Концепцию для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН, отношение выплат по кредитам к среднемесячному доходу) российских заемщиков, который, по замыслу Банка России, поможет избежать закредитованности граждан, регулятор разработал в октябре. После того как на основе концепции ЦБ напишет соответствующий нормативный акт, банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут рассчитывать этот показатель при принятии решения о выдаче кредитов заемщикам-физлицам.
В концепции не указано, будет ли установлен лимит долговой нагрузки, превышать который запрещено. Но, согласно международному опыту, соответствующий показатель может использоваться именно таким образом. Согласно исследованию Банка России, в Литве ограничение на максимальное значение показателя долговой нагрузки установлено на уровне 40% (в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%). В Канаде — на уровне 42% (только для ипотечных кредитов). В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.
Введение лимита долговой нагрузки со стороны ЦБ, который как регулятор априори более консервативен, чем рыночные игроки, по мнению некоторых банкиров, может отразиться на возможности граждан по кредитованию в банках и МФО. Учитывая, что обычно на разработку нормативного акта у ЦБ уходит несколько месяцев, столкнуться с этим заемщики могут довольно скоро. РБК обобщил опасения финансистов, каковы могут быть негативные последствия для заемщиков.
Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН, в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше показатель, тем меньше долговая нагрузка на заемщика и при прочих равных выше его кредитоспособность.
Согласно методике Банка России, ПДН будет рассчитываться кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за шесть месяцев. Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов. Кредитор будет вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 тыс. руб.
При величине кредита не более 100 тыс. руб. кредитор может, не требуя подтверждающей доход справки, использовать два источника информации о доходах: информацию о величине дохода, заявленную заемщиком при обращении за кредитом, и сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита. При использовании таких источников информации финансовая организация принимает информацию о меньшей из двух величин.
Опасность черных кредиторов для заемщиков заключается в возможности столкнуться с мошенничеством, с существенным завышением ставок и дополнительными штрафами, а также с незаконными видами взыскания задолженности.
Текущий размер долговой нагрузки в России
Среднее значение текущей долговой нагрузки российских заемщиков за последние полгода снизилось на 0,51 процентного пункта, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). На 1 октября 2017 года текущая долговая нагрузка российских заемщиков составила 24,67%.
Динамика показателя долговой нагрузки в группах граждан с разным уровнем доходов оказалась разнонаправленной. Так, за полгода ПДН снизился в сегментах заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. руб.) до 20,35% (на 1,51 п.п.), а также со средними доходами (от 20 тыс. до 40 тыс. руб.) — до 24,29% (на 0,74 п.п.). Однако у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. руб.) долговая нагрузка, напротив, выросла до 29,75% (плюс 0,95 п.п.).
МФО устанавливают по таким займам высокие ставки: по данным Банка России, средний уровень полной стоимости займа в микрофинансовых организациях по небольшим кредитам (до 30 тыс. руб.) самый высокий — от 54% годовых для займов сроком больше года до 597% годовых для займов на срок до 30 дней. Поэтому долговая нагрузка при активном использовании таких кредитов существенно увеличивается за счет процентов.
Спасение не утопающих
Оговорка о возможности не оценивать долговую нагрузку заемщиков при выдаче кредитов до 7 тыс. руб. беспокоит и защитников прав потребителей финансовых услуг — с той точки зрения, что без присмотра окажутся как раз самые бедные слои населения, ради которых в первую очередь и нужно было вводить ограничение по долговой нагрузке.
Еще одна особенность предлагаемой методики расчета ПДН — возможность учитывать в качестве информации о доходе заемщика сведения о величине среднедушевого дохода при кредитах до 100 тыс. руб. Эксперты отмечают, что это может быть невыгодно для заемщиков с высокими доходами, поскольку в этом случае рассчитываемая по методике ЦБ долговая нагрузка может быть некорректной (выше реальной).
Что такое лимитирование? Как установить кредитный лимит по контрагенту? Какие существуют виды кредитных лимитов? Что такое внутренний кредитный рейтинг (ВКР) или кредитный скоринг? Как часто нужно пересматривать кредитные лимиты?
На сегодняшний день основным методом управления кредитным риском в нефинансовых компаниях является лимитирование, т.е. установление кредитных лимитов по контрагентам.
Лимитирование призвано ограничить размер потерь в случае реализации кредитного риска (другими словами, например, компания не сможет потерять больше, чем размер текущей ДЗ по контрагенту). Такие лимиты должны определяться на уровне каждого отдельного контрагента.
Существует три вида кредитных лимитов контрагентов:
- лимиты на одного контрагента (или заемщика);
- лимиты на группу взаимосвязанных контрагентов (или заемщиков);
- лимиты на посредников (брокеров, бирж и т.п.).
Обычно кредитные лимиты контрагентов устанавливаются в твердых суммах на основе изучения их финансовой отчетности и регулярно пересматриваются (например, на ежеквартальной основе). Кроме того, в случае наступления какого-либо события, которое может серьезно повлиять на кредитоспособность контрагента (например, введение международных санкций в отношение него), должна быть предусмотрена процедура внепланового пересмотра кредитного лимита.
Но все же использование кредитных лимитов требует разработки специальных методик для каждой группы контрагентов, что могут позволить себе только достаточно крупные корпорации. Обычно ответственность по установлению кредитных лимитов ложится на плечи специалистов по работе с дебиторской задолженностью (ДЗ). Зачастую им также приходится участвовать в формировании внутренней системы кредитных рейтингов для классификации контрагентов по степени риска невозврата ДЗ. В этой связи к соискателям на должность специалиста по ДЗ часто предъявляются требования отличного владения инструментами финансового анализа компаний.
Весьма распространённым подходом к установлению лимитов является увязывание размера предельного размера дебиторской задолженности клиента с объемом продаж и частотой его покупок. Для этого потребуется провести анализ динамики продаж и периодичности отгрузок.
Информация по объему продаж берется из данных управленческого учета компании за прошлые периоды и определяется среднемесячный объем продаж. Для новых клиентов (по согласованию с ними) можно использовать только плановый объем продаж. Исторические данные по продажам нужно скорректировать на:
- коэффициент периодичности отгрузок и
- плановый темп прироста.
Корректировочные коэффициенты компания определяет экспертным методом. Установив кредитный лимит, компания также устанавливает отсрочку платежа в днях и указывает эту информацию в договоре купли-продажи.
Также распространен подход к определению лимитов на основании рекомендаций коммерческой службы (исходя из значимости того или иного контрагента для бизнеса). Например, крупные розничные сети обычно сразу требуют длительных отсрочек и больших кредитных лимитов, даже при небольших объемах закупок.
Однако более надежным является метод расчета кредитного лимита на основании анализа его кредитоспособности. Такой подход реализуется путем внедрения в риск-менеджмент компании внутреннего кредитного рейтинга (ВКР) или системы кредитного скоринга. ВКР позволяет охарактеризовать финансовое состояние и способность контрагента выполнять свои обязательства. Для оценки финансового состояния клиента выбираются такие распространенные финансовые показатели, рассчитываемые на основании бухгалтерской отчетности, как, например:
- показатель рентабельности (один наиболее подходящий из множества вариантов),
- уровень операционного денежного потока,
- коэффициент покрытия процентных платежей,
- отношение чистого долга к операционной прибыли,
- отношение краткосрочных обязательств к ликвидным активам и т.д.
Как правило, достаточно пяти-семи ключевых факторов для оценки. При этом важно присвоить веса всем показателям, чтобы повысить значимость для результата наиболее важных (это зависит от отрасли). Полученная информация ранжируется с присвоением баллов, и каждому контрагенту присваивается рейтинг с соответствии с полученными баллами.
Кредитные лимиты должны пересматриваться на ежемесячной, ежеквартальной или полугодовой основе. В особых случаях, например, при разовом заказе на большую сумму, лимит должен быть пересмотрен вне графика. Пересмотр кредитного лимита как правило инициируется отделом продаж (его руководителем). Новый лимит должен быть согласован с финансовой службой (CFO), юристами компании (которые должны оценить, какой пакет документов потребуется для предоставления кредитного лимита) и генеральным директором.
3,989 просмотров всего, 10 просмотров сегодня
Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.
Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:
Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:
- Мин. сумма кредита — 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
- Макс. сумма кредита — 1 500 000 рублей.
- Средняя зарплата – 40 т.р.
- Срок кредитования 5 лет
- Ставка при общих условиях кредитования — 21,5 %
Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка, получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.
— Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
— Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).
Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) — это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.
Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.
Формулу расчёта лимита кредитования можно представить, например, в виде такой формулы:
ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где
ЛК – лимит кредитования;
ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО – возможность обслуживания кредита;
ФП – финансовое положение;
МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.
Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год