Заем — это ситуация, в рамках которой одна сторона берет у другой в свою собственность материальные блага, обязуясь вернуть их в определенный срок. Такие отношения носят договорной характер и регулируются в рамках гражданского права.
При передаче от одного субъекта другому каких-то более-менее крупных материальных благ обычно заключается договор займа. Это обычный гражданский договор, который регулирует порядок возникновения кредитных отношений, а также процесс возврата средств. Кроме этого, в договоре обязательно указываются права и обязанности каждой из сторон.
Зная, что заем — это большая ответственность, законодатель установил обязательное заключение кредитного договора или договора займа при передаче денежных средств или других благ, стоимость которых оценивается в размере выше 10 минимальных зарплат. ГК РФ четко указывает, кто может быть заемщиком. Брать в долг деньги или материальные блага, нести за них ответственность могут физические лица, обладающие полной гражданской дееспособностью, и юридические лица, у которых не заблокированы текущие счета, то есть нет просроченной задолженности по платежам.
Кредитный договор обладает определенными характеристиками, которые характеризуют суть каждого конкретного заема. Во-первых, он всегда реальный, то есть всегда обретает юридическую силу по факту. Например, не будет иметь юридическую суть договор от 9 июня, в котором будет указано, что гражданин П. 20 июня берет в долг . рублей у гражданина М. Права и обязанности у сторон такого договора возникнут только 20 июня, когда произойдет фактическая передача средств в пользование заемщику.
Также предусматриваются две возможные формы заключения договора. Мы уже упоминали, что обязательно в письменном виде фиксируются займы, сумма которых превышает 10 минимальных зарплат. Также при оформлении кредитных отношений, одной из сторон которых является юридическое лицо, письменная форма обязательна даже если заем составляет 1 рубль. Про устную форму договора закон прямо не говорит. Указанная обязательная сумма для письменного договора подразумевает, что при меньшей сумме займа его необязательно так фиксировать. Например, зачем тратить бумагу, если человек одолжил у знакомого до зарплаты 100 рублей?
Кредиты и займы в зависимости от целей и некоторых других характеристик делятся на определенные виды. Поговорим конкретнее про каждый из них.
Для многих людей заем — это целевой кредит. Что это означает? К целевым можно отнести потребительские кредиты в магазинах бытовой техники. Клиенту надо приобрести ноутбук, но у него нет на данный момент личных средств для покупки этого товара. Тогда человек приходит в магазин, выписывает счет-фактуру и обращается к представителю банка, который находится в магазине. Понятно, что кредит в размере стоимости конкретной модели товара является целевым, потому что клиенту этот товар необходим, и он приобретает конкретную вещь. Также выделяют нецелевые кредиты. В таком случае клиенту просто нужны средства, но не для реализации конкретной цели. Например, зарплата должна быть 31 числа, а ее задерживают, и надо как-то прожить до получения средств. К таким можно отнести:
- займы у знакомых;
- займы в ломбарде;
- кредитные карточки.
На кредитную карточку банк устанавливает определенный лимит, который клиент может использовать по своему усмотрению. У человека всегда есть несколько вариантов использования этих средств. Например, можно пойти в магазин и приобрести продукты питания. Также можно с кредитки оплатить коммунальные услуги. Многие клиенты банков получают кредитки для того, чтобы были просто запасные средства на случай форс-мажорных обстоятельств. Закладывая изделия в ломбарде, клиент также не декларирует цель оформления кредита.
Кроме этого, должником населения может быть государство. Такой вид кредита называется «государственный заем».
Заем физическому лицу, как мы уже подчеркивали, оформляется зачастую в письменной форме. Существуют обязательные моменты, которые должны быть отображены в договоре о предоставлении кредита:
- Срок кредитования. Клиент обязательно должен знать, на какой срок он получает средства.
- Сумма займа. Кредитор потом не сможет требовать к возврату сумму большую, чем он предоставил, плюс предусмотренные договором проценты и комиссии за пользование кредитом.
- Порядок решения споров. Хорошо, когда клиент выплачивает кредит вовремя или кредитор не нарушает своих обязательств перед клиентом. В случае возникновения проблем все споры решаются в установленном договором порядке.
Заем — это очень распространенное на сегодня явление, потому что он является зачастую очень эффективным средством решения финансовых проблем и неплохим толчком к развитию.
Заёмные средства позволяют решить множество задач – от решения бытовых вопросов и улучшения жилищных условий до увеличения оборотного капитала организаций. Главное при выборе вида займа – определение условий и процентной ставки.
К государственным относятся любые займы, в которых по договору госзайма денежные средства от граждан и (или) юрлиц получает муниципальное, федеральное либо другое образование, которое имеет государственные страховые гарантии. При этом заёмщиком физические и юридические лица становятся добровольно, а условия займа меняться не могут на протяжении всего периода его действия. Как правило, государственные займы используются в виде:
— облигаций, выпускаемых с определённым периодом обращения (с фиксированной или плавающей процентной ставкой);
— государственных ценных бумаг.
Главная цель использования госзаймов – покрытие дефицита бюджета (государственного или местного) под гарантии правительства страны.
Видов кредитов и займов очень много, однако их объединяют три основные характеристики: процент за пользование, срок действия и обязательства сторон. Займы подразделяются на:
Среди множества видов кредита выделяют автокредит, банковский, государственный, заём, ипотечное кредитование, коммерческий и для юридических лиц, межбанковский, международный, микрокредиты, инвестиционные налоговые, потребительские, синдицированные и экспортные.
Выдавать кредиты и займы могут не только банковские, но и различные финансовые организации – от МФО до кооперативов.
Условия пользования заёмными средствами во многом определяются вознаграждением, которое получает заимодатель. Как правило, оно может выражаться одним из двух способов. Проценты за пользование средств выражаются в:
Совет Сравни.ру: Даже если вы получаете средства по беспроцентному займу от физического лица, учитывайте, что за просрочку (даже если это не указано в договоре) он сможет востребовать положенные по ГК РФ проценты.