Критерии оценки привлекательности заемщика в банке Обобщенные критерии оценки привлекательности заемщика в банке можно разделить на этапы. Рассмотрим каждый из них подробнее Проверка экономической безопасности в рамках оценки кредитоспособности организации Проверку проводит служба экономической безопасности банка.
Стандартной практикой являются запросы информации:
- по судебным разбирательствам,
- арбитражным делам,
- наличие ранее возбуждаемых уголовных дел у руководящего состава компании,
- кредитная история руководства компании,
- история компании,
- другие мероприятия для оценки кредитоспособности организации.
Например, наарендужильяинавыполнениедругихкредитныхобязательств. Выможетеумолчатьотом, чтотратитеденьгинаобучениеребенкаилипосылаетеденьгиродителям. Этаинформацияпонизитвашукредитоспособность, поэтомулучшевовсенеговоритьоподобныхстатьяхрасходов.
Они изучат все правоустанавливающие документы.
При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает,
Проверка заемщика при получении кредита Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей. минимальный платеж при целевом кредите; сумма, которую могут одолжить клиенту. официальное трудоустройство и общий доход; наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе; манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.
Проверка при получении потребительских кредитов второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет); справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно по форме банка); Проверка судимостей, при наличии 100% отказ. необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями.
Это можно сделать внимательно изучив договор; добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут; разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.
Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму.
Даже при наличии официального заработка, без проверки самого работодателя эта информация не будет являться гарантией выплат. Во время заполнения анкет просят предоставить различные номера, юридические адреса компаний или иные данные о месте работы. Указанная фирма в последствии подлежит проверке на:
- Своевременную уплату налогов;
- Отчисления в пенсионный фонд и их размер;
- Налоговые отчисления фирмы за требуемый период.
Проверяется в основном не деятельность, а наличие требуемых документов, исполнение фирмой действующих законов и срок существования организации.
Информация пробивается по общим базам существующих юридических лиц, а так же по запросам в налоговые службы.
Проверка полноты и подлинности, предоставленных заёмщиком — юридическим лицом документов для получения кредита Чтобы получить в банке какой бы то ни было кредит, как для физических особ, так и для юридических лиц, заемщику необходимо будет предоставить пакет документов. Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то преимущественное большинство документов будет типовым и обязательным для всех банков. Среднестатистический пакет документов для получения кредита в банке можно условно разделить на группы: · Документы по учредительной деятельности.
· Бухгалтерская и финансовая отчетность. · Общая информация о бизнесе заемщика.
Бухгалтерские и финансовые документы: В зависимости от того, по какой системе налогообложения ведет свою деятельность заемщик (УСН или ОСН), банк потребует либо декларацию об уплате ЕНВД, либо копии балансов и отчетов о доходах и расходах за 5 кварталов. Кроме того, может понадобиться: · справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП; · ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая); · управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества; · расшифровка кредиторов физического лица; · информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности; · информация о движении наличных и безналичных средств; · данные о накладных расходах; · прайсы и калькуляция на продукцию или услуги; · счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары; · реальные данные о доходах и расходах; Общая информация о бизнесе заемщика Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения кредита необходимо заказать в налоговой инспекции справку о расчетных счетах, выписку из ЕГРЮЛ (за последний период), справку об отсутствии задолженности перед фондами.
интерфейс кредитование клиент межбанковский
При получении кредита банк не только делает запросы в соответствующие органы, но и сам проводит проверку: Приведу забавный случай из жизни одного банка: Компания обратилась в банк за кредитом. Проект одобрили, и другая компания – поручитель –подписала договор поручительства за заемщика.
Представитель службы безопасности звонит лицу, подписавшему договор от имени компании-поручителя: Банк: –
Получить кредит в банке – для многих людей это единственный возможный способ приобрести автомобиль, квартиру, бытовую технику и так далее.
Однако кредит выдается далеко не каждому человеку. Для этого необходимо обладать безупречной кредитной историей. Как правило, клиент представляет документы и заполненную анкету.
Кредитный инспектор должен проверить достоверность этих сведений, а именно: Поэтому отнеситесь с пониманием к вопросам такого рода: они направлены на создание картины вашей платежеспособности.
Банк интересует также ваша законопослушность.
Например, задавая одни и те же вопросы заемщику и его родителям, можно выявить расхождения в ответах и, следовательно, усомниться в их честности.
— Вы уже погасили долговые обязательства в других банках?
Задавая последний вопрос, нужно акцентировать внимание клиента на то, что банк однозначно узнает о его кредитной истории и не стоит пытаться его обмануть.
При беседе следует обратить особое внимание на поведение заемщика: как он ведет себя, как отвечает на вопросы, какие вопросы задает сам.
В этой статье я расскажу как банки проверяют заемщиков — физических лиц. Я выделил 7 способов. Скоринг, оценка кредитной истории, проверка фирмы-работодателя. На этом этапе кредитный специалист проверяет соответствие заемщика условиям кредита.
- Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
- Гражданство (Россия)
- Прописка в регионе банка
- Постоянное место работы
- Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
- Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке
Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.
У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850. Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история.
Затем следует запрос в БКИ. В отчете БКИ содержится:
- Паспортные данные ИНН
- Номер пенсионного страхования
- Данные о кредиторе
- Период погашения
- Размер кредита
- Текущий баланс
- Задолженность
- Просрочки
- Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе
По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе. Проверяют следующие данные:
- Банкротство фирмы
- Арест имущества
- Уплата налогов
- Отчисления в пенсионный фонд
- Отчисления в другие фонды
Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.
Оценка кредитных рисков банком.
Специальный сотрудник оценивает риски.
Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы.
Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы. • Справка 2-НДФЛ. Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте. Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.
• Справка о дополнительных доходах. Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.
• Справки о доходах. Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации.
Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.
Существует ошибочное мнение, что при обращении в банк за кредитом компанию-заемщика проверяют только как юридическое лицо.
При получении кредита банк не только делает запросы в соответствующие органы, но и сам проводит проверку: Приведу забавный случай из жизни одного банка: Компания обратилась в банк за кредитом. Проект одобрили, и другая компания – поручитель –подписала договор поручительства за заемщика.
Представитель службы безопасности звонит лицу, подписавшему договор от имени компании-поручителя: Банк: –
Поручитель: – «Какой договор?
Особенно важную роль в андеррайтинге играет грамотная экспертиза представленных для проверки документов.
Хамство, ложь и путаница в ответах характеризуют заемщика только с отрицательной стороны.
Проверка подлинности представленных документов — справка о доходах физического лица по форме N 2-НДФЛ. — заверенная работодателем копия трудовой книжки.
— выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, предоставляемая Государственной регистрационной палатой.
Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги.
Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы: Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история.
Затем следует запрос в БКИ. В отчете БКИ содержится:
- Период погашения
- Просрочки
- Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе
- Данные о кредиторе
- Задолженность
- Текущий баланс
- Паспортные данные ИНН
- Размер кредита
- Номер пенсионного страхования
Приэтомучитываютсяежемесячныетратызаемщика. Например, наарендужильяинавыполнениедругихкредитныхобязательств.
Кроме того, может понадобиться: · справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП; · ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая); · управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества; · расшифровка кредиторов физического лица; · информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности; · информация о движении наличных и безналичных средств; · данные о накладных расходах; · прайсы и калькуляция на продукцию или услуги; · счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары; · реальные данные о доходах и расходах; Общая информация о бизнесе заемщика Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения
В компьютерную программу заносятся сведения, касающиеся финансового и имущественного состояния претендента на ссуду, в том числе информация об:
- общем фактическом доходе гражданина;
- вовлечении в судебные тяжбы.
- официальном трудоустройстве;
- имеющемся в собственности гражданина имуществе (движимого, недвижимого);
- наличии ссудной задолженности, в том числе просроченной;
Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.
Затем следует запрос в БКИ. В отчете БКИ содержится:
- Просрочки
- Данные о кредиторе
- Номер пенсионного страхования
- Размер кредита
- Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе
- Текущий баланс
- Задолженность
- Паспортные данные ИНН
- Период погашения
По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе. Проверяют следующие данные:
- Отчисления в другие фонды
- Банкротство фирмы
- Уплата налогов
- Арест имущества
- Отчисления в пенсионный фонд
Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.
