Основной вопрос для любого потенциального заемщика — это полная стоимость кредита, иными словами — сколько придется уплатить банку за использование его денег.
Во время изучения предложений от различных кредитных учреждений мы, прежде всего, обращаем внимание на то, сколько процентов необходимо будет уплатить за пользование кредитными деньгами. Но на самом деле этот показатель может быть не объективен, поскольку для привлечения клиентов, банки нередко закладывают часть цены кредита в различные дополнительные комиссии и сборы. Давайте разберемся, как рассчитать полную стоимость кредита.
Независимо от суммы и срока пользования кредитом, зачастую его погашение в России (за исключением, к примеру, ссуды, полученной по программе приват-банкинга) происходит ежемесячно. Так банки снижают риск невозврата (поскольку займ начинает погашаться почти сразу же после выдачи), а заемщик может равномерно разбить сумму долга на весь период пользования кредитом.
В РФ, равно как и во всем мире, наибольшим спросом пользуются две системы погашения займов: дифференцированная и аннуитетная.
Самой распространенной является аннуитетная система платежей. Ее суть в том, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячно вы уплачиваете одну и ту же неизменную сумму. Из чего состоят платежи по кредиту? Это сумма основного долга и некая часть кредитных процентов. На начальном этапе доля процентов в этом платеже преобладает, а под конец большую часть занимает погашение основного долга.
Преимущество такой системы заключается в том, что долговая нагрузка может быть четко зафиксирована в структуре ежемесячных расходов семьи.
При дифференцированной системе платежей ежемесячный платеж уменьшается с каждой следующей оплатой. Сумма основного долга в дифференцированном платеже остается постоянной на протяжении всего периода, а размер процентов постепенно уменьшается, потому как они начисляются на оставшуюся часть основного долга. Преимущество такой системы в том, что с каждым платежом нагрузка на семейный бюджет уменьшается.
Кредитный платеж включает в себя следующие суммы:
1. Погашение основного долга. Та сумма, которую вы для своих нужд взяли у банка, и называется основным долгом. Т.е. если изначально вы брали в кредит 100 000 рублей, то вначале основной долг и будет составлять 100 000 рублей. Каждый месяц вы выплачиваете его часть. Следовательно, та сумма, которая остается вашим долгом, и будет называться остатком по основному долгу.
2. Проценты по займу. Это та сумма, которую вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами. Размеры этой суммы определяются той процентной ставкой, которая указана в кредитном договоре. К примеру, если сумма кредита составляет 100 000 рублей, а процентная ставка — 20% годовых, то за год вы должны будете выплатить банку 20 000 рублей процентов.
3. Комиссия. Это та сумма, которую банк берет с вас за свою работу. Комиссии могут быть разными. К примеру: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за открытие кредитного счета, единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассчетно-кассовые услуги и т.п. Дополнительные комиссии банк устанавливает на случай, если вы не используете кредитку для оплаты покупок, а снимаете средства через банкомат.
Также некоторые банки устанавливают комиссии на погашение кредита ранее установленного срока. Начисляются комиссии разными способами. Они могут быть фиксированными (например, 1000 рублей за открытие кредитного счета), или рассчитываться в процентном соотношении (1% в месяц за рассчетно-кассовое обслуживание счета).
Следует учитывать один нюанс. Порой банки пытаются сделать комиссию более привлекательной и указывают ее месячный размер. Так, 1% в месяц, превращается в 12% годовых плюс к основной процентной ставке.
4. Штраф и/или пеня. Эта сумма появляется в структуре вашего платежа тогда, когда вы просрочили оплату кредита. Разные банки устанавливают свои системы правил и штрафных санкций, которые подробно указываются в кредитном договоре.
5. Дополнительные платежи. Некоторые виды кредитов предусматривают дополнительные платежи. К примеру, если кредит вы берете под залог какого-либо имущества, то вам придется оплатить оценку предмета залога. Для получения крупного кредита от вас может потребоваться заключение договора страхования жизни. Также обязательной страховка является при получении ипотеки или автокредита.
Для того чтобы сделать условия кредитов более понятными, летом 2007 года Банк России выдал финансовым учреждениям распоряжение, согласно которому отныне они обязаны в тексте каждого кредитного договора прописывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Это позволяет потенциальным заемщикам сразу видеть насколько дорогим окажется для них кредит.
ЭПС рассчитывается согласно предложенной Банком России методике, учитывает все связанные с кредитом расходы заемщика и фактически представляет собой расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Кроме уже оговоренных процентов, сборов и комиссий в формуле ЭПС присутствуют также дополнительные платежи. К примеру, услуги страхования, нотариуса, оценщика и т.п. Потому ЭПС всегда превышает процентную ставку, которая указана в договоре. Если к неоспоримым преимуществам такого распоряжения можно отнести максимальную прозрачность кредита для заемщика, то недостатком является сложность формулы расчета ЭПС. Порой даже сами банкиры путаются в вычислениях.
Также следует учитывать, что такие расчеты не учитывают комиссии и платежи, об уплате которых на момент заключения договора неизвестно. Например, это может быть комиссия за погашение кредита раньше срока, неустойка (пеня, штраф) за несвоевременное совершение платежей, оплата за формирование выписки по счету, сбор за использование системы СМС-оповещений и т.п.
В 2008 году в обиходе появилось такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). Оно должно было служить той же цели — дать заемщику полную информацию о том, сколько реально будет стоить для него ссуда.
Для примера сделаем полный расчет стоимости кредита по вымышленным исходным данным. Возьмем кредит с годовой процентной ставкой 20% на сумму 100 000 рублей, период 1 год. За выдачу кредита вы уплатите фиксированную комиссию в размере 1000 рублей, обслуживание кредита обойдется вам в 1% ежемесячно, никаких других дополнительных платежей нет.
Полная стоимость кредита рассчитывается так:
100 000 руб. (основной долг) + 1000 руб. (единоразовая комиссия) + 20 000 руб. (кредитные проценты за весь срок пользования кредитом) + 12 000 (комиссия за обслуживание за весь срок) = 133 000 рублей.
Стоимость кредита является очень важным показателем, от которого будет зависеть то, насколько посильным и удобным окажется для вас кредит. Потому перед тем, как брать займ не поленитесь провести предварительные расчеты. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны все платежи по займу, график их погашения и полная стоимость кредита. Также учтите, что для банка договор может предусматривать возможность изменить процентную ставку.
Если, по вашему мнению, банк нарушает условия договора и требует, чтобы вы выплачивали не предусмотренные им платежи, то вы можете смело обжаловать такие требования.
Видео: Какова полная стоимость кредита