При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В качестве обеспечения возврата займа договором займа могут быть предусмотрены залог, банковская гарантия, поручительство, другие виды обеспечения.
Если заемщик не выполнил условий договора о предоставлении гарантии возврата (непредоставление банковской гарантии, отказ поручителя от заключения договора поручительства и пр.), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов. Договором займа могут быть предусмотрены и другие условия, например возмещение заемщиком убытков.
Такие же права возникают у заимодавца в случае утраты обеспечения (предмета залога) или его ухудшения (изменения платежеспособности поручителя в худшую сторону, обесценивание предмета залога). Указанные обстоятельства должны наступить не по вине заимодавца.
1. Коммент. ст. предоставляет заимодавцу притязание на досрочное исполнение заемного обязательства. Это притязание возникает при наличии одного из следующих обстоятельств:
а) неисполнение заемщиком обязанности предоставить обеспечение возврата займа. Эта обязанность носит организационный характер и исполняется заемщиком путем заключения обеспечительных сделок с заимодавцем или третьими лицами (например, путем заключения договора залога между заимодавцем-залогодержателем и заемщиком-залогодателем). Точнее было бы вести речь не о выполнении заемщиком обязанности по обеспечению, а об отсутствии или неполучении заимодавцем предусмотренного соглашением сторон обеспечения возврата займа. Ведь обеспечительные сделки могут заключаться хотя и по инициативе заемщика, но без его участия (например, договор поручительства между заимодавцем и поручителем, договор банковской гарантии между заимодавцем-бенефициаром и гарантом);
б) утрата обеспечения (например, прекращение у заимодавца права залога вследствие гибели заложенной вещи — подп. 3 п. 1 ст. 352 ГК);
в) ухудшение условий обеспечения (например, признание поручителя несостоятельным — ст. 65 ГК).
Если наступление названных обстоятельств произошло вследствие действий заимодавца, который знал или должен был знать о негативном влиянии этих действий на обеспечение возврата займа, то притязание на досрочное исполнение не возникает (например, заимодавец-залогодержатель в нарушение п. 1 ст. 343 ГК не обеспечивал сохранность заложенной вещи, и залог по требованию залогодателя прекратился на основании п. 3 ст. 343 и подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК).
2. О притязании на досрочное исполнение заемного обязательства см. п. 2 коммент. к ст. 814 ГК.
Получите консультации и комментарии юристов по статье 813 ГК РФ бесплатно.
Вопросы можно задать как по телефону так и с помощью формы на сайте. Сервис доустпен с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные в другое время, будут обработаны на следующий день. Бесплатно оказываются только первичные консультации.
Договор займа (ст. 807) 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса РФ.
Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.
Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.
Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Обязанности заемщика:
- возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
- использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
- предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Кредитор вправе:
1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:
- при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
- в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
- Обязательства заемщика по договору займа. Договором могут быть предусмотрены дополнительные обязательства заемщика, но по-умолчанию (согласно закона) он имеет следующие обязанности: производить выплаты по займу и уплату процентов в порядке и сроки, указанные в договоре займа предоставлять запрашиваемую информацию о целевом использовании займа (если займ целевой), причем даже если формы и способы контроля не были предварительно согласованы и даже если заимодавец имеет иные способы контроля. обеспечивать сохранность залога, если договором он предусмотрен исполнять другие условия договора займа, прописанные в нем
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Правила оспаривания договора займа
Статья 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
Комментарий к Ст. 812 ГК РФ 1. Комментируемая статья определяет правила оспаривания договора займа по безденежности. Поскольку договор займа является реальным, то отсутствие факта передачи заемщику предмета займа не позволяет рассматривать его как совершенную сделку вне зависимости от формы волеизъявления (устная, письменная). Поэтому такой договор следует считать незаключенным (п. 3 комментируемой статьи), даже несмотря, например, на наличие расписки или единого документа, подписанного сторонами. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей, т.е. договор займа считается заключенным в переданной части. Признание договора займа незаключенным не следует путать с его недействительностью.
Бремя доказывания безденежности займа лежит на заемщике. Заемщик может воспользоваться своим правом на оспаривание договора займа по его безденежности либо путем предъявления самостоятельного иска к заимодавцу, либо в виде возражения на исковое требование заимодавца о взыскании долга по договору займа. 3. Комментируемая статья предусматривает, что безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем. Поэтому заемщик не может оспаривать договор займа по безденежности, если имеются документы, подтверждающие получение займа, однако заемщик не отразил или неправильно отразил в своей бухгалтерской отчетности факт получения суммы займа от заимодавца. Норма п. 2 комментируемой статьи является частным случаем общего правила о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки (ст. 162 ГК) и подлежит применению только в тех случаях, когда стороны совершили договор займа в письменной форме в силу императивной нормы закона. Если же договор займа совершен в письменной форме, но по закону она не требуется, доказывание безденежности договора займа с помощью свидетельских показаний следует считать допустимым. Для случаев заключения договора в письменной форме, но под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств 5. Если договор займа не является безденежным, однако был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, он должен быть признан недействительным в общем порядке по ст. 179 ГК РФ.
Действующее законодательство не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит в качестве общего правила.
Согласно п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, заемщик не может быть принужден к получению кредита (например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он вправе отказаться от получения согласованной с банком суммы кредита полностью или частично, причем безмотивно, если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика возникают убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
Обязательство заемщика возвратить кредит возникает при условии, что кредит вообще был предоставлен.
В случае недействительности кредитного договора заемщик также будет принужден возвратить полученную сумму, если только речь не идет о кредитовании в целях, противоправных основам нравственности и правопорядка, о кабальной кредитной сделке. Но возвратить сумму такого кредита заемщик будет обязан на ином правовом основании как сумму неосновательного обогащения (п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса РФ).
Требования об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Таково общее правило, основанное на цели банка получить доходы за определенный период времени.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия займодавца.
Сумма кредита как разновидность займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора. По общему правилу, банк не обязан давать такое согласие. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он имеет свой законный интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок возврата, предусмотренный договором.
Инициатива по досрочному возврату кредита может исходить от кредитора по причине неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, но об этом сторонами должно быть достигнуто соглашение.
Способы исполнения этой обязанности могут быть самыми разнообразными и включают в себя списание денежных средств со счета заемщика по его собственному платежному поручению, безакцептное списание с расчетного счета заемщика, если данное право оговорено кредитным договором и договором банковского счета.
Если в роли заемщика выступает гражданин, он может исполнить свою обязанность по возврату кредита путем перечисления средств на основании письменного распоряжения, перевода денежных средств по почте или через другой банк, внесения наличных денег в кассу банка.
Возврат кредита, предоставленного в иностранной валюте, может быть осуществлен только в безналичном порядке независимо от того, является заемщиком юридическое лицо или гражданин.
Другая важная обязанность заемщика — это обязанность по выплате процентов. Данная обязанность основана на возмездном характере кредитного договора. Проценты выполняют здесь функцию цены за осуществляемое кредитование заемщика.
Основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами. Однако его отсутствие в кредитном договоре по общему правилу не порочит правовой силы договора. При отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, то есть по ставке банковского процента (ставки рефинансирования) по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Р.И. Каримуллин считает, что проценты носят акцессорный (дополнительный) характер по отношению к основному долгу — кредиту, что выражается в следующем:
- 1) срок действия процентного долга определяется моментом получения кредита и его возврата;
- 2) установленный законом срок исполнения процентного долга совпадает со сроком возврата кредита;
- 3) проценты начисляются в виде процентов годовых на соответствующую сумму основного долга. В случае досрочного возврата кредита величина причитающихся процентов определяется на момент фактического возврата;
- 4) проценты выплачиваются в той же валюте, в которой возвращается кредит.
По своей природе дополнительная обязанность заемщика — обязанность предоставить обеспечение исполнения кредитного обязательства. Однако в случае включения в договор имеет правовые последствия в виде непредставления кредита вообще.
Согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Самым надежным является кредит, который вообще не нуждается в каком либо обеспечении своего возврата. Поэтому, требуя надлежащего исполнения
при предоставлении кредита, кредитор допускает, что заемщик не захочет или не сможет его вернуть. По этой причине требование банков о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору вполне обоснованно.
Выбор конкретного способа обеспечения оставлен на усмотрение сторон кредитного договора. Обеспечительные обязательства требуют обязательной письменной формы и установления данного условия в самом кредитном договоре.
Кредитным договором может быть предусмотрено одновременно несколько способов обеспечения исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита, например, залог, поручительство и неустойка.
Дополнительной обязанностью заемщика является соблюдения им целевого использования предоставленного кредита. Она с необходимостью предполагает еще одну тесно связанную обязанность заемщика — обязанность обеспечения кредитору возможности осуществлять контроль за целевым назначением кредита. Данное условие о целевом назначении кредита приобретает юридическое значение только в том случае, если стороны действительно намерены связать с ним определенные правовые последствия.