Вопросы оформления и выдачи кредитных средств в МФО регулируются федеральным законодательством, в которое в течение последнего года было внесено ряд существенных изменений. Большинство нововведений вступит в действие в 2019 году. Некоторые из них начнут работать с 1 января, а период в 6 месяцев станет переходным периодом для введения всех изменений.
Нововведения не вводят ограничения на максимальный размер выдаваемого микрозайма. Теоретически МФО может выдать физическому лицу даже 1 млн. рублей под высокий процент, но в реальной жизни подобного ожидать не приходиться. В сфере микрокредитования принят закон, который будет регулировать размер максимальных кредитных начислений. Планируется переход в два этапа:
с начала года — не более 1,5% в день и 547,5% в год;
с 1 июля — не более 1% в день и 365% в год.
Я бы оценила его состояние как стрессовое. Рынок постоянно напряжен в связи с действиями регулятора. Из-за этого многие компании принимают странные и поспешные решения. Они отображаются на рынке. Приведу примеры. Более собранные организации, которые относятся к сегменту крупных МФО, работают по противодействию регуляторному воздействию. Однако это не значит, что они применяют какие-то странные схемы. Нет. Они по-прежнему плодотворно занимаются своими делами, активно развивают собственный бизнес. Просто им приходится перестраиваться, адаптироваться под требования регулятора.
Давайте абстрагируемся от эмоций и приведем конкретные цифры. Здесь противоречивая ситуация. Мы видим, что микрофинансовые организации получили прибыль за первый квартал текущего года – свыше 800 миллионов рублей. Но на самом деле прибыльными являются только микрофинансовые компании. Они получили свыше 1,5 миллиардов рублей. А вот микрокредитные компании в убытке – -780 миллионов рублей. Эксперты полагают, что после реализации тех решений, которые принял регулятор, убыток будет и у МФК. Что касается микрокредитных компаний, есть вероятность, что многие из них попросту разорятся.
Они пробуют различные инструменты, повышают сервис, используют приемы, заимствованные за рубежом. Затем они делятся своим опытом с остальными участниками микрофинансового рынка. Например, в нашей базе саморегулируемой организации находятся исключительно крупные МФО. Мы прекрасно знаем, что они адаптируются к нововведениям. А вот мелкие игроки – вряд ли. Сейчас мы активно стараемся, чтобы не было принято решение о введении лимита на один процент. Речь идет о процентной ставке. Доходность МФО упадет. В минусе останутся не только они, но и их клиенты. Сервис попросту станет хуже.
Когда-то я работала в НАУМИР. Это было лет шесть назад. Так вот, в то время был настоящий взрыв активности микрофинансового рынка. Новые организации появлялись как грибы после дождя. Причем бизнесмены регистрировали МФО с твердым намерением легко заработать деньги. Они были уверены, что микрофинансовая организация – это банк, которому не нужна лицензия и им намного легче управлять. Сейчас таких энтузиастов почти не осталось. Огромную роль в этом сыграли СМИ. Они осведомляют граждан о том, какими рисками сопровождается открытие МФО. Сейчас число кредитных компаний стремительно сокращается. Достаточно взглянуть на официальный реестр ЦБ. На начало ноября текущего года там менее 2 тысяч компаний. Если рынок пополняют десять компаний, то двенадцать уходят. Сегодня прослеживается подобная тенденция.
Можно сказать, он совершенствуется. Улучшается сервис, клиенты чувствуют себя защищенными. Да, Центральный Банк отобрал лицензию у порядка 500 компаний. Но мы видим, что рынок все равно пополняют новые игроки. И они принимают правила рынка, стараются адаптироваться под них и при этом заработать деньги.
Ожидаю, что общее количество уменьшится до 1 000 компаний уже в конце будущего года. В следующем году будут действовать наиболее жесткие ограничения. Даже представители ЦБ сказали, что стоит ждать серьезного сокращения. А вот что произойдет с рынком через 3-4 года, мне сказать очень сложно. Поэтому воздержусь от прогнозов.
Конкретное число определяет, прежде всего, сам рынок. Если есть спрос на микрофинансовые компании, они в любом случае будут появляться. Клиентами МФО являются люди, которые не нужны банкам. Поэтому такой конкурентный рынок не стоит душить постоянными нововведениями. Причем Банк России часто говорит о жалобах на МФО. Да, число жалоб растет, но гораздо медленнее, чем раньше. Почему-то ЦБ не упоминает при этом, что вместе с тем займов выдается гораздо больше, чем в предыдущие годы. К тому же люди зачастую подают некорректные жалобы. Большинство из них связано с невозможностью вовремя вернуть долг. То есть вина лежит именно на заемщиках. Если у них тяжелая жизни, то как именно провинились микрофинансовые организации?
Пострадают люди, которым срочно нужны финансы. Мы располагаем статистикой, что около 40 процентов граждан страны не имеют доступа к услугам банков. Причины разные. Например, у многих клиентов элементарно испорчена кредитная история. И МФО – их единственная помощь. А если уберут микрофинансовые организации, где именно граждане будут брать деньги? Исчезновение рынка МФО как раз ударит по малозащищенным слоям населения. Кто сказал, что будет лучше? Я уверена, что люди, требующие запретить МФО, попросту никогда не сталкивались с ситуацией безденежья.
Увы, они часть рынка. Избавиться от них полностью нереально вследствие доверия к ним со стороны граждан. Да, нелегальные МФО могут предлагать процентную ставку, например, полпроцента в день. Но зато штрафы за просрочку очень серьезные. В результате человек оказывается в долговой яме. У легальных МФО такой проблемы нет. Они попросту не имеют права устанавливать высокие проценты, плюс есть ограничения относительно переплаты по кредиту. Их деятельность жестко регулируется. А граждане почему-то по-прежнему тянутся к бесплатному сыру, который охотно дожидается их в мышеловке.
Микрофинансовые организации в России больше не будут работать по старым схемам. С 1 июля текущего года снижается предельно допустимая процентная ставка микрозаймов. Компании неохотно выдают деньги в долг новым заемщикам, опасаясь увеличившихся рисков.
Несмотря на то, что рост рынка микрофинансирования продолжается, темпы его стали существенно меньше. Микрофинансовые организации теперь вынуждены более тщательно отбирать заемщиков и анализировать ликвидность, что не может не повлиять на динамику выдач займов. Представители рынка признаются, что сейчас ориентируются на проверенных клиентов и с большой неохотой предлагают сотрудничество новым заемщикам. Речь уже идет о том, что и осенью предложение не будет перекрывать спрос на микрозаймы.
Эксперты напоминают, что 1 июля в силу вступает нововведение, по которому уменьшается предельно допустимая процентная ставка микрозаймов. Теперь она не должна быть больше двухкратной суммы займа. Аналитики уверены, что такие продукты станут гораздо более привлекательными для заемщиков, вот только МФО уже не смогут этот спрос удовлетворить.
Очевидно, что рынок микрофинансирования в России теперь будет работать в принципиально ином разрезе. И это отразится не только на самих представителях сферы, но и на всех потребителях, которые в большинстве своем фактически лишаются возможности брать небольшие суммы в долг под проценты.