Процесс передачи долга третьему лицу без согласия должника (правильное название — уступка права требования (цессия)) на практике используется большей частью банков и не банковских кредитных организаций. Суть предельно проста — долг передаётся третьему лицу или организации, которые занимаются его взысканием.
Но законно ли такая переуступка, если должник не знал о её фактической передаче? Возможна ли цессия без его согласия?
Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.
Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.
382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.
Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.
Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.
Несмотря на то, что обязательное согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам не требуется, кредитор всё же должен соблюсти ряд требований для исключения возможности оспаривания договора цессии.
- Выбор пакета неликвидных договоров.
- Поиск цессионария.
- Заключение договора цессии.
- Уведомление должника о переуступке прав требований.
Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.
Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.
Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.
В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.
Некоторые договора могут не содержать условия о праве кредитора передачи прав требований третьим лицам. Несомненно, это оплошность кредитора, за которую он поплатится возможностью безоговорочной передачи неликвидных договоров.
Если договор не содержит условия о возможности передачи прав требований третьим лицам, то без согласия должника такая передача будет считаться недействительной.
В остальных случаях отсутствие согласие не будет иметь никаких последствий. Кредитору будет необходимо направить должнику лишь уведомление. Он даже не обязан отправлять экземпляр договора перекупки долга, а также выяснять новый адрес должника, если он сменил место проживания и не уведомил об этом кредитора.
В случае, если должник фактически проживает не по месту регистрации, то он также обязан самостоятельно следить за корреспонденцией, поэтому доводы о том, что он проживает по иному адресу судом восприняты не будут.
На данный момент ограничений о передаче долга у кредитора практически нет. С последними изменениями в законодательстве кредитору достаточно иметь в договоре условие о возможности переуступки прав требования для совершения такой передачи.
При этом кредитор должен соблюсти некоторые условия и уведомить должника о процессе такой передачи. Оспорить цессию со стороны должника — процесс сложный и почти не осуществимый, однако, необходим чёткий анализ договора и всех обстоятельств дела.
Стоит помнить, что должник вовсе не лишён прав относительно нового кредитора. Должник имеет те же требования, которые имелись к старому кредитору на момент его уведомления о цессии. Этот момент необходимо понимать для построения чёткой защиты от действий нового кредитора в будущем.
Подробнее о продаже долгов банками, вы можете посмотреть в данном видео:
Когда заёмщик при составлении договора займа указывает для получения денежных средств реквизиты третьего лица, такой кредит называют займом третьему лицу.
Если у заёмщика существует задолженность перед третьим лицом, а для её погашения собственных средств не хватает, имеется возможность напрямую погасить задолженность переводом от микрофинансовой организации.
В договоре займа обязательно оговаривается возможность направления суммы не на счет заёмщика, а третьему лицу.
Составляемый договор займа имеет все основные реквизиты:
- наименование сторон, заключающих договор;
- предмет соглашения, с указанием суммы;
- права и обязанности участников договора;
- ответственность за невыполнение условий.
Единственным нестандартным пунктом является указание условия перечисления займа третьей стороне с реквизитами для перевода. Согласно этим данным происходит выплата суммы займа не на счёт заёмщика.
Так как договор заключен между кредитором и заёмщиком, именно между ними возникают кредитные отношения. Тот факт, что денежные средства не поступали в распоряжение заёмщика, не освобождает его от обязательства выплаты займа.
Заёмщик осуществляет выплату займа согласно утвержденному в договоре займа графику.
Недобросовестные заёмщики могут манипулировать подобной ситуацией с целью отказа от выплаты долга. Неправильно интерпретируя нормы статьи 807 ГК РФ, заёмщик может отказаться от выплаты долга, мотивируя это тем, что денежные средства фактически не поступали в его распоряжение.
Однако, как показывает судебная практика, решения по таким спорным вопросам выносятся в пользу кредитной организации. Указывая в договоре реквизиты для выплаты денег, заёмщик даёт распоряжение МФО, как поступить с суммой его займа. А значит, фактически он деньги получает и сразу же их передаёт третьей стороне.
Главным советом, который дают эксперты в области договоров займа, является неукоснительно соблюдение подписанного соглашения. Заёмщик является стороной, которая участвует в договоре, и на нем лежит обязанность погашения займа.
В случае невыполнения договора, именно заёмщик, а не третья сторона, которая получила платеж, будет отвечать на претензии кредитора в суде.
В рамках настоящего соглашения третьим лицом следует считать [указать полное наименование организации, местонахождение и реквизиты], являющуюся покупателем по договору купли-продажи от [число, месяц, год] N [значение], заключенному между Заемщиком и [наименование организации] (далее по тексту — Покупатель). 1.3. Обязанность Заемщика по оплате суммы займа и начисленных процентов в счет погашения займа по договору займа от [число, месяц, год] N [значение] считается выполненной в момент поступления денежных средств в сумме, составляющей основной долг и проценты за пользование займом, от третьего лица на расчетный счет Займодавца в банке. 2. Права и обязанности сторон 2.1. Займодавец обязан: 2.1.1.
Сюда входит и письменное согласие на совершаемую сделку.В то же время следует помнить, что третья сторона не является участником первоначально оформленного соглашения между кредитором и обязанным ему лицом даже в тех ситуациях, когда она принимает роль той или иной стороны с учетом подписанного соглашения и сложившейся ситуации. Выполнение обязательства третьим лицом В соответствии с 313 статьей ГК РФ, третья сторона может начать исполнять обязательства как на добровольной основе, так и по инициативе обязанной стороны. Законодательством допускается частичная или полная оплата третьими лицами по договору любых видов долгов и обязательств.
Но окончательное решение по принятию такого исполнения лежит за кредитором.
Чаще всего в таких договорах содержится следующая информация:
- наименование соглашения;
- адрес оформления и дата;
- реквизиты обязанной стороны и третьего лица;
- сведения о соглашении, исполнение которого перепоручается третьему лицу;
- данные о правах, ответственности и обязанностях сторон;
- подписи участников;
- события, наступающие после положенного исполнения обязательств третьей стороной (сюда входит и прекращение задолженности перед обязанной стороной).
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА 6.1. Настоящий договор вступает в силу с момента передачи Займодавцем Заемщику суммы займа. 6.2. Настоящий договор прекращается:- по соглашению сторон;- при возврате суммы займа;- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством. 7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 7.1.
Займодавец передает Заемщику денежные средства в сумме ( ) рублей не позднее ( ) рабочих дней со дня подписания настоящего договора.2.2. Сторона-3 принимает на себя следующие обязательства:2.2.1. Возвратить Займодавцу заем не позднее года.2.3. Датой исполнения Стороной-3 своего обязательства по возврату суммы займа Заимодавцу считается дата возврата денежных средств Займодавцу.2.4.
В связи с этим заключение такого соглашения вызывает особый интерес у третьей стороны, так как позволяет ей снять с себя текущую ответственность перед должником. Договор может быть составлен в свободной форме, участники соглашения могут прописать в нем любые условия к взаимному удовлетворению обеих сторон. Законодательство никак не регламентирует содержание и форму такого соглашения.
Законодательно установлены ситуации, в которых кредитор вправе отказаться от оплаты счета третьей стороной или должен согласиться на такое выполнение обязательства. Положенное выполнение условий договора третьим участником приведет к прекращению существующих обязательств, возникших между кредитором и обязанным ему лицом.
- Отчуждение земель: понятие, юридические требования к сделке, специфика оформления
- Обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры: порядок проведения, периодичность
- Исковое заявление о возмещении ущерба, причиненного ДТП: образец. Независимая оценка ущерба автомобиля после ДТП
- Заявление об изменении исковых требований.