Для заемщиков и вкладчиков банка — однозначно хорошо. Санация означает, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вашим вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего, вы даже не заметите, что вашему банку проводят лечебные процедуры.
Для владельцев банка — плохо. Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо: ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.
Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.
Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10–15 лет. Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.
С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации — прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.
Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.
Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.
Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия — фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.
Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что его вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестает существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.
Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:
-
Банк имеет системное значение
То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.
Банк не нарушал закон
Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.
К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.
Санация экономически оправдана
Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.
В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.
Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.
Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.
Любой бизнес не застрахован от возникновения проблем. Иногда даже небольшие промахи приводят к тому, что доход падает, а долговые обязательства расту. Не застрахованы от такого и банковские учреждения. Но чтобы им помочь при возникновении трудностей применяется санация банка – это комплекс мер по улучшению финансовой ситуации и преодолению кризиса, путем введения особых алгоритмов. А теперь давайте более подробно рассмотрим, как это случается и что значит санация в частности.
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
Если говорить уж совсем просто, то санация – это помощь или оздоровление. То есть, видят что банку плохо и помогают ему стать лучше.
Курирует все данные меры, конечно же, Центробанк. С его помощью в кредитное учреждение зачисляются деньги, которые могут быть государственными или частными. При этом выкупаются активы и акции банка.
Сегодня поддержку крупным банкам в данной ситуации оказывает Фонд консолидации банковского сектора, а небольшим фирмам — Агентство по страхованию вкладов.
В любом случае, санация – это передряга для всех, так что вы в первую очередь получите:
- Психологический дискомфорт;
- Увеличение работы (например, составление незапланированных отчетов);
- Уменьшение заработка. Вполне могут отменить премии;
- Риск увольнения. Как оздоровить банк? Верно. Уволить пару сотрудников.
Если вы заемщик компании, то для вас ничего не изменится. Можно сказать больше, даже при банкротстве банка для вас ничего не изменится.
Так как всегда находится запасной счет для сбора долгов. И всегда находятся силы, чтобы контролировать такой долг.
Следовательно кредит придется платить. Сразу у вас его никто не взыщет. Но исполнять установленный график выплат извольте.
Большие последствия при санации грозят недобросовестным заёмщикам. Дело в том, что фирме важны все ее ресурсы. И больше нет необходимости ждать отдачи просроченных задолженностей.
В итоге, все те кредиты, по которым большие просрочки, просто передаются коллекторам или иным компаниям.
Например, при санации в банке Траст произошел огромный всплеск коллекторской активности. А все потому, что до этого почти каждый третий заемщик кредитора не платил ссуду вовремя.
В итоге, такие неплательщики поплатились…
Санация банка для вкладчиков – это стресс. Ведь в таком положении явно заметно, что все идет не так.
Но если судить юридически, то оздоровление:
- Не ограничивает возможности по снятию вкладов;
- Не урезает прибыль с депозитов;
- Не подвергает угрозе деньги вкладчиков.
Так что это гораздо хуже, чем типичное банкротство. Но если вы сильно волнуетесь, то лучше снять деньги со счета. Оставьте лишь сумму страховой выплаты — 1,4 млн. рублей, не более того. Так будет куда безопаснее.
Вы наверняка слышали, что у одних проблемных банков сразу отбирают лицензии, а другие еще долго пытаются восстановить.
Это связано с тем, что санацию стараются проводить когда:
- Банк имеет важное значение для экономики страны или конкретного ее региона;
- Компания получила проблемы из-за внешних факторов: финансовый кризис, паника вкладчиков, снижение цен на энергоносители;
- Банк выгоден тем, кто его санирует.
Есть и другие случаи, но чаще всего, кредитные фирмы просто закрывают. Так как это проще и… это бизнес.
Кстати, если в банке замечены любые мошеннические схемы, то его уже очно не спасают. Так как считается, что данное предприятие безнадежно.
Основная проблема здесь в том, что при санации банков деньги берут либо от налогоплательщиков, либо от вкладчиков.
Конечно формальные источники средств для оздоровления сектора – это:
ЦБ. Центробанк часто просто печатает чуть больше денег, создает эмиссию, чтобы помочь. Но это плохо сказывается на экономике;
Различные фонды, как было сказано выше. Но вы сами понимаете, чьи деньги лежат в таких фондах;
Государство. Непосредственно сами плательщики налогов.
Таким образом, санация – это не плохо. Так как она позволяет возвращать к жизни некоторые компании, что создает стабильность на рынке. Ведь если так не делать, то все просто рухнет по причине эффекта домино.
Негативным фактором выступает то, что здесь берутся средства простых людей. Кроме того, не все такие вложения потом окупаются.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Что означает санация банка? Хорошо это или плохо? Как построена процедура санации, сколько она длится и что делать вкладчикам таких банков читайте в нашей статье.
Для улучшения экономической и финансовой деятельности банковского учреждения в моменты наступления критического состояния, грозящего отзывом лицензии, применяется комплексная процедура санации. Она буквально подразумевает оздоровление учреждения, чтобы избежать банкротства.
Решение о целесообразности проведения санации принимается Центробанком РФ. Именно он определяет, что санируемая кредитная организация имеет шансы восстановить свою эффективную финансовую деятельность. Чтобы избежать банкротства, активы санируемого финансово-кредитного учреждения (ФКУ) пополняются государственным и частным инвестируемым капиталом взамен на акции.
Санация применяется к банкам, имеющим важное влияние на экономику государства в целом, а также необходимыми для функционирования общей банковской системы. В случае, если шансы для восстановления деятельности оцениваются, как недостаточные, Центробанк отзывает лицензию ФКУ.
Так чем же на самом деле является санация банка – это хорошо или плохо? Стоит ли беспокоиться, если вы клиент санируемого ФКУ? На эти вопросы мы постараемся дать ответы, разъяснить особенности процедуры.
О санации руководство финучреждения вправе попросить Центробанк самостоятельно, если в функционировании кредитной организации замечены ухудшения. Процедура может понадобиться в случае, если нарушается баланс между активами и пассивами банка. В результате кредитный портфель ухудшается из-за повышения процента просроченных займов обанкротившихся клиентов, которые ФКУ вынуждено отправлять под списание, как безнадежные.
Для восстановления баланса активов выполняется процедура санации банка, что это такое и каким образом реализуется, рассмотрим далее. Оздоровление кредитной организации проводится путем:
- корректировки соотношения кредитного портфеля и обязательств по возврату денег;
- иизменения системы управления ФКУ и назначения временной администрации;
- вливания финансовых активов Центробанком и другими акционерами;
- сведения баланса между уставным капиталом и объемом собственных средств;
- проведения реорганизации финучреждения путем поглощения другим банком или разделения на две независимые структуры.
Для проведения санации Центробанком выделяются активы для инвестирования в санируемый ФКУ. Также дополнительные средства иногда привлекают из другого банка, который может выступить в роли инвестора. Кроме Центробанка -санатором может быть один из экономически значимых и финансово сильных банков, для которого санация является перспективной возможностью расширения своей деятельности. Также не исключена возможность дальнейшего поглощения крупным банком всех активов санируемого банка и слияния их в единую структуру.
Что такое санация банка для вкладчика? Процесс санации для клиентов дает положительные прогнозы, так как снижается риск банкротства и потери вложений. Для вкладчиков существенных изменений не происходит, так как весь процесс оздоровления затрагивает общую структуру управления банком. Независимо от смены администрации или появления в системе управления другого финансового учреждения, все обязательства санируемого учреждения перед клиентами действуют, а риски по их невыполнению снижаются.
При слиянии или реструктуризации меняется только юридическое название банка. Все условия и обязательства по договорам с вкладчиками передаются санирующему ФКУ, который полностью берет на себя ответственность за их выполнение и соблюдение. Процесс санации — длительное, трудоемкое финансовое мероприятие, поэтому для надежности рекомендуется проводить мониторинг процесса оздоровления банка и следить за актуальными новостями по его активности.
Для вкладчика риски могут возникнуть только в том случае, если Центробанк не принял прошение банка о санации. Если самостоятельно решить финансовые проблемы и восстановить баланс активов банку не удается, он вынужден объявить о своем банкротстве. Для выплаты денег вкладчикам используются финансы от продажи оставшихся активов, которых для покрытия всей задолженности не хватит.
Чтобы обезопасить свои вложения на будущее, лучше доверять свои сбережения крупным финансово значимым банкам, которые обязательно поддерживаются ЦБ. Постоянный мониторинг открыто публикуемой банком информации о соблюдении обязательного норматива поможет вовремя заметить его падение. Это является показателем ухудшения деятельности ФКУ и повышения рисков для вкладов.
Чаще всего финансовые учреждения после санации восстанавливают свою финансовую деятельность и продолжают работать. Бывают случаи, когда после оздоровления кардинально меняется система управления банком, и выполняется процедура слияния с санирующим ФКУ. В таком случае появляется возможность существенно увеличить уставной капитал и возобновить активную деятельность.
В результате эффективно проведенного санирования:
- сохраняются все вклады физических и юридических лиц, являющихся клиентами ФКУ;
- привлекаются новые инвестиционные средства;
- появляется возможность полной реабилитации;
- восстанавливается платежеспособность;
- стабилизируется привычная финансово-экономическая деятельность.
По информации Агентства по страхованию вкладов, в 2019 году в процессе санации находятся 19 кредитных учреждений. Многие из них продолжают функционировать. В их числе:
- Мособлбанк;
- Уралсиб;
- Балтинвестбанк и некоторые другие.
В декабре 2015 года Центробанк принял решении о санации Балтинвестбанка, инвестором был выбран Абсолют Банк. Сейчас ФКУ работает в обычном режиме.
В 2019 году практически полностью стабилизировалась ситуация с Уралсибом. Находящееся под санацией с 2015 ФКУ получило займами 90,49 млрд руб. и сейчас значительно опережает заданные показатели.
Не исключено, что под санацию могут попасть и другие банки, нуждающиеся в дополнительных инвестициях. Также Центробанк планирует устранять мелкие несостоятельные финучреждения путем лишения их лицензий.