При покупке жилья практически каждый банк-кредитор вносит обязательным пунктом в перечень необходимых оформлений заемщиком страхование жизни и здоровья и предоставляет определенный перечень аккредитованных страховых компаний на выбор. Некоторые банки осуществляют данную услугу самостоятельно. Заемщик должен знать о возможности отказа от страхования в банке, если стоимость страхования его не устраивает. Есть возможность написать письменный отказ от страхования в этом банке и выбрать страховщика самостоятельно. Суть страхования в следующем – при наступлении страхового случая страховщик погашает за заемщика сумму кредита банку тогда, как собственность остается во владении заемщика или его родственников. Итак, где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке и как определиться с выбором страховщика? Какую программу страхования выбрать? Изучим эти вопросы более подробно.
Ответ на вопрос, обозначенный в подзаголовке, достаточно прост — банк страхует риски выплат по ипотеке заемщика в следующих случаях:
- при наступлении временной нетрудоспособности заемщика, сумма выплат обычно достигает ежемесячного платежа по кредитованию;
- при более сложной форме (присвоенной группе инвалидности) – 50-75% от стоимости страховки;
- при наступлении летального исхода страховая компания выплачивает банку за заемщика 100% от суммы кредита выданного.
Также следует отметить тот факт, что такой вид страховки может быть выгоден не только банку, но и получателю ипотечного кредита. Ведь никто не застрахован от разного рода несчастных случаев, болезней и т. д. А возможность наступления страхового случая сейчас — не редкость. Так что, оформление страховки жизни и здоровья для ипотеки будет далеко не лишним.
Нет, необязательно, если таковой пункт не прописан или не затребован в условиях договора по ипотеке банка-кредитора. У каждого банка свои условия кредитования.
Стоимость страховки для ипотеки зависит от многих факторов, прежде всего от выбора страховщика, затем от набора необходимых требований банка, являющихся обязательными по договору кредитования. В среднем цена вопроса примерно в пределах от 5000 до 25000 рублей, но на самом деле всё зависит от условий банка. Нельзя отрицать тот факт, что есть банки, не требующие страховку. В таком случае её стоимость будет равна 0 рублей (в теории, на практике страховки не будет совсем). Рассмотрим программные предложения основных страховых компаний России, предоставляющих продукты страхования жизни и здоровья при ипотеке.
- для взрослого, трудоспособного населения, базовый пакет от 3600 руб. до 8300 руб.;
- для лица, не достигшего 18 летнего возраста, базовый пакет от 400 руб. до 2100 руб.;
- для группы детей или взрослых, коллективное страхование от 2068 руб. до 10246 руб.;
- для дачников, от 3020 руб. до 5961 руб.;
- взрослому спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;
- юному спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;
Плюсом данной компании страхования является отхождение от стандартных пакетов рисков. Это означает, что заемщик имеет право добавить свои пункты в пакет рисков страхования на свое усмотрение, помимо общепринятых.
Страхование происходит по четырем программам, учитывая все категории граждан:
Компания пользуется успехом и доверием населения, и зарекомендовала себя на рынке услуг страхования, как один из надежных поставщиков услуг.
На сайте ВТБ страхования доступен электронный калькулятор, индивидуально рассчитывающий сумму страхования. Страховщик сотрудничает более чем с 30 банками страны. В случае выбора банка-партнера ВТБ стоимость страхования будет минимальной (ориентировочно около 0,21% от стоимости кредита).
В данной страховой компании разработана одна объемная страховая программа по страхованию жизни и здоровья. Принцип действия программы заключается в инвестировании денежных средств в здоровье и жизнь застрахованного лица.
Плюсом здесь служит льготное налогообложение, мультивалютность – перевод вложенных рублей в доллары. Срок данной программы рассчитан на временной период минимум от 3-х лет. Возраст застрахованного лица на момент заключения сделки должен быть сознательным — от 18 лет и до 77. По различным страховым рискам рассчитывается страховая выплата.
Для страхования жизни и здоровья при ипотеке страховщик потребует следующие документы:
- оригинал документа для наглядной оценки, удостоверяющий личность застрахованного лица (паспорт для взрослого человека, свидетельство о рождении для ребенка);
- копию всех страниц паспорта полностью (в дело застрахованного лица для сдачи страховщику);
- копию медицинского обследования;
- заявление-анкету от будущего застрахованного лица, либо его законного представителя, если страховать будут малыша;
По сути, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием по закону при оформлении ипотечного кредита. Но банки не хотят рисковать при условии утраты здоровья или жизни заемщика и нести риски по возврату взятых кредитных средств. В связи с этим вносится обязательный пункт по данному страхованию в условия договора при взятии ипотеки, либо в случае отказа заемщика (написании заявления об отказе от данной страховки – мотивацией отказа от страхования служат лишние траты при итак затратном проекте – ипотека), банки отказывают в выдаче кредита.
