Банк России отмечает рост жалоб на микрофинансовые организации (МФО) в 2018 году. Таких обращений поступило 16,8 тыс., что на 4,1 тыс. (или 32,8%) больше по сравнению с предыдущим годом. Этот рост банк связывает с тем, что граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации за займом.
В этой связи начиная с 2019 года в отношении МФО начали действовать дополнительные законодательные ограничения, включая снижение предельного размера долга и ограничение дневной процентной ставки.
Рассмотрим эти новшества.
Сам закон о потребительском кредите (займе) в 2019 году не изменился. В него лишь внесены изменения, но эти изменения очень существенные. Условно их можно разделить на три этапа. Часть этих изменений начала действовать уже с 28 января 2019 года, часть вступит в силу и начнет применяться с 1 июля 2019 года, еще одна часть – с 1 января 2020 года.
Новый вид займа. С этой даты законодатель ввел новый вид займа со своими характеристиками и ограничениями по сумме его возврата в случае просрочки.
При этом закон ввел запрет на продление таких договоров и увеличение суммы займа. Итак, если с этой даты кто-то взял заем в размере не более 10 000 рублей на
15 дней или менее, нужно знать, что по такому займу предел начисления процентов не должен составлять более 30% от суммы займа со всеми комиссиями, начисляемыми кредитором. То есть, если заемщик взял заем в 10 000 рублей со сроком на 15 дней, то процент по займу в день не может превышать 200 рублей (10 000×30%:15 =200). А итоговая сумма процентов за заем, независимо от срока просрочки, не может быть более 3 000 рублей (200 x15=3 000), даже если просрочка составила и месяц, и два, и год. Но нужно помнить, что у МФО остается право начислять неустойки при несвоевременном исполнении обязательств. Предельной суммы по ним не установлено, но их размер тоже ограничивается законодательством.
Поэтому, забегая вперед, дам один полезный совет – в целях подстраховки на будущее и возможных неплатежей по займу лучше брать заем или более чем на 15 дней, или более чем 10 000 рублей. Почему? Об этом ниже.
Для всех займов. Следующие изменения коснулись всех займов независимо от их размера и срока и касаются они максимальной ежедневной ставки и максимальной переплаты, которая включает и штрафы, и пени. Итак, для тех, кто взял заем после 28 января 2019 года, ежедневный процент по займу должен быть не более 1,5% от займа, а максимальная переплата по займу, независимо от срока его возврата, с учетом штрафов и пеней не может быть более 2,5 размера суммы займа.
Пример расчета процентов в день и максимальной суммы долга с 28 января 2019 года
Итак, предположим, что заемщик взял заем в 5 000 рублей сроком до года.
Расчет процентов – 5 000 x 1,5 % = 75 руб. в день.
По всем займам, которые заемщик возьмет именно с 1 июля 2019 года и до 1 января 2020 года, максимальный процент по займу сокращается с 1,5% до 1% в день. А общая сумма переплаты по договору сокращается с 2,5 до 2 размеров изначально взятой в долг у МФО суммы.
Рассмотрим все те же 5 000 рублей займа.
Расчет процентов – 5000 x 1% = 50 руб. в день.
Расчет максимальной суммы долга. Максимальная сумма долга, независимо от срока просрочки возврата займа, со всеми штрафами и пенями не может быть более 15 000 рублей (5 000 размер займа x2 раза + 5000 размер займа)=15 000. И эта сумма уже никогда не изменится независимо от сроков просрочки.
На этом этапе произойдет только одно изменение – вновь снизится сумма переплаты, то есть долга в случае, если заемщик не возвращает деньги. С 1 января 2020 года кредитор не вправе будет начислять сумму долга со всеми комиссиями, штрафами, пенями, если она превысит 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег.
Рассмотрим все те же 5 000 рублей займа.
Расчет процентов остается прежним, он не изменяется.
Расчет максимальной суммы долга. Максимальная сумма долга, независимо от срока просрочки возврата займа, со всеми штрафами и пенями не может быть более 12 500 рублей (5 000 размер займа x 1,5 раза + 5 000 размер займа) = 12 500. И эта сумма уже никогда не изменится независимо от сроков просрочки.
❶. Удар по нелегальным кредиторам.
Теперь для тех, кто решит заняться выдачей микрокредитов, необходимо будет официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. А это значит, что нужна будет лицензия ЦБ или организация должна войти в реестр микрокредитных организаций. Если заем выдало лицо, не имеющее ни того, ни другого, значит, это лицо лишается законного права взыскать долг, даже через суд.
❸. Право на обдумывание. Теперь каждому заемщику будет предоставлено время для того, чтобы все обдумать. Для этого он может на пять дней взять все документы домой и за это время принять окончательное решение – брать заем или обратиться в другую компанию. Я советую каждому воспользоваться этим правом и показать договор и все прилагаемые к нему документы юристу.
Все изменения и новшества коснутся лишь тех договоров, которые заключены в указанные периоды: с 28 января 2019 года, с 1 июля 2019 года и с 1 января 2020 года.
. На те договоры, которые являются действующими, закон не распространяется.
Несомненно, новые правила изменят ситуацию на рынке микрокредитов в пользу заемщиков. МФО прекратят злоупотреблять своими правами и взыскивать непосильные и необоснованные переплаты, которые в сотни раз превышают размер займа. Но взять микрозайм будет сложнее. Теперь МФО ужесточат требования к заемщикам и более тщательно будут выбирать надежных клиентов. И вряд ли теперь можно будет получить заем в легально существующей компании за пять минут, без справок, поручителей или обеспечения, еще и с плохой кредитной историей.
Тел.: 8-902-996-88-91, Татьяна Чередниченко.
Сегодня мы собрали самые последние новости, чтобы рассказать о том, что ждет должников в 2019 году. Все эти события касаются и единственного жилья граждан, и возможности взыскивать долги через работодателя, и снижения рисков при получении займов МФО. А теперь обо всем по порядку.
Начнем, пожалуй, с самого главного нюанса, который беспокоит всех граждан. Речь идет об единственном жилье. Напомним, сегодня ст.446 ГПК РФ заверяет нас, что единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, продать за долги нельзя, то есть должник может расслабиться, без крыши над головой его никто не оставит. Пока все так и осталось без изменений, однако в 2019 году ситуация может принять другой оборот.
В той старой версии документа говорилось о том, что продавать за долги единственное жилье можно только в случае, если должник является неплательщиком алиментов или не возмещает нанесенный урон здоровью. Должники по кредитам, неплательщики коммунальных услуг, штрафов под действие законопроекта не попадали.
Однако СМИ под конец минувшего года сообщили, что Минюст полностью переписал законопроект об единственном жилье. И теперь возможность изъятия единственного жилья снова распространяется на все виды долгов, включая кредитные и коммунальные. Правда, забирать единственное, дорогое жилье можно только в рамках дела о банкротстве гражданина.
Таким образом, если долг гражданина перевалил за отметку в 500 тыс. рублей и этот долг не обслуживался более 3 месяцев, то сам должник или кредитор могут обратиться в суд с заявлением о банкротстве неплательщика. В ходе рассмотрения дела будет сформирована опись имущества должника, куда может попасть и единственное жилье гражданина, если оно отвечает признакам роскоши.
Если дорогое, единственное жилье должника решат продать с молотка, то кредитор еще до продажи покупает гражданину новое жилье, но более скромное по площади и по цене. Новое жилье должно отвечать определенным требованиям. Во-первых, оно должно находиться в том 
же регионе, что и прежнее жилье. Во-вторых, на каждого члена семьи в новой квартире должно приходиться от 10 квадратов жилой площади. В-третьих, дети должника не должны страдать из-за того, что новое жилье оказалось слишком далеко от школы, детсада или больницы. В-четвертых, жилье не должно быть аварийным, проблемным, недостроенным.
А теперь о признаках роскоши. Какое жилье могут посчитать дорогим и продать с молотка? Роскошным могут посчитать жилье стоимостью более 30 млн рублей, или помещение, где на каждого члена семьи приходится более 30 квадратов. Правда, есть предположение, что эти параметры являются довольно обтекаемыми, и если кредитор, претендующий на дорогое жилье должника, докажет иное, то суд может принять его точку зрения.
Суд точно откажет в изъятии единственного жилья, если размер долга явно не соответствует стоимости квартиры. Например, отказ получат кредиторы при размере долга менее 1 млн рублей или, если долг составляет до 5% от цены жилья.
Пока все, что мы обсудили выше, это всего лишь проект. Как показывает история, до момента, когда проект станет реальностью, его суть может еще много раз радикально поменяться. Однако ясно одно — определенные меры к единственному жилью должников рано или поздно будут приняты.
И этому есть определенные причины. Во-первых, еще в 2012 году Конституционный суд предложил подумать над пределами иммунитета в отношении единственного жилья должников. Во-вторых, Верховный суд относительно недавно в своем определении косвенно подтвердил возможность изъятия сверхбогатого единственного жилья за долги.
Напомним, в том решении речь шла о гражданине, который имел в собственности пятикомнатную, трехэтажную квартиру и долги на сумму более 10 млн рублей. По мнению кредитора, должник лукавил и пытался путем банкротства оставить себе единственное жилье, списав остальные долги. Дело дошло до Верховного суда, который отменил решения нижестоящих инстанций и призвал их внимательнее присмотреться к доводам кредитора, дать им оценку и тщательно исследовать все обстоятельства. Дело ушло на новое рассмотрение.
В 2019 году взыскатели смогут самостоятельно взыскать через работодателя должника до 100 тыс. рублей. Соответствующий закон был принят и подписан в конце минувшего года, поэтому можно рассматривать данную новость, как уже свершившийся факт.
Напомним, ранее у взыскателей также была такая возможность, однако тогда можно было снять с зарплаты должника лишь 25 тыс. рублей, а теперь речь идет о 100 тыс. рублей.
Как это будет работать? Предположим, есть МФО или обычный человек, которому неплательщик должен, например, 50 тыс. рублей. Они обращаются в суд, выигрывают дело и получают на руки исполнительный документ. Этот документ все обычно направляют приставам, которые приступают к работе над долгом. Однако приставы очень заняты, поэтому порой ждать взыскания долга приходится очень долго.
Новый закон позволяет взять дело в свои руки. Кредитор, получив на руки исполнительный лист, может сам выяснить, где работает должник, и направить этот документ его работодателю. Работодатель, получив такой документ, обязан его исполнять. То есть он будет перечислять с зарплаты должника деньги на счет взыскателя до тех пор, пока долг не будет целиком закрыт.
Максимальная сумма долга, при которой можно самостоятельно направлять листы работодателям, составляет 100 тыс. рублей. Если сумма долга больше, то придется идти к приставам и рассчитывать на них.
А вот должники МФО могут вздохнуть спокойно. Принятый в конце 2018 года закон встал на их защиту. Он вступит в силу в 2019 году и предусматривает серьезные ограничения на рост задолженности.
После вступления закона в силу и до 1 июля 2019 года максимальный размер долга по займу МФО, включая проценты, штрафы, пени, не должен быть больше 2,5 размеров суммы, которую гражданин получил на руки. С 1 июля 2019 и до начала 2020 года будет действовать ограничение в 2 суммы первоначального займа. А затем максимальный размер долга составит 1,5 размера займа.
Кроме того, под контроль возьмут и размер процентной ставки. Если сейчас она составляет 2,2% в день, то в 2019 году опустится сначала до 1,5% в день, а затем и до 1% в день.
Если заемщики взяли займ на карту мгновенно, 24/7, без отказа у черного кредитора, который не состоит в официальном реестре, то в случае невозврата средств со стороны клиента черный кредитор не сможет обратиться в суд за защитой своих прав.
Напомним остальные моменты, которые относятся к должникам и которые пока никто не отменял.
Приставы могут ограничить гражданам выезд за границу, если сумма их долга по кредитам, услугам ЖКХ, штрафам превышает 30 тыс. рублей. Если речь идет о долгах по алиментам, то закрыть возможность посещения заграничных курортов могут уже при сумме долга в 10 тыс. рублей.
Также продолжают действовать ограничения для водителей, которые не платят алименты. В этом случае приставы могут запретить вождение автомобиля до момента полного погашения долга.
Кроме того, приставы всегда могут наложить арест на единственное жилье должника, который подразумевает, что неплательщик не сможет продать такую квартиру, подарить ее или прописать в ней кого-либо. Есть у них возможность проверить все банковские счета гражданина, узнать об его имуществе. Все это делается за пару кликов в специальных базах данных. Скрыться от глаз приставов не поможет даже смена фамилии. Как показывает практика, они всегда находят с помощью своих систем должников, которые вовремя не вернули займ на банковскую карту.
Краткое содержание:
Последние новости о том, чего ждать должникам по кредитам в 2019 году, в этой статье.
Того, что единственная квартира пойдет с молотка, боится каждый должник. Ведь в этом случае гражданину или даже семье придется снимать новое жилье, а это еще сильнее усугубит финансовое положение. Но не стоит об этом беспокоиться.
В соответствие со ст. 446 ГПК РФ единственное жилье продать за долги нельзя. Исключение – недвижимость в залоге у банка (ипотека).
Но в текущем году все может поменяться. Дело в том, что Минюст вот уже на протяжении нескольких лет готовит к рассмотрению законопроект. В соответствии с ним, слишком дорогое и роскошное жилье (даже в единственном экземпляре) может быть продано за долги.
Тут речь идет о том, что на вырученные от продажи деньги должник покупает жилье поскромнее, а остальные средства вносит в счет непогашенного кредита.
Законопроект будет распространяться на все виды долгов: коммунальные, кредитные, алименты и другие.
Важно! Продать единственное дорогое жилье кредитор может только после соответствующего постановления суда в рамках дела о банкротстве должника.
То есть заемщик рискует переехать из пентхауса в однушку тогда, когда его долг превысил 500 000 рублей, а последний платеж был внесен 3 месяца назад. Именно на таких основаниях банк вправе обратиться в суд для того, чтобы должник был признан банкротом.
Требования к новой квартире:
1. На одного члена семьи должно приходиться минимум 10 кв. м.
2. Квартира должна находится в том же регионе, что и прежняя.
3. Если в семье должника есть дети, то новый район проживания должен быть оснащен детским садом, школой, поликлиникой.
Стоит понимать, что должнику предстоит переехать в квартиру меньшей квадратурой и по более низкой цене.
Какое жилье посчитают роскошным?
1. Стоимость объекта недвижимости от 30 000 000 рублей.
2. На одного члена семьи приходится более 30 кв. м.
Важно! Суд откажет банку в реализации единственного дорогого жилья, если долг меньше 1 млн рублей, или если задолженность составляет 5 % и ниже от рыночной стоимости недвижимости.
В конце 2018 года был подписан и вступил в силу закон о том, что кредитор вправе взыскать долг в размере до 100 000 рублей через работодателя. Ранее это было возможно, только если задолженность не превышает 25 000 рублей.
Схема проста. Заемщик имеет долг перед кредитором 100 000 рублей. Не платит по счетам более 3 месяцев. Банк обращается в суд, выигрывает его и получает на руки исполнительный лист о взыскании задолженности.
Затем кредитор высылает этот исполнительный лист в бухгалтерию по адресу официального места работы должника. Работодатель обязан исполнить предписания суда. Каждый месяц с зарплаты сотрудника будет удерживаться небольшая сумма и перечисляться на счет кредитора до тех пор, пока задолженность не будет закрыта.
Важно! Если долг превышает 100 000 рублей, процедура выглядит так же, за исключением того, что кредитор направляет исполнительный лист работодателю через судебных приставов.
Стоит вспомнить об ограничениях, которые действуют уже давно, и их никто не отменял.
Долг по кредитам, ЖКХ, дорожные штрафы на сумму более 30 000 рублей – гражданин не может выехать за границу.
Долг по алиментам на сумму от 10 000 – также запрет на выезд из страны.
Если мужчина – водитель, судебные приставы могут наложить запрет на управление ТС до погашения долга по алиментам.
Важно! Судебные приставы имеют доступ практически ко всей личной информации должника. Двумя кликами в специальной программе представитель исполнительного органа может узнать, сколько денег на счету человека, менял ли он в последнее время документы или фамилию.
Кроме того, на единственное жилье должника могут наложить арест. Человек будет продолжать в нем жить, но он уже не сможет его продать или подарить.
Таким образом, в случае образования задолженности в арсенале у банка самые разные инструменты взыскания. Реализация личного жилья, взыскание через работодателя, а также запрет на выезд за рубеж – самые серьезные из них. Единственный способ избежать таких неблагоприятных последствий – контактировать с кредитором. А если дело дошло до суда, гораздо лучше присутствовать на всех заседаниях, как бы плохо ни обстояли дела.