Открытие фирмы по предоставлению займов регламентируется Федеральным Законом № 151. ФЗ-129 “О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ” регулирует открытие фирмы, т.е. получение статуса юридического лица. Если основной деятельностью фирмы является предоставление микрозаймов, то предприятие обязано (согласно ФЗ – 151) получить свидетельство о постановке на учет в Министерстве Финансов РФ, т.е. зарегистрироваться в реестре микрофинансовых компаний. Фирмы, выдающие микрозаймы должны, подчиняться следующим правилам:
- Максимальный лимит задолженности на одного заемщика, не может составлять более 1 000 000 рублей (учитывая проценты за пользование суммой займа);
- Любая организационно-правовая форма предприятия может выдавать займы, исключение составляют бюджетные организации;
- Максимальная ответственность заемщика перед микрофинансовой организацией может составлять не более 1 млн. руб.;
- При открытии фирмы, специализирующейся на выдаче займов, появляются новые права и обязанности по привлечению денежных средств (займов) от 3-х лиц (физических и юридических лиц).
Минимальный лимит привлечения денежных средств фирмой, занимающейся предоставлением займов, не должен быть менее 1 500 000 рублей на один договор займа.
- При открытии фирмы по предоставлению микрозаймов фирма принимает на себя дополнительные обязанности, такие как: соблюдение коммерческой тайны в отношении операций своих клиентов, ведение в открытом доступе информации о лицах, которые имеют существенное влияние на принимаемые обществом решения, и соблюдение нормативов достаточности собственного капитала.
- Фирма имеет право на открытие филиалов и представительств в регионах своего присутствия.
- Ирина Соколова
Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.
По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.
Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО — самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.
Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.
Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.
Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО
- полный перечень видов деятельности;
- пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
- орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
- порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.
Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:
- предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
- финансовое посредничество;
- консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
- вспомогательная деятельность в области страхования;
- обработка данных.
К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.
Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:
- Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
- Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
- Приказ о назначении Гендиректора.
- Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
- Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
- Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.
Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.
Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.
Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.
В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.
В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:
Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.
С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов. Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.
Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:
- 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
- 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
- 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.
Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО — подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.
Микрокредитование приобрело особенную популярность и заняло свою достойную нишу в современной бизнес-структуре. Но если небольшие ссуды для населения выдает очень большое количество кредитных организаций, то предоставление займов для бизнеса пока представляет собой недостаточно развитую отрасль. В связи с этим предпринимателям, желающим начать собственное дело, рекомендуют обратить внимание именно на кредитование малого и среднего бизнеса.
Рынок микрокредитования развивается значительными темпами. Предпринимателю, желающему создать собственное дело в этом направлении, стоит знать некоторые нюансы. Так, несмотря на то, что более простым и бюджетным будет открытие МФО, которая будет выдавать потребительские микрозаймы, выдача ссуд на развитие малого и среднего бизнеса принесет значительно больший доход. Кроме того, эта ниша сегодня относительно свободна, а потому существует больше возможностей занять в ней достойную позицию.
Выдача займов малому и среднему бизнесу представляет собой хороший способ заработка. Главным преимуществом МФО будет ее лояльность к потенциальным клиентам: в микрофинансовых структурах необходимую денежную сумму на развитие бизнеса получают предприниматели, которым в обычных банках отвечают отказом, в связи с этим значительно расширяется клиентская аудитория, что способствует возрастанию прибыли.
Достаточная прибыль обеспечивается МФО и благодаря более высокой процентной ставке, которая предлагается клиентам таких структур.
Помимо преимуществ, которые дает бизнес по выдаче займов, эта область предпринимательства отличается некоторыми недостатками и рисками. Прежде всего, всегда высока возможность невозврата микрозайма клиентами. Помимо этого, часто встречаются ситуации оспаривания клиентами начисленных по займу процентов. А в случае каких-либо нарушений законных требований владельцам МФО приходится уплачивать немалые штрафы и нести административную ответственность.
Для того чтобы минимизировать риск невыплаты клиентами займов, стоит предусмотреть систему гарантий, которые заемщики должны будут предоставлять кредитору. Так, займы на различные суммы могут выдаваться под залог недвижимости, автомобиля или любой другой дорогостоящей техники. В зависимости от требуемой клиентом суммы и стоимости предоставляемого залога займы представителям малого и среднего бизнеса могут выдавать на срок от 1 до 3 лет по ставке около 2% ежемесячно.
Для постоянных клиентов важно предусмотреть систему лояльности. К примеру, возможно предоставление кредитных каникул или снижение процентной ставки и другие преимущества, которые позволят удержать существующих клиентов и привлечь новых.
Еще до открытия МФО учредителям организации стоит продумать источник денежных средств, которые станут основой для выдачи займов будущим клиентам. Как правило, на первом этапе достаточно иметь в наличии 1 миллион рублей.
Таким образом, изначально следует изучить интересующую отрасль. Просчитав все потенциальные затраты и существующие риски, необходимо составить бизнес-план, благодаря которому определить, какими должны быть статьи прибыли, чтобы МФО в минимальные сроки окупила понесенные затраты.
Составив бизнес-план и спланировав будущие затраты, нужно найти офис для работы предприятия. Как правило, наиболее солидными клиентам представляются микрофинансовые организации, офис которых находится в центре города. Кроме того, именно в деловой части населенных пунктов дислоцируется основная бизнес-структура. Такое помещение обойдется дороже, поэтому есть смысл вначале деятельности ограничиться офисом минимальной площади и расширить территорию лишь после увеличения количества клиентов и роста доходов предприятия.
Так, на первых порах для офиса МФО бывает достаточно помещения площадью в 30 кв.м. На эти затраты необходимо выделить не менее 25 тысяч рублей в месяц. Важно заранее учесть примерную стоимость оснащения помещения всей необходимой мебелью – прежде всего понадобятся столы и стулья для персонала и клиентов, а также компьютерная и оргтехника и расходные материалы для нее. Определенную сумму придется потратить на оборудование офиса надежным сейфом и системой сигнализации.
Следующий важный момент – подбор сотрудников. Поскольку для этой области бизнеса нет необходимости подбирать узкопрофильных специалистов, поиск менеджеров по микрокредитованию сложным не будет. Как правило, в начале деятельности в помощь владельцу предприятия будет достаточно наличия двух менеджеров и охранника. Важно предусмотреть достойный уровень зарплаты для менеджеров по микрокредитованию: оплата труда начинается от 12-15 тысяч в небольших населенных пунктах и будет значительно большей в столице и крупных мегаполисах.
Качественная рекламная кампания всегда становится одним из наиболее затратных пунктов расходов и требует не менее 50 тысяч ежемесячно.
В том числе как на этапе открытия бизнеса, так и в последующем необходимы будут следующие рекламные мероприятия:
- создание яркой, заметной вывески, баннеров, штендеров и других видов наружной рекламы;
- печать и раздача рекламных листовок и визиток;
- распространение информации в интернете.
В отличие от микрозаймов для населения информация о выдаче ссуд на развитие малого и среднего бизнеса не возымеет должного действия при размещении на остановках общественного транспорта или в метро: в этом случае более эффективной будет реклама на специализированных интернет-ресурсах и в тематических печатных изданиях.
Обязательным для любой микрофинансовой организации будет создание собственного сайта. Официальный ресурс МФО имеет сразу несколько важных значений. Во-первых, лица, желающие открыть бизнес, могут узнать всю интересующую информацию и даже подать заявку на оформление займа онлайн, не посещая отделение организации. Кроме того, сайт, особенно после оптимизации в поисковых системах, станет одним из наиболее эффективных рекламных методов. Еще одна важная особенность – в современном бизнесе компании, не имеющие собственного интернет-ресурса, считаются недостаточно надежными и не пользуются популярностью.
Для того чтобы создать микрофинансовую организацию, которая будет специализироваться на выдаче займов малому и среднему бизнесу, следует знать несколько особенностей. В том числе обязательна регистрация в налоговой инспекции и внесение создаваемой компании в специальный реестр микрофинансовых организаций, который находится в ведомости Министерства финансов.
Решая, какой будет организационная форма новой организации, стоит определяться между юридическим и физическим лицом. Но поскольку финансовая отрасль бизнеса относится к наиболее серьезным, желательно оформить МФО как ООО, представляющую собой одну из форм юридического лица.
Последовательность оформления ООО будет следующей:
- заполнение специальной формы заявления на учреждение ООО. Такую форму можно получить непосредственно в отделении ФНС, которое отвечает прописке учредителя компании, или на официальном интернет-ресурсе этой структуры. В заявлении предоставляют всю основную информацию об учредителях бизнеса и указывают род деятельности будущего предприятия, прописывая подходящие коды ОКВЭД;
- подача заявления и определенного пакета документов. В перечень обязательных документов входят устав будущей организации, решение о создании ООО, протокол собрания учредителей (если владелец не один), приказ о назначении руководящего лица и копия об уплате госпошлины;
- внесение уставного капитала. Сумма такого капитала не может быть менее 10 тысяч рублей. Уставной капитал представляет собой гарантию для предприятия в случае финансовой неудачи и, кроме того, защищает личные средства учредителей от наложения штрафов и других финансовых убытков.
- ожидание регистрации ООО. Как правило, этот срок не превышает 14 дней. Если поданные документы и заявление соответствуют заявленным требованиям, в ФНС подтверждают заявку и спустя определенное законом время выдают учредительные документы.
Внесение новой организации в госреестр микрофинансовых организаций не представляет собой сложной процедуры и предусматривает подачу в Министерство финансов определенного пакета документов:
- заявление по специальной форме;
- заверенные нотариусом копии учредительных документов организации, в том числе свидетельства о ее регистрации и решения всех учредителей компании о создании ООО;
- персональная информация об учредителях ООО;
- юридический адрес ООО;
- подтверждение уплаты госпошлины.
Процедура внесения сведений о новом предприятии в госреестр осуществляется на протяжении 14 рабочих дней, по ее окончании учредители МФО получают соответствующее свидетельство, которое позволяет работать по выбранному профилю.
В целом предприятие по выдаче займов для малого и среднего бизнеса представляет собой успешную идею для любого, даже начинающего предпринимателя. Перед началом основания бизнеса нужно только тщательно продумать все предстоящие затраты и продумать источник финансирования.