Стоит задуматься и над собственными рисками и застраховать жизнь для ипотеки. Ведь в условиях отказа от данной страховки родственники заемщика при наступлении страховых случаев несут издержки по уплате кредита, если таковая страховка не состоялась. Лучше подумать о страховании жизни и здоровья в положительном ключе. Жизнь зачастую непредсказуема, возможны любые случаи.
По сути банки обезопасят обязательной страховкой и себя и заемщика. Нужно лишь выбрать подходящего страховщика и подумать о себе и близких заранее. Сумма по страхованию жизни незначительна по сравнению с понесенными затратами в случае наступления страхового случая. Учитывая тот факт, что данный вид страхования оформляется на весь срок взятия кредита, сумма получится внушительная. Зачастую её так же включают в стоимость ипотечного кредита.
В случае достижения соглашения между банком и заемщиком о необязательном страховании, есть возможность заключать данный вид страховки в страховой компании самостоятельно ежегодно. Удобно это тем, что не нужно всю сумму страховки выплачивать сразу.
По действующему законодательству при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан застраховать приобретаемую недвижимость.
Иные виды страхования по жилищным займам регистрируются по желанию клиента.
Перед принятием решения по получению ипотечного кредита следует определиться с компанией, предоставляющей дешевые тарифы по полису.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Оформляя ипотеку, предлагают выбрать три наиболее распространенных вида страхования:
- на заложенную недвижимость;
- на жизнь и здоровье заемщика;
- на риск утратить права на собственность или титул.
Обязательно страховать при оформлении ипотеки необходимо только недвижимое имущество. При покупке квартиры стандартных размер сумма составит 0,09-0,77% от суммы кредита. За имущество в виде дома услуги оцениваются в 1-2% исходя из состояния дома.
Два следующих вида оформляются на добровольных основаниях.
Стоимость по программе жизни и здоровья клиента – от 0,1% до 5% от общей суммы займа. Цена зависит от пола, возраста, наличия хронических заболеваний, профессиональной деятельности и опасных увлечений. Обширный список предполагаемых рисков влияет на увеличение стоимости полиса.
Стандартная стоимость титульного страхования 0,2% – 0,4%. При выявлении проблем с предыдущими хозяевами и частой смене собственников его стоимость возрастет.
Осуществляет страхование имущества, оформленного в ипотеку, стоимостью не выше 15 млн. руб. Ежегодная стоимость полиса 0,25% на остаточную задолженность. Здоровье и жизнь расцениваются в 1 %. Отличительной особенностью является то, что при отказе от личного страхования этот процент увеличит стоимость годовой ставки по жилищному кредиту.
Несмотря на кажущуюся добровольность этого вида, полис навязывается клиенту принудительно.
Процедура изменения компании приводит к потере остатка взносов. Исключением является отказ от услуг компании до вступления договора в силу, тогда уплачивается вся сумма.
Предлагает регистрацию комплексного вида страхования, включающую все три формы. Полис для клиентов ВТБ24 банка заключается на весь срок ипотечного кредита с ежегодным продлением, для иных банков – сроком на год.
Средняя стоимость услуг составляет 1% от суммы займа, и ежегодно аналогичный процент рассчитывается на остаток задолженности по кредиту. Процедура замены компании аналогична Сбербанку.
ВТБ-страхование предоставляет льготу при оформлении полиса страхования на долгосрочный период.
Предоставляет оформление страхования объекта залога и жизни. Средняя сумма расчета за здоровье и жизнь является 0,55%, если сумма свыше 4 млн. руб., необходимо медицинское декларирование.
Средняя стоимость страхования объекта залоговой недвижимости – 0,43%. Цена зависит от технических составляющих таких, как расположение помещения на первом или верхнем этаже, газификация дома и другие.
Отказ от действия договора до вступления полиса в силу и при условии, что с момента заключения согласия до даты отречения прошло менее 5 дней, приведет к возврату всей страховой премии.
При оформлении отказа в период 5 дней после вступления полиса в силу и со дня регистрации до расторжения минуло менее 5 дней, выплата премии осуществляется в соответствии с минувшим сроком.
Компания предоставляет Сбербанку особые условия обслуживания. Ставка за здоровье и жизнь равна 1%, защита недвижимости около 0,18%. Райффайзинг, Абсолют и ВТБ банкам осуществляется комплексное страхование, состоящие из здоровья и жизни в размере до 1%, имущества – примерно 0,1%, титул – около 0,25%.
В Ресо при закрытии договора в течение 5 дней после заключения и до вступления договора в силу, страховая премия возвращается полностью. В других случаях возврат осуществляется только за неиспользованные периоды.
Оформление полиса по здоровью и жизни равно 0,87%, имуществу – 0,16%, от риска утраты права на собственность – свыше 0,18%. На текущий момент в связи с отсутствием аккредитации недоступно страхование по договорам Сбербанка.
Стоимость страхования здоровья и жизни заемщиков зависит от принадлежности к полу. Для Сбербанка стоимость полиса для мужчин равна 0,6%, а для женщин составляет 0,3%, страхование залогового имущества – 0,2%.
