Любой взрослый и дееспособный гражданин может получить кредит и понести обязательства по его возвращению. Между банком и гражданином оформляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон – эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно выполнить их. Если к гражданину не применялись меры насилия и манипуляций, если в момент подписания договора он был вменяем и осознавал смысл собственных действий, он несет полную ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.
В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники действительно должны нести обязанность по погашению кредитов, а в каких – притязания кредиторов не обоснованы и незаконны.
В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда обязанность погашать кредиты может быть возложена на родственников должника.
Однако взыскание банком долга с поручителей возможно только после вынесения соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других законных способов взыскания долга – нет. Только судебные приставы-исполнители по решению суда могут арестовывать имущество и банковские счета, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.
Широко распространенные случаи — моральное давление на родственников должника со стороны коллекторских организаций, навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами.
Более того, в законодательстве (статье 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается, а требования банка (кредитной организации) к родственникам-поручителям могут быть признаны судом незаконным:
- Прекращение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление отступного, признание должника банкротом, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от выполнения обязательств);
- Изменение основного обязательства, на которое поручитель не давал согласия (например, продление срока кредитного договора);
- Перевод долга на другое лицо. Поручитель должен дать согласие нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника – существенное условие договора. При отсутствии согласия — поручительство прекращается, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любое лицо;
- Отказ банка (кредитной организации) принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, такое случается, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства это допускает. В таком случае поручительство может быть признано судом прекращенным, требование кредитора о погашении задолженности — незаконным;
- Окончание срока для предъявления кредитором требований к поручителю. Как правило, такой срок предусмотрен в договоре поручительства, если нет – применяется предусмотренный законом срок — 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После его истечения поручительство прекращается.
Таким образом, если обнаружится наличие одного из вышеперечисленных обстоятельств, отвечать по долгам основного должника поручитель не обязан.
Если же оснований для прекращения поручительства нет, банк (кредитная организация) вправе применять договорные и законные меры взыскания задолженности — как с основного должника, так и с поручителей.
Еще один случай, когда на родственников возлагается обязанность выплачивать долг – наследование после смерти должника. Гражданское законодательство предусматривает понятие универсального правопреемства – к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности наследодателя.
Однако и тут закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание задолженности с наследников:
- Сумма долга, подлежащая выплате родственниками, остается такой, какой была на момент смерти должника. Пеня и штрафы, которые были начислены после смерти должника – наследниками не погашаются;
- Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничивается стоимостью наследства (согласно 1175 ГК РФ). Если стоимость наследства меньше суммы задолженности, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
- Сумма долга, который переходит по наследству, распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
- Если после смерти должника не осталось никакого наследства или родственники вовсе отказались от принятия наследства, банк (кредитная организация) не может взыскать с родственников ничего.
Таким образом, в случае наследования возможен переход задолженности к родственникам должника, но только в предусмотренном законом порядке. Любые незаконные требования банка (другой кредитной организации) или коллектора, в том числе, незаконные комиссии, штрафы, угрозы изымания имущества и другие способы принуждения к совершению платежей — основание для обращения в суд.
Распространенный случай – раздел кредита при расторжении брака.
Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов на собственные нужды, без ведома и согласия второго супруга. Если это удастся доказать в суде, выплачивать половину долга не придется.
Подробнее о разделе кредита при разводе можно почитать в статье «Можно ли и как при разводе поделить кредит».
Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.
На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.
- Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга. Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники» — манипуляция;
- При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре» — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
- До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства. «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно» — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.
Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7(499)648-11-59
- Санкт-Петербург и область — +7(812)655-72-96
Оформляя кредит в банке, никогда нельзя быть уверенным в своем будущем. Никто точно не скажет, кому придется выплачивать задолженность в дальнейшем. Жизнь у всех складывается по-разному. Но то, что в тех или иных случаях, на родственников перекладывается обязанность по погашению долга, абсолютно точно. Такими случаями признано наследство, поручительство, развод. Избежать подобной ответственности можно лишь тогда, когда кредит первоначально был незаконно оформлен.
Многие ошибочно полагают, что родственники в ответе за долг, причем чужой, только в той ситуации, когда они являются поручителями. Но на самом деле законодательство прописывает несколько иные правила.
Если заемщик жив-здоров и у него просто нет денег для того, чтобы внести очередной платеж, то его родственники в этом случае никому ничего не должны. Если просрочен один платеж, то банк просто будет более-менее тактично намекать об этом своему клиенту, а если просрочка носит регулярный характер, то намеки коснуться и родственников. В критических ситуациях, когда дело передается коллекторам, родственники тоже находятся «под прицелом», так как начинают давить и на них, и на самого должника.
Но если для заемщика выплата кредита в данной ситуации – прямая обязанность, то родственники ничего никому не должны. Если «намеки» банка или коллекторов носят характер вымогательства, то есть полное право подать заявление в милицию.
Коллекторы, «выпрашивая» деньги у близких и родственников, как правило, используют аргументы, которые на деле таковыми не являются:
- популярная фраза – «ближайший родственник». Если кредит был оформлен без поручительства, то никакие ни ближайшие, ни дальние родственники без своего желания не могут его погасить;
- «указаны данные в кредитном договоре». Часто при оформлении кредита просят указать данные друга, родственника, коллеги или любого другого человека, которому доверяет заемщик. Но договор подписывается лишь сотрудником банка и самим клиентом, поэтому и ответственность в таком случае несут лишь обе стороны;
- «должник пропал и не отвечает на сообщения». Если заемщик намеренно скрывается, то пока не появится констатация его смерти, он по-прежнему будет считаться единственным должником.
Как видно, аргументы слабые, что еще раз доказывает то, что в случаях здравия заемщика, родственники не погашают его задолженность (исключение: поручительство).
Если должник пропал без вести, то объявить его умершим можно лишь по истечении пяти лет. А за это время истекает и срок неуплаченного кредита (даже он имеет свой срок давности).
Другая ситуация, если заемщик умер. Такое предсказать сложно, но на практике случается всякое. Здесь действуют свои законы. Родственник должен взять на себя ответственность по погашению долга, если он вступил в наследство умершего.
Есть еще одно правило: после смерти основного должника должно пройти не менее полугода. То есть по прошествии этого времени, вступая в наследство, родственник обязан погасить долг. За эти полгода банк и коллекторы не имеют права требовать погашения задолженности. Здесь важно отличать напоминания от откровенных вымогательств. И в случае последнего нужно действовать.
Таким образом, если ничего не унаследовано, то и долгов никаких быть не может. А когда наследников много, то ответственность перед банком делится на всех, но не поровну, а кратно тому, чтобы было получено от умершего. И имея новые обязательства, связанные с наследством, желательно идти сразу в суд, чтобы не заплатить лишнего.
Деление ответственности по общему кредиту это самый популярный случай. В жизни часто встречается несколько его вариаций:
- кредит оформлен на одного из супругов и спустя некоторое время поданы документы на развод. В стандартных ситуациях все имущество делится поровну и это же касается обязанностей по кредиту. Но здесь есть одно «но». Если одна из сторон найдет доказательства того, что кредит был оформлен на нужды исключительно второй стороны, то ей не придется ничего выплачивать. Через суд одна сторона освобождается от ответственности по кредиту;
- оформлен ипотечный кредит или любой другой, но на общие цели, нужды, а позже поданы документы на развод. И здесь все просто: имущество и кредит делятся поровну. Доказать в таких ситуациях что-то невозможно и бессмысленно. Но если один супруг отказывается от своей части имущества, то кредит выплачивать его никто не обязует. И еще важный момент: размер кредита зависит от пропорциональности разделенного имущества. Если оно было поделено строго поровну, то и кредит будет выплачиваться обеими сторонами поровну. Если в соотношении 60/40, то и кредит будет погашаться соответственно.
Фактически любой взрослый человек может оформить банковский кредит, что накладывает на него обязательство по его возвращению, вместе с процентами. Оформление кредита предполагает подписание кредитного договора, который закрепляется подписью банка и заемщика, что означает согласие обеих сторон исполнять условия этого соглашения. В том случае, если человек был полностью вменяем в момент подписания договора и на него не оказывалось никакого физического и психологического давления, то он будет нести полную ответственность за выполнение пунктов соглашения с банком.
При этом, далеко не всегда долговые обязательства выполняются клиентом банка. В таких обстоятельствах близкие люди должника нередко пытаются понять, отвечают ли родственники за долги по кредиту. По этой причине следует подробней разобрать данную проблему.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49 . Это быстро и бесплатно !
Положения действующего законодательства определяют перечень ситуаций, когда финансовые организации могут требовать возврата денежных средств с родственников должника. Поэтому необходимо быть всегда готовым к общению с кредиторами.
Необходимость погашения долга родственниками заемщика может возникнуть в следующих ситуациях:
- Родственник банковского клиента выступает в качестве созаемщика либо же поручителя по кредиту. В первой ситуации он несет равную ответственность перед банковской организацией по возврату займа. Зачастую роль созаемщика исполняет один из супругов при оформлении ипотечного займа или кредита на покупку автомобиля. Во второй же ситуации при неисполнении долговых обязательств со стороны заемщика банк может требовать возврата средств с лица, выступающего в качестве поручителя. Такие
требования банк может одновременно выдвигать как поручителю, так и самому должнику. При этом поручитель может направить судебный иск к должнику с требованием возврата выплаченного им вместо него долга. - Человек обязан выполнить долговые обязательства в случае смерти своего родственника и принятия от него наследства, что прямо указано в статье 1175 ГК РФ.