Оценка кредитных рисков банком.
- Москва и область: +7-499-350-97-04
- Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
- Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149
Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять.
Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.
С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.
Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования.
Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.
Вполне объясним тот факт, что клиенты, обращающиеся за финансовыми средствами в первый раз, задаются вопросом: каким образом банковские учреждения будут осуществлять их проверку и каким моментам стоит уделить особое внимание для получения положительного решения кредитной комиссии. Стоит изучить процедуру проверки банковских клиентов более основательно.
Принимая решение по заявлению того или иного заемщика, кредитными организациями пристально рассматривается вся полученная от него информация, включая все виды документов, анкет, данные, полученные в ходе личного собеседования, информация, хранящаяся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй.
- Проведение полной проверки с ориентиром на большой спектр клиентов, впервые обращающихся в банковское учреждение.
- Проведение частичной проверки – ориентир на клиентов, уже пользовавшихся заемными банковскими средствами и своевременно погашавших все свои обязательства. Также это касается лиц, получающих заработную плату или пенсионные отчисления через эту банковскую организацию.
Полная проверка предполагает оценку целого спектра методов, которые характеризуют потенциального клиента, в том числе:
Оценивается соответствие главным банковским требованиям по следующим вопросам: пол, возраст, доход, полнота документального пакета, а также правильность заполнения анкеты-заявки.
Проведение анализа по вышеуказанным пунктам дает возможность банковской организации полноценно оценить, насколько клиент платежеспособен и, таким образом, оценить собственные возможные риски. Проведение процесса, внешне затратное и трудоемкое, на самом деле, автоматизировано до мелочей. Благодаря этому банковская организация может вынести решение о выдаче кредита всего за одни сутки.
Первый способ клиентской проверки во всех отечественных банковских учреждениях – это тщательное изучение его анкетных данных. В случае корректного заполнения заявки и достаточной клиентской платежеспособности (по указанному уровню доходов), кредитной комиссией будет дано клиенту предварительное согласие. Во многих случаях отправление анкетных данных на рассмотрение кредитной комиссией возможно в рамках онлайн-заявки. Даже не нужно посещать отделение банковского учреждения.
После этого проверяют документы потенциального заемщика. Особенно тщательному изучению подвергаются бумаги, содержащие сведения о занятости и доходах. В каких-то случаях специалистами кредитного отдела совершаются звонки на текущее рабочее место клиента. Уточняется приведенная в бумагах информация. Это касается и уровня дохода. Стоит помнить, что не очень хорошее отношение у финансово-кредитных учреждений к тем клиентам, которые часто меняют свое рабочее место.
Эффективный и регулярно используемый метод, по которому оценивается заемщик – направление запроса в Бюро кредитных историй. Оно хранит информацию обо всех займах, ранее привлекавшимися этим заемщиком. Если банковской комиссией будет обнаружено, что прошлые кредитные договора заемщик выплачивал своевременно и полностью соблюдал условия, то по займу примут положительное решение.
Случается такое, что клиент первый раз в своей жизни обращается в банковскую организацию за получением кредита. В этом случае у Бюро кредитных историй о нем нет информации. В такой ситуации специалистом банковской организации назначается личная встреча потенциальному заемщику. Кредитная комиссия проводит личную беседу, внешне напоминающую устное собеседование: клиент отвечает на простые нетрудные вопросы. На них необходимо давать однозначный ответ. В случае уклончивых ответов и неуверенного поведения решение по выдаче кредита может быть отрицательным.
Последний этап в оценке заемщика – проведение полномасштабного обзвона: банковскими сотрудниками проверяется правильность предоставленных клиентом телефонов, они обзванивают бухгалтерию и отдел кадров указанного им места работы. Необходимо заметить, что мнение о наведении банками справок о заемщике в налоговой службе является ошибочным, так как у этих государственных структур нет права на разглашение информации о доходах плательщиков налогов.
С учетом столь всесторонней проверки клиентов со стороны банковского учреждения, можно предположить, что малейшая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому, оформляя займ, стоит особо тщательно следить за корректностью сбора документации и заполнением бумаг.