Для иных банков полис страхования жизни для мужчин оценивается в 0,56%, а для женщин – 0,28%, недвижимость – 0,17, защита титул – 0,15%. С сокращением суммы задолженности снижается сумма.
Дает возможность выбора оформления комплексной программы или отдельных видов. Усредненные тарифы страхования заемного имущества равно 0,14%, здоровье и жизнь – 0,23%, защита титула – 0,2%.
Расчет для каждого клиента осуществляется индивидуально.
В организации можно приобрести пакет комплексного страхования по ипотеке. Прекращение договора раньше срока осуществляется на условиях, схожих со Страховым домом, с разницей в более привлекательных условиях и простым оформлением.
Для каждого клиента сумма рассчитывается индивидуально. Средние тарифы: на имущество равно 0,15%, здоровье и жизнь – 0,38%, страхование титула – 0,15%.
Предоставляет одни из самых демократичных цен на услуги. Недвижимость в размере 0,1%, здоровье и жизнь равно 0,17%, титул составляет 0,08%. Отказаться от текущего договора возможно только при полном погашении займа, с возвратом оставшейся платы за неиспользованные периоды.
Анализ тарифов наиболее распространённых страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на рынке ипотечного кредитования показал, что наименьшую стоимость предоставляет:
- СОГАЗ в размере 0,17% (жизнь и здоровье);
- СОГАЗ и РЕСО каждый по 0,1% (имущество);
- по риску утраты права на собственность – СОГАЗ 0,08%.
Следует отметить, что в Сбербанке и ВСК не требуют оформление страхования по возможной утрате права собственности.
Страхование ипотеки предназначено для обеспечения имущественных интересов сторон ипотечного кредитования, минимизирования рисков и обеспечения безопасности кредитования.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Одно из обязательных условий при одобрении кредитной заявки — страхование. Этот шаг предпринимается кредитными организациями с целью гарантийного обеспечения выплат по кредиту. Банки предлагают клиентам застраховать сам объект недвижимости, лишение гарантийных выплат (титул) и/или жизнь и здоровье заемщика (титульного созаемщика). Какие виды оформления страховки при кредитовании являются обязательными? Стоимость и документы для оформления? Где дешевле? Можно ли отказаться? Как вернуть деньги? — все это обсудим далее.
В каком бы банке не оформлялась ипотека: Сбербанк, АльфаБанк, Русский Стандарт, ВТБ, Хоум Кредит и пр. оформление страховки подразумевает наличие определенного банками и страховыми компаниями перечня бумаг.
Список документов для оформления полиса:
- заявление и анкета (выдают страховщики);
- паспорт гражданина РФ;
- ипотечный договор.
Страховка жизни при оформлении ипотеки часто требует мед. заключения о состоянии здоровья человека. Стоимость зависит от: выбранной компании, суммы займа, количество видов страховки.
Стоимость страховки на жизнь в разных страховых компаниях варьируется в пределах 0,3-1,5% от суммы кредита. Платить можно сразу за все или вносить платеж ежегодно равными частями. При втором варианте ежегодно платежи уменьшаются соразмерно кредитному остатку. Это позволяет сэкономить на сумме выплат по страховке жизни при досрочном погашении кредита.
Помните, что комплексное страхование в любой компании обойдется дешевле. Список самых популярных страховщиков, у которых страховка на жизнь обойдется клиенту дешевле такой:
- Росгосстрах;
- РОСНО;
- Ингосстрах;
- Абсолют;
- Гелиос;
- Адонис;
- РЕСО;
- СОГАЗ;
- АльфаСтрахование;
- РоссельхозбанкСтрахование;
- ВТБ Страхование;
- Абсолют;
- УралсибСтрахование и пр.
Отказаться от страхования жизни при ипотеке клиент может, но стоит учесть, что ипотека долгосрочный проект, заключаемый на длительный срок. В период выплат по ипотеке с человеком могут произойти различные неприятности вплоть до полной утраты работоспособности и даже смерти. При оформлении страховки эти риски учтены, и клиент может не беспокоиться о потере выплаченной суммы и утраты родственниками самой квартиры.
Есть еще один важный нюанс. Например, в Сбербанке отказ повышает ставку на проценты по кредиту, в среднем на 1%. Аналогичная ситуация просматривается и в прочих кредитных структурах. Поэтому дешевле в конечном итоге оформить документ.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в срок? Главное условие возврата части выплаченной суммы — досрочное погашение кредита. Поэтому ответ на этот злободневный вопрос отрицательный. Эти нормы соблюдают все страховщики: Сбербанк, ВТБ, АльфаСтрахование и пр.
Только досрочное погашение ипотеки дает возможность вернуть свои деньги, конкретнее их часть в случае, когда страховка жизни выплачивалась единым платежом при оформлении кредита. Если страховщик отказывается вернуть деньги при досрочном погашении кредита, клиент может собрать документы и обратиться в суд с требованием на компенсацию. Если полис заключался ежегодно — можно просто не продлевать документ.