По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).
Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.
Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территорий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).
Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть РФ и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).
Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).
Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Виды договора займа:
• целевой заем (ст. 814 ГК);
• государственный заем (ст. 817 ГК).
Существенными условиями договора займа являются:
Предмет займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.
Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа.
Дополнительными условиями договора займа являются:
Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа.
Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.
Случайные условия — условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе. Если случайное условие отсутствует в тексте договора, то это не влияет на действительность договора. Таким образом, договор займа может содержать любые случайные условия по усмотрению сторон.
Физические лица, предприниматели, крупные компании часто нуждаются в материальных средствах, которые можно взять в долг – оформить сделку документально, гарантировав возврат. Это – универсальное решение и для заимодавца, ведь он получит финансовую выгоду, сможет инвестировать деньги с пользой.
При заключении подобных сделок, как правило, оформляется договор займа.
Предметом договора займа являются денежные средства, но могут быть и иные материальные ценности – оборудование, товар, различные вещи, которые возвращаются в оговоренный срок.
Договор денежного займа – это соглашение, по которому заимодавец предоставляет ценности, а заемщик их получает и обязуется вернуть в указанный срок, а также выплатить вознаграждение. Существуют следующие виды договора займа:
Если сделка заключается между физическими лицами, а ее размер не превышает 10 МРОТ, она может оформлять в устной форме. Консенсуальный договор вступает в силу после подписания. Возвращаются деньги наличными или на банковский счет – обговаривается сторонами.
Каждый документ при получении денег, оформляемый заемщиком и кредитором, обязательно содержит сведения, предусмотренные ст. 807-808 ГК РФ:
- Суммы займа – размер средств, которые выдаются при подписании бумаг;
- Условия платности – проценты или фиксированный размер вознаграждения, порядок начисления;
- Срок возврата суммы займа – необязательно будет фиксированным, зачастую сделка оформляется бессрочно, то есть, на то время, в течение которого должник сможет исполнить свои обязательства;
- Порядок разрешения споров – предварительно указывается претензионная форма, однако стороны всегда могут обратиться в суд;
- Реквизиты участников – их паспортные данные, адреса;
- Обеспечение, если оно предусмотрено – залоговое имущество, поручительство, страхование, неустойка;
- Каждый участник выражает свое согласие с условиями, ставя подпись.
Если документ заключен в письменной форме, дополнительно оформляется расписка, подтверждающая, что должник получил деньги в полном объеме.
Устная форма предусмотрена только между физическими лицами, при этом действует лимит – ограничение в 10 МРОТ, при превышении которого необходимо подтвердить сделку на бумаге. Если операция проводится между компаниями или одна из сторон – юридическое лицо, письменная форма является обязательной. В документ может быть включен раздел – права требования по договору займа, если он является бессрочным. Это значит, что должник обязан вернуть деньги в течение 30 дней, если кредитор выдвинул соответствующее требование.
Кроме того, указывается информация об изменениях – порядок их внесения, действий при возникновении споров. Когда заемщик нарушает заранее обговоренные условия, заимодавец имеет право потребовать досрочного расторжения, уплаты пени, процентов и штрафов, для взыскания обращается в суд.
Грамотно оформленная бумага нужна, так как она обеспечивает соблюдение всех параметров сделки по выдаче денежных средств или иных материальных ценностей. После заключения стороны оказываются в безопасности – если возникнут непредвиденные обстоятельства, возврат денег можно осуществить в принудительном порядке через суд. При устной форме это сделать не удастся.
ГК предусматривает несколько видов договора займа, различающихся целями займа, его формой и статусом заемщика.
Договор займа, заключенный с условием использования заемщиком полученных доходов на определенные цели, именуется целевым. Заемщик по этому договору обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля целевого использования суммы займа.
Если заем оформляется выдачей заемщиком векселя, то правоотношения регулируются Федеральным законом от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и субсидиарно – нормами ст. 807–818 ГК. Договор займа может быть заключен также путем выпуска и продажи облигаций, в том числе в иностранной валюте, например еврооблигаций (во Франции, ФРГ). В последнем случае должны соблюдаться правила ст. 140, 141, 317 ГК и других актов законодательства о валютном регулировании и валютном контроле.
По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо. Подобные займы являются добровольными. Их формой служат государственные облигации или иные государственные ценные бумаги, в том числе в виде ГКО – государственных краткосрочных обязательств. Примером государственных заемных обязательств могут выступать также обязательства, предусмотренные Федеральным законом от 01.06.1995 № 86-ФЗ «О государственных долговых товарных обязательствах».
Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам муниципальных образований. Заемные обязательства могут возникать также в результате новации долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания.
Впервые введенный Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма, по которому займодавцем выступает микрофинансовая организация, позволяет заемщику получить микрозаем в сумме, не превышающей 1 млн руб. По мнению известных финансистов, к концу 2015 г. совокупный портфель займов российских микрофинансовых организаций (МФО) увеличится с 9 до 90 млрд руб. Возрастет и число клиентов МФО: с 80 до 800 тыс. к началу 2013 г. [1]
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор имеет сходство с договором займа. Это односторонний (простой), реальный и возмездный договор. Кредитор вправе требовать возврата кредита, а заемщик обязан его возвратить. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. На полученную по договору сумму уплачиваются проценты. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (ст. 807–818 ГК), если иное не предусмотрено ст. 819–821 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. В частности, на отношения, возникшие из кредитных договоров, распространяется действие отмеченных ранее положений п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК. При этом следует подчеркнуть, что указанные положения действуют с обратной силой применительно как к договору займа, так и к кредитному договору. То есть они распространяются на отношения, возникшие из тех и других договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ.
Вместе с тем кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа, касающиеся займодавца, предмета договора, его возмездности и формы. Займодавцем по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Предметом договора служат только деньги. Кредитный договор всегда является возмездным, и он должен всегда заключаться в письменной форме. Ее несоблюдение влечет ничтожность кредитного договора.
Наряду с денежным кредитным договором закон предусматривает договоры товарного (ст. 822 ГК) и коммерческого кредита (ст. 823 ГК). По договору товарного кредита выдаются только вещи, определенные родовыми признаками, но не деньги. В этом состоит его отличие как от кредитного договора, так и от договора займа, допускающего возможность передачи в собственность заемщика и денег, и других вещей. В остальном к договору товарного кредита применяются правила ст. 819–821 ГК, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. По общему правилу условия данного договора о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей определяются по нормам ГК о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485).
Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров, таких как купля-продажа, аренда, подряд или перевозка, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Предоставление коммерческого кредита выражается в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
Своеобразный вид данных отношений установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-Φ3 «О потребительском кредите (займе)». Этот Закон, вызвавший неоднозначную оценку юридического сообщества, определяет потребительский кредит (заем) как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
В связи с принятием данного Закона ст. 807 ГК дополнена п. 3 (Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-Φ3), согласно которому «особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами». Одновременно Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополнен ст. 9.1 «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».
- [1]Вылегжанина У. На карманные расходы. Рынку микрофинансирования предсказывают рост // РГ. 2010. 15 июля.