Заемщик – это физическое или юридическое лицо, которое в рамках договора (соглашения) получает деньги в долг и обязуется возвратить их в указанный срок.
В рамках кредитного договора заемщик – это лицо или организация, получившее от банка определенную денежную сумму и обязующееся эту сумму вернуть, то есть имеет место отношения кредитор – заемщик. Гражданский кодекс Российской Федерации дает этому виду правовых отношений более широкое определение, чем трактует его банковский кредитный договор.
Кредитор, в соответствии со статьей 307 ГК РФ, предоставляет заемщику не только денежные средства, но и имущество, а также имущественные права, таким образом, у заемщика возникает обязанность перед кредитором по возврату переданных ему денег, имущества и прав.
Депозитный счет в банке – это обязанность банка вернуть держателю вклада денежные средства в оговоренный срок, при этом выплатив ему проценты в соответствии с договором. В этом случае в роли заемщика выступает банк, а кредитором становится физическое или юридическое лицо.
Заемщик может одновременно являться для банка и заемщиком и кредитором, имея депозитный или расчетный счет в том кредитном учреждении, которое выдало ему кредит.
- Заемщик должен погасить сумму кредита в сумме, в порядке и в срок, определенный кредитным договором. Эта норма прописана в законе и трактуется однозначно, поэтому, например, возврат кредита раньше срока с юридической точки зрения не является причиной для изменения суммы процентов или снятия штрафных санкций за ранее допущенные нарушения. Такие послабления возможны, только если они согласованы сторонами в кредитном договоре.
- Заемщик может отказаться от кредита полностью или от его части, если кредитным договором предусмотрены подобные действия. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о своем решении до получения им суммы кредита (или очередного транша).
- В случае, если заемщик берет целевой кредит, он обязан позволить кредитной организации осуществлять контроль за расходованием средств. Обязанность предоставить доступ к коммерческой (или личной) информации возникает исходя из нормы закона, а вот периодичность и форма контроля определяется кредитным договором. Когда в роли кредитора выступает заимодавец, не являющийся кредитной организацией (статья 807 ГК РФ), права и обязанности заемщика несколько отличаются от тех, которые возникают в отношениях банк-заемщик.
- В отличие от кредита, который по определению выдается только под процент, заем может быть и беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре. Если же о сумме процента в договоре ничего не сказано, заемщик обязан по требованию заимодавца уплатить процент, равный ставке рефинансирования на тот момент, в который произведена оплата долга или его части.
- Однако, есть случаи, когда договор по умолчанию считается беспроцентным и не несет обязанности для заемщика оплачивать проценты: если сумма займа не существенна, если заем никак не связан с предпринимательской деятельностью какой-либо из сторон, и если заем выдан в вещественной форме.
В современной практике кредитования наблюдается следующая тенденция: кредиты выдаются созаемщикам, несущим солидарную ответственность перед кредитором. Лица или организации становятся созаемщиками, заключая соответствующее соглашение.
Некоторые категории заемщиков по умолчанию несут солидарную ответственность по обязательствам, например, законные супруги, если иное не предусмотрено брачным договором. Нормы права, действующие по отношению к заемщику, справедливы также и для созаемщиков.
В настоящее время получением кредитов в банках пользуются свыше 70% населения России. Каждый день число выдачи займов увеличивается, пропорционально этому возрастают и долги граждан. Для большинства людей, получение финансовых средств в банках становится единственным возможным вариантом решить свои денежные проблемы, приобрести жильё или автомобиль. Оформляя кредит, человек автоматически получает статус заёмщика перед кредитной организацией.
После того как клиент подписал договор о займе средств у конкретного банка, он становится заемщиком. Заёмщик – это лицо, подписавшее договор о получении денежных средств со стороны кредитной организации. Он обязан в установленные сроки возвращать конкретную сумму, обозначенную в документе займа или кредита. По окончании действия кредита, заёмщик обязан вернуть всю, взятую сумму и выплатить проценты.
Обе стороны, подписавшие определенные документы, защищены законами и при невыполнении требований договора, любая из них может подать иск в суд.
Кредитор и заёмщик являются двумя сторонами подписания договора о выдаче займа. У каждого из них есть собственные цели и неоспоримые плюсы от совершения данной сделки. Первый желает отдать крупную сумму и ежемесячно получать с этого немаленькие проценты в качестве прибыли. Второй может взять крупную денежную сумму и потратить её на свои нужды, не пытаясь долгие годы безуспешно копить сбережения.
В договоре банка прописаны права и обязанности человека, взявшего у организации некоторую сумму. Лицу обязуются дать займ под определенный процент, который во время действия всего кредита не может меняться банком самостоятельно. Единственный вариант – досрочное или частичное погашение кредита, которое сможет снизить процентные ставки в пользу клиента банковской организации. Для этого необходимо заявление от заемщика и его личное присутствие в банке.
Кредитор не имеет права изменять штрафные санкции, комиссии по неустойке, которые были изначально сформированы в кредитном договоре и подписаны обеими сторонами сделки.
Таким образом, федеральным законом РФ, запрещено кредитору в одностороннем порядке вносить какие-либо изменения, в уже действующий документ о выдаче займа.
Во всех коммерческих банках существуют стандартные требования к лицу, которое хочет взять у них денежную сумму. Заёмщик должен соответствовать как минимум трем позициям:
- Возраст. Все кредитные организации определяют свои границы. Но средней считается возраст от 20 до 60 лет.
- Наличие у лица справки о постоянной регистрации в том населенном пункте, где он собирается брать денежную сумму.
- Самое важное требования – подтверждение официального дохода справкой с места работы. Исходя из неё, заёмщик может рассчитывать на более крупную сумму.
Требования каждого банка индивидуальны. Во многих при оформлении ипотеки или автокредита требуется более широкий список документов от заёмщика. Это могут быть справки о составе семьи, нахождение в браке или наличие детей. Многие банки РФ выдают потребительские кредиты и займы всего по двум документам, включая:
- паспорт гражданина РФ;
- водительское удостоверение или СНИЛС, или ИНН.
Но с такими условиями, резко увеличивается процентная ставка, снижается одобренная сумма кредита и уменьшается срок для его выплаты.