение и менять условия договора в одностороннем порядке. Наиболее частые случаи мошенничества зафиксированы именно, когда физическое лицо оформляет краткосрочные и долгосрочные кредиты у частных инвесторов.
Микрофинансовые компании, имеющие официальную лицензию главного регулятора финансового рынка Центробанка России, работают в соответствии с действующим федеративным законодательством.
Краткосрочные займы выдают на таких условиях:
- Минимальный срок кредитования составляет 7 дней.
- Максимальный – в среднем 30 дней.
- Возраст заемщика варьируется в пределах 18-75 лет.
- Минимальная сумма составляет 500 рублей.
- Максимальная сумма кредита составляет 30 000 рублей.
- Процентная ставка – 1-2% в сутки.
- Досрочное погашение осуществляется без штрафных санкций.
Все взаимодействия между МФО и клиентом осуществляются в онлайн режиме. Заемщику не обязательно ехать в офис к кредитору, что позволяет оформить сделку и получить кредитные средства в любое время дня и ночи.
Чтобы оформить краткосрочные и долгосрочные займы необходимо иметь паспорт гражданина России. В случае с микрофинансированием этого будет достаточно.
Для получения микрозайма не нужно предоставлять справку о среднем заработке по форме банка, как при оформлении долгосрочных ссуд.
Краткосрочные займы и кредиты выдаются практически под честное слово без справок и официального трудоустройства. В редких случаях МФО может запросить второй документ на выбор из списка:
- СНИЛС;
- военный билет;
- водительские права;
- пенсионное удостоверение;
- медицинский страховой полис;
- загранпаспорт;
- идентификационный номер;
- свидетельство индивидуального предпринимателя.
Краткосрочный займ – это срок в несколько недель, на который можно одолжить небольшую сумму средств, поэтому, чтобы оформиться, понадобится всего лишь несколько простых вещей:
- четверть часа свободного времени;
- мобильный номер телефона;
- паспорт гражданина РФ.
Деньги выдаются быстро, без лишних вопросов и проверок всем желающим с 18 лет.
Взять краткосрочный заем могут:
- Пенсионеры по возрасту и инвалидности.
- Безработные.
- Студенты ВУЗов и техникумов.
- Индивидуальные предприниматели.
- Официально трудоустроенные.
Как правило, под данным понятием подразумевается залоговое имущество либо поручительство. Краткосрочная ссуда выдается и без того и без другого по предъявлении только паспорта.
Не нужно искать гаранта ни молодым людям, не имеющим вообще никакой кредитной истории, ни пенсионерам в преклонном возрасте.
Расчеты по краткосрочным кредитам и займам производятся исходя из процентной ставки, их размера и срока, на который клиент планирует взять деньги.
Какие-либо комиссии за открытие и обслуживание счета, оформление кредитной сделки отсутствуют.
Расчеты по краткосрочным кредитам и займам производятся без услуги страхования жизни. Данный продукт не предусматривает страховку, переплата по микрозаймам состоит только из 1-2% в сутки. Что вовсе не так и много, если учитывать, что клиенту не нужно платить никакие комиссионные сборы и страховки.
Стоит знать, что страховой взнос при банковском кредитовании составляет 1% от суммы ссуды. При досрочном погашении сумма страховки не пересчитывается.
После того, как расчеты по краткосрочным кредитам и займам произведены, а клиент определился с какой именно МФО он хочет сотрудничать, необходимо приступать к заполнению заявки.
Для этого в соответствующие графы без ошибок необходимо будет внести следующие данные:
- Фамилию, имя, отчество.
- Контактный номер.
- Адрес проживания.
- Дату рождения.
- Женский/мужской пол.
- Размер ежемесячного дохода.
- Информацию о кредитной истории.
Время рассмотрения кредитных заявок занимает несколько минут. Как правило, МФО принимает позитивное решение, после чего клиент может получить перевод средств.
На краткосрочных кредитов и займов счет может быть записана высокая скорость получения финансов. Деньги переводятся на карту клиента в течение 15 минут.
Чтобы моментально получить заемные средства, необходимо использовать дебетовые либо кредитные карты платежных систем VISA либо Master Card.
В течение пяти рабочих дней переводятся на банковский счет краткосрочные кредиты и займы. Данный способ перевода средств весьма долгий, поэтому если наличные нужны срочно лучше выбрать варианты:
- Банковская карта.
- Яндекс.Деньги.
- Киви-кошелек.
- Система Контакт.
Расчеты по краткосрочным кредитам и займам при досрочном погашении долговых обязательств осуществляются без применения штрафных санкций.
Клиент заплатит только проценты за фактическое время пользования средствами МФО (если досрочное погашение предусматривается договором), при этом его кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй будет увеличен.
Сегодня некоторые заемщики задумываются над тем, как перевести краткосрочный займ в долгосрочный. Что ж это не удивительно, ведь не всегда мы можем рассчитать собственные силы из-за различных форс-мажорных обстоятельств.
Чтобы избежать просрочек и не испортить себе кредитную историю, можно попросить МФО об отсрочке платежа, уплатив при этом дополнительную комиссию, либо сделать рефинансирование в другой финансовой организации.