13 февраля, 2018
Поделиться в социальных сетях:
Центральный банк снизил ключевую ставку с 7,75 до 7,5% годовых и планирует ее дальнейшее снижение. Это значит, что снизятся и ставки банков по кредитам для населения.
Фото: ТАСС/Сергей Коньков
Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ кредитует коммерческие банки. Те добавляют к ключевой ставке свой процент и выдают кредиты населению и предприятиям. Поэтому обычно чем ниже ключевая ставка Центробанка, тем ниже и ставки по кредитам коммерческих банков.
Главный фактор, который принимает во внимание ЦБ при определении уровня ключевой ставки, – инфляция. Банк России, как и большинство других центробанков мира, руководствуется теоретическим положением, согласно которому чем больше в экономике денег, тем выше инфляция (с этим согласны не все – некоторые экономисты утверждают, что в России инфляция в первую очередь зависит от тарифов на услуги монополий – электроэнергию, водоснабжение, транспорт, и т.д). Чем ниже ставка, тем больше банки возьмут у Центробанка денег и больше вольют в экономику посредством выдачи кредитов. Тем выше будет инфляция.
Банк России считает, что безопасный для экономики уровень роста цен – около 4% в год. Сейчас инфляция почти вдвое ниже: по итогам января она составила 2,2% в годовом выражении. Поэтому Центробанк может без опасений увеличивать количество денег в экономике и снижать ключевую ставку.
Мало того, как пообещала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в ближайшие два года Банк России продолжит снижать ставку – до уровня в 6,5-6,75%. По прикидкам ЦБ, при такой ставке и нынешней инфляции баланс установится между притоком денег в экономику и ценами. Достижение такого равновесия — главная цель современной денежной политики.
Мало того, Центробанк порекомендовал коммерческим банкам при заключении кредитных договоров включать в них условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой. Другим словами, если вы возьмете сегодня кредит на три года под 11% годовых, а ЦБ в этот период снизит свою ключевую ставку на 2%, то и ваш банк должен будет понизить ставку по вашему кредиту на те же 2%. Впрочем, это лишь рекомендация, строго выполнять которую банки не обязаны.
Фото: ТАСС/Семен Лиходеев
Поэтому, если у вас нет срочной необходимости брать долгосрочный кредит, например ипотечный, лучше подождать, когда ЦБ снизит ключевую ставку до целевого уровня. При уровне ключевой ставки в 6,5% ипотечный кредит можно будет взять под 8-8,5% вместо сегодняшних 9,8%. На 1-1,5% от сегодняшних уровней снизятся и ставки по потребительским кредитам.
Правда, Центробанк может отказаться от нынешних целей по снижению ключевой ставки, если инфляция вдруг начнет ускоряться. Однако шансы на разгон цен невелики – реального роста доходов населения не происходит, поэтому спрос на товары и услуги падает. Это вынудит продавцов и дальше снижать цены. Поэтому инфляция будет скорее еще больше замедляться, чем расти.
По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, 2018 год станет рекордным по спросу на ипотечные кредиты. При том, что прошедший год тоже оказался рекордным: объем выданной ипотеки увеличился на 37% – до 2 триллионов рублей. Всего было предоставлено 1,1 миллиона ипотечных займов, подсчитал Банк России. Выросла и совокупная задолженность россиян по ипотечным кредитам – на 15,5%, до 5,2 триллиона рублей.
Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь
Активно берут россияне и потребительские кредиты – по оценкам Минэкономразвития, потребительское кредитования в прошлом году выросло на 20%. При этом средний размер кредита на покупку потребительских товаров достиг 141,2 тысячи рублей, что на 12,9% (или на 15,8 тысячи рублей) больше аналогичного показателя 2016 года (125,4 тысячи), подсчитало Национальное бюро кредитных историй. Кроме того, россияне в 2017 году взяли рекордное количество микрокредитов – 242 миллиарда рублей, на 30% больше, чем годом ранее.
Большинство участников рынка ожидают, что с прохождением пика инфляции в следующие несколько месяцев у Банка России появится возможность вернуться к вопросу о снижении ключевой ставки. Вместе с тем ожидается уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам, ипотеке, корпоративным банковским кредитам, а также размещаемым на рынке долговым обязательствам. Ведь если ключевая ставка опустится до уровня 7,25%, что соответствует показателям середины 2018 года, то почему бы ставкам на кредиты не опуститься до тех уровней, что были в то же время? Однако в этом году дела обстоят несколько сложнее.
Несмотря на очевидные негативные последствия кризиса 2014 года, консервативная политика Минфина в части бюджетных расходов вкупе с высокими реальными ставками позволила стабилизировать российскую экономику. К середине 2018 года темп роста потребительских цен (ИПЦ) снизился до рекордного показателя — 2,2% год к году. Вслед за стабилизацией инфляции последовало и снижение ключевой ставки, доходностей облигаций и банковских ставок. Если во время прошлого бума потребительского кредитования в 2012-2013 годах банки предлагали взять потребительский кредит за 20% годовых и выше, то уже к середине прошлого года они выходили с кредитными предложениями по ставке 11% и ниже.
Несмотря на повышение НДС и эффекта переноса от ослабления рубля в 2018 году, с начала текущего года динамика инфляции остается сдержанной, что указывает на возможность снижения ключевой ставки уже во втором полугодии этого года и в 2020 году при условии отсутствия геополитических потрясений. В то время как уровень краткосрочных ставок последует за ключевой ставкой, потенциал для снижения долгосрочных ставок (кредиты на сроки более 3-5 лет) весьма ограничен. Главным сдерживающим фактором для подстройки долгосрочных ставок в соответствии с ключевой будет выступать баланс спроса и предложения на кредитные ресурсы.
Учитывая, что возможности внешнего финансирования для страны ограничены геополитическими факторами, наиболее доступной опцией для российских компаний и госсектора становится внутренний рынок и рублевое фондирование. Как следствие, предложение кредитных ресурсов от внешнего сектора (иностранные вложения в рублевый долг, предоставление валютных кредитов и так далее) больше не сможет ослабить давление со стороны повышенного спроса частного и государственного секторов на внутренний рынок заимствований.
Начало нового срока Владимира Путина было ознаменовано новой программой стимулирования экономики (национальными проектами), которая изменит структуру драйверов для роста ВВП. Если последние несколько лет это были частные инвестиции и потребление, то уже с 2019 года благодаря (или вопреки) санкционной риторике основным источником роста станут вложения госсектора. По планам Минэкономразвития объявленная программа национальных проектов стоимостью 26 трлн рублей в ближайшие шесть лет должна ускорить рост экономики до более 3% в год. Структура финансирования национальных проектов и станет краеугольным камнем в определении долгосрочных ставок.
Ожидается, что даже расходы федерального бюджета на инфраструктуру будут изначально финансироваться за счет размещения внутреннего долга (ОФЗ), а это примерно 3,5 трлн рублей. Нельзя исключить, что дополнительные расходы региональных бюджетов будут также изыскиваться на кредитном рынке. В результате повысится спрос на заемные средства, что, в свою очередь, подтолкнет вверх стоимость заимствований. А это приведет к росту кредитных ставок в экономике. По нашим расчетам, рост предложения госдолга на величину, равную 1% ВВП, может повысить доходности 10-летних ОФЗ на 0,8 процентного пункта. Из-за того, что доходности гособлигаций выступают основным ориентиром для доходностей корпоративных займов, ставки на корпоративные и потребительские кредиты также вырастут.
Такое давление на долгосрочные ставки в экономике, скорее всего, продолжится до тех пор, пока по бюджетному правилу ликвидная часть ФНБ не достигнет объема 7% ВВП. После этого Минфин получит право инвестировать приходящие сверхдоходы в инфраструктурные проекты. В итоге государство сможет умерить свои аппетиты на рынке заемных средств, и доходности по среднесрочным и долгосрочным долговым инструментам начнут снижаться. То же самое будет происходить и со ставками по кредитам. Хорошей новостью является то, что при текущей конъюнктуре объем ФНБ превысит 7% ВВП уже к 2020 году. С запозданием в год-полтора процентные ставки по кредитам последуют за снижением ключевой ставки.
Совсем недавно президент уже в который раз подчеркнул необходимость снижения ставок по ипотеке до 8% годовых. Достижимы ли такие ориентиры при общем росте рыночных ставок в экономике? В целом — да, но следует помнить, что таргетирование определенного сегмента кредитования может иметь резко негативные последствия для экономики. Уровень проникновения ипотечного кредитования в России достаточно низок (6% ВВП), помимо этого, ипотека субсидируется для ограниченного количества семей.
Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.
- кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
- увеличение срока для погашения кредита;
- предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).
Приемлемые условия кредитования, минимальное количество документов являются преимуществами данных структур. Физические лица в 2019 году могут оформить ссуды по следующим ставкам: в Сбербанке заключается договор на получение кредита под 11,7 процента в год; ВТБ предлагает ипотеки под 7,9 процента годовых; можно получить потребительскую ссуду в Совкомбанке под 8,9 процента.
Суть новшества в том, что Центробанк России хочет с 1 июля 2019 года установить максимальную процентную ставку для кредитов. Она окажется на уровне 1% в день, но такое ограничение касается потребительских кредитов. Пойти на такой шаг регулятор решил из-за того, что многие россияне подписывают договора, по которым им начисляется едва ли не 10% в день от той суммы, которую они взяли в долг. Это приводит к тому, что процентная ставка за год превышает 3000%, в результате чего граждане лишаются своих квартир и прочей недвижимости.
Рефинансирование кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 Теперь условия рефинансирования кредитов стали более доступными! Сбербанк России предоставляет кредиты для погашения текущей задолженности перед третьими кредиторами, включая кредиты сторонних банков. При этом за счет кредита может быть погашена только сумма основного долга по кредиту, начисленные проценты и иные платежи по кредиту погашаются из собственных средств Заемщика.
Единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора либо на текущий счет, либо на счет банковской карты**, открытый в ПАО Сбербанк. Одновременно с зачислением денежных средств Банк по распоряжению заемщика осуществляет безналичный перевод денежных средств в счет погашения рефинансируемых кредитов***.
В 2019 году вклады Хоум Кредит банка в рублях для физических лиц стали очень актуальными. Причина – финансовая организация предлагает выгодные проценты. Согласно статистики, Хоум Кредит банк находится на 20-м месте в сфере вкладов в рублях для физических лиц. В этой статье мы рассмотрим депозитные программы данного банка, варианты оформления договора и условия.
Сроки размещения депозита не особенно разнообразны, в банк можно поместить под проценты свои средства на 3, 6, 12, 18 и 36 месяцев. Вклады можно снимать, пополнять, менять валюту, капитализировать. Для крупных вкладчиков и пенсионеров продуманы специальные условия.
Банковская группа ВТБ последние годы, как и Сбербанк, постепенно снижает проценты по ипотеке. ВТБ 24 идет навстречу ответственным клиентам, регулярно вносящим ипотечные платежи. Для этого заемщик должен подать заявление о пересмотре условий кредитования по ипотеке. Запрос каждого клиента рассматривается индивидуально.
Сторонние финансовые организации прогнозируют снижение процентной ставки и по своим продуктам, делается это для того, чтобы сделать свои предложения конкурентоспособными. Таким образом, стоит ожидать снижения процентных начислений ниже порога в 10 % годовых и в остальных кредитных компаниях, предоставляющих ипотечные продукты. В связи с этим клиентам банка, имеющим жилищный займ, оформленный, например, в 2015 г. под процент в 14-15 % годовых, целесообразнее будет оформить реструктуризацию в другой финансовой структуре, это поможет реально снизить процент и переплату.
При этом необходимо обратиться в отделение финансовой компании и подать на рассмотрение заявление о реструктуризации и перерасчёте. Заранее нужно быть готовым к тому, что подобные прошения редко удовлетворяются, и для того чтобы банк принял решение в пользу клиента должна быть действительно веская причина.
Государством создано Агентство ипотечно – жилищного кредитования. АИЖК работает как посредник между банками и заёмщиками. В конфликтных ситуациях структура, созданная государством, может урегулировать вопрос о реструктуризации долга. Когда он перерастает возможности клиента платить, и от банка получено письмо с последним предупреждением. Агентство проводит переоформление ипотечной недвижимости на себя и перекредитовывает её. Большой плюс работы АИЖК – понижение первончальной процентной ставки. А также наличие нескольких госпрограмм, которые повысят многим шанс уплатить кредит.
Ставка 10,9 % за кредит до 700.000 рублей невысока. У данного претендента на доверие клиентов есть много плюсов. Во-первых, понадобятся всего-то два документа. Во-вторых, банк Ренессанс Кредит имеет многочисленные филиалы по всей стране. В-третьих, клиенту выдадут требуемую сумму наличными в момент обращения без задержек и нудного ожидания одобрения заявки от банка. Расплачиваться с банком за полученные деньги придется в течение 5 лет. Пенсионерам предоставляется кредитование по особой льготной программе.
Банк всем известный и выдает кредиты доброй половине населения России. Условия займа здесь более суровые, чем в описанных ранее банках. Например, в приоритет ставятся заявки работающих клиентов или лиц, за которых готовы поручиться друзья, родственники с тем же наличием зарплатной карты. Процент от 11,9 до 20,9 не вызывает особого удивления. Длительность процедуры одобрения заявки — два рабочих дня. Потребуется справка о доходе.
При получении кредита в банке клиентов в первую очередь интересуют программы, предусматривающие низкий процент. В 2019 году сниженные ставки предлагают многие учреждения, но желательно рассмотреть самые выгодные из них, чтобы переплата по займу была минимальной.
В качестве кредитора с невысокой процентной ставкой выступает Альфа-Банк, который по объему активов занимает седьмое место среди других финансовых организаций Российской Федерации. Для действующих клиентов предусмотрены льготные условия предоставления займа. Чтобы создать онлайн-заявку на кредит в Альфа-Банке, нужно посетить официальный сайт учреждения.
В качестве кредитора с невысокой процентной ставкой выступает Альфа-Банк, который по объему активов занимает седьмое место среди других финансовых организаций Российской Федерации. Для действующих клиентов предусмотрены льготные условия предоставления займа. Чтобы создать онлайн-заявку на кредит в Альфа-Банке, нужно посетить официальный сайт учреждения.
Проценты по потребительским ссудам снижаются уже больше года. Сейчас самые доступные из них стоят около 10% годовых. Но ЦБ, обеспокоенный ростом кредиторской задолженности, ужесточает требования к коммерческим банкам в этом сегменте, что может поставить крест на дальнейшем росте доступности займов.