Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка. Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения. Для этого представим и конкретные полезные советы.
Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет. Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.
На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка. Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки. По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.
— положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером. Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.
— точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных
Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит. Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей). Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.
— правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов
Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!
Сегодня можно наблюдать растущий спрос на потребительские кредиты. Обилие предложений от многих кредитных организаций позволяет взять деньги на любые цели на выгодных условиях, чем многие пользуются. Но далеко не каждый потенциальный заемщик знает, что нужно для оформления, как одобряют кредит и как не получить от банка отказ.
Многие думают, что решение о выдаче принимает кредитный менеджер, с которым заемщик контактирует на этапе подачи заявки. На самом деле все не так просто, сам процесс рассмотрения и одобрение кредита намного сложнее.
Каждый банк имеет свою систему оценки заемщика. Но, в общем, процесс рассмотрения заявки идентичен. Его можно условно разделить на несколько этапов:
- Получение консультации и подача заявки – это самая начальная стадия, но здесь многие уже могут получить отказ по причине того, что клиент не соответствует требованиям банка, имеет неподобающий внешний вид, находится в состоянии алкогольного опьянения и т.д. Подозрение может вызвать любая мелочь, как психологическое состояние заемщика, так и сопровождающая заемщика личность. В задачу менеджера входит выявить такие нюансы при личном контакте и указать их в комментарии к заявке.
- Проверка документов – менеджер проверяет наличие необходимых документов, их актуальность и соответствие требованиям (не истек ли срок годности, заверены ли должным образом). Если есть ошибки или каких-либо документов не хватает, заемщику не откажут, а попросят внести изменения или подать недостающие документы. Если же документ фальшивый или поддельный, заемщику в любом случае откажут и подадут сигнал в правоохранительные органы.
- Проверка заемщика – некоторые банки сразу вносят информацию о заемщике в базу. Это позволяет уже на этапе подачи заявки получить предварительное одобрение или отказ. В зависимости от выбранной программы и суммы, это решение может быть окончательным либо же после предварительной оценки заявка уходит дальше на детальную проверку для принятия окончательного решения.
- Окончательная проверка – после предварительной проверки заявка может рассматриваться дополнительно. Обычно это касается больших кредитов, где существуют определенные риски. Заявка проходит службу безопасности, которая тщательно проверяет информацию о заемщике, о его работодателе. При залоговом кредитовании проверяется залог, учитывается информация, полученная от третьих лиц, проводится оценка залога и т.д. Решение принимает не машина или кредитный менеджер, а целый отдел коллегиально.
- Окончательное принятие решения – в некоторых банка существует специальный департамент, который занимается проверкой информации и выносит окончательное решение. Но стоит подчеркнуть, многие банки имеют свою структуру и особенности работы с кредитом. Поэтому процедура может отличаться. Небольшие кредиты с подтвержденным доходом, особенно целевые – на покупку товаров, могут быть одобрены практически мгновенно. В таких случаях решение принимается автоматически без участия кредитного менеджера или отдела.
Чтобы быть уверенным, что в кредите вам не откажут, необходимо заранее подготовится. Для этого нужно знать и учитывать факторы, которые влияют на решение банка.
В первую очередь банк проверит вашу кредитную историю. Для этого он обращается в БКИ, где хранятся кредитные досье заемщиков. Если ранее просрочек не было, то это резко повышает шансы получить положительное решение.
Если потенциальный заемщик ранее брал кредит в этом банке, то к нему более лояльное отношение. В базе есть необходимая информация о человеке, он уже проходил проверку и погасил свои обязательства без нарушений. В таком случае также вероятность одобрения увеличивается.
Платежеспособность клиента – один из главных факторов, которые влияют на решение банка. Клиент должен подтвердить, что имеет стабильный доход, достаточный для погашения кредита. Для этого обычно предоставляют справку о доходах и трудовую книжку (трудовой договор). Банк также может проверять и расходы – учитывает количество членов семьи, детей на содержании и т.д. Чтобы увеличить шансы получить кредит, можно предоставить информацию о дополнительном доходе, подтвердить факт наличия имущества (квартира, автомобиль, дача, другое).
Фактор времени зачастую очень важен для заемщиков, поэтому многие обращаются в те кредитные учреждения, где деньги можно получить как можно быстрее. Срок рассмотрения зависит не только от банка, но и от выбранного типа кредита и других факторов. К примеру, небольшой потребительский кредит можно получить в течение дня, а вот ипотека оформляется дольше – несколько недель или даже месяц.
В среднем, срок рассмотрения кредита составляет от 1 до 15 дней в зависимости от его суммы, наличия информации о заемщике и конкретного банка.
Не обходится и без человеческого фактора. Если решение принимает человек, а не машина, все зависит от его загруженности, от того, как много у него заявок в работе, как быстро сотрудник службы безопасности проведет проверку заемщика, когда соберется кредитный комитет и т.д.
Несмотря на то, что срок принятия решения достаточно условный, банк всегда четко прописывает для каждой программы максимальный период, в течение которого заявка рассматривается, с этой информацией клиент может ознакомиться перед оформлением.
Описанные этапы и требования — усредненные данные, которые используются в большинстве Российских кредитных организаций. Чтобы повысить свои шансы на получение положительного решения по заявке на кредит, стоит обратиться в специализированную организацию, занимающуюся подготовкой вашей заявки — кредитному брокеру Кредитная лаборатория.
При подаче заявки на кредит каждый банк начинает процесс рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении.
В основном принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках.
Давайте посмотрим, как проходит рассмотрение заявки на кредит.
Когда клиент приходит в банк и говорит о том, что желает получить кредит, его приглашает на собеседование менеджер банка. С этого момента уже начинается первый этап рассмотрения заявки.
Менеджер задает некоторые вопросы, выясняет потребности заявителя, а далее начинает процесс анкетирования. В процессе могут задаваться дополнительные вопросы, которые являются проверочными. Например, заемщика попросят назвать имена и даты рождения своих детей, адрес прописки и прочие данные, указанные в паспорте. Это проверка на мошенничество. Также может прозвучать неожиданный вопрос о том, как гражданин добирается до работы, каким маршрутом. Это проверочный вопрос, который может выявить подлог данных, если клиент придумал себе место работы.
При анкетировании менеджер вносит в программу сведения о заявителе и ставит свою оценку, которая в дальнейшем может повлиять на рассмотрение заявки на получение кредита. Например, это могут быть такие метки:
- Подозрительный клиент, может оказаться мошенником.
- Клиент в состоянии алкогольного опьянения.
- Клиент берет кредит не для себя.
- С виду нормальный адекватный заемщик.
- Подлог данных.
Конечно, это примерный перечень меток заявителей. Но и в интересах заявителя — вести себя с менеджером адекватно. При заполнении анкеты уже начинается процесс рассмотрения.
После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй. Банку нужно выяснить состояние кредитного досье заявителя. Запрос совершается очень быстро. Чаще всего, если отказное решение озвучивается через несколько минут, то причиной этому становится именно обнаруженная негативная информация.
Не все заемщики с отрицательной кредитной историей сразу отсеивается. Одни банки категорично присылают отказы, а другие при не слишком плохом досье клиента отправляют анкету на дальнейшее рассмотрение. Порог допустимых ранее совершенных нарушений везде разный, о едином эталоне говорить нельзя.
Сейчас все чаще банки применяют полностью автоматизированные методы анализа данных заявителей, что значительно сокращает время рассмотрения заявки на кредит. Кредитные учреждения применяют для этого специальные скоринговые программы, разработанные индивидуально каждым банком на основании его лояльности и рискованности.
Скоринг — это оценка рисков банка, которая выражается в баллах. За каждый пункт заполненной анкеты система ставить определенное количество баллов. Для одобрения или перехода заявки на следующий этап рассмотрения клиент должен набрать минимально допустимое количество баллов. В каждом банке своя минимальная планка, и ее размеры, как и принципы анализа данных, никогда не разглашаются. Если клиент не набрал баллы, по заявке поступает отказ.
Примеры выставления баллов:
- За возраст. Наибольший бал получают клиенты среднего возраста, а наименьший — молодые заявители.
- За пол. Женщины получают больше баллов.
- Наличие детей. Чем больше детей, тем ниже балл.
- Образование. Наибольший бал за высшее.
- Должности. Наибольший бал за руководящие посты.
- Семейное положение. При состоянии в браке дается больше баллов.
- Наличие собственности. Если есть свой транспорт или недвижимость, банк ставит больший балл.
- Стаж заявителя. Чем больше, тем лучше.
Оценке подлежат все пункты анкеты. Система баллов создана на основе анализа кредитных историй. В результате были выявлены характеристики граждан, которые чаще всего совершают просрочки. Если человек обладает такой характеристикой, он теряет баллы на скоринге.
Также при скринговой оценке проводится анализ кредитоспособности заявителя. На основе указанных им расходов и доходов система определяет потянет ли гражданин выплату данного кредита. Оценка кредитоспособности выражается в процентном соотношении доходов и расходов. За эти проценты также могут выставляться баллы, учитывающиеся при скоринге.
Этот отдел может иметь разные названия. Сам этап является заключительным и применяется не всегда. По более простым и быстрым программам может быть достаточно баллов скоринга. Если же программа характеризуется хорошими условиями и большими суммами, то после набора баллов заявка уходит в специализированный отдел. Если это так, то срок рассмотрения заявки на кредит затягивается на 2-3 дня.
Отдел изучает документы заявителя, анализирует вручную анкетные данные, может совершать запросы на предмет долгов судебным приставам и осуществлять прочие проверки. Если нет никаких подозрений, то заявка окончательно одобряется. Так как рассмотрение заявки на кредит в Сбербанке всегда проходит через такой специальный отдел, то потенциальным заемщикам приходится ждать ответа в течение двух рабочих дней.
С помощью данного сервиса вы можете бесплатно подобрать лучшие предложения по кредитам, микрозаймам или кредитным картам. Всё просто, в онлайн режиме, только следуйте инструкциям.
Вариант 1. Отправьте свои данные и с вами свяжутся кредитные специалисты:
Вариант 2. Введите данные и выберите сами из предложенных вариантов: