Вокруг норм о займе и кредите, с учётом интереса банков и попыток обуздать бурную деятельность всяческих микрофинансовых организаций, страсти кипели нешуточные. Посмотрим, что в итоге получилось.
В предыдущей части обзора мы уже обратили внимание на повышенный интерес законодателя к ценным бумагам и, одновременно, стремление вывести регулирование связанных с ними вопросов за пределы ГК, в область применения специальных законов. Ст. 807 ГК РФ в новой редакции это подтверждает: в качестве предмета займа наряду с деньгами и вещами, определёнными родовыми признаками, прямо называются ценные бумаги. Неужели – securities lending?
В отношении передачи предмета займа из судебной практики взято положение:
Это, конечно, не новость, но закрепление данного правила в ГК (п. 5 ст. 807) совершенно правильно и разумно.
В статье 808 ГК РФ ожидаемо изменился порог, с которого договор между гражданами требует письменной формы – последовательно избавляясь от упоминания архаичного МРОТ, законодатель вводит вместо этого абсолютные цифры: в данном случае, 10 000 рублей вместо 10 МРОТ. С учётом сторублёвого МРОТ, сумма выросла в 10 раз – так ведь и инфляция на месте не стояла, так что нормально.
И наконец, главная правка в ст. 809 ГК РФ (п. 5): та самая, о ростовщических процентах. Цитирую целиком, ибо – важно:
Передан ноль – обязательства нулевые. Но договор от этого незаключённым не становится. (Ну да, логично: он ведь теперь даже не обязательно реальный.)
Прочие правки по займу (в ст. 817, 818 ГК РФ) – технические.
Теперь – о кредите. Здесь изменений оказалось на удивление мало, ждали большего – ведь речь идёт о сфере интересов банков. Где-то подвох?
Любопытен добавляемый в ст. 819 ГК РФ пункт 1.1. о перекредитовании (увы – повседневная реальность в наше время):
Кредитным рабам деньги на руки не выдаются…
В статье о товарном кредите исправляется, наконец, историческая несправедливость: общими нормами для него вместо норм о кредите становятся нормы о займе (что соответствует существу отношений и потому всегда использовалось де-факто).
Итого: в отношении кредитного договора обошлось без революций. Напротив, постарались затронуть его по минимуму. Отголоски столкновения двух течений — стремления банков подмять под себя заёмщиков, с одной стороны, и попыток законодателя спасти от этого хотя бы физических лиц, с другой, чувствуются — но компромисс, похоже, найден. Бизнес отдан банкам на закабаление, потребитель же остаётся под некоторой защитой.
С займом и кредитом на этом всё, в следующей части – изменения по факторингу.
Понятие договора займа закреплено нормами Гражданского кодекса. Согласно ст. 807 ГК: договор займа – договор, согласно которому займодавец передает или обязуется передать заемщику предмет займа. В свою очередь заемщик обязуется вернуть стороне, выдавшей заем, денежные средства равные взятой сумме или полученные вещи.
Заемщиком признается сторона, берущая займ, а займодавцем – сторона, выдающая заем в виде денежных средств или вещей, которые определены родовыми признаками.
С 1 июня 2018 года были внесены изменения для договора займа, коснувшиеся следующих позиций:
- До 1 июня в качества займа выступали только денежные средства или вещи определенные родовыми признаками. Новая редакция ГК РФ добавила в этот перечень ценные бумаги, также ставшие предметом займа.
- Статуса договора. Ранее он считался реальным – вступал в силу только с момента передачи предмета займа. По новым правилам он становится консенсуальным, вступая в силу с момента закрепления сторонами достигнутых договоренностей.
- Размера минимальной суммы, необходимой для заключения письменного договора между физлицами: до внесения поправок сумма составляла от 10 МРОТ и более, сейчас – 10 000 р.
- Возврата денежных средств. Ранее сумма беспроцентного займа могла быть полностью погашена досрочно, если договором не установлены иные условия. С 1 июня вернуть заем досрочно можно полностью или частично.
- Возврата суммы, выданной под проценты. После внесения поправок сумму займа можно вернуть досрочно, предварительно прописав это в договоре. Это правило не распространяется на потребительские займы.
- Снижения процентов. Если физическому лицу заем был предоставлен организацией, не специализирующейся на данной деятельности, а проценты до договору в два и более раз превышают обычные для таких обстоятельств проценты – их размер может быть снижен в судебном порядке.
- Договор займа заключается в письменной форме. Согласно внесенным поправкам, договор считается действующим с момента достижения сторонами взаимного соглашения. Этот момент лучше сразу обозначать в договоре или подтверждать отдельным документом: например, согласием на получение ценных бумаг в эквиваленте, аналогичном сумме получаемых средств.
- Если заем беспроцентный – в договоре необходимо указать способ досрочного возврата займа: частично или полностью, требуется ли на досрочное погашение согласие займодавца и в какой форме это согласие выражается (письменной или устной).
- Проценты в договоре. По новым правилам договор займа автоматически считается беспроцентным, если заключается между физлицами или ИП на сумму, не превышающую 100 000 р. На этот момент особенно стоит обратить внимание стороне-заемщику при подписании договора.
Ведите договорную работу с помощником юриста XSUD. Загрузите договор, спланируйте по нему задачи, назначьте ответственных и следите за исполнением. При многоэтапном процессе связывайте договор с судебным делом или претензией. Для вас бесплатный демодоступ к XSUD на 7 дней!
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Однако в новой редакции Гражданского кодекса разделен момент заключения договора займа:
- с физическим лицом;
- с юридическим лицом.
| Договор с физическим лицом | Договор с юридическим лицом |
| Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. | Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. |
Ранее договор считался заключенным только с момента передачи денежных средств. Судебная практика всегда исследовала вопрос, является ли договор займа заключенным или нет, договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств. Вывод о том, что договор является заключенным, в частности, содержится в Постановлении ФАС Центрального округа от 06.02.2014 по делу N А09-7230/2012.
При отсутствии подписанного договора в качестве доказательства заключения договора выступало платежное поручение, подтверждающие передачу денежных средств. Если платежные документы содержат указание на размер процентов по займу, суд при разрешении спора может применить при расчете суммы, подлежащей взысканию с заемщика, указанную процентную ставку (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 по делу N А40-23551/11-98-207).
С 2018 года суды будут исследовать как:
- факт передачи денежных средств, так и;
- оферту и ее акцепт, если речь идет о юридических лицах.
Кроме того, стороны принимают решение самостоятельно, когда договор считать заключенным: с момента передачи денежных средств или с момента согласования существенных условий договора займа.
Также изменяется и существенное условие договора займа.
- сумма займа — при денежном займе;
- количество вещей — при товарном займе.
В настоящее время на основании п.1 статьи 807 ГК РФ существенным условием является сумма займа.
А вот не являются существенными условиями, то есть без этих условий все равно договор будет считаться заключенным, — это:
- срок и порядок возврата займа;
- условие о размере и порядке выплаты процентов.
Расширена сумма, на которую заключается договор беспроцентного займа. В настоящее время согласно статье 809 ГК РФ, договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
На основании новой редакции, договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
- договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В настоящее время на основании статьи 852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Но вот с 2018 года банки будут также начислять проценты в порядке статьи 395 ГК РФ. Такая обязанность у банка возникнет в случае, если банк:
- необоснованно спишет деньги со счета;
- не выполнит указания клиента о перечислении или выдаче денег;
- выполнит такие указания несвоевременно.
Например, достаточно часто встречалась ситуация, когда налогоплательщик направил поручение об уплате налогов, но банк несвоевременно его исполнил. В результате, налогоплательщика привлекали к ответственности, поскольку обязанность по уплате налогов не была исполнена. Теперь налогоплательщик может привлечь к субсидиарной ответственности банк. И за зачисление денег не в срок банку придется уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ.
Договор банковского счета регулируется статьей 845 ГК РФ. Как и в ранее действующей редакции по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.
Исключение из правил!
Исключение составляет ситуация, когда подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока.
Для списания денежных средств должны соблюдаться следующие условия:
- возможность списания должна быть установлена договором или банковскими правилами;
- срок выплаты не более чем десять дней.
По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
Дополнительно поправками предусмотрены особенности использования средств супругами. Когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов. Вместе с тем, супруги могут предусмотреть иной порядок пользования денежными средствами. Иной порядок устанавливается в брачном договоре.
В связи с развитием электронных технологий в ГК РФ включены положения, в соответствии с которыми банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Еще одна поправка связана со списанием денежных средств с группы счетов, если на одном из них не хватает денежных средств. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (статья 847 ГК РФ).
В заключение необходимо отметить, что для клиентов важно проверять договоры на наличие условий в договорах, которые были внесены поправками. Банкам важно подготовиться к изменениям 2018 года.