Обращаясь в банк с намерением получить кредит, клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.
Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.
На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:
- сумму денежного займа;
- размер процентной ставки;
- сумму минимального ежемесячного платежа;
- сроки кредитования.
Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.
Рекомендуем прочесть: Как оформить срочный микрозайм на карту
Скоринг работает по стандартному алгоритму и помогает быстро оценить благонадежность будущего заемщика. Эта программа имеет доступ к различным базам данных и может проверить, насколько честно клиент заполнил анкету и указал паспортные данные, информацию о своем месте работы, составе семьи и т.п.
Все прочие данные, которые касаются финансового положения клиента, анализирует скоринг. К ним относятся:
- наличие движимой и недвижимой собственности;
- наличие постоянного места работы;
- размер официального дохода;
- наличие иждивенцев;
- данные о судимости и т.п.
Скоринговые программы имеют доступ к Национальному Бюро кредитных историй. Там они получают информацию о ранее выданных кредитах, порядке проведения выплат, наличии просрочек и непогашенных задолженностей. Если у клиента уже имеется богатая кредитная история, интерес для банка представляют в первую очередь крупные займы на долгий срок. В некоторых случаях общее количество дней просрочки может быть оценено как временные трудности заемщика и не сыграть особой роли.
После того, как вся необходимая информация о клиенте получена, скоринг присваивает каждому пункту проверки соответствующие баллы. Важным фактором является честность клиента, то есть точное соответствие указанных им данных и информации, найденной программой. Критерии оценки зависят от политики банка.
В некоторых спорных случаях заявку все равно могут одобрить (в основном, если речь идет о постоянных клиентах банка или особо выгодном займе). Таким образом, окончательное решение всегда принимает кредитный эксперт, а не программа.
Рекомендуем прочесть: Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?
Предоставить данные можно будет двумя способами: разрешить банку сделать запрос или получить информацию на портале Госуслуг самостоятельно. Сейчас у финансовых учреждений есть доступ к базам должников и выпискам из ЕГРЮЛ — реестра юридических лиц. Эти данные можно проверить без вашего ведома.
Получив от вас разрешение отправлять запросы в госреестры, банк узнает:
- какая недвижимость есть у вас в собственности;
- каков размер ваших официальных доходов (справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ);
- каким автомобилем вы владеете;
- реквизиты счетов юрлиц и ИП (как действующих, так и закрытых);
- нет ли просрочек и задолженностей по налогам;
- официальные обороты вашего бизнеса.
Пока закон не вступил в силу, финансовые учреждения используют другие возможности. Сведения о недвижимости есть в Росреестре, о задолженностях — у судебных приставов, о залоговом имуществе — у нотариусов, о кредитной истории — в соответствующей базе. Сбором и проверкой информации занимается служба безопасности банка.
Перед выдачей кредита банки проверяют данные за предыдущие полгода, поэтому стоит подготовиться заранее. Сейчас служба финансового мониторинга следит за операциями на сумму более 600 тысяч рублей, выявляя незадекларированные доходы. Кроме этого, финансовые учреждения обязаны сообщать о движениях на счетах физических лиц по запросу контролирующих органов. Никто не знает, когда появится закон, обязующий банки докладывать о серых зарплатах и липовых справках о доходах. Если вы не можете подтвердить свой доход официально и нуждаетесь в кредите, лучше не ждать февраля 2018 года, а заняться оформлением займа прямо сейчас.
Сначала сотрудник кредитного отдела проверяет правильность заполнения ФИО, даты рождения, адреса регистрации, семейного положения и других паспортных данных заемщика в анкете.
Далее кредитный инспектор внимательно сверяет фото в паспорте с человеком, претендующим на получение кредита. При возникновении малейших сомнений в подлинности личности заемщика или предоставленного документа, инспектор обязательно делает особую отметку в анкете. Далее эту информацию будут проверять сотрудники службы безопасности банка.
В справке о доходах заемщика (по форме 2-НДФЛ) проверяется полное и правильное заполнение всех полей, печать на справке должна быть четкой и читаемой. Именно на основании данных о среднемесячном доходе заемщика будет рассчитана максимально возможная сумма кредита.
Кстати, если заемщик является участником зарплатного проекта банка (получает зарплату на пластиковую карту этого банка), то необходимость в предоставлении справки о доходах отпадает.
Дополнительные доходы заемщика (если таковые имеются) также должны быть подтверждены документально.
Прежде всего, банк запрашивает у потенциальных заемщиков пакет документов:
- справка формы 2 НДФЛ;
- копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя;
- анкета по форме банка;
- оригинал паспорта гражданина РФ.
Весь пакет документов, вместе с заявкой на кредит принимается на проверку кредитоспособности заявителя (скоринг).
Срок рассмотрения заявления составляет 2 и более дней, все зависит от желаемой суммы кредита.
С момента принятия банком заявления от заинтересованного клиента до его фактического одобрения, банк производит ряд обязательных проверочных мероприятий:
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
. Здесь собрана полная база о состоянии кредитных историй всех физических и юридических лиц.
ЦККИ предоставляет информацию: получали ли вы ранее кредит, как платили по займу, возникали какие-то проблемы с выплатой кредита или нет?
Федеральной Налоговой службы
. Для проверки достоверности данных по зарплате, допускается звонок кредитного инспектора в организацию, выдавшую справку 2 НДФЛ, либо, самому заемщику. Уточняющие сведения должны совпадать с данными, указанными в зарплатной выписке.
Как вариант, для проверки соответствия уровня заплаты в конкретном регионе и цифры, заявленной в анкете клиента, возможно обращение к авторитетным сайтам вакансий.
запросы о доходах клиентов делают службы безопасности банка. Официальная информация, полученная из достоверного источника, составляет общую картину платежеспособности потенциального заемщика.
- Причастие заявителя к той или иной противозаконной ситуации является прямым основанием для отказа в выдаче кредита.
Федеральной миграционной службы
В некоторых спорных случаях, делаются запросы для дополнительной проверки подлинности основного документа личности в
Главном информационном центре ОВД России
информационном центре ОВД России
На сайте судебных приставов доступна информация о людях совершивших преступление, либо подозреваемых в их совершении и находящихся в розыске.
Важно помнить, что в целях предупреждения спорных ситуаций, работники банка очень внимательно изучают всю информацию о претенденте на банковский заем. А потому, для гарантированного одобрения кредита, не следует пытаться обмануть кредитную организацию, искажая реальную картину собственной платежеспособности.
Читайте также: Кредит Сбербанка зарплатным клиентам в 2018 году
Всё еще остались вопросы?
Вы можете задать свой вопрос редакции сайта. Мы обязательно ответим. Задать вопрос