В тяжелых случаях необходимо сразу же обратиться в банк и разъяснить сложившуюся ситуацию. Банк может предложить оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит для уменьшения ежемесячных платежей. Также у заемщика есть возможность переписать кредит на другого человека. Это право подтверждается статьей Гражданского Кодекса РФ №389.
Переоформление кредита на другого человека
Однако необходимо понимать, что провести такую процедуру гораздо сложнее, чем просто реструктуризировать долг. Банки неохотно соглашаются переоформлять кредитные договоры на других лиц, так как это увеличивает риски невыплаты займа. В ситуации современного экономического рынка довольно сложно также найти человека, готового взять на себя ваши кредитные обязательства. Как правило, этим лицом может оказаться близкий родственник или друг, готовый прийти на помощь в трудной ситуации. Например, кредит можно переоформить на бывшего мужа, являющегося должником по алиментам.
Итак, отвечая на вопрос: можно ли переписать кредит на другого человека? Мы можем смело ответить: да. Для совершения данной процедуры необходимо детально разобраться во всех требования банка и закона РФ.
Переоформление без согласия
Переписать задолженность по кредиту на другое лицо можно оформить только в случае его согласия. Это одно из ключевых требований для свершения переуступки кредитных прав. Даже если вы имеете полный пакет документов вашего родственника, вы не можете просто так прийти в банк и попросить переписать свой долг на него.
Если банк одобряет заявку на переоформление, а третье лицо дает свое согласие на переуступку, оформляется новый кредитный договор между сторонами. Этот процесс похож на стандартное оформление кредита. Только перед подписание договора банк обязательно проверит платежеспособность клиента, отсутствие у него судимости и других долгов по кредитам.
Для того чтобы переписать кредит при разводе, супругам также необходимо обратиться в финансовую организацию. Согласно семейному кодексу РФ, в случае развода, супруги пополам делят все долги. Если супруги с этим не согласны, дело решается через суд.
Отказали в переоформлении
Чтобы переоформить кредит на другого человека, заемщику потребуется совершить несколько шагов:
- Посетить филиал банка, в котором был оформлен кредит вместе с лицом, на которое вы планируете переписать свой долг.
- Написать заявление на переоформление кредита с указанием уважительной причины для совершения этих действий.
- К заявлению приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию, чтобы обосновать переуступку кредитных прав.
- Потенциальный заемщик должен приложить к заявлению все документы, необходимые для оформления кредитного договора.
Далее вам остается только дожидаться решения банка. Как мы уже упоминали, многие банковские учреждения не любят процедуры переоформления кредитного договора. Необходимо знать: если выплаты по кредиту осуществлялись заемщиком стабильно, банк скорее всего откажет в переуступке долга. Зачем финансовой организации рисковать и переписывать кредит на другое лицо, если деньги итак стабильно выплачиваются? Переуступка возможна только в случае сложной ситуации, когда банку выгоднее поменять заемщика.
Если банк отказал вам в переоформлении кредита, есть два выхода: обратиться в суд (в случае спорного бракоразводного процесса) или попросить третье лицо оформить новый кредит, для закрытия вашего долга.
Переписать кредит через суд
Большинство спорных финансовых вопросов решается через суд, но не данный случай, так как никто не может обязать банк изменить условия ранее подписанного кредитного договора.
Судебный процесс уместен только при решении спорных ситуаций, касающихся развода супругов. В данном случае, если бывшему мужу и жене не удается договориться между собой, они обращаются в суд для принятия независимого решения.
Суд устанавливает на какие нужды оформлялся денежный займ. Если ссуда бралась на семейные нужды, долг делится поровну. Если же деньги были направлены на удовлетворение собственных потребностей, кредит выплачивает тот, на кого он был оформлен. В случае, если супруги оформляли ипотеку или автокредит, долг присваивается тому, на чье имя отходит данное имущество. Для переоформления кредитного договора в банк предоставляют вступившее в силу решение суда.
Каковы шансы на переоформление в разных ситуациях
Переоформить договор кредита на другого человека можно в случае возникновения уважительной причины. Указанная проблема обычно возникает при следующих обстоятельствах:
- изменение финансового положения заемщика (потеря кормильца, увольнение, инвалидность);
- перемена семейного положения (развод с последующим разделом имущества);
- в ситуации, когда деньги фактически получались для третьего лица;
- при необходимости реализации или перепродажи залогового имущества (ипотека, автокредит).
В каких случаях банк может отказать в желании переписать кредит на другое лицо?
