Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
| Сколько можно получить | 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.) |
| На какой срок | 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц) |
| На каких условиях | Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%) |
| Можно ли оформить микрокредит в валюте | нет |
| Законна ли деятельность МФО | да |
| Какие документы требуется предоставить | Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу |
| Сколько времени занимает в среднем оформление кредита | от 1 часа до 3 суток |
| Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес | да, но не все |
| Влияет ли микрокредит на кредитную историю | да (как положительно, так и отрицательно) |
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
.jpg)
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Сегодня я расскажу вам, кому дают займы МФО. Недавно я имел беседу с сотрудницей одной достаточно крупной микрофинансовой организации в России, и она поделилась со мной некоторыми принципами, по которым компания отбирает, кому давать займы, а кому нет, а также какие заемщики выглядят для них наиболее привлекательными и могут рассчитывать на более крупные суммы займов. По понятным причинам, не буду называть имя и компанию, но думаю, что эти принципы являются похожими для всех МФО, поэтому решил поделиться ими с вами.
Кстати, я уже писал о том, кому банки дают кредиты, так вот, требования к заемщикам в банках и микрофинансовых организациях имеют определенные отличия. Причем, в разные стороны: кому-то будет проще получить кредит в банке, а кому-то – займ в МФО.
Итак, есть микрофинансовые организации, которые предоставляют микрозаймы – небольшие суммы денег под сумасшедшие проценты, т.н. “деньги до зарплаты”. Некоторые из них, согласно новым законодательным нормам, уже стали микрокредитными организациями (МКК), но суть займов от этого не поменялась.
Тем не менее, мне было интересно узнать, кому дают займы МФО и вам, я думаю, тоже. Так вот, общий принцип таков: в каждой микрофинансовой организации существует своя шкала/таблица/матрица заемщиков, которая и определяет, можно ли давать займ, а также максимально возможную сумму займа конкретному человеку. Все эти таблицы и матрицы довольно схожи, и могут иметь лишь не очень существенные отличия, в зависимости от организации. Итак, кому дают займы МФО – вот, что мне удалось узнать.
В рекламе микрофинансовые организации чаще всего указывают максимально возможную сумму займа (то есть, например, “до 30 тыс. рублей”, “до 50 тыс. рублей” и т.д.). Так вот, ни один человек, впервые обратившийся в конкретную МФО, эту максимальную сумму не получит, каким бы обеспеченным и добросовестным он не был, какая бы у него не была кредитная история в других банках и компаниях. МФО работают по принципу “подсаживания” людей на свои займы, поэтому чтобы взять максимальную сумму, нужно сначала взять несколько более мелких и погасить.
Наиболее привлекательными клиентами с точки зрения МФО являются следующие категории граждан:
- Сотрудники государственных и муниципальных структур (любые, вплоть до дворников и уборщиц);
- Сотрудники компаний из ТОП-ового списка (у каждой МФО он свой, туда входят несколько сотен компаний, сотрудники тоже любого ранга);
- Пенсионеры (по возрасту, по выслуге лет и даже по инвалидности 3 группы).
Третьей категорией МФО сразу отличаются от банков: там кредиты пенсионерам предоставляют не столь охотно.
Далее, на что еще смотрят МФО. Возраст заемщиков, которым дают займы, обычно составляет от 18 до 70 лет. Причем, клиенты, которым от 18 до 21, имеют наименьшие шансы на получение займа и могут рассчитывать только на минимальные суммы. Оптимальный возраст – от 25 лет и старше. В отношении полов, микрофинансовые организации отдают чуть большее предпочтение женщинам, поскольку считают их более благонадежными заемщиками. Причем на наибольшие суммы займов могут рассчитывать женщины старше 40 лет.
Что касается трудового стажа и длительности трудоустройства на последнем месте работы, то для МФО этот параметр не столь важен, как для банков. Так, например, если многие банки хотят, чтобы человек работал на последнем месте не менее 6 месяцев, то для МФО будет достаточно и месяца. Кроме того, как правило, не имеет значения, официально человек трудоустроен или нет, но факт его работы проверяется по звонку работодателю.
А кому МФО не дают займы? Во-первых, инвалидам 1 и 2 группы, поскольку, согласно законодательству, у них невозможно что-либо истребовать в случае непогашения. Во-вторых, людям, не имеющим постоянного места работы, или которые работают совсем недавно, менее месяца. Конечно, некоторые микрофинансовые организации готовы кредитовать и таких, но там ставки по займам еще более запредельные.
Также микрозайм не могут получить граждане, не имеющие постоянного проживания на территории РФ, а люди, зарегистрированные в другом регионе, могут рассчитывать на более мелкие суммы. Особенно, если в населенном пункте регистрации человека не представлена эта МФО – так сложнее работать с просрочками.
Кроме того, сотрудник МФО может отказать в предоставлении займа, если клиент чем-то кажется ему неблагонадежным. Например, очень плохо выглядит, находится в состоянии опьянения, ведет себя агрессивно, чересчур волнуется, явно обманывает или по каким-то другим признакам, указывающим на то, что велика вероятность непогашения взятого займа.
Если у клиента уже есть займы в конкретной микрофинансовой компании, ему не дадут новые, пока те не будут погашены. Однако, займы можно продлевать на новый срок, полностью уплачивая при этом проценты за их использование. Если человеку нужна более крупная сумма микрозайма, то можно полностью погасить старый займ и взять новый: как я уже писал выше, с каждой новой выдачей сумма займа в МФО может быть увеличена, пока она не достигнет предела для этой категории клиентов.
Немного о суммах микрозаймов. В среднем, человек, впервые обращающийся за займом в МФО может рассчитывать на кредит в сумме половины его среднемесячных доходов. В зависимости от категории клиента, определяемой по алгоритмам микрофинансовой организации, эта сумма может колебаться в обе стороны.
Теперь вы примерно знаете, кому дают займы в МФО. Если вы решите обратиться в такую организацию (напоминаю, что я категорически не рекомендую этого делать), то вам там ничего не расскажут о критериях, описанных выше, а попросят просто заполнить анкету. Не нужно подгонять ее под какие-то критерии, т.к. если обман будет раскрыт (а чаще всего, так и происходит), дорога туда для вас будет закрыта навсегда. Ну, вообще, это и к лучшему.
Надеюсь, что эта информация была вам полезна, как минимум, для общего развития. Желаю вам финансовых успехов, хороших доходов и грамотных расходов, что никогда не создаст необходимости обращения за микрозаймами. До новых встреч на Финансовом гении!
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Микрозайм – невыгодный, но наиболее быстрый способ занять денег на неотложные нужды. Заявки рассматриваются в течение нескольких минут, а средства на банковские карты и электронные кошельки перечисляются мгновенно. Но деньги получают далеко не все. Кому МФО выдают займы с удовольствием, а кому с неохотой – расскажем в статье.
МФО в нашей стране работают уже много лет, но до сих пор распространены неверные представления об их деятельности. Некоторые считают, что в таких компаниях трудятся одни маргиналы, а главная цель МФО – заманить клиентов, загнать их в долговую яму и выбить максимум денег, причём с исключительной жестокостью. В числе этих мифов присутствует и такой: МФО дают займы каждому обратившемуся.
Всё это в целом не соответствует действительности. Проявления нецивилизованного поведения микрофинансовых организаций могут встречаться, но скорее в виде исключений.
МФО контролируются Центробанком РФ, и тот, кто отступает от правил, привлекается к ответственности.
Да и сами компании заинтересованы в конструктивных отношениях с клиентами, поскольку только так они могут рассчитывать на максимальную прибыль.
Поэтому далеко не каждый обратившийся в МФО получает микрозайм. Компании рассматривают каждую заявку индивидуально и оценивают надёжность и платёжеспособность претендента с помощью систем скоринга. На основе сведений, содержащихся в заявке, эти системы ищут информацию в различных ресурсах, вплоть до аккаунтов в соцсетях, и выставляют заявителю оценку. В зависимости от оценки заявка одобряется либо следует отказ. По одобренной заявке клиенту предлагаются индивидуальные условия заимствования: сумма займа, процентная ставка.
Состав клиентуры МФО довольно пёстрый. За микрозаймами обращаются безработные и трудоустроенные, молодые люди и пенсионеры, бюджетники, сотрудники частных компаний и предприниматели. Статистический портрет заёмщика МФО рисуется с 2013 года. В нём отображаются возраст, профессия, образование, семейное положение, цели заимствования.
Сегодня, как и раньше, среди заёмщиков преобладают молодые люди, средний возраст клиента МФО – 30 лет.
Клиенты-мужчины теснят женщин и берут больше микрозаймов. Растёт число клиентов, которые учатся в вузах или имеют высшее образование, хотя доля тех, кто его не имеет, по-прежнему высока. Также увеличивается количество заёмщиков, состоящих в браке.
Раньше люди занимали деньги в МФО по большей части на мелкий ремонт и покупку техники, сегодня стали больше тратить на лечение и путешествия. Займы часто берут, чтобы купить «внезапно» понравившуюся вещь. К услугам МФО чаще стали прибегать и предприниматели для пополнения оборотных средств при ведении бизнеса.
Самые привлекательные клиенты для МФО – платёжеспособные люди, ответственно относящиеся к своим обязанностям и имеющие стабильный доход.
В круг таких заёмщиков входят работники бюджетных организаций и сотрудники «надёжных» компаний со стажем, а также пенсионеры.
Клиент, у которого имеется в собственности движимое и недвижимое имущество, более предпочтителен, чем «безлошадный», проживающий на съёмной квартире. Привлекательный заёмщик – это человек с высшим образованием, положительной кредитной историей и аккаунтом в социальной сети, где отражены его семейное и социальное положение, круг интересов.
Получается портрет какого-то супер-человека. И зачем только состоятельному, с высшим образованием, квартирой, машиной и неиспорченной КИ клиенту обращаться в МФО? И мы не знаем.
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Требования МФО к заёмщикам гораздо мягче, чем у банков, тем не менее сложности с получением микрозайма могут возникнуть, если:
- в заявке указаны недостоверные сведения, пусть даже не злонамеренно;
- отсутствует постоянный источник дохода;
- имеются непогашенные займы и кредиты;
- имеет место неблагоприятная кредитная история, попадание в «чёрный» список.
Общее правило, которое действует в отношении впервые обратившегося клиента – более тщательная проверка и выдача небольшой суммы. Микрозаймы компании «Домашние деньги», «СМСфинанс», «MoneyMan», «Быстроденьги» и других МФО выдаются именно на таких условиях.
Если вы планируете брать микрозайм, необходимо взвесить как возможности по выплате будущего долга, так и шансы на получение желаемой суммы. Если не предложили подходящих условий или отказали в одной МФО, смело обращайтесь в другую. С большой вероятностью деньги для решения неотложной проблемы удастся занять.