Для чего с заемщика кредитный кооператив

Кредитный кооператив (полностью — кредитный потребительский кооператив), если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)”. Иными словами, физлица и/или юрлица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). В данной статье речь пойдет о кредитных кооперативах.

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

Важно, что кооператив (настоящий кредитный кооператив, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Дело в том, что средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите.

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
доходы от деятельности кредитного кооператива;
привлеченные средства;
иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы придется платить членам кредитного кооператива?

членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитного кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом. Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.

А полученные доходы кооператив по итогам года сможет распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого. В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне. Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит). Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.

Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% — для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.

Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью. Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит?

Получить банковский кредит – все равно что получить визу в Штаты. Далеко не каждому он доступен. Формальных причин отказа может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть “подходящие” поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту). Особенно это касается новых отраслей, новых предприятий.

Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно данную проблему решить. Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк. Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.). В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов, ведь банки крайне неохотно кредитуют стартапы, у которых еще нет никакой истории. То же касается физлиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.

Вторая причина – отсутствие филиала банка в ряде населенных пунктов в РФ. Не везде имеется широкий выбор банков, чтобы принять решение, где лучше взять кредит, а где – разместить свои сбережения. Кредитный кооператив может помочь и здесь: те, у кого имеются свободные средства, могут их разместить в кооперативе и получать по ним доход, причем даже выше, чем в банке. А те, у кого есть потребность в заимствованиях, смогут также стать членами кооператива и получить доступ к финансированию.

Третья причина – возможность прямых инвестиций в бизнес без крупных вложений. В кредитный кооператив могут войти и те, кто заинтересован в финансировании определенного бизнеса или бизнес-проектов, но не обладает достаточной суммой, чтобы в одиночку оплатить весь проект. Объединившись с единомышленниками, можно финансировать бизнес других членов кооператива, получая при этом прибыль. И для этого не нужно организовывать собственный банк или владеть миллионами. Иными словами, это вариант прямых инвестиций в бизнес.

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д.

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования. При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено. Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ.

Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники + дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер.

ЦБ также предъявляет к кооперативам другие требования, в частности:

одному пайщику запрещено делать вклады в фонды кооператива в размере более 20% от привлеченного финансирования;
паевой фонд компании должен составлять более 8% от общей суммы денежных вкладов участников;
привлеченные юрлица, которые не являются частью КПК, не имеют права вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Центробанк очень внимательно следит за соблюдением кооперативами всех указанных норм и правил. Для подтверждения работы организации и ее контроля, государство может направлять в кооперативы специальные проверки.

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

повышенные проценты по займам;
все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
существуют ограничения по максимальному размеру займа;
инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Размещен: 24.11.2016 г.

В Российской Федерации наряду с кредитными финансовыми организациями, осуществляющими деятельность по выдаче кредитов (займов) и по привлечению личных средств граждан, существуют некредитные финансовые организации.

Одним из распространенных видов некредитной финансовой организации является – кредитный потребительский кооператив.

Кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Данные организации являются некоммерческими.

Основная задача кредитного кооператива – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Одни получают доступ к финансовым средства получая заем у кредитного кооператива, а другие – отдают кредитному кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.

Кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ.

Поэтому деятельность кредитных кооперативов в отличие от банковских услуг не лицензируется.

Контрольно-надзорные функции за деятельностью кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России (п.п.7 ч.2 ст.5 ФЗ №190).

Одним из обязательных условий для создания и деятельности кооператива является количественный состав его членов, который должен состоять не менее чем из 15 граждан.

Кроме этого, деятельность кредитного кооператива возможна при условии его членства в саморегулируемой организации (далее СРО). В частности, в течение 3-х месяцев со дня создания кооператива он обязан вступить в одну из СРО.

Одной из функций СРО является контроль за деятельностью своих членов в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации. В случае выявления признаков банкротства потребительского кредитного кооператива СРО обязана подать в Банк России ходатайство о признании кооператива банкротом.

Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет (п.1 ст.11 ФЗ №190).

Кредитный кооператив обязан вести учет лиц, являющихся его членами – реестр членов кредитного кооператива (пайщиков), содержащий сведения, позволяющие идентифицировать члена кооператива, установить срок вступления и прекращения членства в кооперативе и другие необходимые сведения.

Членство в кооперативе возникает при условии подачи заявления о вступлении, в котором будущий пайщик сообщает о своей готовности соблюдать положения устава кооператива, принятые правлением решения кооператива и уплату вступительного взноса, если это предусмотрено уставом.

Уплата взносов, как правило, является уставной обязанностью пайщика, проистекающей из его членства в кооперативе и участия в осуществляемой им финансовой взаимопомощи.

Сведения о зарегистрированных кредитных кооперативах в Банк России регулярно передаются Федеральной налоговой службой.

Предоставление потребительских займов:

Кредитный кооператив предоставляет займы только своим членам (гражданам) и на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).

Потребительский заем — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

Привлечение денежных средств членов кооператива:

Кроме выдачи потребительских займов, кооператив также осуществляет деятельность по привлечению денежных средств от своих членов.

В данном случае заемщиком выступает кооператив, а кредитором — член кооператива.

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ №190 по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, члены кооператива передают свои денежные средства в кредитный кооператив с целью получения прибыли в виде процентов, которые, как правило, гораздо выше, чем в банках. Кредитные потребительские кооперативы обещают, очень высокую доходность на вложенные средства, чем и привлекают внимание граждан.

Однако следует помнить, что риски при передаче денежных средств в данном случае будут выше.

Кроме этого, денежные средства, передаваемые в кредитный кооператив, не являются вкладом.

Как отмечалось ранее, кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ.

Также необходимо отметить, что в настоящее время участились случаи мошенничества с денежными средствами доверчивых граждан. Зачастую организации под видом кредитного кооператива привлекают денежные средства граждан, называя их взносами и организуя накопительные программы сохранения сбережений, однако возникающие при этом отношения между такой организацией и гражданами не связаны с участием в кредитном кооперативе, а просто оформляются договорами займа без членства в кооперативе.

Таким образом, следует серьезно отнестись к передаче своих денежных средств с целью получения прибыли и хорошо подумать перед принятием такого решения. Так как существует высокий риск утраты сбережений.

Куда обращаться потребителю в случае нарушения его прав и законных интересов?

1) Полиция (совершение мошеннических действий);

3) Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (непредоставление или предоставление неполной и недостоверной информации об услуге; включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).