2018 год оказался не самым простым для МФО — 603 компании не смогли приспособиться к требованиям Центробанка и были вынуждены покинуть рынок. Казалось бы, эти потери можно компенсировать притоком новых игроков, однако срок жизни некоторых из них поразительно короткий: 32% исключенных из реестра организаций проработали около года и менее. Многие компании просто “сдаются” и покидают рынок добровольно — в четвертом квартале 2018 года таких было больше половины.
Растущие требования и падающее доверие
П омимо жесткого контроля и “чисток” со стороны регулятора, в 2019 МФО ожидают и новые потрясения: например, с 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребкредита не должна будет превышать 1% в день. Кроме того, рынок онлайн-займов, на который делают ставки многие МФО (и который в 2018 году показал рекордный прирост в 77%), становится всё менее привлекательным из-за растущих требований. Пока ЦБ ограничивается рекомендательными письмами (например, о том, что у онлайн-заемщиков желательно требовать фотографию с паспортом или заверенный нотариусом скан документа). Но никто не может гарантировать, что рекомендации со временем не станут жестким правилом.
При этом давление со стороны регулятора — отнюдь не единственная проблема МФО. Отношение к микрофинансовым организациям среди россиян остается на критически низком уровне. “Национальное агентство финансовых исследований” (НАФИ) выяснило, что в прошедшем году о доверии МФО говорили лишь 6% россиян. Рост по сравнению с 2017 годом, когда уровень доверия составлял 5%, почти незаметен и может быть списан на статистическую погрешность.
Означает ли это, что рынок МФО обречен? Сможет ли хотя бы часть компаний приспособиться к растущим требованиям и вернуть доверие клиентов хотя бы до уровня 2015 года (тогда 11% россиян говорили о доверии к МФО)?
Если звезды зажигают…
“. значит, это кому-нибудь нужно” — помните такую фразу? Если обойтись без художественных метафор, существует и более применимая к ситуации формулировка: “Спрос рождает предложение”.
МФО появились не просто так — они удовлетворяют конкретный спрос и выполняют конкретную функцию. Главное назначение любой МФО — закрывать потребности в быстром получении наличных. Именно эта функция наиболее важна с точки зрения клиента: взять займ в МФО просто, от заемщика не требуется предоставление большого комплекта документов, именно сюда обращаются в случае форс-мажоров.
Обывательское мнение, что МФО не нужны и просто “наживаются” на тех, у кого невысок уровень финансовой грамотности, также не имеет под собой оснований. Например, “Доброзайм” (ООО МФК “Саммит”) проводил анализ, чтобы выяснить, чем отличается их аудитория от клиентов, скажем, банка? В результате стало понятно, что целевые аудитории совершенно различны по своим потребностям. МФО — это деньги здесь и сейчас. Не переживая по поводу долгих проверок и неидеальной кредитной истории, человек может обратиться в МФО и оперативно получить финансовую помощь.
Но не стоит думать, что микрофинансовые компании чрезмерно рискуют и выдают деньги “всем подряд”. Конечно, некоторые организации пренебрегают мерами безопасности и действительно выбирают клиентов не очень тщательно. Однако крупные игроки, которые хотят задержаться на рынке, сотрудничают с кредитными бюро и ограничивают выдаваемые суммы в зависимости от кредитной истории потенциального заемщика. Так, “Доброзайм” сотрудничает с тремя кредитными бюро: НБКИ, ОКБ и Эквифакс. У банковских отказников, конечно, всё равно есть довольно высокие шансы на получение денег, но о беспорядочном кредитовании речи не идет.
Кроме того, и за решение этого вопроса уже “взялся” регулятор. С 1 апреля все МФО будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого клиента в тех случаях, когда сумма займа превышает 10 тысяч рублей. Если ПДН превышает 50% месячного дохода, компания будет должна учесть этот заем в знаменателе при расчете норматива достаточности собственных средств. Ожидаемый результат: МФО станут осторожнее относиться к клиентам с высокой долговой нагрузкой, ведь в противном случае им необходимо будет наращивать капитал.
Выходит, что любое ужесточение мер со стороны Центробанка только “подталкивает” игроков рынка к действиям, которыми уже и так не пренебрегают крупные компании. Постепенные изменения говорят о необходимости либо адаптироваться, либо покидать рынок добровольно. Компании, которые прочно заняли свое место, чувствуют себя уверенно и даже опережают некоторые требования: как, например, “Доброзайм”, который оценивает потенциальных клиентов и их долговую нагрузку. Хотя пока что это происходит согласно внутренним стандартам компании, приспособиться к требованиям, которые вступят в силу 1 апреля, не составит труда.
В чем причина негатива и есть ли надежда?
Может показаться, что сегодня все настроены против МФО: новые законы, недовольные клиенты, растущие требования… И всё же версия с “просеиванием” рынка становится очевидной, если провести некоторые исторические параллели.
“Рынок МФО — молодая отрасль, — комментирует ситуацию Васильева Амира Анатольевна, генеральный директор МФК “Саммит” , — Закон об МФО был принят только в 2010 году, и с тех пор государственное регулирование рынка постепенно ужесточается. Можно сказать, что развитие рынка МФО проходит по методу проб и ошибок: отсутствие жесткого контроля привело к большому количеству недобросовестных практик, накрутке процентов, нарушениям законодательства — всё это сказывается на репутации отрасли в целом.
Можно провести сравнение с законами о кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. Закон о КПК был принят довольно давно, в 1988 году, а закон о ломбардах — в 2007. Как ломбарды, так и КПК входят в группу микрофинансирования, и только сейчас эта сфера становится цивилизованной, очень медленно растет уровень доверия к подобным компаниям.
Аналогичная ситуация наблюдается и в сфере “быстрых займов” — МФО. Законодательство ужесточается, строго регулируется деятельность организаций, вводятся новые правила для это бизнеса — но прошлое никуда не деть. “Тень” от нарушителей и мошенников, действовавших на рынке ранее, всё ещё падает на добросовестные компании, соблюдающие закон”.
Источник: МФК Саммит
Единый телефон по займам:
8-800-775-25-45 (круглосуточно, звонок бесплатный)
Единый телефон по инвестициям: 8 (800) 707-78-98
Информация о компании:
МФК “Саммит” (“ДоброЗайм” и “ЦентрЗаймов”) ведет деятельность с 2011 года и входит в тройку лидеров среди самых привлекательных микрофинансовых компаний для вложения денег. Процентная ставка достигает 22% годовых, тогда как банки дают в среднем 5%
Деятельность компании открыта и регулируется в ЦБ, нам доверяют уже более 100 вкладчиков.
Мы не тратим ваши деньги на страховку, и все начисления выплачиваются заранее, а выплаты возможны как ежемесячно, так и с капитализацией.
Наши преимущества:
— минимальная сумма инвестиции 500 тыс. рублей;
— минимальный срок инвестирования 3 месяца;
— досрочный возврат средств при сохранении доходности;
— 65 офисов по России;
— простые и гибкие условия заключения договора.
Общее количество клиентов, обратившихся в компанию, превышает 900 тысяч человек.
Информация о компании (инвестиции):
Регистрационный номер: 2110177000172
С помощью мобильного мы ищем информацию, общаемся в мессенджерах и соцсетях, покупаем товары, пишем письма… и берем займы. Все больше заемщиков заходят на сайт онлайн кредиторов со смартфонов — до 80%.
Как несколько лет назад оффлайн МФО пошли в онлайн, таксегодня все больше компаний внедряют в свою модель mobile. Однако здесь не все так просто: создание мобильного приложения требует затрат, а его продвижение весьма специфично. Поэтому кто-то отказывается от этой идеи, кто-то реализует по остаточному принципу, ну а кто-то — снимает сливки.
