В случае целевого займа цель непременно должен отражать договор целевого займа, а деньги на неё не даются заёмщику. Вместо этого они будут отправлены на счёт продавцу товара или лицу, которое предоставляет целевую услугу. Это отменяет необходимость контролировать, в соответствии с завяленными целями расходуются средства. Израсходовать их иным способом просто не получится. После перевода средств, товар либо услуга оказывается в распоряжении заёмщика, а затем тот гасит свой кредит перед банком.
Впрочем, из правила непредоставления денег заёмщику по целевому кредиту есть и исключения в первую очередь — это займы на строительство жилья. В этом случае заёмщику необходимо закупать строительные материалы и прочее у различных продавцов, делать выплаты строителям и так далее. Банку приходится выдавать деньги на руки, а использование кредита по назначению контролируется при помощи чеков – обычно деньги предоставляют по частям, и за каждую из них необходимо отчитаться перед получением следующей.
Разделяют виды займа и по той цели, на которую даются деньги – обычно, исходя из неё, различаются и сроки со ставками.
Выделяют следующие основные виды:
Да, знаменитая ипотека – тоже целевой займ. Это и понятно, ведь цель в данном случае ясна – приобретение квартиры. Причём все документы на недвижимость перед покупкой должны быть предоставлены в банк, который волен одобрить или отклонить этот вариант – во втором случае придётся искать либо новую недвижимость, либо новый банк. Если всё одобрено, заключается договор целевого жилищного займа.
После одобрения ипотеки необходимо будет потратить выделенные средства именно на выбранную квартиру, и приобрести её за указанную изначально цену, иначе банк будет иметь право оштрафовать заёмщика и отозвать кредит. Но чаще такой возможности и нет: обычно деньги на руки не выдаются, банк сразу договаривается с продавцом. Тем более, что банк и продавец нередко связаны, потому что кредиторы склонны навязывать квартиры, в покупке которых имеют собственный интерес, например, построенные частично на их деньги.
Другие, как правило, это относительно мелкие кредиты, такие как займы на лечение (хотя они иногда могут оказаться ещё какими крупными), отдых, покупку товаров. Здесь же – кредитные карты, средства с которых можно потратить лишь в определённых магазинах – всем условиям целевого займа они вполне соответствуют.
Вообще же все целевые займы можно разделить на два основных типа: целевой в силу закона и целевой в силу договора
К первым относится, например, ипотека или автокредит. Иначе говоря, это займы, целевое назначение которых регулируется на законодательном уровне. По ним обычно существуют разнообразные государственные программы, за счёт которых такой заём и может стать привлекательным: ипотечные программы, как и программы автокредитования хорошо известны. Например, существуют ипотечные программы, в которых можно использовать материнский капитал для того, чтобы частично расплатиться по кредиту, для молодых семей и военнослужащих предусмотрены государственные субсидии и так далее. Или льготная программа автокредитования, в рамках которой государство выплачивает часть процентов – сейчас это 5,5%, что позволяет выплачивать по автокредиту примерно 10% годовых.
Там, где государственное финансирование, обычно имеются и дополнительные законодательные запреты. Скажем, договор целевого займа на автомобиль, в рамках которого государством даются льготы, может предусматривать приобретение лишь отечественных машин либо иностранных марок только из числа тех, которые собирают свои автомобили на территории России. Также имеются и ограничения по ценам – по рассмотренному нами льготному автокредиту с государственной компенсацией части процентов можно купить лишь машину не дороже 600 тысяч рублей. Часто оговаривается, что покупать можно только новый автомобиль.
Также целевым может быть и потребительский кредит, и в этом случае у него тоже есть чёткое ограничение – он выдаётся на цели, никак не связанные с предпринимательской деятельностью
К целевым займам в силу договора относятся все остальные из уже перечисленных нами раньше. Цели в данном случае могут быть сами разными. Например, как вам займ на приобретение абонемента в бассейн? Это тоже целевой заём, который должен быть потрачен именно на бассейн, и никак иначе. Иногда перед тем, как заключать договор целевого займа, кредитор даже может потребовать от заёмщика доказать, что деньги будут израсходованы по назначению при помощи письменного предварительного договора на покупку или оказание услуг.