- несоответствие требованиям банка для получения кредита (нет постоянного места регистрации на территории РФ, отсутствует стабильный заработок и т.д.);
- новый заемщик не имеет кредитной истории;
- новый заемщик имеет негативную кредитную историю или действующие задолженности;
- у клиента высокая нагрузка и обязательства по другим кредитам;
- у данного клиента несколько переведенных на него займов (подозрение в мошенничестве);
- работодатель клиента не прошел проверку службы безопасности.
По статистике, если будущий заемщик, на которого планируется перевод долга соответствует требованиям банка, а у клиента есть уважительная причина для совершения переуступки, 85% таких заявлений удовлетворяются банком. Перед переоформлением кредита на другое лицо, необходимо тщательно проверить его финансовое положение и наличие других задолженностей.
Если у гражданина появляются проблемы с оплатой задолженности по кредиту, у него возникает идея перевести долг на другое лицо. Такая схема имеет право на существование. Однако, кто согласится оплачивать чужой долг и как провернуть данную операцию?
Согласно данным ОКБ, по состоянию на середину прошлого года число граждан, не вносящих платежи по своим кредитам более 3 месяцев, превысило 7 млн человек.
Многие из них могли бы до того, как возникла задолженность, попытаться перевести долг на другого человека. Законодательно такие процедуры разрешены. Вопрос только в том, кто согласится оплачивать чужой денежный займ.
Здесь все просто. Например, у заемщика есть свой должник. Он не может прямо сейчас вернуть всю сумму долга, однако готов погашать задолженность ежемесячными платежами.
Таким образом, если свести банк и должника, то все стороны останутся довольны. Банк будет и дальше получать платежи по кредиту, заемщик выйдет из сделки и забудет про задолженность товарища, тот, в свою очередь, получит возможность постепенно погашать задолженность.
Иногда о процедуре перевода долга подумывают и близкие родственники. Родители могут помочь сыну и взвалить на себя займы онлайн.
Важным моментом во всей этой истории является согласие кредитора. Если банк против смены должника, то провернуть сделку не получится.
А у банка могут быть свои причины отказать. Гражданина, который планирует сменить текущего заемщика, будут проверять по всем параметрам так, словно он подал заявку на получение кредита. Если выяснится, что дублер имеет плохую кредитную историю, доходы, недостаточные для обслуживания задолженности, то банк не пойдет на смену плательщика.
В целом банки настроены очень скептически к смене должника. Многие сразу отметают даже малейшую возможность. И чем лучше текущий заемщик обслуживает свои долги, тем меньше шансов на проведение процедуры. Никто не заинтересован в потере хороших клиентов.
Как видим, убедить банк будет не просто. Если же удалось получить согласие финорганизации, то заключается соглашение, в котором детально прописаны дальнейшие действия трех сторон, а именно банка, заемщика и должника.
Впрочем, надо отметить, что процедура перевода долга гораздо чаще встречаются в отношениях юридических лиц. Физлица вместо заключения соглашения предпочитают решать проблему простым способом.
Итак, предположим, что есть текущий заемщик по кредиту и должник, который имеет обязательства перед заемщиком. Если не обращаться к процедуре перевода долга, то должнику достаточно просто оформить в любом банке кредит и погасить свой долг перед заемщиком. Заемщик, получив деньги, закрывает свою задолженность. Должник выплачивает кредит банку.
Если речь идет о близких родственниках, то можно и вовсе ничего не менять. Родители просто могут каждый месяц давать сыну нужную сумму для осуществления платежа по кредиту до тех пор, пока долг не будет погашен.
Многие заемщики, которые столкнулись с проблемами по возврату долга, не могут похвастать возможностью перевести долг на другое лицо. Им остается рассчитывать только на свои силы.
Обычно в таких ситуациях эксперты советуют обращаться в банк. Менеджеры банка могут рассмотреть несколько вариантов облегчения долгового бремени. Например, могут удлинить срок кредита, снизив при этом размер ежемесячного платежа. Или предложат кредитные каникулы, то есть период, в течение которого гражданин будет оплачивать лишь небольшие взносы по кредиту.
Возможность переоформить кредит на другого человека сегодня существует, но почти не практикуется. Кредитом называется долг, взятый у финансовой организации под конкретный процент, который нужно погасить в определенный срок.
И если говорить о кредитных обязательствах, оформленных на несколько месяцев, то тут обычно сложностей не возникает, так как все просчитано. Но когда речь заходит о ссудах или ипотеках, взятых на несколько лет вперед, то в подобных случаях, спустя какое-то время могут появиться определенные трудности. И от этого никто не застрахован. Ведь неизвестно, что вас ждет через пару лет.
Итак, рассмотрим более подробно вопрос переоформления кредитного долга на другое частное лицо.
Перевести кредит на другого человека может каждый, поскольку переуступка прав на долг не запрещена законом. Но для этого необходимо сначала получить согласие от самой кредитной организации.
Если вы приняли решение перевести свой долг на другое частное лицо, то для этого вам потребуется обратиться в банк и заполнить соответствующее заявление по образцу.
Прежде чем банк зарегистрирует вашу заявку, он тщательно изучит причины, которые вызвали необходимость переоформления, а также соберет всю информацию о будущем заемщике.
Только после этого все документы будут приняты, а вам останется только ждать принятия решения.
Если вы изначально в срок выплачивали ежемесячные платежи, то кредитор, скорее всего, вам откажет в подобной сделке. Так как он не увидит обоснованной причины что-то менять, оформлять дополнительные бумаги и т. д., только, если банку станет известно, что вы не можете отдавать долг по уважительной причине, например, в связи с потерей официального дохода не по вашей вине, уменьшением заработной платы, рождением малыша, болезнью. Однако здесь важно понимать, что в случае одобрения переуступки прав по ссуде, кредитор может с большой вероятностью увеличить годовую процентную ставку.
Переуступку кредитных прав на другое лицо можно оформить только в случае его согласия. Вы не вправе просто так прийти в банк и попросить перевести свой долг, например, на родственника, даже если предоставите полный пакет всей необходимой документации. Получение согласия от лица, на которого вы планируете перевести свой долг, является обязательным условием переуступки прав.
Если банк одобрит вашу заявку, то в этой ситуации будет создан новый договор на кредит уже с тем человеком, на которого вы хотите перевести ссуду. Этот процесс напоминает стандартное оформление кредита. Но перед тем, как дать свое согласие, банк в обязательном порядке проверяет платежеспособность клиента, а также наличие или отсутствие у него судимости и других долгов.
Перевод задолженности на одного из супругов решается аналогичным способом. Если вы разводитесь, то согласно семейному кодексу России, вы обязаны поделить долги пополам с супругом. Если вы с этим не согласны, то вопрос решается в судебном порядке. Суд устанавливает на какие цели были взяты деньги. На основе этих данных им выносится соответствующее решение.
Если ссуда бралась вами на семейные нужды, то долг делят между супругами поровну. Если же займ оформлялся на удовлетворение личных потребностей, то выплачивать задолженность придется тому, кто получал кредит.
Этот вопрос волнует многих, и он требует отдельного внимания. Покупая недвижимое имущество в ипотеку, вы получаете довольно большую сумму в долг у банка. Именно поэтому обычно в процессе оформления ипотечной ссуды участвуют заемщик и созаемщик. Но в случае если супруги приняли решение развестись, тогда им необходимо разделить жилое помещение, взятое в ипотеку. При таком положении дел вы можете переоформить ипотеку на созаемщика, то есть на бывшего супруга. Такая сделка будет означать передачу не только права на долг, но и на владение недвижимостью.
И хотя банковское учреждение не получает личную выгоду от проведения такой процедуры, но в большинстве случаев дает свое согласие на переуступку прав при наличии уважительных причин.
Кроме того, если один из супругов не может платить за ипотеку, то банк, скорее всего, одобрит перевод кредита на другое лицо.
Переоформление долга на другое лицо при продаже кредитного автомобиля является еще одной популярной ситуацией. В таком случае передача автокредита происходит на того человека, который покупает у вас машину. Но чтобы совершить подобную сделку, вам придется сначала получить согласие кредитора на смену заемщика.
Если банк одобрит вашу заявку, то автозайм просто перейдет к покупателю вашего ТС.
Для того чтобы перевести свой долг на другого человека, вам потребуется:
- Посетить офис банка, где вы брали заемные средства, вместе с тем лицом, на которое планируется осуществить переоформление ссуды.
- Написать заявление по форме банка, где указать причину проведения этой процедуры.
- Приложить документацию, являющуюся обоснованием переуступки прав долга.
- В свою очередь, потенциальный заемщик должен предоставить кредитору справку 2НДФЛ, паспорт, СНИЛС, документацию на наличие в собственности автомобиля или недвижимого имущества.
Полный перечень всех необходимых документов можно узнать в банковской организации. А дальше вам нужно только дождаться решения кредитора.
Многие банковские учреждения не очень любят проводить процедуру переуступки прав по кредитам. Здесь вы должны знать, что если вы без проблем выплачивали свою задолженность по ссуде, то вероятность того, что банк вам откажет, слишком высока. Кредитор в этом случае не захочет рисковать, меняя заемщика. Зачем ему что-то менять, если вы и так платите?
Если вам все-таки отказали, то просто попросите того человека, на кого хотели переоформить свой кредит, взять новую ссуду в другом банке на сумму вашей задолженности. Это позволит вам закрыть свой долг, а человек начнет выплачивать кредит по графику. К тому же и условия новой ссуды могут быть гораздо лучше и выгоднее.