В каких случаях требуются поручители?
Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?
Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Какой минимальный трудовой стаж необходим для получения ипотечного кредита?
Общий трудовой стаж должен быть более одного года. В случае смены места работы трудовой стаж по последнему месту может составлять 1 месяц с момента истечения испытательного срока.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах требуется за последние 6 месяцев.
Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?
Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.
Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?
К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.
Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?
Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.
Могу ли я сам подбирать квартиру?
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?
Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.
Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?
При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
- Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи. Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.
- Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
- гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
- гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.
При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.
Возможно ли досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
Что будет, если я не смогу погасить кредит?
При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
Как получить налоговый вычет по ипотеке?
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
В последние годы кредиты занимают активную позицию в нашей жизни. Часто отказ в выдаче кредита нарушает все планы, и вызывает у клиента справедливое негодование. В статье рассмотрим:
• Самые распространенные причины отказа в кредите
• Какие факторы влияют на кредитное решение
• Как проводится проверка анкеты
• Что стоит учитывать при подаче заявки на кредит.
Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, которая позволяет снизить риск невыплаты кредита и исключить возможность мошенничества. Крупные банки, например, Сбербанк или ВТБ 24, особенно тщательно проверяет заемщиков перед вынесением решения.
Однако существует стандартная схема, по которой оценивается кредитоспособность заемщика. В первую очередь рассматривается возраст заемщика, семейное положение, образование, место и стаж работы, уровень дохода. Однако, чтобы оценить заемщика и вынести решение по кредиту, стоит анализировать данные факторы в совокупности.
В основном для этого используется скоринг-система, которая способна просчитать соотношение всех факторов в течение нескольких минут. Классический способ принятия решения – это коллегиальное рассмотрение заявки. Скоринг, чаще всего, используется при выдаче небольших потребительских кредитов.
Распространенные причины отказа
Возраст
Для разных видов кредитов действуют свои минимальные возрастные рамки. Например, для ипотеки и крупного кредита наличными ограничения будут более жесткие, чем для небольшого экспресс-кредита. Некоторые банки выдают кредиты, начиная с 18 лет, в других действуют ограничения до 24 лет.
Семейное положение
С большей вероятностью кредит выдадут семейному человеку, потому что данная категория заемщиков считается более надежной и ответственной.
Образование
Преимущество отдается клиентам с более высоким уровнем образования. Однако это рассматривается в совокупности с другими факторами.
Место и стаж работы
Играют важную роль при вынесении решения. Чем надежнее предприятие и больше стаж работы, тем выше вероятность положительного решения. Если клиент часто меняет работу и не задерживается на одном месте дольше нескольких месяцев, то это вызывает недоверие банка.
Банки негласно ведут список профессий (например, пожарные, охранники, полицейские), которые опасны для жизни и здоровья заемщика. В таком случае вероятность положительного решения резко уменьшается.
Уровень дохода
Кредитный платеж должен быть не более 50% от дохода заемщика. При этом учитываются выплаты по другим кредитам, аренда жилья, поручительство по действующим кредитам.
Другие причины
Кроме основных показателей, кредитный менеджер учитывает такие параметры:
Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефона
Отсутствие стационарного рабочего телефона может серьезно насторожить службу безопасности банка и вызвать сомнения в надежности предприятия. В банках существует негласное правило, если возникли сомнения при рассмотрении информации, то выносится отрицательное решение по кредиту. Проводить серьезную проверку в неоднозначной ситуации служба безопасности не будет.
Иногда банк может вынести отрицательное решение, если мобильный телефон зарегистрирован не на заемщика, а на другое лицо.
Наличие других кредитов
Если у заемщика уже есть несколько действующих кредитов или он является поручителем по кредиту, то очень вероятно, что он получит отказ банка на новый кредит. Как мы говорили выше, сумма всех платежей по кредитам не может превышать 50% от дохода заемщика.
Отказ может последовать даже в том случае, если у заемщика есть долги по оплате коммунальных услуг. Поэтому при обращении за кредитом надо погасить крупные задолженности. Кроме этого, банки предвзято относятся к клиентам, которые часто берут кредиты и практически сразу их досрочно погашают.
Отсутствие кредитной истории
У банка нет уверенности, что заемщик благополучно выплатит кредит. Идеальный вариант – это положительная кредитная история. Но банки редко отказывают только по этой причине, без влияния других факторов.
Однако перед тем как подавать заявку на ипотеку или автокредит, оформите один-два небольших потребительских кредита и благополучно выплатите долг. Это сформирует положительную кредитную историю и позволит без проблем получить крупный кредит.
Плохая кредитная история
Если у заемщика имеются просроченные кредиты или кто-то из родственников имеет проблемную задолженность, то вероятность получения кредита минимальная. В такой ситуации надо искать кредитную организацию, которая работает с клиентами с отрицательной кредитной историей. Но условия кредитования там будут намного жестче.