- В том случае, если кредитный договор был оформлен одним из супругов, то при их разводе все их долги будут делиться поровну вместе с их имуществом, что прописано в статье 45 СК РФ.
В иных случаях банк не имеет права требовать с родни заемщика возврата кредитных средств.
Несут ли родственники ответственность за кредитного должника в том случае, если они не выступали в качестве поручителя по кредитному договору? Этот вопрос интересует многих людей, кто столкнулся с проблемой невозврата банковского долга со стороны своего родного человека.
В этом случае важно помнить, что банк не может требовать с гражданина возврата долга, если он не фигурирует в соглашении о банковском займе. По большому счету единственным исключением будет вступление в наследство. Тогда человек будет обязана исполнить долговые обязательства своего умершего родного, если он принимает решение принять наследуемое имущество.
Иначе говоря, если человек принимает наследство, то он будет обязан выплатить все долги своего родича, в том числе и перед банком. При этом, если гражданин отказывается от наследуемого имущества, он освобождается от обязательств погашать кредит.
В таких ситуациях специалисты рекомендуют подробно изучить перечень наследуемого имущества и оценить его стоимость для того, чтобы понять, насколько рациональным будет решение принять наследство вместе с долгами.
В том случае, если общая стоимость наследуемого имущества будет существенно превышать размер долговых обязательство, то имеет смысл принять наследство. В любом случае для минимизации различных рисков рекомендуется проконсультироваться с профессиональным юристом.
Долги родных гражданин обязуется погашать лишь в том случае, если они принимают в наследство имущество умершего родича. Также долги могут разделяться между супругами при их разводе.
Согласно общим правилам все имущество и все долговые обязательства супругов должны быть разделены поровну. Это относится ко всем материальным ценностям и финансовым обязательствам, приобретенным во время совместной жизни людей.
В этом случае нет никакого значения, на кого именно оформлялся кредит, и кто приобретал те или иные материальные блага. В любом случае все долги и все имущество будет делиться поровну, что накладывает на каждого из супругов обязанность по исполнению долговых обязательств перед банком.
Кроме раздела долгов и имущества при разводе и приема наследства, закон не накладывает на граждан никаких обязательств по выплате кредита родственника. По этой причине можно не бояться угроз со стороны банка, ведь по закону он не может ничего взыскать.
По большому счету, если родственники должника не выступают в качестве поручителей по долговому соглашению, то они могут никак не реагировать на имеющийся долг. При этом стоит учесть, что компании, занимающиеся взысканием проблемных банковских долгов, могут постоянно донимать близких людей должника, что создает определенный дискомфорт.
В таких обстоятельствах родственники могут помочь должнику путем погашения вместо него долга или же предоставления ему денежных средств взаймы для выплаты кредита.
После того как банковский долг будет погашен, заемщик станет свободным от долговых обязательств перед банком, но ему придется возвращать деньги уже своим родным.
При предоставлении родственнику денег в долг для исполнения им своих долговых обязательств перед банком рекомендуется составить нотариально заверенный договор, где будут прописаны все условия возврата средств. Таким образом, можно застраховать себя от вероятности невозврата денег и сохранить нормальные отношения с членом семьи.
Если человек не выплачивает банковский кредит, то его родственники могут столкнуться с таким неприятным явлением, как постоянные звонки от коллекторских агентств, а также визиты сотрудников подобных организаций к ним домой.
Многие люди очень пугаются таких ситуаций, так как они точно не знают, могут ли взыскать долг по кредиту с родственников должника. Важно помнить, что если человек не выступает в качестве поручителя по банковскому кредиту, то с него никто не может требовать возврата средств.
Действующее законодательство прямо указывает на то, что коллекторы не имеют права воздействовать на должника через его родню и уж тем более заниматься их шантажом.
В том случае, если коллекторы постоянно донимают звонками и своими визитами, можно составить жалобу в отношении их действий и направить ее в прокуратуру для дальнейших разбирательств. Такие действия со стороны компаний, занимающихся принудительным взысканием долгов, могут привести к наложению на них штрафа в размере 500 тысяч рублей.
Никогда нельзя подписывать никакие бумаги, которые предоставляют родственникам должника коллекторы, ведь это может повлечь за собой обязанность в погашении долга. Любые угрозы со стороны таких организаций являются полностью беспочвенными, так как коллекторы не имеют никаких правовых рычагов воздействия на родных должника.
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Если резюмировать, то если они не выступают в роли поручителя по кредиту, то нет. В любом случае стоит обратиться в правоохранительные органы, если банк или коллекторы пытаются истребовать возврат долга с близких людей своего клиента, имеющего невыполненные долговые обязательства.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: