Беспроцентный кредит
Также не следует забывать о том, что заемщик имеет право отказаться от предложенной кредитным специалистом страховки. Но в большинстве случаев кредитный специалист глядя на монитор компьютера говорит о том, что оформление кредита без страховки невозможно, тем самым ставя заемщика в безвыходную ситуацию.
Потеря кредитной карты
Другая неприятная ситуацией, с которой может столкнутся заемщик, заключается в том, что кредитная организация отвечает отказом на прошение заемщика о досрочном погашении кредита. Под любыми предлогами, используя различные доводы кредитная организация отказывает в несвоевременно погашении задолженности по кредитной карте. Банки не желают расставаться с источником постоянного дохода, а кредитная карта именно таковым и является.
В одном из наших предыдущих обзоров рассказывали, как подать заявку в банк так, чтобы банк не отказал .
Юридическая «безопасность» заемщиков при заключении ипотечной сделки – дело рук самих заемщиков. Столкнуться с обманом, конечно, может любой, но чаще всего заемщики становятся жертвами собственной невнимательности или непросвещенности, поэтому не помешает повторить нехитрые правила, которые помогут избежать неприятных и «неожиданных» последствий заключения ипотечной сделки. На что обратить внимание при заключении договора ипотечного кредита?
Юридическая безграмотность становится особенно опасной, когда на кону значительные денежные суммы, оформление в залог собственной недвижимости.
Для минимизации рисков заемщику следует быть бдительным и не знать несколько нехитрых, но очень важных правил.
1. Прежде всего, соберите информацию о кредитной организации (банке), в которой вы намериваетесь оформить кредит. Используйте информацию из интернета или найдите знакомых, которые обслуживались или обслуживаются в конкретной организации, – общая информация о банке, порядке и дисциплине, отношении к клиентам будет полезна.
2. Договоритесь о встрече в офисе кредитной организации, чтобы осмотреться на местности, задать интересующие вопросы, и понять уровень обслуживания клиентов.
3. Будьте осторожными, внимательными и дотошными в ознакомлении с документами, схемами и условиями предоставления и возврата кредита, оформления и погашения залога.
4. При ознакомлении с документами смело делайте их ксерокопии, фотографируйте их на камеру мобильного телефона, если копию сделать невозможно. Запросите заранее документы, которые имеют отношение к процедуре получения и обслуживания кредита, в особенности – проекты документов, которые необходимо будет подписать. Это позволит вам внимательно все прочитать. Важно ознакомиться с полным текстом подписываемого документа, так как «хитрые» условия могут быть спрятаны в любом месте.
5. Ни в коем случае не поддавайтесь на спешку. Документы требуют тишины и внимательного ознакомления, чтобы вам не говорили другие лица. Подписывайте только те документы, смысл которых вам понятен.
6. Обращайтесь за помощью к ипотечным брокерам, юристам, риэлторам, если имеется такая возможность. Иногда привлечение юриста на подписание документов может спасти вашу недвижимость.
Стоит отметить 5 основных рисков, о которых нужно помнить при оформлении ипотечного кредита:
1) Риск обращения взыскания на залог (недвижимость) в случае невыплат по кредиту.
2) Риск нарушения или ненадлежащего исполнения требований по кредитному договору, договору об ипотеке. Нарушение может быть наказано штрафом.
3) Риск изменения ставок по кредиту. Особенно актуально, если кредит предоставлен на долгий срок.
4) Риск наступления жизненной ситуации, которая не позволяет исполнять требования по кредитному договору, не оговорена в кредитном договоре.
5) Риск приобретения недвижимости с юридическими «дефектами», что может повлечь утрату недвижимости в будущем, но сохранения обязательства по возврату кредита.
Уделите особое внимание разделу «Заемщик обязуется».
1. Рекомендуем переписать договор на «русский» язык и выписать из него все обязательства и требования, которые вам нужно будет исполнять. Часто заимодавцы требуют сообщать в письменной форме о важных изменениях и других обстоятельствах из вашей личной жизни. Например, об изменении фамилии, смене места жительства.
2. Запишите все сроки, которые нужно соблюдать по кредитному договору. Например, какой нужно выждать срок после уведомления о досрочном погашении кредита?
3. Проверьте полномочия лиц, которые подписывают с вами документы. Как правило, сотрудники кредитных организаций действуют на основании доверенностей.
4. Требуйте экземпляр доверенности для себя.
5. Соберите и храните в надежном месте всю документацию, которая была вами подписана. На практике встречаются случаи, когда клиенты не придают значения документам, забывают некоторые свои документы у помощников или посредников. 6. Внимательно рассмотрите все условия в подписываемых вами документах, особенно — вопросы о финансовых санкциях (штрафах) за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, например, пени за просрочку выплаты процентов, порядок реализации заложенного имущества, порядок досрочного погашения кредита.
Место для обмана найдется везде, где речь идет о больших деньгах, так что уже с момента зарождения в 1997 году рынок ипотеки «открыл» перед отечественными мошенниками и аферистами массу возможностей. Не исчезли, констатирует советник агентства юридического анализа и судебной защиты «Лубянка-Лекс» Арсен Исоян, лазейки для недобросовестных манипуляций в сфере ипотечного кредитования и сейчас. При этом подавляющее большинство экспертов, опрошенных РИА Новости, сходятся во мнении, что в случае, когда ипотечными кредиторами выступают банки, о настоящем, уголовно наказуемом мошенничестве речи чаще всего не идет.
Банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании, слишком дорожат своей репутацией, настаивает руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Ирина Кажикина. Другое дело, обращает внимание эксперт, кредитные агентства и частные кредиторы – с этими участниками рынка ипотеки надо быть намного осторожнее. «Хотя даже в этом случае я бы говорила не о мошенничестве, а об особых условиях кредитования, которые отличаются от условий кредитования в банках«, — оговаривается Кажикина.
Схожую точку зрения высказывает генеральный директор компании «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников, утверждающий, что мошенничество возможно только со стороны неподотчетных Центробанку микрофинансовых организаций. А вот банки, по мнению Овсянникова, могут лишь усложнить жизнь клиенту – например, вначале одобрить кредит, а как только заемщик найдет квартиру, без объяснения причин отказать. И хотя заемщик при этом понесет убытки, действия банка трудно назвать преступными. Впрочем, не совсем добросовестной может быть и работа с ипотекой у банкиров.
Так, финансист компании «Регион-Строй» Роман Алексеев советует помнить о не совсем законных скрытых платежах – некоторые банки или региональные операторы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) взимают плату за сопровождение сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотечных средств, несмотря на официальный запрет АИЖК. «Как правило, такие платежи взимаются через неформально аффилированные компании, а иногда и напрямую самой кредитной организацией. Размер вознаграждения может достигать 1,5% от суммы кредита. В такой ситуации заемщик ставится перед фактом, и платить все равно придется», — поясняет эксперт.
Еще одну зону риска описывает старший юрист практики «Земля. Недвижимость. Строительство» юридической фирмы «Клифф» Вадим Черданцев – это снятие обременения с квартиры в записи в Росреестре после погашения кредита. «Банк, разумеется, выражает готовность погасить запись об ипотеке после полной выплаты кредита, но на практике это часто происходит после регистрации перехода права собственности на нового покупателя. Это означает, что квартира продолжает находиться в залоге у банка даже после того, как он уже вернул свои денежные средства в полном объеме«, — предупреждает собеседник агентства.
По мнению Черданцева, именно жесткие регламенты некоторых банков, которые не позволяют заблаговременно знакомиться с теми или иными документами, а также недостаточная ясность в процедуре погашения ипотеки и формируют некоторые юридические риски для заемщиков, чем могут воспользоваться мошенники.
Кредитование под залог имущества, в частности, автомобиля – распространенный вариант решения финансовых проблем. Однако многие потенциальные заемщики побаиваются брать деньги под залог личного авто, боясь потерять машину. Насколько оправданы такие опасения и велик ли риск?
Разумный и практичный подход в выборе кредитной организации, тщательное изучение условий договора и реальная оценка своих материальных возможностей сводит риски практически к нулю.
Потеря автомобиля грозит в том случае, если заемщик прекращает выплату долга. Банку необходимо покрыть затраты, а вопрос о взыскании задолженности будет решаться через суд. Если у заемщика не окажется нужных средств, машина будет реализована. Но сначала финансовая организация прикладывает все усилия, чтобы разрешить проблему мирно, без обращения в органы правосудия. Предлагает реструктуризацию долга, пролонгацию сроков погашения кредита. Такой подход помогает задолжавшему клиенту выйти из сложной ситуации.
Как показывает практика, опасаться следует скрытых платежей, как правило, неправомерных. В некоторых банках в договорные обязательства закладывают дополнительные комиссии, которые ведут к серьезным переплатам по займу. Скрытые комиссионные сборы могут брать за оформление счета, его последующее обслуживание и другие услуги.
Получение финансовой помощи под залог автомобиля или ПТС предполагает страхование движимого имущества. Часто банки требуют заключения договора с определенными компаниями, которые страхуют по завышенным ставкам. Это также ведет к лишним и неоправданным затратам.
Стоит ли опасаться оставлять машину на стоянке кредитора? Банки и автоломбарды гарантируют автовладельцам полную сохранность залоговой машины. Паркинги обязательно охраняются. Крупные кредитные компании оборудуют стоянки видеокамерами и современными системами безопасности быстрого реагирования.
Перед заключением договора желательно побывать на стоянке и лично убедиться в мерах безопасности. После окончательной выплаты кредитного долга заемщик получает свое авто в целости и сохранности.
Тем не менее в жизни бывает всякое. В случае повреждения объекта залога, ремонтные работы проводятся за счет кредитора. Но этот пункт должен быть предусмотрен в договоре, к которому прилагается акт приема-передачи машины на стоянку. В нем обязательно указывается фактическое состояние авто, фиксируют отсутствие каких-либо повреждений или, наоборот, наличие любых дефектов: царапин, вмятин. Если процедура не выполнена должным образом, то заемщик не сможет предъявить претензии кредитору.
Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter