Что такое диапазон значений полной стоимости займа

Call-центр и Cлужба поддержки держателей банковских карт:

Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита

Полная стоимость кредита (Далее ПСК) рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

4 Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из минимально и максимально возможной суммы кредита и максимально возможного срока возврата кредита (срока действия Карты), внесения ежемесячного платежа в погашение кредита в размере обязательного ежемесячного платежа.

Начнем с того, что банк реализует, то есть продаёт, много разных кредитных продуктов, например, автокредит, кредитная карта, потребительский кредит и т.д. Все эти виды кредитов, по сути, имеют несколько параметров: процентная ставка, то есть та стоимость кредита, которая указана в рекламе, буклете и т.д. И полная стоимость кредита, которую банк обязан доводить до сведения клиентов.

Согласно недавно принятому закону о потребительском кредите Банк России обязал банки не только указывать в договорах ПСК, но и запретил её превышение определённых значений. Суть в том, что есть, например, банк, который выдаёт кредит под 15% годовых. А ПСК по этому виду кредита равна 19,5% годовых. Согласно закону Банк России рассчитывает каждый квартал среднее значение ПСК по каждому кредитному продукту. И в течение следующего квартала всем коммерческим банкам запрещается его превышать более чем на одну треть. В нашем примере пусть среднее значение равно 18%. Значит банкам не разрешается какая ни была бы номинальная ставка ( в нашем примере это 15% ) устанавливать ПСК выше чем 24%, то есть 18% плюс одна треть. Получается, что диапазон значений ПСК — это и есть тот интервал между средним значением и верхней границей в виде прибавки на одну треть: от 18% до 24%. В нашем примере значение 19,5% укладывается в диапазон и поэтому допустимо.

Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых. Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

В ПСК не входят платежи, так или иначе зависящие от поведения заемщика. Это пени и штрафы, комиссии за обналичивание, за перевыпуск пластиковой карты и пр. Не учитываются при расчете и платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре займа, например, расходы на ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.

Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами. Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды. Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре. Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату.

Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора. Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом. Важный момент: на стадии обсуждения условий договора (до составления документа) кредитор может, но не обязан рассчитывать ПСК для заемщика. Это не противоречит законодательству, поскольку кредитный договор считается заключенным только после его подписания, а договор займа (получаемого в МФО, кредитном кооперативе и пр.) — только при получении заемщиком денег. Получив на руки договор с индивидуальными условиями и показателем ПСК в верхнем правом углу, заемщик вовсе не должен тут же его подписывать: на ознакомление закон отводит ему пять рабочих дней, то есть календарную неделю (ст. 7 ФЗ-353), после чего он может и отказаться, если что-то (например, та же ПСК) его не устроит. Таким образом, предоставление информации о ПСК только в тексте самого кредитного договора формально не противоречит требованию о своевременном предоставлении информации.

В обязанности кредитующей стороны также входит предоставление заемщику пересчитанного значения ПСК при досрочном возвращении части займа или при изменении переменной величины, к которой привязана процентная ставка (здесь имеются в виду кредиты с переменной ставкой).

В том случае, если кредитор не выполняет своих обязанностей (например, не называет диапазон ПСК по виду кредита, или если в договоре не проставлено значение ПСК), заемщик может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка или в Роспотребнадзор.

О необходимом корректировании механизма ограничения стоимости кредита говорят многие эксперты. Есть и конкретные предложения. Одно из них — вывести в отдельную категорию банковские ссуды для зарплатных клиентов: ведь будучи более дешевыми, они понижают среднерыночный показатель ПСК. Также часто предлагается ограничить долю крупнейших игроков при расчете ПСК для банков: сейчас используется средневзвешенный показатель, и лидеры рынка невольно занижают его своими относительно недорогими займами.

В целом взгляды профессионального сообщества на введение лимитов ПСК в нынешнем виде довольно скептичны. Очевидно, заемщикам не стоит рассчитывать на какой-то волшебный эффект: в один момент текущая ситуация со ставками не изменится. Первые месяцы апробации новых ограничений, вероятно, пройдут в поисках компромисса между регулятором и банками.