Банк — это коммерческое предприятие, являющееся юридическим лицом, действующим в соответствии с законом страны местопребывания. Банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять многие другие банковские операции.
В роли учредителей банков могут выступать фирмы, банки, корпорации, отдельные физические лица, как постоянные жители страны, так и иностранцы. Коммерческий банк приобретает статус юридического лица с момента регистрации устава в ЦБР. Деятельность банков носит двойственный характер — это не только коммерческие предприятия, но и важный социальный институт.
Нарушения КоАП здесь нет.
Все довольны, все смеются. Вот, например, заплатить любую госпошлину.
Че ж мы не ходим со ста рублями в то учреждение, где открыт счет казначейства? Или даже купить квартиру у застройщика за наличные — почему мы с кэшем не премся в отдел обслуживания юрлиц того банка, где счет застройщика?
А у главбуха юрлица — есть.
Последние годы количество и объем выдаваемых в стране микрозаймов росли. Учитывая традиционный для МФО высокий уровень невозвратов и просрочки (NPL 90+), рынок испытывал растущую потребность в денежной массе для удовлетворения спроса.
Кроме того, количество микрофинансовых организаций также увеличивалось, поэтому усиливался фактор конкурентной борьбы. Для привлекательных рыночных позиций требовались все более значимые вливания.
Ели же средства учредителя собственные, то никакиго ухудшения быть не может. И еще — не надо тащить на кукане за собой все кредитное кладбище.
Погасили кредит — и забыли.И уж тем более, наличие просрочек по погашенным (я это подчеркиваю — погашенным) кредитам или прочие проблемы с ними же никик не влияют на оценку ссуд вновь выдаваемых, ибо обслуживание долга должно оцениваться по каждой ссуде индивидуально. да в том-то вся и суть вопроса.
Общеизвестно, что оборотные средства – основа любого бизнеса, обеспечивающая полноценное функционирование предприятия.
Так как интенсивность использования оборотных средств напрямую влияет на прибыльность, то их увеличение за счет банковского займа позволяет поддержать стабильность доходов компании и сделать бизнес более доходным.
Статья СХЕМЫ ИНВЕСТИРОВАНИЯ В БИЗНЕС-ПРОЕКТЫ.
Во второй части статьи о финансовых схемах рассмотрены кредитные и инвестиционные варианты инвестирования в проекты. Выделены идеальные варианты финансирования, к которым стремится Предприниматель, и которые предлагает Инвестор. Проведен сравнительный анализ всех схем финансирования и инвестирования, даны рекомендации.
В данной статье рассмотрим схемы, которые использует Инвестор при вложении средств в различные активы или бизнес-проекты. Смотрите Цели инвестора и инвестиционная стратегия . 2 вариант: Инвестор финансирует бизнес-проект Предпринимателя и становится его совладельцем.
В этом случае он не забирает свои деньги, а получает долю прибыли от бизнеса. Это самый распространенный способ предоставления финансовых средств.
Инвестор предоставляет свои средства по схеме банковского кредитования.
Для правильной организации финансирования предпринимательской деятельности следует классифицировать источники финансирования. Отметим, что классификация источников финансирования в российской практике отличается от зарубежной.
В России все источники финансирования предпринимательской деятельности делятся на четыре группы: 1) собственные средства предприятий и организаций; 2) заемные средства; 3) привлеченные средства; 4) средства государственного бюджета. В зарубежной практике отдельно классифицируют средства предприятия и источники финансирования его деятельности.
Поскольку эти вопросы тесно взаимосвязаны, рассмотрим их более подробно. Одна из наиболее общих группировок средств предприятия в зарубежной практике представлена на схеме 1.
Собственные средства — это основной и дополнительный капитал кредитной организации методику расчета, которого устанавливает Банк России.*(143)
Юридическое значение понятия «собственные средства кредитной организации» состоит в том, что они используются в расчетах нормативов и определении рисков, которые принимает на себя кредитная организация при проведении различных операций. К примеру, в статье 64 максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, устанавливается в процентах от размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) и не может превышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы).
При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.
В ряде случаев банковские законы предусматривают определенный уровень собственных средств, как условие расширения ее деятельности, например, посредством получения генеральной лицензии. Она выдается только тем банкам, размер собственных средств у которых составляет не менее 5 млн. евро. Причем, Банк России, один раз в квартал (не позднее третьего рабочего дня, в начале очередного квартала) устанавливает рублевый эквивалент размера собственных средств, для кредитных организаций ходатайствующих о получении генеральной лицензии.
Юридическое значение понятия собственных средств кредитной организации проявляется еще и в том, что при определенных условиях, если этот размер не выдерживается, к кредитной организации могут быть применены санкции предусмотренные статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В статье 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» сказано, что «Банк России устанавливает методики определения собственных средств (капитала) кредитной организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива с учетом международных стандартов и консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами.
Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций.
О предстоящем изменении нормативов и методик их расчета Банк России официально объявляет не позднее, чем за один месяц до их введения в действие.
В целях определения размера собственных средств (капитала) кредитной организации Банк России проводит оценку ее активов и пассивов на основании методик оценки, устанавливаемых нормативными актами Банка России. Кредитная организация обязана отразить в своей бухгалтерской и иной отчетности размер собственных средств (капитала), определенный Банком России.
Если размер собственных средств (капитала) кредитной организации окажется меньше размера уставного капитала кредитной организации, определенного ее учредительными документами, Банк России обязан направить в такую кредитную организацию требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала. Кредитная организация обязана исполнить требование Банка России в порядке, сроки и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Итак, мы видим, какое значение имеют собственные средства кредитной организации.
Теперь обратим внимание на то, как Федеральный закон регулирует эти вопросы. Дело в том, что в течение длительного периода времени законодательство эти вопросы не регулировало. А кредитным организациям нужна предсказуемость не только в отношении уставного капитала, размер которого с 1 января 2007 года регулируется уже не Банком России, а Федеральным законом, но и в отношении собственных средств кредитной организации. И вот в Федеральном законе появилась статья 11.2, которая внесла в вопрос о нормативном размере собственных средств кредитной организации некоторую ясность. Вот, что говорится в статье 11.2 «Минимальный размер собственных средств (капитала) кредитной организации» Федерального закона:
«Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро, за исключением случая, указанного в части четвертой настоящей статьи.
Размер собственных средств (капитала) небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее — генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.
Банк, имеющий на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, вправе продолжать свою деятельность при условии, что размер его собственных средств (капитала) не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.
При снижении размера собственных средств (капитала) банка вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала) банк в течение 12 месяцев должен достичь либо минимального размера собственных средств (капитала), установленного настоящей статьей, рассчитанного по новой методике (для банков, имевших на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро и выше), либо размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, рассчитанного по новой методике (для банков, имевших на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро).
Рублевый эквивалент минимального размера собственных средств (капитала) кредитной организации определяется ежеквартально в порядке, установленном нормативным актом Банка России».
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Использование собственных средств на карте Сбербанка — что это значит? Расширение использования карт продолжается, и тема грамотного их применения не перестает быть актуальной. Тем более что услуги банков несколько отличаются, в том числе и услуги крупнейшего банка страны имеют свои особенности.
В банковской деятельности применяются две разновидности карт – дебетовые и кредитные. На первых картах допускается хранение лишь собственных денег. Кредитные же карточки используются, прежде всего, для доступа к деньгам банка в рамках установленного лимита.
Не так давно добавилась новая форма услуги. При получении карты клиенту предлагается возможность оформить кредит при исчерпании собственных средств.
Как обстоят дела с использованием собственных средств на карте Сбербанка? Что это значит для клиента, если деньги находятся на кредитной карте? Вначале поговорим о дебетовых счетах.
Они предназначены для получения личных средств. Например, карты для получения зарплаты, пенсии, социальных выплат. Именно к ним применим в первую очередь вопрос: что такое собственные средства на карте Сбербанка?
Но выпускаются еще и другие виды карт, которые используются также для получения выплат или перевода средств. Перечисленные выплаты на них не переводятся. Они отличаются ценой, бонусными пакетами, иными условиями. Начисляются проценты за хранение денег на счете, размер ставок по ним дифференцируется.
Что такое собственные средства в случае с дебетовыми картами? Нередко отсутствие комиссии за снятие наличных заменяется единовременной платой за выпуск карты. И человек знает, сколько точно в его распоряжении денег.
Почему возможно использование собственных средств на карте Сбербанка? Что это дает клиенту? По разным причинам карта не обязательно пополняется на нужную сумму. Размер денежных средств может превышать недостачу, которую следует покрыть (когда речь идет о заемных деньгах).
Если долг не был покрыт полностью, то в следующем месяце сумма, на которую был превышен платеж, списывается в счет процентов и долга автоматически. Если же долг покрыт полностью, то личные средства продолжают храниться на счете.
Сумма, принадлежащая заемщику, – это суммы, которые превышают размер кредитного лимита. Если он повышается, личные суммы сохраняются, списания не производится.
Использование собственных средств на карте Сбербанка, что это? С одной стороны, деньги принадлежат клиенту банка, с другой – их присутствие не отменяет условий использования кредитного продукта.
Так, например, обналичивая средства, люди выплачивают в пользу банка комиссию. Принадлежали они банку или нет, значения не имеет. С учетом этого желательно использовать карту при покупках в магазинах, торговых точках, предлагающих такую возможность. Снятия денег через банкоматы лучше избегать.
Существенный плюс – использование карты для приобретения бонусов в торговых сетях.
Как узнать размер собственных средств в балансе карты Сбербанка? Сайт организации – лучший способ получить нужные сведения. После авторизации в системе пользователь находит раздел, посвященный картам, затем нажимает на изображение карты, которая его интересует, и появляются следующие сведения:
- объем собственных средств;
- размер кредитного лимита;
- объем кредитных средств, которыми на этот момент может воспользоваться владелец карты;
- размер задолженности;
- минимальная сумма будущего платежа с указанием процентов и даты, до которой он должен быть внесен.
Доступ к информации дается через банкоматы. Только для ознакомления с балансом счета в первую очередь вводится пароль из 4 цифр, а затем открывается меню, аналогичное системе интернет-банкинга.
Что такое собственные средства на карте Сбербанка:
- бонусная программа, предлагаемая банками и партнерскими организациями, не хуже, чем в случае с кредитными картами;
- остается возможность хранения денежных средств при помощи пластика, а также нет необходимости заполнять декларации и прочие таможенные документы;
- кредитные карты, выпущенные мировыми системами, например, Visa, позволяют пользоваться автоматической системой конвертации – выпущенной в РФ картой без проблем рассчитываются в других странах.
Что такое собственные средства? Это не только выгоды, но и ограничения, которые могут иметь место:
- совершение перевода непосредственно с кредитной карты запрещено;
- размер взыскиваемой комиссии варьируется в зависимости от обналиченной суммы;
- обналичив деньги, клиент потеряет часть суммы на комиссии, кроме того, снятие всей суммы с карты за один раз ограничивается лимитами в программе банкомата (например, нельзя за один раз снять сумму более 20 тыс. руб.);
- иногда в банкомат загружаются купюры одного или двух достоинств или денег просто не хватает для выдачи с помощью одного аппарата.
Списание денег со счета через банкомат способно привести к образованию задолженности. Если снимать деньги полностью, в том числе и кредитные, то на практике часть имеющейся суммы автоматически уходит на покрытие комиссии. Чем больше снятая сумма, тем больше комиссия. Этот пункт надо всегда держать в голове, иначе возможны неприятности. Ведь не всегда под рукой имеются терминалы, позволяющие рассчитываться безналичным путем.
О чем надо еще помнить, желая снять собственные средства с кредитной карты Сбербанка? После проведения операций в интернете списание производится не сразу, а через некоторое время. Суммы, равные цене оплаченных товаров или услуг, резервируются на счете. Затем система банка дает добро на операцию, и производится списание. Длительность ожидания составляет от нескольких минут до нескольких суток.
Пока не решится вопрос со списанием, деньги блокируются. Если запрос не удовлетворяется (чаще тому есть технические причины), зарезервированная сумма снова становится доступной для снятия или новых приобретений.
Несмотря на разделение банковских карт на дебетовые и кредитные, все же практикуется хранение собственных средств на кредитной карте Сбербанка. Причины тому — экономия и расширенные бонусные программы. Насколько выгоден такой подход? Все решается условиями использования карты: имеются ли вышеописанные ограничения, насколько часто владелец снимает наличность вместо того, чтобы расплатиться безналичным путем.
Если же он чаще использует обычные деньги, а бонусные программы ему не интересны, подобный способ хранения денег принесет ему только убытки.