Банки ограничены по целям имеющимися у них программами, и на некоторые специфические цели деньги в них не получить. Разве что брать обычный нецелевой кредит. А у частного инвестора, взяв целевой займ между физическими лицами, можно получить деньги на любую цель, при этом может быть оговорено всё, вплоть до марки приобретаемой в кредит моторной лодки и магазина, в котором она должна быть куплена, а также её цвета и длины.
У целевых кредитов, конечно, есть свои преимущества в первую очередь — относительная лёгкость получения займа такого объёма в сравнении с наличными, которые банки выдавать в таких количествах обычно не спешат. А проценты по целевым кредитам обычно заметно ниже, поскольку часто целевой товар одновременно становится залогом, обеспечивая возврат денег банку, если у заёмщика возникнут затруднения с выплатами. А значит, риск банка ниже, и он может позволить себе взимать не столь высокие проценты, как по обычному кредиту.
Но у целевых кредитов есть и свои недостатки: необходимость поручительства и залога можно отнести к их числу, потому что состоятельного поручителя не так-то просто найти, а залог будет до самой выплаты кредита скован обременениями. Также необходимо предоставить в банк большое число справок для подтверждения своей состоятельности. На их сбор требуется время, и оформление целевых кредитов нередко затягивается надолго.
При долгом сроке и переплата будет высока, даже если проценты кажутся относительно невысокими. Если ещё и нет страховки, ставка дополнительно вырастет, если же она есть – а в случае, если кредит подразумевает залог, она есть всегда, расходы на неё также следует включать в сумму, которую придётся переплатить. Причём, чем объёмнее сам заём, тем больше будет и страховая сумма, так что при действительно масштабных займах страхование влетит в копеечку.
Общие положения закона, распространяющиеся на договор целевого займа:
- В письменном виде должен быть оформлен заём на сумму, превышающую тысячу рублей.
- Оформляться он должен либо в рублях, либо с привязкой курса к рублю.
- Договор вступит в силу не сразу после подписания, а лишь после того, как состоялась передача средств.
- Возможен целевой заём как возмездного, так и безвозмездного характера.
Образец договора целевого займа
В договоре целевого займа должны быть отражены следующие условия:
- Дата передачи средств.
- Сумма займа.
- Дата, в которую средства должны быть возращены заимодавцу. В случае её отсутствия возврат происходит через месяц после того, как заимодавец потребовал этого.
- Если договор процентный, прописывают взимаемый процент и механизм его расчёта. Если это договор беспроцентного целевого займа – прямое указание на отсутствие процентов.
- Указание о передаче и принятии суммы соответственно, то есть, о вступлении договора в действие.
- Штрафные санкции, которые будут применены при нарушении изложенных в документе условий.
Целевой займ — самый популярный вид кредитования (займов), который получил широкое распространение и его можно взять на различные цели: покупка жилья, автомобиля, на оплату обучения, на мелкие нужды, на ремонт и т.д. Взять такой займ можно хоть в Банке хоть в МФО, сейчас это сделать не трудно, но конечно нужно соответствовать требованиям. Что такое целевой займ? На что его дают? И как происходит процесс оформления? На эти вопросы ответим в данной статье.
Целевой кредит может быть выдан на покупку квартиры, машины, бытовой техники или мебели. Если вам срочно понадобился ремонт в квартире, то вы можете оформить целевой займ на ремонт квартиры. Особенность его заключается в том, что деньги можно потратить лишь на заявленную цель, которая прописана в договоре. Чаще всего, деньги не выдаются на руки клиентам, а перечисляются банком на счет продавца. В примере с ремонтом, банк потребует от заемщика подтверждения проделанных ремонтных работ в виде чеков.
Целевые кредиты могут выдаваться на срок от 3 месяцев и до 30 лет, если речь идет об ипотеке. Покупка автомобиля также является целевым кредитом. Целевые займы могут предусматривать первоначальный взнос средств или же могут выдаваться без него. Они могут быть выданы как в наличной форме, так и путем перечисления средств на кредитную карту или на счет клиента в банке. У целевых кредитов есть много преимуществ, среди которых удобный срок и сравнительно небольшие процентные ставки, по сравнению с нецелевыми кредитами.
Кредитная организация перечисляет средства на счет поставщика товара или услуги. Но бывает и так, что целевой кредит выдается заемщику. В таком случае заемщик обязан самостоятельно обеспечить его целевой характер. В противном случае кредитная организация имеет право потребовать досрочного погашения кредита или наложить на кредитора штрафные санкции. Как правило, ставки по целевым займам – это пониженные ставки по сравнению с обычным кредитом.
Это обусловлено тем, что приобретенные товары находятся в залоге у кредитной организации, тем самым снижая риск невозврата.
- Ипотека
Вряд ли найдется человек, который не знает определения этого слова. Ипотека — это вид кредита, который выдается на жилье. При выдаче ипотечного займа в договоре банком обязательно указывается конкретная недвижимость. При таком виде кредитования банк самостоятельно производит расчет с продавцом недвижимости, а для Вас устанавливает сроки возврата и пока Вы не погасите свой долг перед банком, Ваша недвижимость будет в залоге.
Это кредит на покупку автомобиля.
- Кредит на обучение
Как правило, такой кредит выдается студентам или родителям студентов на оплату обучения в высшем учебном заведении. Но зачастую также, как и в предыдущих примерах, банк самостоятельно перечисляет денежные средства на счет образовательного учреждения.
Кроме того, учебное заведение должно иметь государственную лицензию на обучение.
- Кредит на мелкие нужды
Этот кредит может выдаваться непосредственно в магазине и для его оформления, как правило, требуется только паспорт. Также сюда можно отнести кредит на отпуск или, предположим, кредит на ремонт квартиры. Целевой займ – это выгодное предложение. Однако не стоит терять голову от предлагаемых невысоких ставок таких кредитов. Необходимо тщательно изучить все условия, и подобрать для себя наиболее подходящий.
Согласно этого документа, потребительский кредит так же будет считаться – целевым и будет выдаваться на цели, НЕ СВЯЗАННЫЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
- Займ на цели обучения в высшем учебном заведении.
- Займ на лечение.
- Займ на проведение отпуска за границей.
- Займ на приобретение мебельного гарнитура.
- Займ на приобретение электрического автоподъемника для автомобильной мастерской.
- Займ на ремонт квартиры (машины).
- Займ на посещение фитнес – центра, бассейна…
Исходя из кредитных программ конкретного банка, кредитор, перед заключением договора целевого займа на выполнение работ (оказание услуг), может потребовать от заемщика предоставить письменный предварительный договор – с подрядной организацией. Случается и такое.
И, если в кредитных организациях (банках) кредитные цели определены какими-то разработанными и утвержденными программами, то частный заимодавец может одалживать деньги — на цели с гораздо более широким спектром возможностей.
Как Закон регулирует взаимоотношения сторон при заключении договора ЦЕЛЕВОГО ЗАЙМА? В части общих положений, Целевой Займ ничем не отличается от НЕЦЕЛЕВОГО. Должны быть обязательно соблюдены общие правила, предусмотренные для договоров займа.
Общие правила:
- Договорные отношения по займу на сумму, свыше 1 000 рублей (10 МРОТ, предусмотренных законодательством НЕ ДЛЯ ЦЕЛЕЙ ПРАВООТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ТРУДОВОГО ПРАВА) – должны быть оформлены ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Это может быть ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР ЗАЙМА и (или) письменная расписка.
Займ оформляется ТОЛЬКО в национальной валюте (рублях то есть) или с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ привязкой иностранной валюты к рублевому курсу. - Договор займа – вступает в силу и начинает действовать не с момента его подписания сторонами, а с даты ФАКТИЧЕСКОЙ передачи денег в долг. Договор займа относят, к так называемым РЕАЛЬНЫМ гражданско–правовым сделкам.
- Займ может быть как процентным, так и беспроцентным.
- В тексте договора сторонами должны быть прописаны СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ, предусмотренные для данного вида договоров, как – то:
— дата передачи денег в долг,
— дата возврата денег. Если не указано, то долг подлежит возврату в течение 1 месяца – с момента ВОСТРЕБОВНИЯ,
— величина процентов (или указание в договоре о том, что данный договор займа – беспроцентный),
— указание о том, что заимодавец передал, а заемщик принял указанную сумму денег – в долг,
— штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора.
Еще можно и озаглавить сей документ аналогичным названием. Последствия несоблюдения целей займа, а так же непредставления заимодавцу заемщиком возможности контроля – за целевым использованием денег (по умолчанию, по Закону, то есть) так же определены:
- правом заимодавца расторгнуть договор в одностороннем порядке,
- правом получения заимодавцем ВЕЛИЧИНЫ ВСЕХ ПРОЦЕНТОВ (в том числе, и процентов – вперед), указанных в договоре.
Как видно из текста статьи, стороны могут предусмотреть иные последствия не соблюдения правил целевого использования займа. Однако, как правило, никто на это не идет, последствия и без этого — достаточно суровые. Нет, конечно,заемщик бы хотел внести что-то иное. Да кто ж ему позволит? Зачем заимодавцу излишние риски на себя взваливать?
Особенно, в тех случаях, когда займ — достаточно крупный и предоставляется — на длительный срок.
ЦЕЛЕВЫЕ ЗАЙМЫ — государственные займы, средства от размещения которых предназначены для достижения конкретных хозяйственных целей, решения социально экономических задач, оговоренных, указанных при выпуске займа. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б..… … Экономический словарь
целевые займы — государственные займы, средства от размещения которых предназначены для достижения конкретных хозяйственных целей, решения социально экономических задач, оговоренных, указанных при выпуске займа … Словарь экономических терминов
ЗАЙМЫ ЦЕЛЕВЫЕ — (см. ЦЕЛЕВЫЕ ЗАЙМЫ) … Энциклопедический словарь экономики и права
ЦЕЛЕВЫЕ БЮДЖЕТНЫЕ ФОНДЫ — один из элементов бюджетной системы, создаются в бюджетах для направленного финансирования наиболее приоритетных отраслей народного хозяйства, государственных программ или конкретных регионов. Ц.б.ф, образуются в основном на федеральном уровне в… … Юридический словарь
ЦЕЛЕВЫЕ БЮДЖЕТНЫЕ ФОНДЫ — один из элементов бюджетной системы; создаются в бюджетах для направленного финансирования наиболее приоритетных отраслей хозяйства, государственных программ или конкретных регионов. Ц.б.ф. создаются в основном на федеральном уровне на основании… … Юридическая энциклопедия
ЦЕЛЕВЫЕ БЮДЖЕТНЫЕ ФОНДЫ — один из элементов бюджетной системы, создаются в бюджетах для направленного финансирования наиболее приоритетных отраслей хозяйства, государственных программ или конкретных регионов. Ц.б.ф. создаются в основном на федеральном уровне на основании… … Энциклопедический словарь экономики и права
целевые бюджетные фонды — один из элементов бюджетной системы, создаются в бюджетах для направленного финансирования наиболее приоритетных отраслей народного хозяйства, государственных программ или конкретных регионов. Ц.б.ф, образуются в основном на федеральном уровне в… … Большой юридический словарь
Пробизнесбанк — (Probiznesbank) Сведения о Пробизнесбанке, руководство банка, цели и задачи Сведения о Пробизнесбанке, руководство банка, цели и задачи Пробизнесбанка Содержание Содержание Определения описываемого предмета О Пробизнесбанк. Справка ОАО АКБ… … Энциклопедия инвестора
Кредитный рынок — – экономическое пространство, в рамках которого происходит движение ссудных денежных средств: предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности. Исходя из состава вовлеченных в процесс участников кредитный рынок может быть… … Банковская энциклопедия
Международные рейтинговые агентства — (International rating agencies) Рейтинговые агентства это организация, занимающаяся оценкой платёжеспособности субъектов финансового рынка Международные рейтинговые агентства: кредитный рейтинг стран, Fitch Ratings, Moody s, S&P, Morningstar,… … Энциклопедия инвестора