Документы, подтверждающие текущие обязательства Заемщика/Созаемщика Поручителя
- Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита.
Документы, подтверждающие кредитную историю Заемщика
- Копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора).
Коммерческая ипотека
Приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости или под залог имеющегося жилья – в последнее время становится реальностью.
В качестве обеспечения залога принимаются оформленные в собственность:
- имущественные комплексы (Москва и Московская область);
- здания, строения (Москва и Московская область);
- части зданий, помещения (Москва и Московская область)
Кредит предоставляются на срок до пяти лет.
Сумма кредита составляет до 70% от оценочной стоимости недвижимости.
Сумма кредита от 30 тыс. до 2 млн. долларов США (или эквивалент в рублях)
Процентные ставки (в зависимости от суммы и срока кредитования):
- 14-17% по рублевым кредитам.
- 13-16% годовых по валютным кредитам.
Предлагается заполнить анкету предварительной квалификации для получения ипотечного кредита. Специалисты подбирают для заемщика оптимальную схему ипотечного кредитования.
На основе указанных заемщиком сведений делается оценка возможности кредитования и ориентировочная сумма ипотечного кредита.
Окончательное решение о возможности и условиях кредитования принимает банк.
4. Анкета для оформления ипотечного кредита (для потенциального заемщика)
| Данные о кредите |
| Желаемая сумма кредита: |
| Предполагаемый срок погашения: |
| Сумма собственных средств: |
| Данные о клиенте |
| Ф.И.О. *: |
| Возраст: |
| Семейное положение : |
| Гражданство : |
| Регистрация : |
| Количество иждивенцев : |
| Сведения о занятости клиента : |
| Место получения основного дохода : |
| Общий стаж работы : |
| Стаж на последнем месте работы: |
| Наличие кредитной истории : |
| Имеются созаемщики : |
| Имеются поручители : |
| Судимость: |
| Данные о финансовом состоянии заемщика |
| Официальная справка о зарплате по форме 2НДФЛ после налогообложения: |
| Справка о зарплате в свободной форме на бланке организации: |
| Устное подтверждение зарплаты руководства: |
| Косвенное подтверждение доходов предприятия (для ПБОЮЛ, директоров, акционеров): |
| Доход от сдачи в аренду имущества (офиц./неофиц.): |
| Ежемесячный доход от работы по совместительству: |
| Декларируемые/недекларируемые доходы частного предпринимателя: |
| Иные доходы (сумма): |
| Сведения о приобретаемой недвижимости |
| Вид недвижимости : |
| Предварительная стоимость приобретаемой недвижимости : |
| Место приобретения недвижимости (населенный пункт) : |
| Сведения о созаемщике (доходы созаемщиков суммируются для получения большей суммы кредита) |
| Степень родства : |
| Гражданство : |
| Регистрация : |
| Возраст: |
| Семейное положение : |
| Гражданство : |
| Регистрация : |
| Количество иждивенцев: |
| Сведения о занятости клиента : |
| Место получения основного дохода : |
| Общий стаж работы: |
| Стаж на последнем месте работы: |
| Данные о финансовом состоянии созаемщика |
| Официальная справка о зарплате по форме 2НДФЛ после налогообложения: |
| Справка о зарплате в свободной форме на бланке организации: |
| Устное подтверждение зарплаты руководством: |
| Косвенное подтверждение доходов предприятия (для ПБОЮЛ, директоров, акционеров): |
| Доход от сдачи в аренду имущества (офиц./неофиц.): |
| Ежемесячный доход от работы по совместительству: |
| Декларируемые/недекларируемые доходы частного предпринимателя: |
| Иные доходы (сумма): |
| Ваши контактные данные |
| Домашний телефон (с кодом города) : |
Рынок ипотеки
Рынок ипотеки за последние год два вырос в три раза
Активизировавшийся весной 2005 года вторичный рынок жилья освоил ипотеку. По оценкам опрошенных риэлторов, в 2005 году покупатели жилья на вторичном рынке стали брать в три раза больше ипотечных кредитов. Однако доля таких сделок на рынке по-прежнему низка и составляет не более 5-10%.
Стагнация на вторичном рынке жилья наблюдалась в период с августа 2004 г. до мая 2005 г., когда индекс средней цены 1 кв. м снизился с $1220 до $1190. До того, в предыдущие полтора года, рынок характеризовался стабильным ростом цен, который с начала 2003 г. составил около 70%.
Восстановление активности произошло благодаря отложенному спросу, который сформировался в период падения цен в конце 2004 — начале 2005 г.
Возобновление спроса привело к росту цен. В настоящее время индекс средней цены 1 кв. м на вторичном рынке Москвы составляет около $1150 и продолжает повышаться примерно на 1% в месяц. Аналогичные данные приводит компания “Петербургская недвижимость”: к сентябрю средняя цена предложения вернулась на докризисный уровень августа 2004 г. — около $1200 за 1 кв. м.
Наибольшим спросом начиная с середины года пользовались самые дешевые квартиры — однокомнатные в недорогих районах. Дешевое жилье является наиболее чувствительным сегментом, и увеличение спроса на него характерно для растущего рынка. В результате произошло вымывание объема единичек из общей структуры предложения примерно с 18% до 15-16%.
Доля двухкомнатных квартир в структуре предложения существенно не изменилась и составила около 22-23%, аналогичный показатель для трехкомнатных квартир увеличился с 24% до 27%.
Опрошенные эксперты утверждают, что их обнадеживает увеличивающееся влияние ипотеки на спрос на вторичном рынке.
Схема выдачи ипотечных кредитов оказалась наиболее удобна для совершения сделок на вторичном рынке, где, в отличие от рынка новостроек, жилая площадь может быть принята банком в качестве полноценного залога. Но, часть самих продавцов отказывается от сделок с использованием кредитных средств, так как при оформлении квартиры в банке указывается ее рыночная, а не балансовая стоимость. А по существующему законодательству продавец, владеющий квартирой менее трех лет, обязан уплатить при ее продаже 13% подоходного налога. Таким образом, в продаже квартир не заинтересованы люди, купившие квартиры в новых домах, получившие их в наследство или приватизировавшие их менее трех лет назад. Доля таких квартир может составлять около 50%.
Тем не менее, около 90% всех сделок с применением ипотечных кредитов происходит именно на вторичном рынке. Правда, доля таких сделок на фоне всего рынка остается незначительной. За 2004 г. она выросла с 1% до 8%, а в 2005 году — на уровне около 10%. Прогнозируется сохранение этих темпов и в 2006 г. Объясняется это тем, что потребители психологически свыклись с мыслью о том, что квартира может быть куплена в кредит.
Сейчас произошло снижение процентной ставки по кредиту. В начале 2004 г. средняя ставка под белый доход начиналась от 18% годовых в рублях. В настоящее время она снизилась до 10-11%. При сером доходе кредит может быть выдан под 12-13% годовых в рублях, при черном — под 15%.
Основные показатели, отражающие финансовое положение предприятия, представлены в балансе.
Баланс характеризует финансовое положение предприятия на определенную дату и отражает ресурсы предприятия в единой денежной оценке по их составу и направлениям
использования, с одной стороны (актив), и по источникам их финансирования – с другой (пассив).
Все активные и пассивные статьи баланса заемщика целесообразно группировать по степени их соответствия определенным признакам.
Так, активы заемщика могут группироваться по признаку их участия в производственном процессе (оборотные и внеоборотные активы), а также по уровню их ликвидности.
Пассивы обычно группируют по источникам их возникновения (собственный и заемный капитал), а также по степени их срочности.
К оборотным и необоротным активам заемщика принято относить статьи баланса, указанные в I , II разделах баланса.
К собственным источникам заемщика относятся статьи, содержащиеся в III разделе баланса, а также строки 640, 650, 660;
к привлеченному капиталу соответственно статьи IV и V разделов баланса, за исключением строк 640,650, 660.
Относительная величина различных групп активов и пассивов зависит от того, к какой отрасли принадлежит данное предприятие.
Так, у производственных предприятий (предприятия промышленности, транспорта, связи и др.) доля внеоборотных активов составляет обычно 40—60% от суммы активов, и, как правило, такова же доля собственных источников средств.
У торговых (и прочих непроизводственных) компаний доля оборотных активов, напротив, обычно составляет 70-95%, и такова же доля привлеченных источников средств.
— задолженность в бюджет и по другим обязательным платежам (строки 625, 626 баланса);
— краткосрочные заемные средства (строка 610 баланса);
— задолженность кредиторам (строки 621, 622, 627, 628 баланса);
— прочая краткосрочная задолженность (строки 623, 624, 630 баланса);
— долгосрочная задолженность (строка 510 баланса).
Активы заемщика группируются соответственно по скорости их обращения в денежные средства для выполнения текущих обязательств заемщика (по степени ликвидности):
— высоколиквидные активы — остатки денежных средств всех видов (строка 260 баланса);
— активы средней ликвидности — дебиторская задолженность сроком до года (строка 240),
— краткосрочные и долгосрочные финансовые вложения (сроки 250 и 140 баланса);
— активы низкой ликвидности (низколиквидные оборотные средства) — запасы и затраты всех видов (строка 210), дебиторская задолженность со сроком погашения более 12 месяцев (строка 230), прочие оборотные средства (строки 220 и 270) и другие низколиквидные средства — основные средства (строка 120 баланса), незавершенное строительство (строка 130).
Различные группы активов могут быть обращены в денежную форму и использоваться на погашение возникшей задолженности в течение определенного времени:
высоколиквидные активы — 1-7 дней, среднеликвидные — 8-60 дней, низколиквидные — более 60 дней.
Например, краткосрочные и долгосрочные финансовые вложения отнесены по этой причине именно к среднеликвидным активам
После соответствующей группировки статей баланса необходимо оценить динамику относительного изменения различных групп активов и пассивов за несколько последних кварталов: произошло ли изменение удельного веса какого-либо из разделов баланса или группы статей более чем на 10%. При наличии таких изменений надо выяснить, чем это вызвано.
Особое внимание следует уделить изменению структуры оборотных средств, т. е. произошел ли рост дебиторской задолженности, является ли уровень запасов сырья
достаточным для работы предприятия, не произошло ли затоваривание складов готовой продукции.