Судимость
Вероятность получения кредита лицам с судимостью или заемщикам, у которых в семье есть судимости, практически равна нулю.
Психически нездоровые люди, наркоманы и алкозависимые
Данные категории населения не могут рассчитывать на получение кредита. Это обосновано и с юридической точки зрения, потому что было достаточно прецедентов, когда банки не могли доказать, что заемщики отвечали за свои действия при подписании кредитного договора. Инвалидность или плохое состояние здоровья также могут являться причиной отказа.
Недостоверная информация
Заполняя заявку на кредит необходимо предоставлять точную и подробную информацию. Если служба безопасности обнаружит скрытую или противоречивую информацию, то сразу последует отказ банка. Это касается даже небольших и случайных неточностей в анкете или неправильного номера телефона.
При более крупных нарушениях или предоставлении недостоверных справок самое легкое наказание – это занесение в черный список. В худшем случае, вы можете понести уголовную ответственность.
То же самое можно сказать о предоставлении противоречивых данных разным банкам. При рассмотрении заявки сотрудники банка могут проверить анкеты, которые вы подавали в другие банки и, при обнаружении несоответствий, отказ гарантирован.
Внешний вид заемщика
Играет важную роль при принятии решения. Часто субъективное мнение кредитного менеджера играет решающую роль при принятии отрицательного решения. У кредитного специалиста есть жесткие параметры оценки внешнего вида и визуального контроля потенциального заемщика.
Ошибка в кредитной истории
Иногда складывается ситуация при которой заемщик выплатил кредит, а в досье эта информация не была внесена. Необходимо подать заявление в Бюро кредитных историй, и в течение месяца будет проведена проверка вашей кредитной истории. Если в БКИ не нашли ошибки, но вы уверены в своей правоте, то остается решать вопрос в судебном порядке.
Скоринг
Для оценки заемщика банки используют, так называемые, скоринг-системы. Это компьютерные программы, которые на основе биографических данных и других фактов о потенциальном заемщике, сумме, сроке и цели кредита, дают рекомендацию менеджера банка, рискованно или нет выдавать кредит заемщику. Если скоринг-система оценит вас очень плохо, кредит вы не получите.
Программа позволяет оценить заемщика, в течение нескольких минут проанализировать множество факторов и просчитать степень риска по выданному кредиту. Как правило, программа выносит три варианта решения: отказ, положительное решение или отправка анкеты на кредитный комитет. В третьем случае решение откладывается до тех пор, пока заявку не проверит служба безопасности банка.
Когда скоринг отправляет анкету на кредитный комитет, проверка осуществляется особенно внимательно. Проверяются все рабочие, контактные телефоны, а также базы данных по клиенту, имеющиеся в распоряжении банковских сотрудников.
Причиной отправки заявки на кредитный комитет может быть даже несоотвествие запрашиваемой суммы кредита с доходом, который указывает заемщик. Например, при доходе 100 000 рублей, клиент хочет получить в кредит 10 000 рублей. Скорее всего, такая анкета будет дополнительно проверяться.
Черные списки
Кроме официальной базы Бюро кредитных историй, каждый банк формирует собственные базы неплательщиков. Такие списки неофициально попадают из одного банка в другой и могут послужить причиной отказа.
Правила подачи заявок на кредит
Планируя оформить кредит, не стоит одновременно обращаться в несколько банков. Все заявки фиксируются в Бюро кредитных историй. Банк, после получения анкеты, проверяет информацию через БКИ и, увидев большое количество просмотров истории за последнее время и при этом ни одной выдачи кредита, может сразу отказать.
Если вы замечаете, что вам отказывают в кредите, то начните разбираться с причинами отказа. Не затягивая, обратитесь в Бюро кредитных историй, если в кредитной истории нашли ошибку, то подайте заявление на проверку кредитной истории, которую должны провести в течение месяца.
Если у вас на самом деле были просрочки по кредитам, то исправить кредитную историю можно при оформлении нескольких мелких кредитов. После того, как вы благополучно выплатите новые займы, шансы на получение кредита значительно возрастут.
Н. Гашинская, 9.11.2013
По какому графику работают разные типы отделений Сбера.
-
Как работают отделения Сбербанка в выходные и праздничные дни.
Утверждение ипотечной ссуды в ВТБ происходит по стандартной схеме. Однако кредитор более лояльно относится к рассмотрению заявки и готов идти на определенные уступки заемщикам. Как банк одобряет ипотеку и на что могут рассчитывать потенциальные клиенты?
ВТБ предлагает широкий перечень ипотечных программ. Их градация определяется типом приобретаемой квартиры, статусом заемщика, возможностью реализации господдержки. Обозначим основные параметры одобрения каждой ипотеки:
- Новостройка. Максимальная сумма одобрения – 60 млн р., минимум – 600 тыс. р. Расчетная ставка – 9,1% и выше, период погашения – до 30-ти лет, первичный взнос – 10% и более.
- Вторичное жилье. Условия одобрения, такие же, как и для новостроя. Есть возможность снизить процент до 8,9% при покупке апартаментов от 65 кв.м. и оплате первоначальной суммы от 20%.
- Рефинансирование. Выгодное перекредитование – банк погашает действующую ипотеку под сниженный процент (от 8,8%). Возможно одобрение до 30 млн р., но не более 80% стоимости недвижимости.
- Ипотека военным. На одобрение в ВТБ могут рассчитывать лица – участники НИС более 3-х лет. Максимально возможное финансирование – 2,435 млн р., срок – 20 лет. Причем на момент погашения ссуды заемщик не должен быть старше 45-ти лет.
- Нецелевой залоговый заем. Кредит на любые нужды до 15 млн р. при условии предоставления в ипотеку недвижимости. Ставка – от 11,1%, срок – до 20-ти лет.
- Господдержка. Кредитование молодых семей с детьми по низкой ставке – 6%. Льготный период зависит от количества детей. Одобрение может получить как муж с женой, так и родитель одиночка.
- Реализация залоговой недвижимости. Покупка жилья, находящегося под залогом или в собственности ВТБ.
К рассмотрению принимаются заявки от претендентов, работающих на территории РФ. При этом регистрация и гражданство особой роли не играет. При согласовании ипотеки основной упор делается на доходы и кредитную историю заявителя.
Важно! Общий трудовой стаж – не меньше 12-ти месяцев на последнем месте клиент должен работать от полугода.
Для повышения вероятности одобрения сделки, допускается финансовая поддержка созаемщиков. ВТБ разрешает позвать одного, двух или больше поручителей. В качестве надежных созаемщиков рассматривают: платежеспособных детей, родителей, гражданских супругов, сестер, братьев и других близких родственников.
Процедура одобрения ипотеки в ВТБ 24 очень простая. Этапы оформления и одобрения жилищной ссуды в ВТБ стандартны. Решение реально или нет выдать ипотеку принимается после подачи заявки, анализа платежеспособности заемщика и созаемщиков.
Выяснить вероятность одобрения можно самостоятельно, проведя расчет ипотеки на онлайн-калькуляторе. Результат вычислений, покажет насколько реально оформить кредит в ВТБ при имеющихся доходах. Сервис предусмотрен на каждой странице сайта с ипотечным продуктом.
Что необходимо сделать:
Рассчет ипотеки в ВТБ 24 на официальном сайте банка
Программа выведет на экран, сколько можно взять, на какое время и какова сумма ежемесячного платежа. Данные достаточно условны, но они отображают общую ситуацию. Для более четкого информирования необходимо подавать заявку на предварительное одобрение ипотеки.
В форме необходимо отобразить:
- Личные данные: ФИО, год рождения, контакты, E-mail.
- Информацию по работе: ИНН работодателя, доход, стаж.
- Данные по ипотеке: состояние объекта покупки, регион нахождения недвижимости, первый взнос, цена жилья, срок погашения.
- Паспортные реквизиты.
Оформление заявки на ипотеку в ВТБ 24
Отправив заявку, потенциальные заемщики задаются вопросом: сколько ВТБ одобряет ипотеку. Действия банка в большинстве случаев стандартны:
- в течение трех часов с момента отправки анкеты на одобрение, банковский сотрудник связывается с клиентом и выясняет недостающую информацию;
- заявка может одобряться в течение одного-двух дней, потом на телефон поступит СМС-оповещение с предварительным вердиктом; таким же способом ВТБ может отказывать в ипотеке;
- потом заемщик собирает список документов и приносит их в отделение;
- окончательное одобрение на основе оценки бумаг – через 1-5 дней.
На заметку. Срок действия решения – 4 месяца. В это время клиент должен успеть выбрать подходящую недвижимость и обратиться за получением денег.
Если в ВТБ ипотеку одобрили предварительно, то можно начать сбор следующих документов:
- заявление-анкета;
- паспорт гражданина России;
- страховое свидетельство пенсионного страхования;
- форма 2-НДФЛ, допустима справка по форме ВТБ или декларация о доходах;
- копия трудовой книжки;
- военный билет – мужчинам до 27-ми лет.
В ВТБ ипотеку одобряют в полном объеме при согласии клиента комплексного страхования рисков: потери трудоспособности/утраты жизни, повреждения купленной квартиры, ограничения прав собственности. Важно! Страховка риска утраты, порчи залоговой недвижимости обязательна для одобрения всех ипотек ВТБ.
Контакты банка ВТБ 24 для связи
Уточнить информацию по одобрению ипотеки ВТБ 24 можно у специалиста, принимавшего документы к рассмотрению.
ВТБ предлагает заемщикам гибкие условия оформления ипотеки. Банк готов одобрить заявку по двум документам, допустимо сотрудничество с клиентами без регистрации и гражданства РФ.