Какие они бывают?
Срочная консультация юриста бесплатно
кредитные продукты — это программы по кредитованию, разработанные соответствующими банками-кредиторами. Соответственно, каждый банк-кредитор разрабатывает и внедряет такие кредитные продукты, которые по его мнению могут принести наибольшую прибыль и будут соответствовать профилю и общей направленности банка на рынке банковских и кредитных услуг.
Кредитные продукты можна разделить на:
— кредиты физ. лицам и кредиты юр. лицам, межбанковское кредитование.
— кредиты в рублях и валюте.
— кредиты, кредитные линии, офердрафты, вексельные кредиты.
— кредиты с обеспечением и без такового.
— потребительские кредиты, целевые кредиты: на приобретение недвижимости под ее залог (ипотека), автомобиля, и т.д.
Кредитные продукты также различаются по сумме, % ставкам, сроку и другим условиям.
Кредитный продукт — это научный термин понятия о кредите. Кредит — это выдача денежных средств клиенту под условия, определённые банком.
Какие же разновидности этих кредитных продуктов бывают? Различаются они между собой лишь условиями, на которых заключается оформление кредита. Итак, рассмотрим виды кредитов, их преимущества и недостатки.
Целевые и нецелевые
В первую очередь кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Название говорит само за себя.
Целевой кредит выдаётся под какую-то конкретную цель, например, для оплаты обучения, для постройки собственного дома и так далее. Преимуществом являются относительно невысокие проценты, потому что, чаще всего, целевые кредиты берутся либо под залог, либо их невыплата будет грозить заёмщику утрате достижения своей цели (неоплаченный семестр в учебном заведении приведет к отчислению, как бы студент ни учился). Кроме того, некоторым фактором, для кого-то положительным, для кого-то отрицательным, является отсутствие выданных средств заёмщику на руки. Чаще всего, кредитор самостоятельно оплачивает ту или иную «цель», а заёмщик уже становится должником банка.
Нецелевой кредит весьма прост и прозрачен, если, конечно, не брать их в микрокредитных организациях. В целом преимущества и недостатки весьма относительны, ведь каждый выбирает продукт под себя, и иногда минусы могут обратиться в плюсы. Неоспоримым недостатком нецелевых кредитов являются завышенные процентные ставки, особенно по потребительским кредитам. Плюс в том, что клиент абсолютно не обязан отчитываться перед банком за трату кредитных ресурсов.
Обеспеченные и необеспеченные
Следующими разновидностями кредитов выступают обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспеченность определяется по наличию или отсутствию залога или поручительства, то есть когда кредит обеспечивается какими-либо гарантиями на исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Преимуществом этих кредитов являются уменьшенные процентные ставки хотя это и необязательно, но наверняка банки охотнее примут заявку, если клиент предоставит обеспечение кредита. Небольшой недостаток — если заёмщик перестанет выполнять свои обязательства, и неважно по какой причине, то банк в полном праве способен воспользоваться обеспечением для покрытия долга, так же, как и мобильный оператор вправе изымать средства с одного номера в счет погашения долга на другом.
Еще одной типовой характеристикой кредитных продуктов является место и способ оформления.
Есть совершенно стандартные и ничем не примечательные способы оформления кредита — это получение кредита в банке или магазинах-партнёрах. Особенных недостатков в таком виде оформления нет — одно большое преимущество: оформляя кредит в банке можно быть уверенным в условиях и правильности оформления кредита, в отличие от микрокредитных организаций, задача которых скрыть как можно больше подробностей от потенциального клиента до заключения договора. Зато есть одна интересная разновидность — «револьверные» кредиты. Это, чаще всего, банковские карты, которые имеют в себе некоторый кредитный лимит, воспользоваться им клиент имеет право в любой момент, так же, как и гасить его. Преимущество заключается в том, что возвратив «одолженные» средства, клиент сможет использовать лимит вновь. Таким образом, у человека всегда в кармане возможность воспользоваться срочным кредитом на приемлемых условиях, тем более что многие кредиторы сейчас предоставляют возможность пользоваться кредитным лимитом на протяжении нескольких месяцев беспроцентно. Недостатком являются процентные ставки после истечения беспроцентного срока — они несколько завышены. Также известны случаи непорядочного отношения банков к своим клиентам «карточных» кредитов, когда происходит постоянный перерасчет процентов в сторону увеличения. Сейчас ситуация стабилизировалась.
Также кредиты разделяются по скорости оформления. В современных банковских системах выдача потребительских кредитов стала достаточно быстрой. Теперь не требуется ожидать нескольких дней для ответа банка. Решение принимается не более чем за несколько часов. Но традиционные кредиты, особенно при крупном запросе все-таки могут позволить себе взять перерыв на принятие решения. И чем больше запрашиваема сумма, тем больше банк может взять времени, чтобы убедиться в платёжеспособности клиента или же в её отсутствии. Так или иначе, преимуществом таких кредитов является фиксированный срок рассмотрения заявки, а недостатком — в несколькодневном ожидании. Экспресс-кредиты и «револьверное» кредитование стоят на одном уровне по скорости рассмотрения заявки. Во-первых, здесь и цифры другие, во-вторых, и документов требуется куда меньше. Конечно, что человек никогда не бравший кредит будет проходить полную проверку, но если имеется положительная кредитная история, то вероятность одобрения стремится к 100%. Ну и в конце идут системы микрокредитования, которые дадут кредит с максимальной скоростью, только поставь подпись на бумажке. Вопрос только в том: стоит ли оно того.
Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.
Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.
Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.
При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:
- кредит наличными;
- потребительский (товарный) кредит;
- автокредит;
- ипотека;
- ссуда на образование и др.
В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.
У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.
Существует несколько способов погашения займа:
- перевод через кассу банка или почтовое отделение;
- интернет-банкинг;
- мобильный банкинг;
- банкомат или терминал.
Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.
Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.
- Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
- Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
- Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).
Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.
Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.
Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.
Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.
Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.
- Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
- Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
- Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
- Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
- Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
- Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.
Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.
Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.
Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.
Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.