При этом из топ-10 МФО по портфелю микрозаймов (согласно РА Эксперт) 7 имеют мобильные приложения на базе Android, и 5 — на базе iOS. Не все, но большая часть.
Здесь уместно будет отметить, что сделать приложение и “подсаживать” на него своих клиентов — это одно, а вот конкурировать в поисковой выдаче (откуда приходит до 60-70% трафика приложений) — совсем другая задача. Даже беглого взгляда на имеющиеся приложения достаточно, чтобы обнаружить следы работ по ASO (аналог SEO в вебе, поисковое продвижение). Очевидно, что МФО осваивают и эту территорию.
Особенность mobile в том, что мнения о вашем продукте здесь у всех на виду — удалить негатив из сторов не получится. Но отзывы могут быть и ценным источником сведений о том, как улучшить конверсию приложения. Приятно, что некоторые (пока еще не все) это понимают — что явно видно по тем ответам, которые пользователи получают от представителей компаний. При этом наиболее частые жалобы — на технические моменты, связанные со входом в приложение или оплатами, пролонгациями, идентификацией (не пропускают фотографию).
Полтора года назад я беседовал с директором одной из крупных российских онлайн МФО — сегодня она стала еще крупнее и известнее. На тот момент в руководящем составе мнения относительно необходимости выхода в мобайл разделились: один из основателей утверждал, что это необходимо как минимум для работы с собственными клиентами, другой смотрел на перспективы скептически. Этот разговор, как мне кажется, — частный случай российского отношения к займам через мобильное приложение. Кто-то видит в этом напрасную трату денег, кто-то — возможность увеличить количество более надежных (повторных) займов. Ну а самые прозорливые уже закупают трафик на CPA биржах, привлекая новых клиентов сразу на мобильную платформу.
Когда-то мы и такси по телефону вызывали, правда? Кто-то так делает и до сих пор, конечно, но их становится все меньше. А между тем бизнес Яндекс.Такси в текущем году при сохранении темпов роста может достигнуть оценки в 5 млрд долларов.
Вывод такой: mobile наступает, и несет с собой солидные прибыли. И да, будущее у мобильных приложений для МФО есть, только его нужно увидеть.
- Линейный вид
- Комбинированный вид
- Древовидный вид
Сегодня многие люди с помощью мобильного телефона пользуются услугами интернет-сообщения. Как показывают исследования, каждый третий использует только этот канал связи с онлайн-миром. Некоторые МФО внедряют мобильные приложения. Их разработка требует серьезных программ. Поэтому все чащи МФО стали отказываться от мобильных приложений. В сети много кредитных агрегаторов, которые позволяют выбрать займ от разных МФО. Они представляют собой аналог кредитных витрин. Самих же мобильных приложений для микрозаймов довольно мало. Особенностью их является то, что удалить негативные отзывы о компании не получится. Они будут у всех на виду. Поэтому некоторые компании не хотят портить свою высокую репутацию и не внедряют мобильные приложения.
Лично я считаю, что эту отрасль нужно развивать. Ведь раньше и такси вызывали по телефону. Теперь все через приложение. Обороты Яндекс-такси выросли в несколько раз. По моему мнению, компании, у которых есть мобильные приложения, являются надежными игроками рынка. Они не планируют уходить с рынка и готовы вкладывать в свое развитие. Поэтому при выборе компании наличие мобильного приложения может стать серьезным аргументом.
Лично мне кажется, что мобильное приложение – это реальная тема. Все оформил с телефона и пользуйся деньгами на здоровье. Особенно это удобно в поездке. Когда доступа к ноутбуку нет.
Сейчас уже все в мобильном есть. По идее и в ноутбуке уже нет потребности. Все можно сделать с телефона. Для ведения блога его вполне достаточно. Кроме того, многие сайты не грузятся с мобильного. Поэтому мобильные приложения выручат. Для постоянных заемщиков компании мобильные приложения – это вообще отличная возможность одолжить деньги за несколько минут.