Что делать, если нет возможности платить по кредитам, кому выгодно банкротство гражданина, что ждет людей с таким статусом и есть ли первые признанные банкроты.
Мы часто слышим о том, что законодательная часть о банкротстве физических лиц создана не для людей, а для банков. На самом деле это не так, она выгодна обеим сторонам. Если рассматривать заемщика, то тут может быть несколько вариантов. В любом случае после процедуры банкротства, человек перестает быть должным кому-либо, причем законным путем. До введения поправок действительность выглядела печальнее, а вариантов развития события было немного.
Добросовестные компании работают с долгами клиентов иначе. В банк направляются запросы и претензии (в товарном объеме). Идет поиск оснований для обращения в суд. Как правило, их находится предостаточно: неправомерное удержание средств, необоснованные комиссии, страхование и т.д. Попутно идет работа по взысканию с банков не легитимно отобранных у заемщика денег или залогового имущества. Процесс очень долгий. Конечно, сопровождение клиента длится до момента его завершения.
Все это имеет место быть и сейчас. Но банкротство стало в некоторых случаях незаменимым. Например, тогда, когда долг гражданина перепродан коллекторам.
При проведении процедуры банкротства могут быть заявлены все долги клиента, независимо от их объемов и места выдачи (за исключением алиментных обязательств, возмещения вреда жизни и здоровью). После прохождения процедуры все займы и кредиты будут прощены, однако имущество стоимостью свыше 50 тыс. рублей будет реализовано, а деньги пойдут кредиторам. Исключением будут единственное жилье и те предметы, которые необходимы для жизни человека. Список таких вещей очень размыт — могут быть варианты. Например, у нас сейчас есть клиент – инвалид. У него специальная машина, предназначенная исключительно для людей с ограниченными возможностями (стоимость свыше 50 тыс. рублей). Сейчас мы готовимся доказать суду, что это имущество также входит в список необходимых, так как его потеря превратит жизнь нашего клиента в ад.
В данном случае мы можем не доводить дело до признания Вас банкротом, а провести в рамках дела о банкротстве процедуру реструктуризации долгов, т.е. убрать все проценты, штрафы, растянуть выплату задолженности на период, который будет соответствовать доходам клиента. При этом он будет реабилитирован: имущество не заберут, все ограничения будут сняты, последствий признания гражданина банкротом не наступит.
Стоит вспомнить про валютных ипотечников, которые сейчас осаждают московские банки. Напомню, из-за резкого роста курса доллара в конце 2014 г. валютная ипотека стала не просто золотая, а бриллиантовая. У некоторых ежемесячный платеж, если пересчитать на отечественную валюту, может доходить до полумиллиона рублей, а есть еще проценты, пени. Им, действительно, было бы лучше обанкротиться.
Что для должников по ипотеке можно сделать в рамках банкротства физических лиц?
Во-первых, по таким договорам могут убрать набежавшие проценты и штрафы. Во-вторых, можно будет провести процедуру реструктуризации долгов. В течение трех лет они смогут погасить задолженность. Если им это удается, то процедура банкротства будет прекращена. Статуса банкрота человек не получит и будет признан полностью исполнившим все свои обязательства. При этом квартира остается за ним.
Если реструктуризация не помогла или невозможна, то начинается следующий этап – признание гражданина банкротом, а значит, и реализация имущества должника. Под нее попадает все залоговое имущество, в том числе и ипотека. Кстати, жилье, взятое по ипотеке, не входит в список вещей, не подлежащих реализации, даже если оно — единственное жилье. Если кто-то говорит иное, то он вводит вас в намеренное или нет, но заблуждение.
Если говорить об ипотеке в целом, то тут есть маленький плюсик. Ипотека дается, как правило, на очень дорогостоящее имущество. Скорее всего, его хватит на погашение задолженности в полном объеме, соответственно, процедура банкротства прекращается.
Из тех банков, с которыми мы общаемся, только один сказал, что они будут банкротить клиентов. Правда, пока это будут либо люди, обладающие имуществом, либо ипотечники. В обоих случаях имущество можно будет реализовать, и закрыть долги.
Человек с прекращенным статусом ИП, но статусом банкрота не имеет права:
- в течение 5 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
- в течение 5 лет быть главным бухгалтером;
- в течение 5 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
- в течение 5 лет быть вновь признанным банкротом;
- в течение 5 лет обязан предупреждать возможного кредитора о том, что является банкротом.
По первому пункту мы ждем дополнительных пояснений от регулятора. На наш взгляд, человек должен иметь право быть соучредителем ТСЖ или входить в состав членов правления садоводческого товарищества. Поэтому правильнее было бы говорить о коммерческих предприятиях, а не любых юридических лицах.
Гражданин со статусом банкрота не имеет права:
- в течение 3 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
- в течение 3 лет быть главным бухгалтером;
- в течение 3 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
- в течение 5 лет обратиться с Заявлением о банкротстве;
- в течение 5 лет обязан предупреждать возможного кредитора о том, что является банкротом.
Банкротство не станет поводом для банков не давать кредиты, как многие уверены. Кредитным организациям все равно придется рассматривать эту категорию в качестве заемщиков, хотя бы потому, что банкротов будет много. Кстати, утаивать информацию о том, что вы банкрот, не стоит. Реестр банкротов все равно будет, также этот статус отразится в кредитной истории человека.
Если кто-то говорит, что у них есть решение о признание гражданина банкротом, то, скорее всего, это заведомая ложь. Давайте посчитаем. По факту глава о банкротстве физлиц вступила в силу 1 октября 2015 года. По закону сама процедура банкротства длится шесть месяцев, также необходимо время на сбор документов. Чисто арифметически получается, что ни одного такого решения быть не может. Первые банкроты должны появиться не раньше мая 2016 года. На данный момент более вероятно определение о признании заявления гражданина банкротом обоснованным. Данное определение только подтверждает тот факт, что суд принял заявление гражданина.
Далее мы продолжим знакомить вас с особенностями банкротства физических лиц. В следующей статье мы подробно остановимся на этапах процедуры. А также расскажем какие документы для нее необходимы.
Некоторые банки и большинство микрофинансовых организаций вообще не принимают участие в процедурах банкротства физических лиц. А ряд кредиторов отличаются особой прытью. Поэтому оценивая перспективы личного банкротства, нужно понимать, насколько Ваши кредиторы активны в процедурах банкротства своих должников.
ТОП-5 самых популярных кредиторов среди наших клиентов:
В заключение хотелось бы привести статистику участия в процедурах банкротства физических лиц – клиентов известных розничных банков:
- Банк ОТП – заявил свои требования лишь в 29% наших дел, где он являлся кредитором;
- Хоум кредит банк – в 28% наших дел;
- Русский стандарт – в 12% наших дел.
Эти данные, а также множество других факторов мы учитываем при анализе перспективы банкротства наших потенциальных клиентов. Вы можете абсолютно бесплатно оценить перспективы личного банкротства на одночасовой консультации в любом из наших офисов. Записаться можно по телефону 8-800-333-89-13.
Должникам трудно представить, что кредитор может быть инициатором их банкротства. Проблемные заемщики привыкли, что при взыскании долгов банки и микрофинансовые организации обычно прибегают к услугам коллекторов или приставов. В крайнем случае заимодавец может продать задолженность по цессии другому лицу. Однако в 2018 году 13% заявлений на банкротство заемщиков подавали именно банки. То есть, почти 4 тысячи физических лиц были признаны несостоятельными по инициативе кредиторов.
Согласно законодательству, кредитор может инициировать банкротство физического лиц, если задолженность последнего превышает 500 тысяч рублей, а просрочка длится уже более 3 месяцев. Однако ключевую роль в принятии заимодавцем решения о банкротстве играет наличие у должника имущества, которое можно выгодно реализовать в ходе соответствующей процедуры.
Обычно банки стараются выяснить такую информацию еще при анкетировании заемщика перед выдачей кредита или с помощью запросов в профильные ведомства вроде Росреестра или ЕГРН.
Чтобы начать процесс банкротства должника, кредитной организации необходимо выбрать финансового управляющего и подать иск в арбитражный суд. Если иск принимается — по нему начинается делопроизводство, а на имущество должника накладывается арест. В отдельных случаях должнику запрещается выезд из страны.
После принятия судом заявления истец обязан уведомить заемщика о запуске судебного процесса (не редко подобные уведомления от кредиторов приходят уже после начала делопроизводства). Сразу после этой даты у должника есть 10 дней, чтобы написать отзыв на иск банка. Документ следует передать в канцелярию суда, а также отправить в банк.
Благодаря этой бумаге у ответчика есть шанс оспорить размер претензий кредитора. Также не лишним будет нанять адвоката.
После начала делопроизводства финансовый управляющий составляет список всех кредиторов должника, которые должны подготовить свои требования к нему.
Затем банкротный специалист организует собрания заимодавцев, на которых они обсуждают план реструктуризации. К слову, заемщик может внести свой вариант выплат по задолженности.
Если кредиторы одобряют план реструктуризации, то в нем указывают размер долговых обязательств ответчика, порядок расчетов и новые сроки платежей.
После всех корректив план направляется на утверждение в арбитражный суд, который должен рассмотреть его. Если план все же получает одобрение, заемщик начинает выплаты в соответствии с установленным графиком. Процесс контролируется финансовым управляющим, который к тому же получает 7% от платежей должника.
Также суд может и не принять план реструктуризации и назначить процедуру банкротства с реализацией имущества должника. В этом случае на должника накладывается ряд финансовых ограничений вроде запрета на любые операции с банковскими счетами, имуществом и даже банковскими картами.
В это время финансовый управляющий будет заниматься оценкой финансового состояния должника, а также описью его имущества. Для этого специалисту потребуется сделать ряд запросов в различные госструктуры, где могут быть зарегистрированы сделки купли-продажи должника. К примеру, в Росреестр, Единый государственный реестр недвижимости, ГИБДД, ГИМС, Гостехнадзор, Федеральную налоговую службу и так далее.
На опись имущества и оспаривание сделок управляющему в среднем требуется месяц, затем он рассчитывает стоимость объектов для реализации и выставляет на открытый аукцион те, чья цена превышает 100 тысяч рублей. Процесс реализации может длиться от полугода до года.
Когда все имущество реализовано, финансовый управляющий направляет в суд и кредиторам отчет, в котором указывает вырученные с продаж суммы и распределяет их между кредиторами.
Фактически процесс банкротства, инициированный банком, полностью повторяет механизм банкротства физических лиц. Правда, признанный неплатежспособным гражданин, вероятно, до этого не хотел расставаться с нажитым имуществом и терпеть ряд ограничений, связанных с особенностями процедуры.
На самом деле, процедура не несет особо тяжких последствий. После признания гражданина банкротом он в течение 5 лет не сможет снова заявить о своей неплатежеспособности, а при получении кредита будет обязан уведомить банк о недавнем банкротстве. Кроме того, на протяжении 3 лет ему будет запрещено возглавлять юрлица и в целом работать на руководящих должностях.